Зачем откладывать деньги на завтра, если жить можно сегодня

Россия
Обновлено: 2020-11-02

Вчера я был на крыше своего гаража, прокладывая дополнительную проводку. Я мог упасть с крыши и умереть. Сегодня, когда я завтракал, был шанс, что я подавлюсь омлетом и умру. Завтра меня может сбить школьный автобус – несколько маршрутов автобуса проходят мимо нашего дома – и я умру.

Учитывая, что деньги действительно бесполезны для меня после того, как я умру – в конце концов, я не могу их использовать – и учитывая, что существует повсеместный риск смерти, почему я должен откладывать на будущее?

Этот вопрос часто приходил мне в голову, особенно когда я решил отказаться от того, чего хотел, чтобы построить более сильное финансовое будущее для себя и своей семьи.

Фактически, это случай, который мне иногда приходится полностью переделывать себя в собственной голове. Зачем я это делаю? Я могу умереть завтра, так почему бы не сделать сегодня самый интересный выбор?

Поскольку эта мысль довольно сильно «зазвенела» у меня в голове несколько дней назад – я снова тщательно разобрал её – и подумал, что имеет смысл превратить её в статью. Из сообщений, которые я получил от читателей, и сообщений на форумах, которые я видел за эти годы, я знаю, что не только у меня есть подобные мысли.

Женщина бросает монетку в банку с накоплениями

Шаг за шагом, вот как я это делаю.

  1. Вероятность скорой смерти велика

    Очень легко представить себе множество способов, которыми мы можем умереть. Вы можете погибнуть в автокатастрофе или авиакатастрофе. Вы можете умереть во время грозы или теракта. Вы можете умереть от рака или сердечного приступа.

    Однако, всё совсем не так, как мы ожидаем. Оказывается, ваши шансы умереть в этом году очень малы. Если вы посмотрите на таблицы фактических данных, окажется, что шансы на смерть в этом году очень низкие. Для мужчины моего возраста это около 0,16%.

    Другими словами, есть 99,84%, что я буду жив через год. Вероятность 99%, что я доживу до 42 лет, и где-то около 95%, что доживу до 50 лет. Вероятность того, что я доживу до 65 лет, составляет около 82%.

    Другими словами, шансы на то, что я проживу достаточно долго, чрезвычайно высоки, и каждый прошедший день увеличивает вероятность того, что я доживу до определенного возраста (скажем, 65 лет).

    Мне нравится рассматривать безрассудные траты сегодня как ставку на то, что меня не будет в будущем – и, всё осмыслив, я понимаю, что это очень невыгодная ставка.

  2. Стоимость ставки действительно велика

    Давайте придерживаться этой аналогии со ставкой.

    Расходы в 1000 рублей прямо сейчас на то, что вам не особо нужно, потому что вы не думаете, что доживете до завтрашнего дня, а предпочли бы жить сегодняшним днём, по сути, ставка в 1000 рублей, что вы не проживете долго.

    Обратите внимание, я не говорю, что вы не должны тратить деньги, веселиться и проявлять спонтанность. Делать это иногда – это очень хорошо: получать удовольствие от жизни – это довольно важное «желание». Я просто говорю, что есть моменты, когда это становится довольно легкомысленным, и вы тратите деньги сегодня на довольно узкие «желания» и из-за этого наносите ущерб более важным желаниям и потребностям в будущем, ожидая что вы не проживете так долго.

    Допустим, я трачу лишние 1000 рублей (сверх своего ежемесячного «лимита на хобби») на покупку настольных игр, в которые я не так часто играю. У меня уже есть большая коллекция, так что эти дополнительные игры довольно бесполезны, особенно когда эти деньги выходят за рамки моего «лимита».

    Фактически это ставка в 1000 рублей, что мне больше не понадобятся или я не смогу лучше использовать эти деньги в будущем.

    Сейчас я довольно близок к 35 – достаточно близко для расчетов. Предположим, что в 65 лет я буду лучше использовать эти деньги.

    Что ж, у меня 82% шанс дожить до 65 лет. Тратя эти 1000 рублей сейчас, я отказываюсь от того, что мог бы получить от инвестиций за этот период. Если предположить, что годовая доходность составляет 7%, эти 1000 рублей превращаются в 7612,2 рублей.

    Итак, давайте ещё раз посмотрим на эту ставку. Я мог бы прямо сейчас потратить 1000 рублей на что-нибудь совершенно несерьезное. У меня есть 18%-ный шанс умереть до 65 лет, что означало бы, что теоретически для меня было бы лучше потратить их прямо сейчас. Или я мог бы вложить их. У меня 82% шанс дожить до 65 лет и иметь на пенсионном счете дополнительные 7612,2 рубля. Я бы потратил эти 7612,2 рубля на что-то лучшее и более важное.

