Большинство американцев несут некоторую сумму долга – часто крупную – и многие из нас могут управлять ипотекой, оплатой автомобиля или выплатой студенческого кредита, не чувствуя себя подавленными. Но, если вы когда-либо боролись с огромной суммой долга, вы знаете, как за вами следует чувство отчаяния, куда бы вы ни пошли. Вы знаете, что значит задаваться вопросом, как вы оказались в таком положении, и каково это беспокоиться о том, что вам никогда не выберитесь из ямы.
Но, в конце концов, большинство людей доходит до того, что они пойдут на всё, чтобы избежать огромного веса этих ежемесячных платежей. Со временем они осознают, что что-то должно измениться, и не ложатся спать допоздна, выясняя, как всё исправить.
Тем не менее, обычно это начинается с какого-то прозрения, а иногда даже с момента «лампочки». В других случаях люди не осознают, что у них слишком много долгов, пока они не достигнут дна или пока их повседневная жизнь не станет невозможной.
Насколько велик ваш долг – 14 предупреждающих знаков
Влезть в долги легко, но осознание того, что вы зашли слишком далеко, требует смелости и силы.
Вот как более дюжины экспертов по личным финансам узнали, что «достаточно», и решили, что пора что-то менять.
-
Вы увеличиваете свои долги каждый месяц
Когда вы не отслеживаете свои расходы или внимательно не следите за балансом на кредитных картах, легко «добавить в кучу» ещё «немного» долга. Ключом к изменению ситуации может стать простое признание того, что долг постоянно растёт.
Поначалу будет трудно заметить эту тенденцию, если вы не привыкли тщательно отслеживать ваши финансы. Но, как только вы начнёте внимательно следить за расходами, вы сможете внести большие изменения и со временем выплатить свои долги.
Растущая задолженность является признаком того, что пора что-то менять.
-
Вы живете от зарплаты до зарплаты
Ные финансовый тренер Марина осознала свои финансовые проблемы, когда она обнаружила, что живёт слишком близко к пределу. «Мы решили, что у нас слишком много долгов, когда нам пришлось отказаться от новогоднего праздника, потому что мы жили от зарплаты до зарплаты», – сказала она.
Блогер Дмитрий тоже знает, что значит жить до последнего рубля. «Я бы считал дни до дня выплаты жалованья, чтобы произвести все минимальные платежи по кредитной карте и не опоздать».
Когда выплаты по долгам поглощают так много вашего дохода, что вы живете на пределе, пора что-то с этим делать.
-
Когда вы становитесь семьёй, долги становятся двойными
Женитьба – это радостное событие, но что произойдет, если вы поймете, что у вашего супруга столько же долгов, сколько и у вас?
Именно это случилось с Максимом, когда он женился на своей жене, и они объединили финансы. Практически в одночасье их совокупное долговое бремя резко возросло.
«Мы зарабатывали приличные деньги, но чувствовали, что никогда не сможем продвинуться вперед из-за выплат по долгам», – говорит он. К счастью, он и его жена вместе справились со своими обязанностями и теперь не имеют долгов.
-
Платежи по долгу обходятся дороже, чем дом
Если ваши выплаты по долгу стоят больше, чем арендная плата или ипотека, – пора что-то менять. Для Ларисы момент истины наступил, когда она устала платить то, что было равносильно «двойной ипотеке».
В течение трёх лет она и её муж вместе выплатили студенческие кредиты на несколько сот тысяч рублей. Как они это сделали? По словам Ларисы, они «составили план, получили дополнительный доход и платили тонну дополнительных денег» в счет погашения кредитов каждый месяц.
-
Когда долг стоит между вами и вашими мечтами
Если у вас много долгов, у вас может быть мало вариантов выбора в карьере. Из-за огромных ежемесячных платежей вы, возможно, не сможете найти работу своей мечты, начать новый бизнес или жить той жизнью, которой вы действительно хотите жить.
