Больно говорить, но покупка дома может сделать вас бедным, ухудшить финансовое положение и стать тем, о чём вы будете сожалеть много лет спустя.
Я говорю не только о неоправданных ожиданиях или полуправде. Скорее, я говорю о смелых преувеличениях и игнорировании реальности в отношении того, как ваша жизнь будет выглядеть в ближайшие пару лет.
Вместо прямого обсуждения вы можете полностью замалчивать такие вопросы, как…
- Мне действительно нужен такой большой дом?
- Могу ли я с комфортом вносить ежемесячные платежи?
- Неужели я действительно верю, что смогу найти ещё один такой же хороший дом, если откажусь от этого?
Поразительно, но сегодня миллионы российских семей живут в домах, которые им не по карману. Поэтому, прежде чем подписывать какие-либо юридические документы, очень важно понять, не сделает ли это решение вас бедными и что можно сделать, чтобы этого избежать.
Откуда появляется бедность после покупки дома
Если вы какое-то время идёте по пути к финансовой независимости, вы знаете, что покупка дома, как правило, является хорошей инвестицией.
Однако, в некоторых случаях не такой уж хорошей. Это потому, что многих людей покупка дома может привести к бедности, если они не будут действовать осторожно.
По сути, большая часть их ежемесячного дохода идёт на оплату дома (т.е. ипотеку и другие расходы, такие как техническое обслуживание и коммунальные услуги и т.д.). В результате люди в этой ситуации обнаруживают, что у них практически нет места для маневра, чтобы позаботиться о других регулярных расходах или поработать над своими сбережениями.
Видите ли, принимая решения, очень немногие из нас руководствуются тем, что говорят цифры. Но, всегда существует много других факторов, которые играют роль, и покупка дома не является исключением.
У некоторых желание воспитывать детей в будущем может стимулировать желание иметь большой дом. Или тот факт, что он находится в модном районе, который, как ожидается, испытает бурный рост в ближайшие годы, может усилить потребности.
Итак, хотя цифры могут говорить одну историю, эмоции могут вывести простое и ясное решение на совершенно новый недоступный уровень.
Что происходит, когда люди покупают слишком дорогой дом
Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом, дом для отдыха или арендуете квартиру, вы, вероятно, думаете, что это скорее собственность, чем инвестиция, не так ли?
Из того, что я заметил, люди, которые преуспевают в домовладении, с первого дня рассматривают свою собственность как инвестицию.
Это не означает, что они не живут в нём и не делают его своим домом, но вместо этого они подходят к своему дому с тем мышлением, которое было бы у любого инвестора при выборе собственности – основанном на реальности и основанном на числовых фактах (а не на чувствах).
Они знают, какое влияние оказывает финансовая привязанность к дому не по средствам, и делают всё возможное, чтобы этого избежать.
Быть владельцем дома, который вам не по карману, имеет реальные последствия, такие как:
Ваши сбережения быстро истощатся
Как бы благородно это ни звучало, вкладывать всё, что у вас есть в покупку дома своей мечты, может саботировать ваши сбережения.
Вам потребовалась новая кровать? Вы попадёте в долги из-за этого. Ваш автомобиль нуждается в замене? Вы попадёте в долги из-за этого. Есть ли ваши дети должны пойти в платный вуз? Из-за этого они влезут в долги.
Владение слишком дорогим домом не оставляет вам места для манёвра, чтобы позаботиться о повседневных потребностях жизни.
Ваши планы по выплате долга будут значительно замедлены
Если у вас есть задолженность, не связанная с ипотекой, например, задолженность по кредитной карте, было бы разумно учитывать все ваши ежемесячные платежи в своём бюджете, прежде чем влезать в ипотеку.
В противном случае, если вы обнаружите, что у вас слишком дорогой дом, а у вас мало денег, вам может быть сложно выплатить эти дополнительные долги, что, в свою очередь, повлияет на вашу способность достичь свободы от долгов.
Это может повлиять на ваши общие жизненные цели
Срок ипотеки может составлять до 30 лет. Реальность такова, что остальная жизнь будет двигаться в этом окне. Вы можете по-прежнему надеяться отправиться в путешествие, время от времени поесть вне дома или, наконец, пойти на курс, к которому вы присматривались некоторое время.
Ваша ипотека не должна удерживать вас от этого. Если всё сделано правильно, ваша ипотека должна по-прежнему давать вам свободу преследовать другие жизненные интересы – без чувства вины.
Как это сделать? Установив жесткое ограничение на размер ежемесячного платежа по ипотеке.
Каким должен быть размер ипотеки?
