Я вырос в семье с небольшими деньгами. Мои родители сделали всё, что могли, с теми небольшими деньгами, которые у них были, но у них никогда не было много денег, чтобы их тратить. Были времена, когда всё было хорошо, но были времена, когда денег было мало, и никогда не было времени, когда у меня были бы крутые вещи, которые были у моих друзей.
Мне удалось поступить в колледж и мне помогли стипендии, но когда я закончил обучение, передо мной осталась довольно здоровая куча студенческих долгов.
Как думаете, что я сделал? Я сразу набрал шестизначную сумму долга по кредитной карте, почти сразу. Я жил в крошечной квартире, арендная плата за которую составляла около 30% от моей заработной платы. Затем я женился, и мы потратили на свадьбу и медовый месяц гораздо больше, чем следовало бы.
Через четыре года после окончания вуза я имел долгов в размере трёх годовых зарплат. Я жил в крошечной квартире с женой и моим первым ребенком, со студенческими кредитами, автокредитом и долгами по кредитным картам, а также со стрессовой работой.
В тот момент своей жизни я считал, что добиться успеха в личных финансах невозможно. Расклад был полностью против меня и против людей моего возраста. Мы были обременены горами долгов и любая «жизнь» означала ещё больше долгов по кредитной карте. Это было совершенно безнадежно.
Однажды я понял, что строю довольно ужасное будущее для своего маленького сына, поэтому я решил посмотреть, что я могу сделать, чтобы все изменить. Я пошел в библиотеку, а не в книжный магазин, взял все книги по личным финансам, которые казались мне важными, и прочитал их. Эти книги полностью изменили мою жизнь.
Я быстро перешёл к тому, что произошло в следующие несколько лет. В течение восьми лет – только три из которых были связаны с тем, что я зарабатывал больше, чем средний россиянин, а остальные пять я зарабатывал ниже среднего дохода – я выплатил все долги, купил дом и выплатил ипотечный кредит в полном объеме менее чем за пять лет, при этом у нас появилось ещё двое детей, обновили обе машины и произошли серьёзные карьерные потрясения. Сегодня мы тратим достаточно денег, чтобы выйти на пенсию вскоре после того, как наш младший ребенок выйдет из гнезда.
Не надо – я повторяю, не надо – говорить мне, что финансовый успех невозможен для людей в возрасте до 40 лет – это не так.
И не говорите, что нужно иметь высокий доход или большую помощь со стороны родителей, чтобы «выжить» и выбраться из долгов. Это не правда.
Финансовый успех возможен в любом возрасте. Но, это требует выбора, который вы не хотите делать и, вероятно, даже не хотите рассматривать.
Позвольте мне провести вас через некоторые из тех трудных решений, которые мы сделали.
Вы готовы продать часть своего имущества?
Осмотрите свой шкаф, полки и вещи, которые спрятаны по всем углам. Сколько из этого вы действительно используете? На что вы реально рассчитываете в будущем? За какую часть этого вы держитесь, если вы честны с самим собой, в основном по сентиментальным причинам или потому, что живете с верой в то, что когда-нибудь, возможно, снова воспользуетесь ими?
Истина в том, что подавляющее большинство вашего имущества – это вещи, без которых вы можете с особой легкостью обойтись. Вы даже не сразу заметите, что 95% вещей в вашем шкафу пропали, если их оттуда забрать.
Так что залезьте в свой шкаф и выбросьте всё – или почти всё. Продайте это на Авито. Продайте через социальные сети. Продавайте особо ценные предметы на аукционе. Затем возьмите все эти деньги и бросьте их на выплату долгов.
Ещё одно преимущество этого заключается в том, что крошечная квартира внезапно перестает казаться такой крохотной, когда ваши вещи могут поместиться в пару ящиков для хранения вещей. По правде говоря, вам не нужно ничего больше двух коробок, чтобы жить по-настоящему хорошей жизнью.
Готовы ли вы искать и наслаждаться бесплатными или дешёвыми развлечениями?
Вместо того, чтобы смотреть кабельное телевидение или онлайн-кинотеатры, переключитесь на бесплатные пакеты эфирных цифровых каналов или прекращайте смотреть телевизор и начните читать книги, которые можно бесплатно взять из библиотеки.
