Что такое кредитная карта, россиянам объяснять уже не нужно. А вот что такое «дебетовая карта с овердрафтом», в чем её преимущества и недостатки?
На эти вопросы отвечает директор управления обслуживания и продаж в сети ВСП Северо-Западного Сбербанка Ольга Головачева.
— Для начала объясните, пожалуйста, что такое «овердрафт»
— «Овердрафт» в переводе с английского означает «сверх плана». В приложении к банковской операции это такая форма предоставления краткосрочного кредита, когда клиент может потратить денег больше, чем у него имеется собственных средств на счете карты.
— Чем карта с овердрафтом отличается от кредитной?
— Основные отличия следующие: если клиент потратит кредитные средства по карте с овердрафтом, он должен целиком погасить долг в следующий расчетный период. По кредитным картам долг разрешается возвращать любыми суммами, но не меньше обязательного платежа (5%), в течение нескольких месяцев, с возможностью погасить долг полностью в любой момент. И в этом плане кредитная карта более удобная и гибкая. По кредитным картам обычно предусмотрен льготный период кредитования. При оплате кредитной картой с ее держателя не берут проценты в льготный период кредитования.
По картам с овердрафтом проценты начисляются за фактическое время использования заемных средств. Большинство дебетовых карт с овердрафтом – это зарплатные карты с лимитом овердрафта, кредитные карты клиенту оформляются как самостоятельный продукт.
Обычно лимит овердрафта гораздо ниже, чем лимит по кредитной карте. Карта с овердрафтом – это наличие возможности «уйти в небольшой минус», если не хватило денег до зарплаты. Кредитные карты предназначены для совершения повседневных покупок или покупок на более существенные суммы, по ним можно возвращать долг частями.
— Это выгоднее, чем брать кредит?
— Все зависит от ситуации. Для того чтобы взять кредит, необходимо каждый раз обращаться в банк, ждать решения и оформлять документы. Имея карту с овердрафтом и/или кредитную карту, вы всегда «при деньгах»: лимит кредита восстанавливается, как только вы погасили долг. Проценты по кредитным картам и картам с овердрафтом начисляются только за фактический срок использования средств и только на сумму задолженности.
Так, если клиент расходовал кредитные средства по кредитной карте Gold в течение 20 дней по ставке 17,9% годовых в рублях, то реальная сумма переплаты составит 20×17,9%/365 = 0,98%. То есть клиент заплатит менее 1% от истраченных средств за этот срок. А погасив долг в течение льготного периода кредитования по кредитной карте, клиент не заплатит ничего. Кредит же оформляется только на определенный срок, а именно на несколько месяцев, по кредиту отсутствует льготный период кредитования.
Обычно кредит имеет смысл брать для совершения целевой крупной и дорогостоящей покупки, кредитные карты разумнее применять для ежедневных трат, возвращая деньги в льготный период кредитования.
Важно и то, что банковские карты обеспечены дополнительными партнерскими программами (скидки, авиамили, бонусы, баллы Спасибо), программами cash-back и т.п. Таким образом, пользоваться картой по-настоящему выгодно – выгоднее, чем расплачиваться наличными.
— О чем следует знать, прежде чем прибегнуть к овердрафту или кредитной карте?
— Резонно помнить о размере кредитного лимита (овердрафта), дате погашения задолженности и окончания льготного периода кредитования (по кредитной карте), сумме погашения задолженности (по карте с овердрафтом – всей сумме, по кредитной карте – любой сумме, но превышающей обязательный платеж). Не следует забывать также о процентах по кредиту и о том, что при снятии наличных с кредитной карты придется заплатить комиссию.
— А что с льготным периодом?
— Льготный период распространяется только на кредитные карты и в том случае, если вы оплачиваете картой продукты и услуги. На снятие наличных льготный период не распространяется.
— Предусмотрена ли услуга оповещения клиента о том, что он вот-вот превысит лимит по карте?
— Нет, но в ней нет и необходимости. Клиент, пользующийся картой с кредитным лимитом, знает его размер. Кроме того, благодаря сервису «Мобильный банк» клиент постоянно получает информацию о движении средств на счете своей карты и всегда в курсе, вышел он за свой лимит или нет. Эти сведения можно уточнить и через систему интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн».
