Бюджет – прекрасный инструмент для получения четкого представления о вашем финансовом положении и планирования на будущее. Он позволяет увидеть в одном месте точное состояние ваших ежемесячных расходов. Вы знаете, куда идёт каждая копейка. Вы знаете, почему туда идут все копейки. Вы также можете точно увидеть, куда движется ваше финансовое положение, если будете придерживаться этого бюджета.
Я использовал очень ограниченный бюджет в течение первых нескольких лет финансового кризиса. Он предоставил мне очень конкретный план того, как я должен тратить деньги, сколько вкладывать в погашение долга каждый месяц и так далее. Наряду с моим планом выплаты долга, бюджет проложил путь к освобождению от долгов.
У нас всё ещё есть бюджет, но он не такой жесткий, как раньше. В основном, мы используем его как ориентир и как способ моделирования наших расходов и сбережений в будущем.
Конечно, составить бюджет не всегда так просто. Это может быть проблемой – особенно вначале – и на этом пути есть множество потенциальных ловушек. Вот девять из самых серьёзных проблем, с которыми мы столкнулись при составлении бюджета, и решения, которые мы используем, чтобы они больше не повторились.
Проблема: оценки категории сильно отличаются
Наша первая попытка составить бюджет включала список категорий, который мы нашли на обороте книги по личным финансам. Мы просто скопировали список категорий, сделали нашу лучшую оценку расходов в каждой категории на основе нескольких счетов и квитанций и попытались жить в соответствии с этим бюджетом.
Не удалось. Почти все категории были далеки от реальности. Наши счета за электроэнергию оказались намного выше, чем мы ожидали. Наш счёт за еду был ниже. Наш бюджет на развлечения был намного выше. Цифры просто не соответствовали тому, как мы на самом деле жили в течение месяца.
Этот первый бюджет был совершенно бесполезным, и мы это знали.
Решение: начните свой бюджет с нуля
Решение заключалось в том, чтобы начать наш бюджет полностью с нуля, используя действительно разумный метод, который показал нам, сколько мы на самом деле тратим.
В течение нескольких месяцев мы сохранили все квитанции и счета. У нас на столе лежала стопка конвертов, каждый из которых представлял определенную категорию, и всякий раз, когда мы вообще тратили деньги, мы клали квитанцию или счёт в этот конверт. Если мы ходили в продуктовый магазин, мы получали две или три копии квитанции, а затем выделяли товары для каждой категории.
Цель всего этого заключалась в том, чтобы получить реалистичную картину наших расходов. Хороший бюджет должен во многом основываться на том, как вы на самом деле тратите свои деньги.
Когда у нас накопилось три месяца (или около того), мы сели и впервые составили реальный бюджет. Мы сложили все квитанции в каждой категории, а затем разделили это число на три. Вот сколько мы действительно тратили, в среднем, в месяц по каждой категории.
Эти цифры и стали нашим первоначальным бюджетом. Мы решили добавить немного больше к общей сумме наших переменных по счетам, таких как электричество. Эти цифры были нашими целевыми показателями бюджета. Нашей целью было потратить меньше на еду, товары для дома, развлечения, хобби и так далее.
Проблема: составление бюджета – это уйма работы
Этот первый «настоящий» бюджет составлялся полностью вручную. Как я уже сказал, у нас на столе лежала стопка конвертов, которые мы использовали для сбора квитанций, а затем мы составили бюджет с помощью программы для работы с электронными таблицами.
Некоторое время мы продолжали использовать систему «конвертов» для квитанций и счетов, но требовались усилия, чтобы категоризировать их. В конце концов, мы перешли к системе «ящика», куда мы просто бросали все квитанции и просматривали их раз в месяц. На просмотр всех квитанций и счетов требовалось пару часов и ещё час, чтобы всё просчитать и увидеть как у нас дела.
Это была тонна работы – и не особо увлекательной. Через некоторое время мы начали придумывать причины не брать на себя эту задачу, и в течение месяца или двух наш бюджет вообще не проверялся. У нас всё ещё следили за расходами, но плыли по течению. Мы просто не хотели делать всю эту «бухгалтерскую» работу.
Решение: используйте программу составления бюджета
Это полностью изменилось, когда в том году я получил копию программы для ведения семейного бюджета в качестве подарка. Я с головой погрузился в программу, настроив наш бюджет в этой программе и сделав много прогнозов.
