Вы когда-нибудь смотрели на свой банковский счет и задавались вопросом: «Куда всё ушло?».
Причин, по которым мы тратим слишком много, столько же, сколько и причин, по которым мы не должны этого делать. Первый шаг к изменению нашего поведения – распознать триггеры и сознательно бороться с ними, когда мы испытываем искушение уступить. Но, если мы действительно хотим преодолеть перерасход в долгосрочной перспективе, также важно изучить более глубокие причины – почему мы это делаем.
Вот восемь основных причин перерасхода средств и способы их преодоления.
Вы везде используете банковскую карту
Есть что-то в том, чтобы вытащить дебетовую или кредитную карту из нашего кошелька, – это намного проще и менее болезненно, чем отсчитать несколько купюр, передать их кассиру и наблюдать, как они исчезают в недрах кассы. Также может быть проблематично регулярно ходить к банкомату, и многим людям неудобно носить с собой много наличных.
Но, недостатком повсеместного использования банковских карт является лёгкость, с которой вы можете перерасходовать деньги. Боль от того, что ваши средства уходят другим людям, когда вы передаёте наличные, на самом деле является эффективным барьером для перерасхода.
Как исправить: попробуйте использовать только наличные в течение недели. В воскресенье подойдите к банкомату и снимите ту сумму денег, которую вы готовы потратить на повседневные покупки в течение этой недели. Положите их в конверт и используйте его как банкомат всю неделю. Это гарантированный способ избежать разорения вашего бюджета. Если вы перерасходуете один день, вам придётся компенсировать его на следующий. После недели использования наличных у вас будет гораздо лучшее представление о том, на что вы тратите каждый день и что действительно стоит ваших денег.
Ваш образ жизни больше, чем ваш бюджет
Если вы внезапно столкнётесь с финансовыми трудностями или дополнительными расходами, вам будет трудно отказаться от образа жизни, к которому вы привыкли, или сократить расходы, даже если придерживаться курса означает нажить ещё больше долгов.
Мы растём, ожидая, что наши доходы и наш образ жизни будут продолжать улучшаться на протяжении всей нашей жизни, но это не всегда так. Расходы и доходы могут колебаться на протяжении всей нашей жизни, как и экономика. Если мы не приспособимся соответствующим образом, мы можем оказаться в худшем финансовом положении.
Как исправить: небольшая подготовка имеет большое значение. Если вы постоянно живёте не по средствам в хорошие и плохие времена – убедитесь, что у вас есть, по крайней мере, сбережения на шесть месяцев. Это будет подушка безопасности, если ваши расходы подскочат (скажем, с новым ребенком или длительная болезнь) или ваш доход упадёт. Один из простых способов научиться жить на меньшую сумму и накапливать свои сбережения: настройте автоматический перевод на сберегательный счет, который вы не трогаете до тех пор, пока он вам не понадобится. После нескольких зарплат вы даже перестанете замечать, что деньги «куда-то пропали», и не будете смотреть на них как на деньги, которые можно потратить.
Влияние детства на финансовую жизнь
Многие люди, которые выросли в бедности, могут чувствовать потребность перерасходовать деньги, чтобы компенсировать чувство лишения в детстве или создать впечатление, что они разорвали порочный круг низшего класса (даже если, на самом деле, они наносят ущерб своим финансам).
Точно так же многие люди, выросшие в богатых семьях, чувствуют себя обязанными тратить деньги на поддержание образа жизни, в котором они выросли, даже если у них нет на это дохода.
И независимо от класса, существует тенденция повторять плохие денежные привычки, которые мы наблюдали у наших родителей, поскольку они часто являются нашими единственными финансовыми образцами для подражания.
Как исправить: если в детстве вам не хватало хороших финансовых моделей для подражания или советов, поищите их во взрослой жизни. Вам не нужно искать дальше, чем в местной библиотеке или книжном магазине, чтобы найти вдохновляющие и поучительные истории. Некоторые из наших любимых: «Богатый папа, бедный папа», «Ваши деньги или ваша жизнь», «Миллионер по соседству» и «Секреты ума миллионера».
Вы пытаетесь сохранить видимость благополучия
Некоторые люди живут в соответствии с предполагаемыми ожиданиями окружающих людей и пытаются поддерживать имидж, который, по их мнению, у них «должен» быть. Ирония «не отставать от соседей» заключается в том, что семья соседей, вероятно, тоже пытается не отставать от вас, так что вы вместе только усиливаете цикл перерасхода.
