Большинство людей меряют зарплату и другие доходы месяцами, поэтому именно месяц часто становится минимальной единицей финансового планирования. Однако, личный бюджет нужен для контроля над расходами, а если заглядывать в свой план лишь раз в месяц, то достичь этой цели не получится.
Период нужно брать такой, чтобы иметь возможность вспомнить, на что ушли деньги. Кроме того, важно замечать несоответствия факта и плана для того, чтобы своевременно вносить изменения в дальнейший план – именно в этом цель контроля.
При желании, конечно, можно контролировать финансовый план ежедневно, однако это не самый рациональный способ по соотношению эффекта и трудозатрат. Поэтому лучше всего сделать минимальным шагом для ревизии бюджета именно неделю.
При этом сам финансовый план лучше расписать сразу на год. Именно на горизонте года можно увидеть все основные расходы, которые не делаются в ежемесячном режиме: предусмотреть празднование дня рождения и покупки подарков на Новый год, заложить некоторую сумму на отпуск, на ремонт машины и бытовой техники, на покупку верхней одежды и визит к стоматологу.
Накопления тоже лучше планировать на год. Бывают месяцы, когда ничего не удаётся отложить – например, из-за расходов на праздники и подарки, а бывает и так, что можно отложить выше среднего запланированного уровня. Всё это желательно учесть – вместо того, чтобы планировать откладывать «по 10% каждый месяц».
Как подготовиться к ведению бюджета
- Определить цель ведения бюджета – они бывают разные. Для человека с высокими доходами и тратами это могут быть накопления, у людей с кредитами – закрытие долга, у тревожных – снижение тревожности, у людей, потерявших работу – грамотное распределение оставшихся накоплений.
- Составить список расходов и выделить приоритеты. Их можно разделить на 4-5 групп. Например: приоритет № 1 – расходы на еду 30 000 рублей, приоритет № 2 – расходы на ребёнка 25 000 рублей. В случае появления знаков потенциально сложной ситуации вы сможете понять, что приоритет № 5 пока задвигается «в дальний ящик».
- Оценить, от каких расходов можно отказаться. Подходить к этому шагу нужно сбалансированно: например, траты на поход в кино и салон красоты могут казаться необязательными, но какие-то из подобных мероприятий могут быть важны для поддержания эмоционального спокойствия.
Как составить бюджет понедельно
План доходов и расходов на месяц или на год надо расписывать понедельно, чтобы можно было их контролировать. При этом ежемесячные доходы не делятся на количество недель, а записываются целиком именно в ту неделю, в которую поступают.
Кроме расходов и доходов, необходимо записать планируемый остаток на конец каждой недели, и если на следующей неделе нет дохода, то именно из этого остатка и планировать расходы. С расходами – ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными – поступаем так же, как с доходами: ставим на ту неделю, куда они попадают.
Для каждого типа доходов важно определить предназначение, учитывая ваши цели. Например, из зарплаты в начале месяца вы оплачиваете аренду квартиры, из аванса покупаете запас бытовой химии на месяц, доходы от подработок направляются на погашение кредита, и так далее. Это необходимо сделать для того, чтобы максимально сократить ту часть заработка, которая утекает сквозь пальцы.
Полезно заранее определить назначение всех незапланированных доходов: например, записать, что если кто-то вернул долг, о котором вы забыли, то эта сумма направляется в сбережения.
Главное правило: нельзя тратить зарплату, пока вы не написали план. Если вы уже получили доходы и ещё не успели расписать бюджет, надо сначала отложить деньги и разобраться, какие расходы обязательны, а какие можем сократить.
Для составления плана можно использовать электронные таблицы или приложения, которые считают доходы. Если вы ориентируетесь в Excel, лучше использовать его: там можно расписать любые индивидуальные особенности вашего плана и ваших категорий доходов и расходов.
Как экономить на продуктах
По данным Росстата, россияне тратят от 30 до 40% доходов на еду, в зависимости от заработка и региона проживания. Поэтому экономия на продуктах может быть существенной.
Для начала нужно проанализировать, что вы едите и как покупаете продукты. Если закупки хаотичны, их нужно привести в порядок, советует эксперт. Например, закупать крупы и другую бакалею раз в месяц.
Любая регулярность снижает хаос, а снижение хаоса с большой вероятностью ведёт к снижению расходов. Если вы закупаете продукты хаотично, вам легко перетратить, купить лишнее и выйти из-под контроля, а если есть цикличность – рождается порядок и экономия.
Кроме того, понятное расписание закупок позволяет более осознанно выбирать магазины и съездить за продуктами туда, где они дешевле, либо заказать их с доставкой по более низкой цене. Если каких-то продуктов постоянно не хватает, с высокой вероятностью вы покупаете их в самом дорогом магазине у дома, с этим тоже надо разобраться.
Отдельно стоит проанализировать, выбрасываете ли вы испорченную еду, и если да, то какую. Это поможет сэкономить без ущерба для вашего рациона, ведь после такого анализа можно сознательно приобретать 800 граммов клубники вместо килограмма, выбирать упаковку кефира поменьше, и так далее.
Чтобы контролировать общий расход на продуктовую корзину, важно понимать, что цены на продукты растут незаметно и постепенно. Для того, чтобы не повышать расходы бездумно, важно зафиксировать стоимость своей корзины, и по мере роста цен рассматривать более дешёвые альтернативы, пытаться сначала пересмотреть позиции для закупки так, чтобы оставаться в запланированном бюджете.
Что ещё можно сделать, чтобы сэкономить на еде:
- при покупке продуктов нужно составлять список и не ходить в магазин без него. При составлении списка сверяться с холодильником, чтобы ничего не забыть;
- по возможности заказывать продукты в интернете: там сложнее совершить спонтанную покупку;
- не ходить в продуктовый магазин на голодный желудок;
- покупать со скидкой только то, что вы и так собирались купить;
- при сравнении цен пересчитывать стоимость на литр и килограмм, но не брать большие упаковки, если не уверены, что сможете столько съесть или выпить;
- фиксировать расходы на продукты и следить за ними;
- не ограничивать себя без особой нужды. Обязательно оставьте в списке место для чего-то приятного, чтобы не потерять мотивацию.
Как контролировать расходы каждую неделю
Такой же вдумчивый подход, как к покупке продуктов, можно практиковать и в отношении других крупных категорий закупок. У многих россиян на втором месте после продуктов – расходы на детей, и контролируются они ещё хуже.
Также важно обратить внимание на расходы на кафе и рестораны, каршеринг и такси. К каждому расходу нужно подойти критично, задавая себе вопросы, где вы переплачиваете и почему уходит больше денег, чем вы рассчитывали.
Контролировать каждую копейку не нужно: люди – не роботы, и не все траты можно предусмотреть заранее. Ругать себя за внеплановые траты тоже не стоит – просто записывать все расходы и сверяться с планом каждую неделю.
Главная строка – это остаток, а главная задача финансового планирования – это в конце каждой недели знать, сколько вы потратили и сколько денег осталось. Если остаток оказался меньше запланированного, нужно пересматривать план на остаток месяца и думать, какие расходы сократить.
При этом нужно отдавать себе отчёт, что проконтролировать и запланировать можно не всё, поэтому если что-то идёт не по плану – это не повод отказываться от планирования.
Для того, чтобы мотивировать себя заниматься финансовым планированием дальше, важно замечать результаты: повышение осознанности расходов, уменьшение долгов, рост сбережений, а может, и новые приобретения, раньше недоступные – на те деньги, которые удалось сэкономить.