Программа составления бюджета упрощает ввод квитанций и счетов. Вы просто вводите их, и программа сразу же помещает их в нужную вам категорию. Сортировки нет. Никаких добавлений. Вы просто набираете номер.
В настоящее время я запускаю эту программу как на своём настольном компьютере, так и на смартфоне, поэтому я могу вводить расходы отовсюду. Всё это прекрасно синхронизируется и делает всё настолько легким, насколько это возможно.
Проблема: я не знаю, куда девать наши расходы!
Одна из больших проблем, с которой мы столкнулись, заключалась в том, чтобы выяснить, куда именно направить некоторые из наших конкретных расходов.
Например, скажем, я купил настольную игру. Это расходы на развлечения? Это расходы на хобби? Я не был уверен. А как насчет книги о личных финансах? Развлечения? Хобби? Домашнее хозяйство? Всё это имеет смысл, по крайней мере, для меня.
Таких расходов было довольно много, и мне часто казалось, что я веду их непоследовательно, а это означает, что наши бюджеты не совсем точны. Если я помещал предметы в раздел «домашнее хозяйство» в течение одного месяца, а затем в другой месяц помещал те же самые предметы в раздел «продукты питания», это создавало искаженную картину.
Решение: отредактируйте свои категории
Если вы не уверены, куда идут определенные расходы, тогда проблема в самих категориях. Вы пытаетесь вставить круглые колышки в квадратные отверстия, когда у вас есть возможность менять отверстия в любой момент.
Мы внесли несколько изменений в наш бюджет в течение нескольких месяцев, включая введение новых категорий и их объединение. У нас появилась новая категория «бизнес-расходы». Мы объединили «развлечения» и «хобби» в одну категорию, потому что часто не понимали, в чем разница.
Мы также сделали строгие определения для некоторых из наших категорий. «Еда» состояла исключительно из того, что мы действительно ели; если покупка несъедобна, она переходит в «домашнее хозяйство».
Со временем проблемных предметов становилось всё меньше и меньше, пока они, по сути, не перестали быть проблемой. Я всё ещё могу найти один или два предмета в месяц, которые не подходят идеально, но это такая незначительная проблема, что я не беспокоюсь об этом. Один или два предмета, которые не отсортированы идеально, не имеют большого значения; двадцать или тридцать предметов – это проблема.
Проблема: я регулярно «забываю» о некоторых счетах и сбережениях
В нашем бюджете были строчки на сбережения, и это было очень хорошо. Мы хотели создать резервный фонд, сэкономить на первоначальном взносе за дом и даже начать откладывать расходы на нашего следующего ребенка. Уложить эти вещи в наш бюджет было разумным шагом.
Проблема заключалась в том, что мы часто забывали откладывать эти деньги. Мы включили их в наш бюджет, но это не означало, что такая экономия на самом деле происходила. Вместо этого в конце месяца мы просто оказывались с профицитом на нашем текущем счете.
Если бы мы были на высоте, мы бы переводили эти деньги на наши различные сберегательные счета, чтобы продолжить движение к нашим целям. К сожалению, мы не всегда были на высоте – иногда эти деньги уходили на другие цели.
Хотя это не обязательно было плохим ходом, это означало, что наши деньги не пошли прямо туда, куда мы планировали.
Решение: используйте автоматическую систему
Мы решили эту проблему, приняв автоматическую систему оплаты счетов и переводов на счета, которую наш банк предлагает как часть онлайн-услуг.
Мы просто настраиваем несколько автоматических транзакций, которые происходят в последний день каждого месяца. Деньги уходили в наш чрезвычайный фонд, наш фонд первоначальных взносов и несколько других мест, где мы откладывали сбережения для других конкретных целей.
Мы также создали несколько автоматических платежей по счетам, просто чтобы сократить объём ручной работы, которую нам нужно было делать. Например, наш счёт за мусор нужно оплачивать каждый месяц, и это постоянная сумма, поэтому мы настроили, чтобы это происходило автоматически, чтобы нам не приходилось об этом думать.
Вы не можете «забыть» об этих вещах, если они выполняются автоматически!