Михали оказался в в этом затруднительном положении после окончания вуза с долгами по студенческой ссуде. К счастью, сосредоточение внимания на этих кредитах и их погашение изменило их ситуацию.
«Мы с женой решили, что у нас слишком большая задолженность по студенческому кредиту, и это мешало нам идти по карьерной лестнице, которую мы хотели в жизни. Это окупилось, и теперь мы счастливы как никогда!»
Нечто подобное случилось с Эльзой в начале её пути без долгов. «Когда я листала журнал National Geographic Travel, я поняла, в скольких местах мы могли бы побывать, если бы уделяли больше внимания нашим деньгам и выбрались из долгов». Эльза признаёт, что она всё ещё «затыкает» свои долги, но она знает, что выплатит их. До тех пор, по её словам, она занимается «экономичным путешествием».
-
Ваш собственный капитал меньше нуля
Вы когда-нибудь проверяли свой собственный капитал? Если нет, стоит изучить (тем более, что для этого существуют бесплатные онлайн-сервисы). Вычитая ваши обязательства из ваших активов, такие сайты показывают ваше истинное богатство.
Но что, если ваш собственный капитал отрицательный – если ваше истинное богатство меньше нуля?
Именно это и случилось с Екатериной. Хотя сначала она боялась видеть цифры, ей было любопытно узнать правду о своем богатстве – или его отсутствии. «Как только я вычла свои активы из своих обязательств и увидела, что у меня отрицательный результат, я поняла, что должна что-то сделать, чтобы это изменить».
-
Вы складываете всё вместе и не можете поверить в то, что видите
Даша поняла, что у неё слишком много долгов, в тот день, когда она наконец решила всё сложить. Хотя сначала она боялась столкнуться с правдой, она всё же набралась смелости.
«Я чуть не потеряла сознание, когда общий долг оказался больше 500 000 рублей». Именно в этот момент она осознала, что живет безответственно. В этот момент Даша поняла, что больше не может упускать предоставляемые возможности.
Эдуард осознал, что его долг вышел из-под контроля, когда начал выплачивать студенческий кредит и понял, что не сможет выплатить его без серьёзных усилий.
«Я понял, что у меня слишком большой долг, когда мне было 22 года. Я был безработным и понятия не имел, как я буду платить. Я выжил, переехав к маме и папе, и научившись создавать и продавать веб-сайты местным предприятиям.
-
Вы не можете позволить себе купить дом
Денис понял, что у него слишком много долгов, когда стал снимать квартиру у друга, потому что это было всё, что он мог себе позволить. Будучи профессионалом в сфере финансовых услуг в возрасте 30 лет, он знал, что может добиться большего.
«Мои друзья покупали дома, а я снимал подвал». Всё же он расплатился по долгам и теперь учит других поступать так же.
-
Ваши ежемесячные минимальные платежи слишком большие
Если вы делаете минимальные ежемесячные платежи, выход из долгов может занять почти вечность. А когда ваш ежемесячный платёжный минимум больше, чем вы должны по другим статьям расходов, найти выход может показаться невозможным.
Григорий оказался в таком положении несколько лет назад, но с тех пор изменил свою жизнь. «Я понял, что у меня слишком много долгов, когда все мои минимальные платежи обходились мне дороже, чем моя ипотека. Я жил на пределе, но даже не осознавал этого, потому что никогда не суммировал свои финансы».
-
Когда вы понимаете, что все ваши деньги принадлежат кому-то другому
Для финансового тренера Ульяны момент истины настал, когда она осознала, что все решения в жизни она принимает под давление своего долга. «Я не смогла осуществить свою мечту о создании собственного бизнеса, и мне пришлось работать на работе, которую я ненавидела, потому что мои деньги принадлежали кому-то другому».
Когда весь ваш расходуемый доход идёт на выплаты по долгам, это может сильно огорчать.
К счастью, Ульяна со временем нашла способ улучшить своё положение. «Я расплатился со всеми долгами и больше ни разу не брала кредитов!».
