Неважно, собираетесь ли вы жениться или состоите в браке много лет, многие пары по-прежнему остаются финансовыми молодоженами. Если вы не попали на одну волну в финансовом отношении, вы всё ещё финансовые молодожены, независимо от того, как долго вы встречаетесь или даже женаты.
Меня всегда удивляло, как много пар никогда не поднимали тему своего финансового будущего. Подумайте о таких вещах, как накопление на пенсию, покупка дома или даже о том, сколько детей они хотят иметь.
Разногласия из-за денег действительно могут вызвать трения в парах. Надеюсь, эти советы помогут вам избежать драк и сделать вас счастливыми и успешными. Финансовые проблемы – главная причина разводов. Жизнь достаточно трудна. Давайте не позволим деньгам стать причиной несчастливого брака.
Вот 10 очень ценных финансовых советов для молодоженов.
Никогда не скрывайте друг от друга потраченных денег
Если бы мне пришлось дать только один совет супружеским парам, то я сказал бы: «Никогда, никогда, никогда не скрывайте ни единого рубля расходов друг от друга».
Не поймите меня неправильно, я думаю, что у обоих членов супружеской пары должны быть какие-то карманные деньги, которые они могут свободно тратить, но эти деньги должны быть довольно ограниченными, а общая сумма должна быть ясна обоим. Как только вы выйдете за рамки этих «карманных денег», вы почти всегда будете создавать финансовые и, в конечном итоге, семейные проблемы.
Если у вас есть «скрытая» кредитная карта, вы делаете огромную ошибку. Если вы тихонько достаёте деньги из банкомата и надеетесь, что ваш супруг не заметит, вы делаете огромную ошибку.
Почему? Ваш супруг предполагает и планирует, как будто все счета лежат на столе и деньги не исчезают с текущего счета. Финансовые планы, которые вы составили вместе, будь то большие дела, такие как сбережения на дом или выход на пенсию, или даже такие мелочи, как оплата счетов или покупка продуктов, зависят от денег, которые вы ожидаете получить.
Если вы тайно тратите всё больше и больше денег на такие вещи, как скрытые счета по кредитным картам, скрытые хобби или скрытые походы по магазинам, вы не только разрушаете эти планы, но и подрываете доверие. Это никогда не стоит того, если вы намеренно не выходите из брака.
Опять же, это не означает, что вам нужно раскрывать каждую копейку, которую вы тратите в каждый момент, своему супругу. Это означает, что вам нужен какой-то чёткий предел ваших индивидуальных расходов. Возможно, вы согласитесь с тем, что у каждого из вас будет по 5000 рублей в месяц (или больше, или меньше, в зависимости от вашей ситуации), которые можно потратить на то, что вы хотите, а также на подарки друг другу, и что деньги можно потратить без вопросов. Если вы выходите за пределы этого лимита, то сначала нужно обсудить это супругом.
Как можно чаще говорите о своих общих целях
Говоря об общих целях, жизненно важно, чтобы вы были на одной волне в отношении того, какие цели у вас есть и как ваш доход способствует достижению этих целей. Если вы не работаете над одними и теми же целями, вы будете буквально работать друг против друга с точки зрения использования денег и времени, что будет удерживать вас обоих от того, чего вы хотите достичь.
Например, предположим, что один из вас сосредоточен на пенсионных сбережениях, а другой заинтересован в сбережении на международные поездки. Если вы оба одновременно берёте на это деньги из одного пула, ни один из вас не достигнет своей цели с адекватной скоростью.
Лучший подход – сесть вместе и выяснить цели, которые вы разделяете, а затем составить план работы для достижения этих целей. Это может быть непростой процесс. Вы можете даже не знать наверняка, какие цели для вас наиболее важны. Это тоже будет частью разговора.
Мое предложение для отличного разговора о целях – просто поговорить о том, чего каждый из вас хотел бы от своей жизни в следующие пять лет, затем в следующие двадцать лет, а затем и до конца своей жизни. Какой бы вы хотели, чтобы ваша жизнь выглядела через пять лет (хотя бы в некоторой степени реалистичной)? А как насчет десяти или двадцати лет? А как насчет старости?
Затем поищите области, в которых ваши взгляды совпадают. Вот они и должны быть вашими целями. Сделайте эти цели главными для вас обоих, а затем разработайте план их достижения.
Однако, помните, что это не одноразовая вещь. Ваши цели и приоритеты изменятся как индивидуально, так и совместно. Регулярно возвращайтесь к этому разговору и убедитесь, что вы по-прежнему сосредоточены на общих целях. Не бойтесь позволить некоторым целям исчезнуть по мере того, как вы меняетесь как индивидуально, так и взаимно, а также не бойтесь ставить новые цели.
Иногда вы будете раздражать друг друга – умейте прощать
Это обязательно произойдёт. Вы в чём-то не согласитесь. Прожив с ним пять или десять лет, вы увидите в своём супруге черты характера, которые действительно вас раздражают.