Проблема: нерегулярные счета разрушают бюджет
Когда мы только начали составлять бюджет, нашими большими нерегулярными счетами было страхование арендатора, автострахование, регистрация автомобилей и страхование жизни. Эти счета приходили нерегулярно – одни ежеквартально, другие ежегодно.
В первые проекты нашего бюджета мы не включали эти вещи. Затем, когда пришли эти нестандартные счета, они отправили наш бюджет в штопор.
После того, как мы переехали в наш дом, нерегулярные счета стали намного хуже. У нас были налоги на недвижимость и страхование домовладения, и то и другое было довольно крупными счетами. Эти вещи разрушали наш бюджет.
Нам нужен был лучший план.
Решение: усредните свои счета
Нашим решением было добавить новую категорию бюджета – «Страхование и налоги».
Сумма, отнесенная к этой бюджетной категории, была немного сложнее. Наше решение заключалось в том, чтобы просто просуммировать все эти нерегулярные счета – налоги на имущество, страхование, регистрация – за год, а затем разделить эту сумму на двенадцать. Именно такую сумму мы заложили в эти счета. Мы также включили 5% «перерасход», чтобы у нас не было проблем, если и когда эти суммы со временем будут увеличиваться.
Мы применили тот же принцип к нашим нерегулярным счетам, например, к счетам за электроэнергию. Мы рассчитали среднегодовую сумму счета, добавили 5%, и именно столько мы закладывали в бюджет каждый месяц.
Проблема: небольшие чрезвычайные ситуации
Сначала наш бюджет был очень ограничен. Мы ограничили его нашими точными расходами за предыдущие месяцы, округленными до ближайших 500 рублей, и придерживались этого бюджета.
Однако, мы быстро узнали, что не все месяцы одинаковы. Один месяц может потребовать дополнительных расходов на домашнее хозяйство, если один из нас заболеет простудой. Ещё через месяц, когда у нас будут гости, могут повыситься расходы на питание.
Несмотря на то, что мы отлично контролировали наши расходы, эти ежемесячные колебания всё же приводили к ряду перерасходов в нашем бюджете, которые нам просто не нравились. У нас была категория «Гибкость», но она была предана забвению почти каждый месяц.
Решение: добавить комнату для дыхания
Мы решили эту проблему, добавив гибкости почти каждой категории в нашем бюджете. Мы изменили наш бюджет так, чтобы в каждой категории было на 10% больше, чем мы фактически тратили в течение обычного месяца.
Скажем, например, что наши расходы на питание в среднем за месяц составляли 10 000 рублей. В нашем бюджете мы фактически учли бы 11 000 рублей в этой категории. Таким образом, если бы у нас было несколько гостей в течение особого месяца, мы бы не превысили запланированную сумму.
Нам понравился этот подход , потому что это означало, что мы шли в соответствии с бюджетом почти в каждой категории почти каждый месяц. Затем у нас были «оставшиеся» деньги, которые можно было направить на нашу наиболее насущную финансовую цель – это было погашение долга.
Именно эта стратегия «гибкости» фактически привела нас к столь быстрой выплате наших долгов.
Проблема: глупо потраченные деньги
Хотя у нас был довольно четкий предел бюджета для расходов на «развлечения / хобби», мы иногда превышали его из-за одной или двух глупых покупок. Мы выходили, покупали что-нибудь, не слишком задумываясь о нашем бюджете, а затем, в конце месяца, понимали, что мы перевыполняем нашу цель – иногда на изрядную сумму.
Конечно, это была глупая ошибка, но она всё же вызвала проблемы с бюджетом. Когда мы превышали категорию, это означало, что деньги должны были поступать откуда-то ещё. К счастью, в нашем бюджете была некоторая гибкость, но когда мы «съедали» эту гибкость, это лишало нас прогресса в выплате долгов.
Нам нужно было лучшее решение.
Решение: используйте систему конвертов
На несколько месяцев мы перешли на «систему конвертов» в отношении наших расходов на развлечения. В начале месяца мы снимали с нашего текущего счета сумму наличных, равную сумме, заложенной в наш бюджет на развлечения. Мы делили эти деньги пополам и откладывали половину в другой конверт.
