Кредиты во всём мире пользуются очень большой популярностью. Помимо роста выданных кредитов, растет и количество проблемных должников с просроченными задолженностями.
В связи с плохой ситуацией в экономике, доходы граждан понижаются, и это ведет к росту просроченных платежей за кредиты. Увеличивается число недобросовестных заемщиков, кредитная история портится и банки таким заемщикам отказывают в кредите.
Что же влияет на решение банка выдавать кредит или нет? В кредитных организациях есть такое понятие, как балл скорринговый, он составляется по итогам рассмотрения заявки и данных заемщика, информации по предыдущим кредитам, которая хранится в бюро кредитных историй.
Просрочка сразу дает негативный отпечаток на кредитную историю должника, если она продолжается более пяти дней, то уже шансы получить новый кредит сильно понижается. На скорринговый бал влияет также возраст заемщика, если ему младше 21 года или ему уже больше 50 лет. На такой бал еще влияет развод заемщика, отсутствие прописки, маленький срок трудового стажа на последнем месте занятости. Но эти данные, кроме возраста, можно исправить.
Сначала необходимо проанализировать все свои долги перед банком. Например, если заемщик имеет единственный просроченный займ, то кредитную историю легче всего исправить. Должнику следует обратиться в финансовую организацию, где он брал кредит, предоставить документы, подтверждающие, что заемщик больше не может выплачивать ежемесячные платежи во время. Это либо справка о понижении зарплаты, трудовая книжка с отметкой об увольнении с работы, либо больничный и так далее.
В этом случае должник может подать заявление на реструктуризацию долга. Это такая процедура, когда банки меняют условия по кредитному договору в пользу заемщика: понижают процентную ставку, изменяют сроки выплат, график и сумму ежемесячных платежей.
Ещё можно объединить все действующие потребительские кредиты с разных банков в один с помощью услуги рефинансирования, для этого заемщику необходимо подать в банк все справки об имеющихся займах. В большинстве случаев банки лояльны, идут на встречу, рефинансируя кредит. В бюро кредитных историй передается информация о просроченных платежах из кредитных организаций, а при реструктуризации кредита эти данные не попадают в бюро, заемщику нужно будет выплачивать один кредит, не совершая просрочек. После погашения всех кредитов заемщику необходимо запросить справку в банке о закрытии долга, и что кредитная организация не имеет к нему претензий.
Сложнее ситуация с кредитными картами. Если клиент оформил кредитную карту и активировал её, но нисколько не потратил с этой карты, то в кредитной истории все равно автоматом отразится кредит в сумме, установленной банком – кредитный лимит по карте.
Кредитная история заемщиков сохраняется в бюро в течении пятнадцати лет, но при принятии решении о выдаче кредита, банк основывается на актуальные данные, сроком до трех-пяти последних лет. Если заемщик погасил все свои прошлые кредиты, но часто нарушал условия договора, допускал просрочки, ему было выставлено взыскание задолженности, то у него мало шансов получить новый кредит.
Не смотря на все эти сложности с получением кредита, хоть одна финансовая организация, все равно одобрит заявку на займ. Поэтому заемщику не следует терять надежду и подавать необходимые документы в несколько разных банков. Нужно предоставить справку с места работы о зароботке, подтвердить трудовой стаж, ещё можно оформить кредит под залог или с помощью поручителя с положительной кредитной историей.
Запрашиваемый кредит должен соответствовать ежемесячным доходам клиента, чтобы заемщик мог спокойно погашать ежемесячно долг без просрочек.
У добросовестных заемщиков есть преимущества – это льготные предложения по банковским картам, автокредитам, потребительским кредитам. По банковским картам даже не взимают комиссию за ежегодное пользование, но это только у честных заемщиков.
Итак, чтобы иметь статус добросовестного заемщика, нужно не допускать просрочек по платежам за имеющиеся кредиты более пяти календарных дней, по реструктурированному долгу не более 30 дней. Необходимо сохранять хорошую кредитную историю, или её исправлять. К сожалению, из-за нестабильности экономики, это не всегда получается.