Очень просто потеряться в этих недостатках и стать ими негативно одержимыми. Такое случается. Вы застреваете на каком-то маленьком изъяне, и он растёт, гноится и становится непреодолимым.
Может быть, ваш муж оставляет свою одежду на полу в спальне. Может быть, ваша жена немного властна. Возможно, ваш муж больше любит дочь и строже относится к сыну. Может быть, вашей жене нравится смотреть бесконечные повторы своего любимого телешоу.
Не зацикливайтесь на недостатке. Вместо этого подумайте о множестве дел, которые ваш супруг делает хорошо. Сосредоточьтесь на всех тех вещах, которые вам нравятся, а затем найдите в себе возможность простить недостатки.
Если ваш муж оставляет свою одежду, просто бросьте её в корзину. Если вашей жене нравится иногда быть властной, соглашайтесь с ней, когда это неважно для вас. Если ваш муж проявляет слабость к одному из ваших детей, сделайте шаг вперёд и при необходимости будьте более дисциплинированными с этим ребёнком. Если вашей жене нравится смотреть повторы, лучше почитайте книгу, прижимаясь к ней рядом.
Простите те недостатки. Найдите способ жить рядом с ними. Сосредоточьтесь на положительных качествах. Так будет намного лучше.
Планируйте старость, чтобы это не было ужасно пугающим процессом
Независимо от того, насколько вы молоды сейчас, в конечном итоге, вы станете старыми. Будет сложно продолжать работать, и вам захочется выйти на пенсию и начать наслаждаться жизнью, пока ваше здоровье не ухудшилось.
Сложность заключается в том, что чем вы моложе, тем легче добиться того, чтобы пенсионный период прошел гладко. Вы можете сэкономить совсем немного, начиная с двадцати лет, чтобы упростить выход на пенсию, но если вы подождете до сорока или пятидесяти лет, вам придется экономить намного больше.
Итак, подумайте, чего вы хотите от пенсионной жизни, и поговорите об этом со своим партнером. Затем начните экономить. Это подводит нас к следующему пункту...
Вам обоим следует откладывать на пенсию
Когда вы начнете копаться в пенсионных накоплениях, вы, вероятно, обнаружите, что у одного из вас на гораздо лучший план пенсионных накоплений. Один (или оба) из вас могут даже не иметь пенсионного плана.
Учитывая это, может быть очень заманчиво попросить одного из вас управлять всеми сбережениями для выхода на пенсию, чтобы воспользоваться этим превосходным пенсионным планом.
Не попадитесь в эту ловушку!
Реальность такова, что может наступить момент, когда вы больше не будете семьёй, и в этой ситуации один из вас останется без пенсионных средств. Вы можете получить часть этих денег при разводе, но нет смысла рисковать этим. Лучше всего, чтобы каждый из вас имел пенсионный счет.
Каждый из вас должен стремиться к цели сбережений в размере 10% от вашего индивидуального дохода, где бы они ни находились. Если вы сделаете это и начнёте до 35 лет или около того, вы оба будете в порядке на пенсии, будь то вместе или по отдельности.
Будьте готовы поддержать своего супруга
В каждом случае карьерная ситуация одного партнера меняет относительное финансовое бремя (и другое бремя) в нашем браке. Такое случается. Иногда вашему партнеру приходится нелегко. Может быть, ваш партнер захочет вернуться к обучению. Может быть, вы захотите какое-то время быть домашним родителем, или посещать домашнее обучение, или что-то совсем другое.
Это произойдёт. Не расстраивайтесь по этому поводу. Радуйтесь тому, что вы можете быть рядом со своим партнером, когда происходят изменения, и радуйтесь, что ваш партнер будет рядом с вами, когда эти изменения произойдут. Потому что они произойдут.
Создайте чрезвычайный фонд – сейчас же
Прежде всего, что такое чрезвычайный фонд? Это просто наличные, откладываемые на сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций. Такой запас денег очень пригодится при потере работы, поломке автомобиля, во время семейной чрезвычайной ситуации или почти в любом другом случае, который возникает неожиданно и требуют денег.
Почему бы не использовать кредитную карту? Самая большая причина заключается в том, что во многих чрезвычайных ситуациях кредитная карта перестает быть полезной. Кража личных данных. Украденный кошелек. Банк аннулирует вашу карту или снизит кредитный лимит. Эти вещи могут быть очень опасными, и кредитная карта вам не поможет. Деньги помогут вам.
Создайте сберегательный счет под вашими именами – в идеале в банке, который не является вашим обычным банком, чтобы деньги было немного сложнее получить мгновенно, – и настройте автоматический перевод на этот счет. Убедитесь, что войти в эту учетную запись не так уж и легко – вы должны иметь к ней доступ, но не мгновенный. Это удерживает вас от использования в момент соблазна.
Счет будет постепенно расти. Просто оставь его в покое. Используйте его только тогда, когда вам это нужно.
С чрезвычайным фондом неожиданная проблема не перерастёт в кризис. Это не превратится в катастрофу. У вас будут деньги, чтобы справиться с этим, и жизнь продолжится.
