Представьте себе, что вы планируете свой ежемесячный план расходов, не зная а) сколько вы заработаете, б) не зная, когда вам заплатят, и в) не зная, сколько вы заработаете в следующем месяце. Каким бы безумным это ни казалось, это обычный сценарий для людей, которые работают не по найму или работают за комиссионные.
В зависимости от месяца, объёма продаж или загруженности, доходы могут приводить в восторг или безвольно лежать на диване из неудачи. И самое не приятное то, что люди с колеблющимся доходом почти никогда не знают, какой это будет месяц до самого конца (например, когда уже слишком поздно что-то с этим делать или корректировать свои расходы).
Как фрилансер, которому нравится такой образ жизни, я с 2012 года оседлал волну неустойчивого дохода. И хотя мой доход может за один месяц удвоиться или резко упасть, я редко испытываю стресс, и теперь я откладываю больше денег, чем в любое другое время моей жизни.
Бюджет с нерегулярным доходом: 9 ключевых стратегий
Дело в том, что в моем «безумии» есть своя методика. Хотя составление бюджета с учетом колебания дохода – это не ракетостроение, определенные стратегии могут неизмеримо повысить ваши шансы на успех. Путём проб и ошибок я нашел процесс, который помогает избавиться от недостатков низкодоходных месяцев, а также открывает путь для оптимального управления капиталом.
Вот правила, которым я следую при составлении бюджета наших семейных расходов с сильно изменяющимся доходом:
-
Знайте свой базовый уровень
Перво-наперво: прежде чем вы сможете составить бюджет с изменяющимся доходом, вам нужно знать свой базовый уровень – он же ваш минимальный бюджет. Прежде всего, вам необходимо знать минимальные расходы, которые необходимо покрывать ежемесячно.
Для большинства людей этот бюджет состоит из расходов на самое необходимое – жильё (аренда или ипотека), счета за коммунальные услуги, транспорт, продукты и уход за детьми.
Следуя этому плану, очень важно знать, сколько вам абсолютно необходимо заработать, чтобы оплачивать счета и прожить. К счастью, этот шаг не потребует от вас много работы или усилий. Чтобы составить свой скромный бюджет, просто возьмите ручку и бумагу и составьте список своих основных текущих ежемесячных расходов.
Хотя фиксированные расходы, такие как арендная плата или ипотека, легко подсчитать, вам может потребоваться оценить текущие расходы, которые меняются. Подумайте о счетах за коммунальные услуги, бензине на дорогу и походах в бакалею. И не забудьте включить в свой скромный бюджет сбережения, инвестиции и выплаты по долгам. Даже если эти счета не имеют большого значения для вашего выживания, они всё же важны!
-
Рассчитайте ежемесячные дискреционные расходы
После того, как вы создали свой минимальный бюджет, вам нужно составить список, охватывающий всё остальное. В своём списке дополнительных расходов вы должны учитывать такие вещи, как счет за кабельное телевидение, любые деньги, которые вы регулярно тратите на развлечения, деньги на спорт или хобби, а также деньги, которые вы тратите на обеды вне дома.
Если вы изо всех сил пытаетесь определить свои средние расходы на ненужные вещи, разберите свои банковские выписки и счета по кредитным картам за последние несколько месяцев, чтобы посмотреть. К сожалению, этот шаг может быть довольно болезненным.
Иногда холодный и внимательный взгляд на расходы за предыдущий месяц – это всё, что нужно, чтобы обнаружить огромные, болезненные утечки в ваших расходах. Если вам не нравится то, что вы видите, сейчас идеальное время, чтобы сесть на финансовую диету и сократить эти цифры.
-
Создайте свой чрезвычайный фонд
Если у вас уже есть сбережения, вы намного впереди. Большинство экспертов советуют держать под рукой запас денег в размере от трёх до шести месячных доходов, и в этом случае это сработает. К сожалению, накопить сбережения, когда доходы минимальны, может быть сложно.