    Когда вы начинаете думать о вещах таким образом, вам не нужно заходить слишком далеко в своем списке «желаний», прежде чем дальнейшие расходы начнут выглядеть как довольно плохая ставка.

  3. Я лучше подготовлен к решению проблем сейчас, чем в будущем

    Мне нравится называть это проблемой «я-будущего».

    Прямо сейчас я достаточно хорошо подготовлен, чтобы справляться с жизненными проблемами. Если нужно, у меня хватит здоровья и остроты ума, чтобы очень много работать, чтобы получить дополнительный доход и делать что-то для себя.

    Очень легко представить себя как способного справиться с жизненными проблемами, но правда в том, что я не всегда буду таким способным. Есть шанс, что болезнь или травма могут «пустить меня под откос» в будущем, и есть простой фактор нормального старения.

    Правда в том, что в 65 лет я не буду так способен делать всё, что хочу, по сравнению с тем, что есть сейчас, и есть шанс, что мои способности могут быть значительно ниже.

    Другими словами, намного легче заработать рубль прямо сейчас и сэкономить его, и поэтому будет гораздо полезнее иметь несколько рублей в банке, когда я стану старше, и не факт, что смогу заработать это рубль.

    Это фактически ещё больше усиливает «ставку», описанную выше. Не только те 1000 рублей, которые легкомысленно потрачены сейчас, обошлись мне в 7612,2 рубля за тридцать лет, но и каждый рубль, который у меня появится за тридцать лет, более полезен для меня в будущем, чем сейчас.

    Правда в том, что моё «будущее я» не так надежно, как я люблю говорить себе. Когда я пытаюсь уговорить себя делать легкомысленные покупки вместо того, чтобы копить, я склонен переоценивать свою надежность в будущем и недооценивать, насколько большое влияние экономия этих денег окажет на меня в будущем.

    Мне нужно быть сильным для своего будущего «я», потому что моё будущее «я», вероятно, не сможет быть сильным для меня.

  4. Даже если я умру завтра

    Остается один последний вопрос: что, если я все равно умру? Может быть, было бы очень разумно отложить эти деньги на будущее вместо того, чтобы тратить их сегодня на что-то легкомысленное, но это не гарантирует, что я проживу ещё много-много лет. Шансы на это очень высоки, но вероятность всё же остаётся. Менее вероятное событие всё же может произойти.

    В таком случае я не могу не смотреть на то, что останется позади меня, и на причины, которые меня волнуют больше всего в моей жизни. Я забочусь о своей жене. Я забочусь о своих детях. Мне небезразличны общественные организации, в которых я участвую.

    Что будет с этим, если я умру завтра?

    Как ни крути, у моей жены и детей возникнут хоть какие-то финансовые затруднения. Как я уже упоминал, мы живем (более или менее) за счет дохода Марины прямо сейчас, так что это не окажет немедленного негативного воздействия на их жизнь, но их способность откладывать на будущее практически исчезнет. Очень быстро всё станет очень тесным.

    Каждый рубль, который я кладу в банк прямо сейчас, сделает их жизнь легче без меня. Они всё ещё смогут уехать в отпуск. У моих детей по-прежнему будет много сбережений на обучение. Они смогут продолжить радостную и свободную от стрессов жизнь (по крайней мере, насколько это возможно, переживая смерть своего отца).

    Другими словами, оставлять деньги важно. Вы бы предпочли эту относительно несерьёзную штуку за 1000 рублей? Или, чтобы ваша семья могла провести день вместе в парке развлечений после моей смерти, где они снова могли бы вместе улыбаться и смеяться?

    Я знаю, что бы выбрал!

    А как насчет людей без близких? В этой ситуации эта часть уравнения не так сильна, но это означает, что вы можете оставить ресурсы для любых людей и причин, о которых вы заботитесь. Возможно, вам больше не понадобятся эти ресурсы, но вы можете оставить после себя ценное зерно для того, что вас больше всего волнует.

Последние мысли

Взятые вместе, эти вещи дают мне очень сильную мотивацию не тратить деньги легкомысленно сегодня, а вместо этого откладывать их на будущее.

Это, конечно, не значит, что я никогда не трачу деньги легкомысленно. Как я уже упоминал выше, спонтанность и получение удовольствия от некоторых забав имеют большую ценность, но наступает момент, когда ценность дополнительных расходов на чистое «развлечение» дает вам убывающую отдачу.

Когда вы начинаете достигать этой точки, ценность сбережений начинает действительно превосходить ценность расходов, и ложные мотивы, такие как «жить сегодняшним днем, потому что завтра может не быть», начинают мешать вам.

Выбросьте идеи вроде «жить сегодняшним днем, потому что завтра может не быть». Если вы посмотрите на подобные идеи глубже, они направят вас по пути, который наполнен небольшой радостью и более тяжелыми долгосрочными последствиями.


5.0/1