Страхование жизни – это вопрос, о котором большинство из нас просто не думает слишком много, особенно когда мы молоды. Однако, если у вас есть больше, чем вы сами, зависимые от вашего дохода, тогда страхование жизни – это то, что вам нужно, чтобы гарантировать, что в случае чего-то с вами эти иждивенцы не окажутся на улице.
Это будет единственная оценка расходов, где я могу побудить вас потратить больше денег, чем вы уже тратите, но вы сможете лучше спать по ночам, зная, что те, кто от вас зависит, в безопасности даже в случае чего-то ужасного.
Прежде всего, ваш лучший вариант страхования жизни – это срочное страхование, если вам меньше пятидесяти. Агент по страхованию может попытаться уговорить вас на полное или всестороннее страхование жизнь; не позволяй им! Если у вас есть один из других типов страховки, вам следует серьёзно подумать о переходе на срочную страховку.
Срочная страховка существенно дешевле. Вы получите разницу в расходах, которую опять же можно использовать для выплаты долгов; Это более важно для здорового финансового будущего вас и вашей семьи, чем универсальное страхование или страхование всей жизни (обратите внимание, что я не профессиональный финансовый консультант – я не несу ответственности за любой выбор, который вы сделаете на основе того, что вы здесь читаете. Проведите собственное исследование если вы думаете о важном выборе, о котором можете пожалеть.)
На какую сумму страховать жизнь? Если у вас нет иждивенцев, кроме вас самих, она вам вообще не нужна. На самом деле, если вы не видите шансов иметь иждивенцев в будущем, просто пропустите оставшуюся часть этой записи, потому что она к вам не относится.
Я рекомендую получить страховку, которая покроет ваши риски до 70 лет (или около того), но если вы очень молоды, вы можете ограничиться 30-летним сроком. Почему? В этот момент, если вы финансово ответственны, ваше имущество должно быть в достаточно хорошем состоянии, чтобы страхование жизни не требовалось, и вы можете взять этот взнос и сделать с ним что-нибудь ещё.
Если у вас есть совершеннолетние иждивенцы, вам понадобится зарплата за два или три года. Если вам меньше 35 лет, срочный полис на сумму, равную трём годам вашей зарплаты, будет обходиться вам недорого.
Однако, если у вас есть дети-иждивенцы, именно тогда вам действительно нужно хорошее страхование жизни. Возьмите лист бумаги, укажите суммы пособий на иждивенцев и произведите такой расчет: возьмите 90% своей зарплаты, вычтите из неё сумму пособий, затем разделите эту сумму на 0,08. Это примерно то, что вы должны иметь при страховании жизни, если у вас есть дети-иждивенцы.
Вот пример. У Фёдора есть жена, ребёнок и работа на 850 тысяч рублей в год. На ребёнка он получает пособие около 110 000 рублей в год. Таким образом, Фёдор должен взять 90% своей зарплаты (765 000 рублей), вычесть пособие своего иждивенца (остаётся 655 000 рублей) и разделить эту сумму на 0,08, чтобы получить 8 187 500 рублей по срочному страхованию жизни.
Зачем так много? Важно, чтобы все иждивенцы могли инвестировать эти деньги и получать доход, соответствующий вашей текущей зарплате, с некоторой передышкой. Этот расчёт предполагает небольшую окупаемость инвестиций в размере 8%, и мы надеемся, что они смогут превзойти их, но на это не стоит делать ставку.
Если у вас нет достаточной страховки, позвоните своему агенту и обсудите увеличение. Большинство страховых компаний с радостью пересмотрят полисы в сторону увеличения для вас, потому что это означает для них больше денег.
Если у вас нет страховки (и она нужна), начните исследование. Получите некоторые «цены» для 30-летней страховку и посмотрите, у какой компании лучшие показатели. После этого идите и сделайте покупку. Это стоит того, чтобы вписать в ваш бюджет.
Завтра мы вернёмся к оценке расходов с прицелом на то, чтобы немного сэкономить. Готовы? Давайте продолжим на следующий день или посмотрите весь план исправления ваших финансов.