-
Когда ваш кредитный рейтинг начинает ухудшаться
Хороший кредитный рейтинг имеет важное значение, если вы планируете купить дом, взять кредит на автомобиль или взять деньги, чтобы начать свой бизнес. К сожалению, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если вы должны слишком много денег по сравнению с вашими кредитными лимитами.
Это один из первых признаков, который заметила Лена, когда решила, что пора её семье что-то изменить. «Я поняла, что у нас слишком много долгов, когда мой кредитный рейтинг упал, потому что соотношение нашего долга к доходу было не в порядке».
Чтобы улучшить свой результат, Лена сделала то, что ей нужно было сделать: она выплатила долги и не оглядывается назад.
-
Вы понимаете, что находитесь в шаге от катастрофы
Долги – это то же самое, что не иметь чрезвычайного фонда: любая ситуация потери работы, неожиданной болезни или чрезвычайного положения в семье могут отправить ваши финансы в штопор.
Вика решила, что её долг слишком высок, когда она почувствовала, что её работа может оказаться под угрозой. «Я понятия не имела, как я будут производить выплаты, если меня уволят – а угроза была очень велика».
Другой блогер, Кирилл, засвидетельствовал такую ситуацию с некоторыми членами семьи, прежде чем сообразил, что он может быть следующим. «Я понял, что у нас слишком много долгов после того, как увидел, как члены семьи потеряли свой дом. Я осознал, что мы окажемся в одной лодке, если один из нас потеряет работу».
Момент долга для Сергея наступил, когда он понял, что находится всего в одном шаге от катастрофы. «Я понял, что у меня слишком большой долг после того, как получил ипотеку, купил автомобиль и кучу мебели – разумеется, без плана – и опустошил свой банковский счет».
-
Вам отказали в предоставлении кредитной карты из-за долгов
Гора долгов может создать порочный круг. А когда вы должны больше, чем можете позволить себе выплатить, иногда бывает трудно даже приступить к работе.
Тимур понял, что его долг вышел из-под контроля, когда каждый месяц он превышал свой кредитный лимит, чтобы заплатить за бензин, необходимый для работы. А Константин узнал, что «его время истекло», когда его кредитная карта была отклонена на заправке. «Я до сих пор помню это ужасное чувство», – добавил он.
Итог: когда вы должны так много, что ваши кредитные карты не принимаются, даже для самых необходимых вещей, это верный признак того, что дела зашли слишком далеко.
-
Чтобы всё выплатить, потребуются годы
Хотя небольшую сумму возобновляемого долга можно легко погасить сразу же, ситуация может быстро выйти из-под контроля. А иногда вы не понимаете, сколько вы должны – и сколько времени у вас уйдет, чтобы расплатиться, – пока не сядете и не проведете подсчёт.
Олег решил, что с него достаточно, когда понял, что даже если он будет отдавать всю свою зарплату в счет долга, ему все равно потребуется два года, чтобы выплатить его.
«Момент лампочки» для Лизы был похож: «Я осознала, что у меня было слишком много долгов, когда всё сложила и оценила сколько мне придётся работать, чтобы только вернуть долги». По её оценке, она работала по два полных часа – каждый божий день – только чтобы оплатить проценты.
Выбраться из долгов: как понять, что пора
Если у вас есть долги и вы готовы внести изменения, вы должны быть готовы сказать – хватит. Вы должны дойти до того момента, когда вы полностью устали от борьбы и будете готовы пойти на некоторые жертвы – сделать всё возможное, чтобы переломить ситуацию.
Момент вашей лампочки может быть чем угодно – постоянным стрессом, связанным с наличием большого количества счетов, желанием больше путешествовать или простым осознанием того, что жизнь может стать лучше, если вы постараетесь.
Если вас сдерживают долги, сейчас ваш момент прекратить копать яму и вместо этого найти выход. Выбраться из долгов нельзя в одночасье, но процесс не начнётся, пока вы не решите, что пора.
