В книге «Миллионер по соседству» авторы Томас Стэнли и Уильям Данко опросили более тысячи домашних хозяйств, которые накопили более миллиона долларов чистой стоимости, в поисках черт, которые явно отличали их от основного населения. Что сделали люди, накопившие богатство, чего не делают другие, и наоборот?
Во всей книге обсуждаются результаты этого исследования, но в самом начале книги авторы эффективно сводят различия в финансовом поведении между теми, кто способен накапливать богатство, и теми, кто этого не делает, с помощью семи ключевых факторов. Эти семь факторов являются ключевыми вещами, которые делают люди, эффективно создающие богатство, чтобы быть финансово независимыми.
Перечитывая книгу, я подумал, что эти семь факторов достаточно интересны, чтобы обсудить их самостоятельно, поэтому давайте пройдёмся по ним.
Фактор #1 – они живут «не по средствам»
Тратьте меньше, чем вы зарабатываете, и делайте что-нибудь стоящее с разницей. Это лежит в основе практически любой стратегии личных финансов – в любом случае, каждой, которая действительно работает. Тем не менее, многие россияне продолжают «борьбу» с этой стратегией.
Средний россиянин откладывает около 5% своего дохода, включая огромных вкладчиков, откладывающих большую часть своего дохода. При среднем уровне 5% на каждого человека, который откладывает 50% своего дохода, приходится ещё девять человек, которые ничего не откладывают.
Люди, которые накапливают богатство, просто экономят деньги. Они предпочитают не тратить значительную часть своего дохода и вместо этого вкладывают её в свое будущее, и они достигают этого, просто тратя намного меньше, чем они зарабатывают, и не позволяют своим расходам продолжать увеличиваться, чтобы поглотить весь их доход.
Допустим, человек приносит домой 1 000 000 рублей в год. Среднестатистический россиянин потратит около 950 000 рублей из них и отложит, возможно, 50 000 рублей. Тот, кто собирается стать богатым, потратит около 600 000 рублей из этой суммы и отложит 400 000 из них. Один из этих двух людей топчется на месте в финансовом отношении, а другой движется к накоплению богатства.
Как думаете, кто это? Что ж, это главная тема «CoolFinans» (если она есть), так что, если вы здесь какое-то время, вы, вероятно, знакомы со многими из лучших стратегий.
Вот быстрое напоминание:
- Соотнесите свои потребности с вашими желаниями. В жизни есть некоторые вещи, которые вам нужны: основная еда, базовое жильё, основные средства гигиены, базовая одежда, транспорт на работу и с работы. Почти всё остальное – это желание – это то, в чём нет необходимости, чтобы продолжать радоваться жизни. Это включает в себя лучшие версии этих основных предметов. Постарайтесь понять, что такое желание и что такое потребность.
- Будьте избирательны в удовлетворении желаний. Люди, которые тратят всё, что зарабатывают, часто погружаются в цикл удовлетворения своих желаний. Они исполняют бесчисленные импульсы, большие и маленькие, и никогда не говорят себе «нет». Дело в том, что самые импульсивные желания – пустая трата денег. Вместе с тем, эти желания очень быстро исчезают, если вы не выполняете их сразу. Даже если вы их выполняете, они приносят лишь мгновенный всплеск удовольствия, которое тут же исчезает. Научитесь избирательно относиться к своим желаниям.
- Сначала обратите внимание на большие расходы. Большие расходы для большинства людей – это жильё, автомобиль и страховка, а также любые другие ежемесячные счета, превышающие отметку в несколько тысяч рублей (сюда также могут входить такие вещи, как сотовый телефон, кабельное или спутниковое телевидение и т.д.). Что вы можете сделать, чтобы снизить эту стоимость? Вы можете сократить расходы на жильё, поселяясь в меньшем или другом месте. Вы можете сократить транспортные расходы, используя общественный транспорт, велосипед или собственные ноги, чтобы добраться до места. Вы можете сократить расходы на страхование, подумав о каждом полисе и выбрав выгодный. Вы можете сократить расходы на мобильный телефон, совершая покупку и выбирая тариф, соответствующий вашему использованию. Вы можете сократить расходы на кабельное и спутниковое телевидение, просто отказавшись от кабеля. Сокращение больших расходов может принести разницу в десятки тысяч рублей в месяц.