Как исправить: сосредоточьтесь на своих целях, а не на ближних. Потратьте некоторое время на размышления в одиночестве, чтобы понять, что для вас важнее всего – что вы хотите иметь в своей жизни (независимо от того, что будут иметь ваши сверстники). Как только вы определили свои цели и то, что вам нужно для их достижения, держите их перед собой (это может показаться банальным, но визуальные напоминания помогают). Когда вы откладываете деньги на что-то важное для вас, то, что ваши соседи делают со своими деньгами, будет казаться менее важным.
Вы чувствуете давление со стороны сверстников
Я знаю многих людей, которые тратят слишком много денег, когда они с друзьями или коллегами, потому что они слишком неуверенны или чувствуют себя слишком неловко, чтобы признать, что они не могут себе этого позволить. Если люди, с которыми вы общаетесь, заставляют вас чувствовать себя плохо, потому что вы не можете позволить себе делать покупки и отдыхать там же, где и они, стоит ли ради них влезать в долги?
Даже друзья с благими намерениями могут оказывать на вас плохое влияние, если у них самих плохие денежные привычки (иногда вы даже не подозреваете об этом).
Как исправить: составьте планы, которые не потребуют больших расходов. Встретьтесь с друзьями за кофе или напитком вместо еды в ресторане. Отправьтесь в поход или побегайте в парке. Пригласите друзей на ужин. И окружите себя друзьями, которые поддержат вас в достижении ваших финансовых целей. (Кажется очевидным, мы знаем. Но многие из нас не задумываются об этом.)
Вы заполняете эмоциональную пустоту
Вы не можете контролировать многие события в своей жизни, но вы можете контролировать свои расходы и то, что вы едите. И эти два типа поведения могут выйти из-под контроля, когда вы чувствуете себя несчастным или когда другие сферы вашей жизни вышли из-под контроля – будь то поедание готовой еды из ресторана или поход по магазинам.
Исследования показали, что если вы чувствуете грусть, стресс или тревогу, 1) вы с большей вероятностью потратите слишком много денег и 2) шопинг будет действовать лишь как краткосрочное спасение. Но, это также может заманить вас в долгосрочную (и дорогостоящую) «петлю одиночества».
Как исправить: шоппинг может быть эффективным, хотя и временным, отвлечением, но он помешает вам разобраться со своими чувствами. Вместо этого ищите решение, которое принесёт длительное облегчение, будь то перенаправление денег с «розничной терапии» в настоящую терапию, непосредственное решение ситуации, вызвавшей плохие чувства, или просто прогулка с другом. Это ничего не будет стоить.
Вы просто не можете сказать «Нет»
Исследователи счастья обнаружили, что, тратя деньги на других, мы чувствуем себя хорошо. Но есть разница между тем, чтобы пожертвовать на дело, в которое мы верим, или удивить подругу цветами, и тем, чтобы побаловать тех, кто нам небезразличен.
Будь то настойчивые просьбы вашего ребёнка о новой игрушке или угощении, или желание вашего мужа перейти на новейший HDTV, бывает трудно сказать «нет». Почему? Причины могут варьироваться. Но я обнаружил, что некоторым кажется, что они в какой-то степени терпят неудачу, если не могут потакать людям, которые им небезразличны.
Как исправить: выделите своим детям пособие. В следующий раз, когда они попросят игрушку или лакомство, вы можете дать им возможность использовать свои карманные деньги (или накопить из карманных денег, чтобы заплатить за это). Использование собственных денег также поможет им лучше понять и оценить, сколько на самом деле стоят вещи. И найдите время, чтобы установить свои финансовые приоритеты с вашим партнером, чтобы вы оба знали, куда уходят деньги.
У вас нет четко определенных целей
Отсутствие четкого понимания своих краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей может привести к тому, что вы упустите из виду самое важное и поддадитесь искушению потратить деньги.
Как исправить: чётко определите свои цели и то, что потребуется для их достижения. Создание финансового плана может показаться обременительной задачей, но это обязательно. Независимо от того, идёте ли вы по пути «сделай сам» или работаете с финансовым профессионалом, процесс начинается с простой расстановки приоритетов и визуализации ваших целей, их записи и размышлений о том, что вы будете чувствовать, когда достигнете их.