Хотя кредитор проведет некоторые расчеты, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе в виде ежемесячных платежей, в конечном итоге, вы также обязаны провести свои подсчеты. Только не увлекайтесь тем, чтобы наращивать первоначальный взнос за дом, вы также должны быть уверены, что сможете с комфортом позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке.
У вас могут быть личные обстоятельства, о которых ваш кредитор может не знать, например, забота о престарелых родителях или личные расходы на медицинское обслуживание, с которыми вы можете столкнуться.
Кредиторы также могут не иметь возможности точно учесть ваш образ жизни и личность, и связанные с этим расходы.
Кроме того, кредиторы полагаются на ваш валовой доход для проведения своих расчетов, но с вашей точки зрения, как покупателя, работа с чистым доходом даёт более реалистичную картину того, сколько денег вы должны иметь помимо платежа по ипотеке, это и ваши налоги, и медицинские услуги, и счета.
Какими должны быть выплаты по ипотеке? По этому поводу обычно существует два направления – консервативный подход и более либеральный.
- Консервативный подход. При таком подходе некоторые эксперты рекомендуют, чтобы выплата по ипотеке не превышала 25% от получаемого вами дохода. Это гарантирует, что у вас останется достаточно средств для покрытия дополнительных расходов, с которыми вы можете столкнуться.
- Более либеральный подход. В других кругах эксперты считают, что на ипотеку можно использовать 35 процентов вашего дохода до налогообложения.
Какое бы число вы ни выбрали, убедитесь, что оно отражает гибкость или ограничения, которые вы можете себе позволить при оплате дома.
Расходы, которые следует учитывать при покупке дома
Помимо платежей по ипотеке, вам необходимо учитывать и другие сопутствующие расходы:
Коммунальные услуги
Коммунальные услуги – это затраты, которых ожидает каждый домовладелец, и обычно они включают в себя расходы на воду, электричество, тепло и вывоз мусора. Кредитор не будет учитывать их за вас, поэтому разумно предусмотреть эти расходы в вашем ежемесячном бюджете, поскольку они должны быть оплачены.
Обслуживание
Ремонт и обслуживание – неотъемлемая часть домовладения. Со временем некоторые части дома могут стать жертвами износа. Обращение к этим проблемным местам будет важно не только для вас как домовладельца, но и для поддержания стоимости дома, если вы решите продать его через несколько лет.
Если вы живёте в дорогом доме, ваша способность покрывать эти расходы на обслуживание будет ограничена, что может со временем снизить стоимость вашего дома.
Сборы в пользу сообщества
Когда вы покупаете дом в сообществе, таком как кондоминиум, у вас могут быть общие привилегии с лужайками, бассейнами, тренажерным залом или парковкой. Содержание этих общих частей обычно стоит денег. Товарищество собственников будет отвечать за сбор платы со всех жителей и обслуживание помещений для общего блага. Эти сборы могут складываться.
Переезд и оформление
Переезд и отделка нового дома обходятся недешево. В результате очень важно подумать об этих расходах заранее, чтобы помочь вам должным образом подготовиться не только к покупке дома, но и к фактической стоимости переезда (например, аренда грузовиков, грузчиков и т.д.).
Что делать, если вы купили слишком дорогой дом
Если вы оказались в бедности или оказались в доме, который вам не по карману, вы можете использовать несколько способов, чтобы сделать выплаты более управляемыми.
Ниже приведены несколько предложений:
Продавайте то, что у вас есть, но вам не нужно
Если вам нужны быстрые деньги, продажа предметов, которые простаивают у вас дома, может принести дополнительную пачку денег, необходимую для ежемесячных платежей.
Фактически, вы можете создать побочный доход, продавая свои и перепродавая чужие вещи в Интернете, и доход можно направить как на развитие вашего побочного бизнеса, так и на выплату ипотеки.
Найдите вторую работу
Побочные проекты не всегда практичны, а иногда намного проще найти вторую работу. Если это так для вас, проверьте возможности дополнительной работы в вашем районе, желательно недалеко от дома, чтобы вы могли максимизировать свой доход и при этом находить время, чтобы хорошо отдохнуть!
Сократите свои расходы
Оптимизация бюджета имеет решающее значение для успеха в процессе оплаты дома. Имея бюджет, вы сможете легко отслеживать области, в которых вы тратите слишком много денег, или области, в которых у вас есть возможность сократить расходы.
В заключение – как не обеднеть после покупки дома
Бедность из-за расходов на домовладение – это сценарий, которого можно полностью избежать. Тот факт, что кредитор готов одолжить вам крупную сумму денег, не означает, что вы должны брать её полностью.
Если вы окажетесь в такой ситуации, помните, что у вас есть возможность найти дом, который стоит дешевле и позволит вам с комфортом выплачивать ежемесячную ипотеку.