Один конверт был моим, другой – жены. Из этого конверта мы могли тратить столько, сколько хотели. Если бы я захотел настольную игру, я мог бы её купить – просто взяв деньги из своего конверта. Если жене нужен новый сотовый телефон, она сможет его получить – просто взяв свой конверт.
Каждый раз мы просто брали немного наличных из наших конвертов на тот случай, если увидим что-то интересное, когда мы были вне дома. В конце месяца, если остались деньги, мы просто переносили их на следующий месяц.
Через некоторое время мы привыкли к этой системе и стали более ответственно относиться к расходам на развлечения. Это позволило нам исключить систему конвертов, убрав её так же, как ребёнок снимает тренировочные колеса с велосипеда.
Проблема: большие чрезвычайные ситуации
В конце лета 2007 года обрушился ураган, повредив заднюю часть автомобиля, которым я управлял. Он разбило заднее стекло, а также повредило бампер и кузов. Естественно, в этом нам могла помочь страховка, но возникла проблема – у нас была франшиза.
Я не хотел использовать кредитную карту. Я также не хотел разрушать свой бюджет. Тем не менее, мне нужны были деньги на ремонт – и быстро. В итоге, я разделил платёж на две части, впитав почти каждый рубль излишка бюджета.
Это было обидно. Это действительно было похоже на негативный прогресс. Я чувствовал, что должен быть лучший способ делать такие вещи.
Решение: иметь чрезвычайный фонд
Лучший способ сделать что-то – это фонд на случай чрезвычайной ситуации. Это просто означает, что у вас есть определенная сумма денег, отложенная на вашем сберегательном счету на случай серьёзных чрезвычайных ситуаций.
Мы начали откладывать 5000 рублей в месяц на новую категорию бюджета под названием «Чрезвычайные ситуации». Эти деньги были автоматически переведены на собственный сберегательный счет. На начальных этапах, чтобы быстро его пополнить, мы потратили месяц или два, вкладывая туда и наши «избыточный бюджет».
Каждый раз, когда происходит чрезвычайная ситуация, превышающая гибкость нашего бюджета, мы просто используем этот чрезвычайный фонд. Поскольку он пополняется каждый месяц, нетрудно использовать его при необходимости.
Наша цель – всегда иметь запас на шесть месяцев расходов на проживание. Мы предпочитаем не полагаться на кредитные карты для этого, потому что кредитные карты – это зависимость от «настроения» банка.
Проблема: мои расходы меняются
Со временем ваша жизнь изменится. Ваша арендная плата увеличится. Цены на продукты вырастут. Вы получите новую работу, за которую платят больше или меньше. Вы создадите семью.
Многие события в нашей жизни могут изменить планы по составлению бюджета. Когда мы переехали в собственный дом, многие наши категории изменились. Когда родилась наша дочь, а затем наш третий ребенок, всё снова изменилось. Смена моей карьеры также повлекла за собой некоторые реальные изменения бюджета.
Решение: исправлять, исправлять и ещё раз исправлять
Когда бы ни происходило изменение в жизни, частью этого изменения является пересмотр вашего бюджета. Вам нужно сесть и переоценить свои доходы и расходы в свете последних изменений в вашей жизни.
Да, намного интереснее составлять бюджет, когда ваш доход увеличился или крупные расходы (например, выплата по ипотеке) исчезли, но это также необходимая задача, когда доход падает или ваши расходы значительно увеличиваются.
По крайней мере, имеет смысл пересматривать свой бюджет один раз в год, чтобы учесть такие вещи, как изменение стоимости жизни, изменение налогов на недвижимость и т.д. Суммы, которые работали несколько лет назад, вероятно, не будут работать сейчас.
Последние мысли – как решать бюджетные проблемы
Если вы ничего не запомнили из этой статьи, помните: бюджет – это живой документ. Это руководство, которое поможет вам найти баланс между вашими насущными финансовыми потребностями, вашими желаниями и вашими всеобъемлющими целями. Эти вещи не статичны – они меняются. Ваш бюджет должен меняться вместе с ними.
За прошедшие годы я обнаружил, что соблюдение бюджета невероятно полезно. Это помогло мне получить четкое представление о том, куда на самом деле идут мои деньги, и помогло мне принять правильное решение о том, куда мои деньги должны быть направлены. Даже с трудностями, с которыми мы столкнулись по пути, опыт того стоил.