- Попробуйте некоторые базовые стратегии экономии. Я предлагаю попробовать экономные стратегии в качестве 30-дневного испытания, а затем решить для себя, сработают ли они после 30 дней приверженности. Вот несколько идей: покупайте все продукты питания и товары для дома под брендом торговой сети («Каждый день», «365 дней» и т.д.); готовьте все блюда дома, не ходя по ресторанам; берите на работу остатки еды; не тратьте деньги на хобби, а вместо этого пользуйтесь имеющимися у вас материалами для хобби; избегайте кафе и варите своё собственное кофе; не смотрите телевизор и посмотрите, действительно ли вам нужен кабель.
Фактор #2 – эффективно распределяют время, энергию и деньги
Другими словами, люди, которые эффективно накапливают богатство, склонны использовать свои уже имеющиеся ресурсы таким образом, чтобы накапливать богатство, а не пожирать его.
Они, как правило, занимаются хобби, поддержание которого не требует больших затрат по сравнению с их уровнем дохода. Они вкладывают свои деньги в дело, вкладывая их в вещи, которые будут расти в цене или приносить больший доход.
Что ещё более важно, они стараются не тратить своё время, деньги и энергию на вещи, которые будут постоянно истощать запас денег.
Это не значит, что они сидят без дела, как Скрудж, и используют свои деньги для подсчета монет. Скорее, это означает, что то, как они тратят своё время и энергию, не противоречит их финансовому прогрессу.
Вот несколько практических способов сделать это:
- Интересуйтесь собственным финансовым состоянием и финансовым планированием. Поставьте перед собой цель изучить свой бюджет изнутри и снаружи и научитесь его придерживаться. Кроме того, постарайтесь понять, куда вложены ваши деньги, почему они туда вложены и приносят ли они хороший доход. Превратите это в небольшое хобби – это не обязательно должно быть навязчивой идеей, но вам нужно время, чтобы прочитать несколько книг по инвестированию и понять, что вы делаете со своими деньгами.
- Выбирайте хобби, которые требуют активного умственного или физического участия и не требуют особого финансового содержания. Есть бесконечное количество бесплатных или очень недорогих хобби. Чтение – одно из них, если оно сосредоточено на чтении, а не просто на покупке книг для хранения на полке. Пешие прогулки или скандинавская ходьба – одно из них. Какое из ваших хобби требует активного умственного и/или физического участия и не требует значительного финансового содержания? Это те, на которые нужно нацеливаться. Обычно я стремлюсь к хобби, которое требует затрат меньше 50 рублей за час участия.
- Избегайте средств массовой информации и людей, которые поощряют вас покупать вещи. Удивительное количество средств массовой информации – телевидение, журналы и социальные сети – ориентированы на то, чтобы информировать вас о последних новинках и новейших премиальных (читай: дорогих) впечатлениях и побуждать их купить. Выкиньте всё это. Сильно сократите чтение новостей – последние новости часто бывают неточными, поэтому читайте новости раз в несколько дней и придерживайтесь хорошо известных источников. Игнорируйте социальные сети, если вы не хотите активно с кем-то связаться. Вам будет только лучше от этого.
Фактор #3 – независимость важнее демонстрации статуса
Часто миллионеры из вашего сообщества одеваются довольно небрежно и водят надежные, неброские машины. Большую часть времени они не придают значения атрибутам моды. Они не водят новый Maserati. Но, это то, что часто делают люди, которые по уши в долгах.