Чтобы придумать план, подумайте о том, чтобы автоматически откладывать определенный процент своей зарплаты каждую неделю или месяц, продать вещи, которые вам не нужны, и перечислить все «найденные деньги» (например, возврат налогов) прямо на свой сберегательный счет.
Вы поймёте, почему это так важно, через минуту, но достаточно сказать, что ключ к жизни без стресса при колебаниях дохода – это большие сбережения. Придут плохие месяцы, и когда они наступят, ваши сбережения помогут заполнить пробелы и остаться наплаву.
-
Живите на доход за последний месяц
После того, как вы составите свой скромный бюджет и вычлените ненужные расходы, вы точно будете знать, сколько денег вам нужно, чтобы прожить месяц, не вкладывая в сбережения. Итак, первого числа следующего месяца внесите эту сумму на свой текущий текущий счет – и ничего больше.
С этого момента вы будете вкладывать весь свой доход на любой долгосрочный или краткосрочный сберегательный счет, который вам подходит. Вся эта штука «жить на доход прошлого месяца» – это то, что обычно называют «бюджетом с нулевой суммой». Идея такова: живя за счет дохода за последний месяц, вы составляете свой бюджет на основе реалистичных цифр, а не прогнозов доходов или принятия желаемого за действительное.
-
Платите себе зарплату
Помните, как я просил вас внести то, что вам нужно для жизни, на ваш текущий текущий счет в первое число месяца (ваш минимальный бюджет + дискреционные расходы)? Это то же самое, что платить себе зарплату, что, если задуматься, чертовски здорово. Если раньше вы боролись с неустойчивым доходом, то теперь вы платите себе стабильную заработную плату первого числа каждого месяца.
Более того, эта стратегия поможет вам сэкономить больше денег! Там, где любые излишки дохода, которые у вас были в прошлом, могли быть поглощены незапланированными расходами, излишек дохода теоретически должен начать накапливаться на вашем сберегательном счете с этого момента.
Если это не так, и вместо этого ваши деньги всё ещё истощаются, вам необходимо радикально переосмыслить свой бюджет и план дискреционных расходов. Зачем? Потому что вы тратите больше, чем зарабатываете!
-
Оплачивайте счета исходя из бюджета с нулевой суммой
В начале месяца у вас теоретически должны быть:
- сумма денег, необходимая для оплаты простых счетов, плюс «ненужные» расходы на текущем счете
- бюджет с нулевой суммой (план расходов) с указанием ваших ежемесячных расходов и счетов
Отсюда вы можете оплачивать свои ежемесячные счета в соответствии с разработанным вами планом, который включает в себя «выплату на сбережения» и любые выплаты по долгам. Если вам нужен отдельный сберегательный счет для этих долгосрочных сбережений, сейчас отличное время для его открытия. Или вы можете просто ежемесячно переводить наличные на свой обычный сберегательный счет и смотреть, как деньги накапливаются.
-
Отметьте счета как оплаченные и оканчивайте «нулём»
Поскольку все ваши счета не подлежат оплате в начале месяца, вам понадобится система, которая позволит вам отслеживать и контролировать свои расходы в течение месяца.
Вот что я делаю: плачу по счетам дважды в месяц – в самом начале и, примерно, 15 числа.
В начале месяца я оплачиваю всё, что причитается или подлежит оплате досрочно – свою ипотеку и все счета, подлежащие оплате в середине месяца. Затем, примерно, 15-го числа, я оплачиваю все счета, которые поступили в течение первых нескольких недель, но должны быть оплачены до конца месяца – счёт за Интернет, за коммунальные услуги и т.д.
Поскольку вы оценили некоторые расходы, такие как продукты или развлечения, вам нужно будет отслеживать расходы в этих категориях, чтобы не перебарщивать. К концу месяца у вас должен быть бюджет с нулевой суммой, в котором будут отмечены все счета как оплаченные, все ваши запланированные расходы (продукты, бензин для вашей машины и т.д.) куплены и оплачены, а на вашем счету останется очень мало денег.
