В какой бы банк не обратился заёмщик, необходимо помнить о том, что у всех кредиторов существует ряд обязательных параметров, по которым оценивается потенциальный кредитополучатель.
У одного кредитора данные требования могут быть лояльней, у другого, наоборот, более жёсткими. Тут надо понимать одно: чем больше клиент будет соответствовать основным критериям отбора, тем лояльней банк будет по отношении к нему.
Конечно, банки не хотят так просто «раскидываться» потенциальными заёмщиками, поскольку именно благодаря им они получают свой основной источник прибыли. Тем не менее, даже не смотря на довольно серьёзную конкуренцию в банковской среде, ни один кредитор не станет рисковать своей репутацией и прибылью, доверяя займы ненадёжным клиентам.
Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях, необходимо вначале разобраться, как большинство кредиторов оценивают своих заёмщиков и по какие требования к ним предъявляются.
- Сразу надо сказать, что гражданство стоит на первом месте. Поэтому, если человек имеет гражданство РФ, что должно быть подтверждено паспортом, и он имеет регистрацию на территории расположения банка (не более ста километров от населённого пункта, где находится кредитное учреждение), он всегда может рассчитывать на получение займа. Если же у заёмщика нет гражданства РФ, и он имеет временную регистрацию, банк может запросто отказать в ссуде. Очень редко банки предоставляют займы таким клиентам, а если это и происходит, то условия кредита будут очень невыгодными.
- Наличие постоянной работы со стабильным заработком так же является обязательным требованием большинства отечественных банков. При этом важно отметить, что в расчёт так же принимается стаж работы заёмщика. То есть, общий стаж должен быть хотя бы год, а вот стаж по последнему месту должен составлять, как минимум, полгода. В редких случаях кредиторы закрывают глаза на менее продолжительный стаж (от трёх месяце). Однако, если это и происходит, то ставки по таким ссудам будут завышены. Такие суровые требования весьма адекватны, потому что кредитор должен быть на все сто процентов уверен в том, что должник вовремя вернёт весь кредит с процентами. Тот же заёмщик, который нигде официально не трудоустроен или у него недостаточный стаж работы попадает в разряд ненадёжных кредитополучателей. Более того, люди, которые часто прыгаю с одной работы на другую, так же очень неохотно кредитуются.
- Если заёмщик окажется младше 21 года и старше 55-65 лет на момент погашения всей суммы задолженности, банк так же может отказать в предоставлении займа. Причём возрастные рамки в разных банках могут сильно разниться в зависимости от проводимо ими кредитной политики и предлагаемых кредитных продуктов. Некоторые кредитуют население, начиная с 18 лет. Однако руководствуясь возрастом, кредиторы стараются снизить свои риски, связанные с неплатёжеспособностью своих клиентов.
- Социальный статус кредитополучателя так же входит в число основных требований банка. То есть, заёмщик условно делятся на несколько групп: гос. работники, студенты, работники ИП, собственники бизнеса и т.д. Так вот, банки отдают большее предпочтение работникам гос. структур (учителя, воспитатели, врачи и т.д.) со средней зарплатой, чем ИП, наёмным работникам, студентам и т.д.
- Когда речь заходит о больших размерах кредитных сумм, банки требуют от своих клиентов предоставления обеспечения. То есть, если человек желает получить большую сумму на более достойных условиях, ему придётся предоставить кредитору в залог какой-то имущество, находящееся в собственности.
- Нельзя не сказать и о том, что наличие судимости (пусть даже в прошлом), а так же хронические болезни или психические заболевания обязательно послужат основанием для отказа в предоставлении ссуды. Думаю, не стоит объяснять, почему именно банки это делают.
- Ну, конечно же, нельзя не сказать и о том, что платёжеспособность заёмщика так же является поводом для принятия соответствующего решения. Помимо наличия постоянной, а главное – официальной работы, заёмщик так же должен обладать достаточным для банка уровнем доходов.
- Доходность заёмщика обязательно должна быть подтверждена официальной справкой с бухгалтерии (2ндфл). Для банка очень важно, чтобы з/п заёмщика была «белой», то есть, чтобы с неё платились налоги.
- Не во всех банках и не во всех случаях, но не редки ситуации, когда банки выдвигают какие-то определённые требования к наличию образования заёмщика, что, в свою очередь, обязательно должно быть подтверждено документально (дипломы, сертификаты, свидетельства и т.д.). Это требование является обязательным не везде, однако если у заёмщика будет высшее образование, ему это в любом случае сыграет только на руку.
- Повлиять на решение банка может не только уровень подтверждённых заёмщиком доходов, но и соотношение размера ежемесячных выплат к общей сумме з/п. Поэтому банки устанавливают требование, которое гласит о том, что размер ежемесячных выплат по ссуде не должен быть более сорока (реже пятидесяти) процентов от общей суммы дохода заёмщика. То есть, человеку должно вполне хватать средств не только на собственные расходы, но и на ежемесячные выплаты по ссуде.
