Многие финансовые гуру любят говорить об идее «хорошего долга» и «плохого долга». Они часто разделяют эти долги на основе некоторой комбинации процентной ставки и целей на две категории, одна из которых обычно включает жилищную ипотеку и студенческие кредиты (и, возможно, первую ссуду на покупку автомобиля), а другая, которая включает всё остальное, особенно кредитные карты.
В прежние времена логика заключалась в том, что вы должны были как можно быстрее выплатить все свои долги и стремиться к свободе от долгов. Однако, логика была основана на том факте, что процентные ставки были относительно высокими. Ипотека под 7% казалась несбыточной мечтой.
Итак, всё сводится к следующему. Существует ли такое понятие, как «хороший долг»? Или традиционное мнение о том, что все долги «плохие», является разумным?
Вот мой взгляд на это.
Во-первых, я считаю, что долг, независимо от процентной ставки, – это оковы. Вы будете вынуждены платить по долгам каждый месяц, независимо от процентной ставки. Эти платежи требуют, чтобы вы имели более высокий уровень дохода, чтобы выплатить их, чем вам нужно было бы без этого долга.
Подумай об этом. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, которая требует ежемесячного минимального платежа в размере 1000 рублей, вам необходимо платить на 1000 рублей больше, чем без этого платежа. Если у вас есть кредит за автомобиль, по которому вы должны вносить ежемесячный платеж в размере 10000 рублей, то вам необходимо вносить на 10000 рублей в месяц больше, чем без этого платежа.
То же самое явление верно для всех ваших долгов.
Контраргумент против этого заключается в том, что предмет, который вы получаете за взятые взаймы деньги, достаточно ценный и достаточно простой для продажи, так что, если бы вы оказались в затруднительном положении, вы могли бы вернуть заёмные деньги продав его или что купленный вами предмет необходим для зарабатывания денег.
Так что давайте немного пройдёмся по этой дороге.
Студенческий кредит практически неликвиден. Вы не можете продать кому-либо то, что получаете по студенческой ссуде, по крайней мере, напрямую.
Идея студенческого кредита заключается в том, что вы собираетесь получить образование и сертификацию благодаря этим инвестициям, и это образование и сертификация увеличат ваш доход настолько, чтобы оплатить сам студенческий кредит, проценты по этой ссуде и компенсировать потерянную заработную плату из-за времени, потраченного на обучение.
Однако, это не всегда гарантия, и именно поэтому мы видим многих студентов в ситуациях, когда они похоронены под горой студенческих долгов и вынуждены использовать другие формы долга, чтобы расплачиваться по этим долгам.
Для некоторых это хорошо работает. У других это не получается.
Разве это «хороший долг»? Я думаю, что студенческая ссуда – это разумный вариант, особенно для тех, кто знает, зачем они туда идут и что хотят изучать, и обладает внутренними навыками, которые сделают обучение успешным. Другими словами, это, возможно, «хороший долг» для нужного человека, но часто это вовсе не «хороший долг».
Что насчёт жилищного кредита? Жилищный кредит использует дом в качестве залога, а это означает, что, если вы не можете выплатить долг, они забирают дом. Я склонен рассматривать все жилищные ссуды как соглашения об «аренде в собственность», когда вы соглашаетесь снимать дом у банка на определенное количество лет, после чего получаете документы на дом.
В большинстве случаев дом растёт в цене с течением времени довольно медленными темпами (в некоторых ситуациях это более быстрый рост, в других он может упасть в цене), это означает, что, продавая его, вы теоретически собираетесь уйти с большим количеством денег, чем вы вложили в него.
Но хороший ли это долг? Что ж, вам так или иначе придётся платить за жилье, поэтому я думаю, что ипотека на дом начального уровня – это хороший долг. Но, ипотека на дом, который намного превосходит дом начального уровня, перестает быть хорошим долгом по причине, описанной выше – это вынуждает вас вступать в действие, когда вы должны иметь высокий доход, чтобы продолжать платить по ипотеке.
Мои чувства по автокредиту похожи. Если у вас нет машины и она вам нужна, чтобы добираться до работы, лучше получить автокредит, чтобы купить машину, чем ничего. Однако, несмотря на это, автокредит на покупку хорошей машины – это не то, что я бы назвал хорошим долгом.
Автокредит на покупку нового автомобиля, на самом деле, является довольно значительной финансовой ошибкой, поскольку, как только вы съезжаете на машине со стоянки, она сразу же значительно обесценивается, и вы теряете возможность воспользоваться этой ссудой. Вы должны совершить значительное количество платежей, чтобы вернуть эту возможность, и эти платежи часто довольно высоки. Кроме того, вам придётся продать эту машину, если вы находитесь в затруднительном финансовом положении.
Что насчёт инвестиций? Некоторые финансовые эксперты поощряют использование кредитов для инвестирования. Например, они утверждают, что можно занять деньги под 5% для инвестирования во что-то со средней годовой доходностью 9%.
Я считаю, что это ужасная идея, по крайней мере, с точки зрения личного долга. Бывают ситуации, когда вы можете захотеть сделать это в рамках структуры бизнеса, за который не несёте ответственности, но если вы делаете это лично, вы подвергаете свои личные финансы серьёзному риску.
Зачем? Вы можете заработать больше на инвестициях, но прошлые результаты инвестиций никогда не являются гарантией возврата в будущем. Пока вы надеетесь на такую прибыль, вы заблокированы в выплате долга – и если эти инвестиции когда-нибудь пойдут не так, или вы не сможете оплатить счета, вы окажетесь в ужасном финансовом состоянии.
Единственный долг, который я отдаленно называю «хорошим долгом», – это тот, который нужен исключительно для начала. Он удовлетворяет базовые потребности, например, быстро добираться на работу или иметь крышу над головой. Студенческая ссуда имеет право быть, если вы позаботились обо всех рисках, вы точно знаете, что собираетесь изучать, и вы готовы к успеху: влезать в долги, чтобы «найти себя» – это большая ошибка, потому что вы можете заниматься этим, не влезая в долги.
Долги за такие вещи, как хорошая машина или дом, который больше, чем стартовый дом, не являются хорошими долгами. Опять же, причина в том, что вы запираетесь в жесткой схеме выплат по долгам за то, чего вы просто хотите. Совершенно новая машина – это желание, а не потребность; скорее всего, ваши потребности удовлетворит очень простой подержанный автомобиль.
Влезть в долги за то, что вы хотите и в чём не нуждаетесь, – это очень плохой выбор.
Плохой выбор, о котором идёт речь, – это покупка того, что вы хотите, когда вы не можете себе этого позволить. Когда вы не можете себе этого позволить и все равно покупаете; когда вам придётся использовать для этого кредит, – это ошибка, которая будет преследовать вас долгое время.
Итак, существует ли такое понятие, как «хороший долг»? На мой взгляд, есть, но оно очень узко. Подержанная машина начального уровня, небольшой дом для начинающих или учебное заведение, в котором вы готовы преуспеть. Долг за всё остальное – это долг за то, что вы хотите, а не за то, что вам нужно, и это никогда не бывает хорошей сделкой.
Удачи!