Почему бы им не наслаждаться «хорошими вещами»? Они будут наслаждаться хорошими вещами. Но, хорошие вещи – это вещи, которые не ломаются на обочине дороги. Хорошие вещи не становятся целью кражи. Хорошие вещи – это вещи, которые вызывают улыбку, не забирая денег из кошелька. Хорошие дела – это то, что вы делаете, чтобы поднять себе настроение, а не для того, чтобы привлечь или произвести впечатление на других. Хорошие вещи – это глубокие отношения с хорошими людьми, а не «впечатление» на людей, которые проезжают мимо или видят вас на тротуаре. Не ходить на работу каждый день? Это хорошая вещь. Контролировать свою судьбу? Это тоже хорошо. Независимость. Свобода. Не беспокоясь о том, что думают другие. Низкий стресс. Это всё хорошие вещи.
Люди, которые накапливают богатство, решили, что эти хорошие вещи более важны, чем такие вещи, как модная одежда или вождение хороших автомобилей, или постоянное питание в модных ресторанах, или наличие огромных винных погребов, или наличие трёхэтажного, чтобы произвести впечатление на других.
Вот несколько стратегий, чтобы развить такое мышление:
- Ставьте под сомнение свое мышление, особенно когда вы собираетесь что-то купить. Почему вы это покупаете? Вы думаете о том, чтобы произвести впечатление на других людей приобретенным товаром? Это становится всё более и более важным, поскольку покупка становится всё больше и дороже и действительно имеет значение, когда речь идёт о таких вещах, как автомобили и дома.
- Развивайте дружеские отношения с людьми, которые кажутся похожими на вас внутри, а не с тем образом, который вы хотите изобразить. Если вы потратите время на то, чтобы создать вокруг себя круг общения, состоящий из людей, которые действительно разделяют ваши внутренние ценности, у вас будет гораздо больше возможностей просто не беспокоиться о том, что другие думают о вашем личном выборе. Если вы постоянно беспокоитесь о том, что подумают о вас друзья, перезагрузите свой круг общения. Если у вас есть интересы, которые вы хотели бы изучить, но не беспокоитесь о том, что подумают ваши друзья, перезагрузите свой круг общения. Не живите своей жизнью, основываясь на том, что думают ваши друзья.
- Прекратите пытаться быть идеальным. Это особенно верно, если вы тратите много времени, пытаясь создать «идеальную» картину своей жизни, чтобы показать её другим в социальных сетях. Совершенство недостижимо, и путь к нему саморазрушительный. Просто постарайтесь быть лучше, чем вчера, в тех сферах, которые вам дороги.
Фактор #4 – они используют финансовую поддержку родителей
Другими словами, люди, склонные к накоплению богатства, обычно не получали денег от своих родителей, когда они достигли совершеннолетия и получили работу. Родители не подсовывали им деньги, чтобы помочь им поддерживать более высокий уровень достатка, превышающий то, что они могли себе позволить с собственными заработками.
Если вы находитесь в ситуации, когда это происходит сейчас, значит ваши родители финансируют неустойчивый образ жизни, который заставляет вас быть им обязанными. Если вы находитесь в ситуации, когда это происходило раньше, вы хорошо знаете, насколько сложным может быть переход к самостоятельной жизни.
Что вы можете сделать, если это ваша ситуация?
- Тратьте меньше, чем вы зарабатываете. Вы обязательно должны научиться жить на меньшие деньги, чем то что вы будете зарабатывать . Это не включает в себя то, что вам дают родители. Вы должны научиться жить меньше, чем ваша зарплата, потому что этот дополнительный доход ненадежен и оставляет вас зависимым от родителей.
- Помните, что деньги принадлежат им, а не вам. Многие люди, которые в зрелом возрасте получают дополнительные деньги от родителей, приходят к убеждению, что такие деньги – их право, а не подарок родителей. Часто возникает чувство, что у вас есть право на получение этих денег, и это сильно усугубляет ситуацию. Вы должны полностью принять тот факт, что такие деньги не ваши, и что ваши родители ведут самостоятельную жизнь и могут в любой момент отказаться от их предоставления. Это не только их право, это, вероятно, то, что они должны делать для собственного финансового здоровья, которым они жертвуют, чтобы у вас было несколько лишних рублей в кармане. Это подарок, и его нужно ценить. Это не право требовать.