Вам не нужен такой большой дом, как вы думаете
Многие молодожены начинают быстро задумываться о покупке большого дома для проживания. У них есть видение какой-то версии «американской мечты», которая включает большой красивый дом в идеальном районе, где двое с половиной детей бегают по двору...
Проблема в том, что «мечта» стоит дорого. Чем больше дом, тем больше ипотека. Это означает большие счета за коммунальные услуги. Это означает крупную страховку. Это означает более высокие налоги на недвижимость. Это означает более высокие затраты на обслуживание.
Другая проблема заключается в том, что большой дом обычно превращается в кучу мест для хранения ваших вещей. Большинство людей регулярно используют только несколько комнат в своем доме – спальню, кухню, основную ванную комнату и, возможно, гостиную, где есть телевизор и/или компьютер. Остальное, в конечном итоге, используется для хранения или для гостей.
Вместо того, чтобы мечтать о большом доме и покупать его, выбирайте маленький. Ищите недорогой небольшой дом, потратьте немного больше, чтобы отремонтировать его так, как вы хотите, и держите свои счета на низком уровне. Вам будет намного легче позволить себе делать то, что вы хотите в жизни.
Вам не нужна такая новая и блестящая машина
Приведенные выше аргументы в пользу дома меньшего размера применимы и к вашим автомобилям. Блестящая новая машина стоит дорого. Это означает более высокую оплату автомобиля. Это также означает более высокую страховку. Эти счета действительно складываются.
В большинстве ситуаций лучшая окупаемость с точки зрения покупки автомобиля – это купить подержанный автомобиль последней модели у надежного производителя, использовать его до тех пор, пока не начнут возникать проблемы, а затем заменить его другим подержанным автомобилем последней модели от надежного производителя.
Этот план позволяет вам иметь более низкие платежи за автомобиль, когда вы фактически платите за автомобиль, а затем вы получаете несколько лет без кредитных платежей за автомобиль. В эти годы переводите «автомобильные платежи» на сберегательный счет, чтобы, когда придёт время заменить машину, у вас было достаточно денег, чтобы либо внести гигантский первоначальный взнос, либо полностью оплатить машину. Войдите в этот цикл, и у вас больше никогда не будет автокредитов.
Установите этот цикл покупки автомобилей вместе, и, в конечном итоге, вы будете откладывать небольшую сумму каждый месяц на сбережения, и у вас никогда больше не будет платежа за автомобиль. У вас также будут разумные счета за страховку.
Проводите вместе непассивное время как можно чаще
Этот последний совет касается заботы о браке. Реальность такова, что половина всех браков заканчивается разводом. Это печальная статистика, но это реальность.
Другая реальность: развод – дорогое удовольствие. Счета, судебные издержки, быстрые изменения в образе жизни и жилье... всё это может быть очень и очень дорогим.
Один из лучших финансовых шагов, который вы можете сделать в супружеской жизни – это просто сохранить крепкий брак. Если ваш брак крепкий, вы не получите развода, и это будет одним из лучших финансовых поступков.
Как работать над своим браком? Лучшее, что вы можете сделать, это проводить время вместе, желательно время, которое не тратится на пассивные вещи, такие как просмотр телевизора. Вместе занимайтесь активными делами. Часто разговаривайте друг с другом.
Мы с женой стараемся вести хотя бы несколько здоровых разговоров каждый день. Да, есть дни, когда мы не встречаемся лицом к лицу, пока дети не лягут спать вечером, но в этот момент мы всегда будем говорить о наших днях. Мы говорим о целях. Мы говорим о состоянии мира. Мы говорим о вещах в мире, о которых каждый думает.
Мы также много чего делаем вместе. Мы играем в настольные игры. Идём гулять. Мы немного тренируемся. Работаем над проектами по дому.
Одно из наших любимых совместных занятий – уборка дома. Мы оба тратим 20 минут на уборку кухни и гостиной одновременно, поэтому мы разговариваем вместе в течение всего периода уборки. Это удивительно эффективный способ сблизиться, потому что мы не только отлично разговариваем, мы оба работаем над тем, чтобы сделать дом лучше для всех, и мы знаем, что партнёр помогает.
Делайте что-нибудь вместе. Если нужно, выделите для этого время, которое может понадобиться, если у вас есть дети. Совместная работа может стать основой вашего брака.
Последние мысли о финансах в браке
Брак может быть прекрасной вещью. Наличие в вашей жизни кого-то, на кого вы можете положиться, кто искренне любит вас и кто делает жизненный выбор, который приносит вам пользу, – это меняет жизнь и жизнеутверждает.
Однако, брак не происходит автоматически. Это не всегда будет легко, а деньги часто являются одной из самых больших проблем в браке.
Если вы воспользуетесь этими десятью финансовыми советами и примете большинство из них близко к сердцу, вы обнаружите, что с финансовыми проблемами (и некоторыми другими проблемами) в вашем браке станет намного легче справиться.
Удачи!