Помните, что цель сводится к «нулю» каждый месяц.
-
Начните весь процесс заново
Если вы следовали моему плану, у вас должно быть:
- выплата себе зарплаты в соответствии с вашими расходами первого числа месяца
- вложение своих заработков в сбережения
- оплаченные счета в соответствии с вашим нулевым бюджетом
- оплата всех долгов
- месяц со всеми оплаченными счетами и почти ничего на вашем текущем счете
Теперь, когда это позади, пора начать весь процесс снова! Теоретически, вкладывая свой доход в сбережения и выплачивая себе зарплату, вы должны снять стресс и неуверенность в вашем неровном и непредсказуемом доходе.
Выплачивая себе одинаковую сумму каждый месяц, вы позволяете своим хорошим месяцам уравновешивать плохие, но без обычного стресса, который возникает при самостоятельной занятости.
-
Проработайте изгибы
Научиться использовать бюджет с нулевой суммой – это не ракетостроение, но это не значит, что всё будет гладко. Особенно сначала, вероятно, вам придётся скорректировать свои предполагаемые расходы, пока вы не выберете план, который работает – по крайней мере, большую часть времени.
Если вы раньше не жили с ограниченным бюджетом, может быть трудно придерживаться программы. Может быть сложно избежать импульсивных покупок, спланировать двухгодичные или нерегулярные расходы, такие как страхование автомобиля или ремонт дома, или сказать себе «нет».
В конце концов, помните, что всё это того стоит. Если раньше вы жили с колеблющимся доходом, то теперь вы получаете зарплату, откладываете больше, чем раньше, и делаете всё на своих условиях. Это стоит отметить!
-
Найдите место для лишних денег
Если вы выполните все эти шаги, у вас должны оставаться дополнительные деньги каждый месяц. Вы не только экономите деньги в своём скудном бюджете, но и ваши излишки дохода должны начать накапливаться на вашем сберегательном счете.
Хотя разумно хранить часть этих денег в чрезвычайном фонде, вы можете инвестировать любые существенные суммы, которые накапливаются. Помните, что если на вашем сберегательном счете не выплачивается приличная процентная ставка, вы теряете деньги, позволяя бездействовать слишком большому количеству наличных.
Ещё один способ использовать дополнительные деньги – это ускорить выход из долгов. Выясните, сколько дополнительных денег вы накапливаете каждые несколько месяцев, и вместо этого начните вкладывать эти средства в погашение долга.
Если вы не хотите делать это ежемесячно, вы также можете выплачивать долги единовременно каждые несколько месяцев. В любом случае вы потратите эти средства, сэкономите на процентах и выберетесь из долгов раньше, чем планировали.
Примечание. Если вы не накапливаете лишних денег, возможно, пришло время пересмотреть свой бюджет и категории дискреционных расходов. Потому что, если вы ничего не экономите, вы просто тратите каждый заработанный рубль.
В то время как колеблющийся доход делает составление бюджета более утомительным, использование бюджета с нулевой суммой и выплата заработной платы – лучший способ обойти это. Кроме того, эта стратегия может помочь вам лучше контролировать свои деньги. Подойдя ближе и лично к своим расходам, вы можете по-новому оценить заработанные вами деньги.
Лично я обнаружил, что составление бюджета с нулевой суммой помогает мне сэкономить больше. Благодаря моему бюджету с нулевой суммой я вынужден критически оценивать свои расходы и оплачивать свои сбережения и инвестиции, как если бы они были обычными счетами. А когда я хочу сэкономить больше, я просто затягиваю пояс и ищу расходы, которые можно сократить из ежемесячного плана расходов, который я составил.
Мне это может не нравиться всё время, но я всегда контролирую ситуацию.