- Используйте деньги, которые вам дают, чтобы избавиться от долгов и экономии сверх плана. Вы должны вносить минимальные выплаты по своему долгу из собственных доходов (и при этом тратить меньше, чем вы зарабатываете в целом), но деньги от ваших родителей должны быть направлены на дополнительную выплату долгов, чтобы вы быстро выбрались из долгов. Если у вас нет долгов, эти деньги должны пойти на сбережения и инвестиции, чтобы вы могли быстро двигаться к финансовой независимости.
Фактор #5 – их взрослые дети экономически самодостаточны
Это обратная сторона описанной выше ситуации – люди, которые легко накапливают богатство, делают всё возможное, чтобы вырастить детей, которые финансово и эмоционально независимы от них, а затем не дают им дополнительных денег для искусственного раздувания их образа жизни.
Причина ясна: предоставление вашим детям денег для раздувания их образа жизни не только вредит вашему собственному финансовому состоянию, но и заставляет ребенка зависеть от этой финансовой помощи, что, как отмечалось выше понижает вероятность того, что ваш ребёнок будет финансово успешным.
Дать взрослому ребёнку деньги означает, что у него будет меньше шансов добиться самостоятельного успеха.
Выполнить этот шаг довольно просто:
- Если у вас есть дети младшего возраста, по мере взросления дайте понять, что вы ожидаете, что они будут полностью независимыми как можно раньше. Это не значит, что вы отправите их в бездомные, как только им исполнится восемнадцать. На самом деле это означает, что вы ожидаете, что они будут готовиться к карьере, активно искать работу и начнут работать, как только они закончат учебу, и что они должны спланировать выбор карьеры, которая сможет поддерживать тот образ жизни, которого они ожидают.
- Если у вас есть дети, которые уже работают полный рабочий день, начните отлучать их от любой финансовой помощи, которую вы им предоставляете. Поговорите с ними и дайте понять, что вы хотите, чтобы они были полностью независимы от вас и имели свою собственную жизнь под своим собственным контролем и судьбой, а затем начните сокращать финансовую поддержку. Не делайте это резко, поскольку это может вызвать финансовые затруднения, но начните осторожно двигаться в этом направлении, медленно закрывая кран.
- Если у вас есть ребёнок на грани самостоятельности, не начинайте финансовую поддержку. Даже если кажется, что изменение будет для них трудным, это момент, когда вы должны позволить молодой птице расправить крылья и полететь самостоятельно. Если вы указали им, что продолжите давать им деньги после того, как они совершат скачок, исправьте это указание немедленно.
Фактор #6 – они умеют ориентироваться на рыночные возможности
Это означает, что они часто ищут возможности относительно легко заработать деньги, обычно вкладывая деньги, которые они отложили только для этой цели. Они ищут возможности использовать свои собственные знания и деньги, которые они смогли накопить, чтобы либо сэкономить на будущих расходах, либо получить очень хорошую прибыль.
Это принимает разные формы, но сводится к двум составляющим: знания в определенной области и наличные деньги. Люди, которые накапливают богатство, используют эти вещи, чтобы как можно чаще создавать больше богатства, постоянно открывая глаза на возможности.
Есть много способов сделать это:
- Следите за распродажами вещей, чтобы получить огромные скидки на товары, которые, как вы знаете, легко продать дороже. При этом используются преимущества некоторых конкретных знаний в предметной области, которыми вы владеете, и деньги, которые вы накопили, потратив меньше, чем зарабатываете, чтобы быстро получить прибыль. Например, я хожу на дворовые распродажи, в комиссионные магазины и на распродажи в поисках таких вещей.
- Развивайте хобби, в котором вы создаёте вещи, которые можно использовать (по более низкой цене, чем их покупка), продать или недорого подарить. Например, я люблю домашнее пивоварение и приготовление ферментированных продуктов, и в недавнем прошлом я раздавал и то, и другое в качестве подарков, часто как предметы, которые нужно принести хозяину, когда пригласили на вечеринку, но иногда также как праздничные подарки. Я сам делаю квашеную капусту и имею свой собственный чайный гриб (который даёт напиток за 10% от цены покупки в магазине). За эти годы я сделал много-много других вещей. Ключ в том, что я получаю личное удовольствие от процесса изготовления, и так уж получилось, что я могу использовать это.
- Инвестируйте во что-то, что может стать вашим хобби, которое, в конечном итоге, вы можете использовать для получения прибыли. У меня есть близкий друг, который так поступает со старыми домами. Он покупает такой, переезжает туда на несколько лет, тратит эти годы на его ремонт в качестве вечернего мероприятия, а затем продаёт дом с хорошей прибылью и переезжает в другое место, купив старый дом на часть вырученных средств. У меня есть несколько членов семьи, которые поступают так со старыми автомобилями – они покупают старый автомобиль, ремонтируют его и полностью переделывают кузов, затем продают его с хорошей прибылью и покупают старый на часть вырученных средств. В обоих случаях они используют свою страсть, чтобы немного заработать, но это их страсть на их собственных условиях. Это хобби, которое иногда немного набивают карманы.
Фактор #7 – они выбрали правильную профессию
Это не означает просто занятие, за которое хорошо платят. Скорее, это означает, что они выбрали занятие, которое хорошо оплачивается и которое также соответствует их природным навыкам, и это то, что и нравится делать. Это не обязательно должна быть горячая страсть, но это не должно быть чем-то, что им очень не нравится, чтобы они не возненавидели работу.
Найти этот карьерный путь и найти его в начале жизни кажется для многих ключом к финансовому успеху. Наличие работы, которую они любят, которая приносит достаточно хороший доход и предлагает возможности, поскольку она соответствует их навыкам, как правило, приводит к очень солидному пожизненному доходу, что значительно упрощает отслеживание других факторов в этом списке.
Вот несколько стратегий для этого, даже если вы уже на пути к карьере:
- Узнайте, в чём на самом деле состоят ваши навыки и сильные стороны. Есть много способов сделать это. Некоторые включают тесты, а другие – процесс саморефлексии. Один элемент, который я всегда считал важным, – это доверять мнению тех, кто хорошо знает вас в профессиональном или академическом контексте, поскольку они часто знают, в чём вы хороши, а в чём нет, по сравнению с другими в команде. Подумайте, какие уроки давались вам легко, когда вы учились в школе. Это те вещи, на которые стоит опереться при выборе профессии.
- Ищите работу, которая соответствует вашим навыкам и сильным сторонам (и, в идеале, с хорошей оплатой). Как только вы поймёте, в чём заключаются ваши сильные стороны, начните искать работу, которая использует эти сильные стороны. Отфильтруйте эти вакансии через призму того, что вам может нравится делать – вам не обязательно это любить, но в то же время вам, вероятно, не стоит превращать своё хобби в работу. Если вы всё ещё находите много вариантов, начните фильтровать эти перспективы по уровню дохода и выберите ту, которая хорошо оплачивается.
- Всегда ищите такие карьерные ситуации, которые позволят вам раскрыть свои сильные стороны. Если вы знаете, что у вас хорошо получается, а в чём вы слабы, нужно найти позиции, которые действительно хорошо сочетаются с тем, в чём вы хороши. Всегда полезно работать над своими недостатками, но, как правило, вы будете наиболее вознаграждены, когда ваши навыки будут соответствовать вашей работе, потому что вы будете лучшим исполнителем в этой конкретной области.
Последние мысли – как стать богатым
Эти семь факторов часто не совпадают с тем, как средний человек делает выбор в своей жизни, но в то же время средний человек изо всех сил пытается построить хорошую финансовую основу.
Помните, что почти четыре из пяти россиян живут от зарплаты до зарплаты. Те, кто этого не делает, делают что-то другое в своей жизни, и данные из «Мой сосед миллионер» четко указывают на эти семь факторов. Очень вероятно, что вы сочтете целесообразным интегрировать эти факторы в свою жизнь.
Удачи!