Вместо того, чтобы покупать билеты на концерты, следите за бесплатными концертами в вашем районе и используйте метро, чтобы добраться туда.
Вместо того, чтобы «гулять по городу», пригласите друзей на простой званый обед.
Вместо того, чтобы баловаться дорогим оборудованием для своего хобби, довольствуетесь тем, что у вас есть, и реально занимайтесь своим хобби.
Наполните своё время такими вещами, как посещение митапов, походами, велосипедными прогулками на уже имеющемся у вас велосипеде, чтением множества книг из библиотеки, играми в игры, которые у вас уже есть, и так далее. Намеренно ищите бесплатные, а иногда и сверхдешёвые развлечение для себя, пропуская всё, что может включать в себя трату денег.
Готовы ли вы отказаться от еды вне дома и готовить еду дома?
Питание вне дома – это гигантская черная дыра для денег. Посещение кафе означает, что ваши деньги исчезают. Посетите бар, и исчезнет ещё больше ваших денег без какой-либо отдачи.
Устраните всё это. Начните есть дома. Старайтесь тратить меньше 100 рублей на еду, которую вы потребляете за один приём пищи. Научитесь ценить недорогие продукты питания, такие как рис, фасоль, овсянку, яйца и т.д., и много их употребляйте. Готовьте это дома снова и снова, пока это не станет для вас второй натурой. Используйте остатки, чтобы не выбрасывать съедобную пищу. Сделайте воду своим единственным напитком. Планируйте своё питание заранее, используя флаер продуктового магазина, и составьте список покупок перед тем, как отправиться в путь – и убедитесь, что вы делаете покупки в продуктовом магазине со скидкой.
Это не только приведёт к более дешевой диете, но и, вероятно, ваше питание станет более здоровым.
Вы готовы жить в дешевой квартирке с одним или двумя соседями?
Приятно жить одному или, возможно, только со своим романтическим партнером. Также неплохо жить в большей квартире, чем вы можете себе позволить, особенно если вы уже наполнили её всем необходимым.
Однако, оба эти преимущества являются невероятно дорогими, особенно когда вы пытаетесь создать свою финансовую основу. Так что откажите от этой «роскоши». Вам нужно сначала поработать!
Выберите крошечную квартиру, самую маленькую из возможных в безопасном районе. Найдите соседа по комнате в эту крошечную квартирку. Подумайте о том, чтобы ненадолго переехать к родителям и платить им небольшую арендную плату.
Цель состоит в том, чтобы сделать крышу над головой как можно более дешевой, в то время как вы выплачивает студенческие долги, создаёте резервный фонд и начинаете откладывать на пенсию – другими словами, создаёте хорошую финансовую основу для себя.
Вы готовы к побочным проектам и не тратить деньги на развлечения и хобби?
Многие люди не получают работу своей мечты сразу после вуза. Даже если они это сделают, это часто не очень хорошо оплачивается. Выйдя из колледжа, я попал на довольно плохой рынок труда, и у меня было только одно предложение с приличной оплатой. Это было существенно меньше среднего дохода в России, но лучше иметь минимальную заработную плату, чем ничего, поэтому я ухватился за неё.
Некоторые люди даже не получают такой возможности, но если вы потратите эти месяцы и годы после окончания учебы, чтобы просто сидеть и веселиться с друзьями или играть в видеоигры, вы зря теряете это время. Нужно спешить.
Найдите работу – где угодно – желательно с перерывом в работе, например, ночная смена в магазине. Начните какое-нибудь побочное дело – возможно, начните вести блог, снимать видео, стричь газоны или убирать снег. Цель состоит в том, чтобы занять себя и получить некоторый дополнительный доход. Держите карьеру под контролем и продолжайте подавать заявки на основную работу, если у вас её нет.
Если вы не проводите хотя бы 50-60 часов в неделю в одиночестве, пытаясь заработать здоровый доход, построить карьеру, построить подработку или просто положить немного денег в свой карман, вы зря теряете время.
Готовы ли вы ездить на работу на очень дешевой, подержанной машине или пользоваться только общественным транспортом?
В 2010 году я купил подержанную машину почти 10-летнего возраста и ездил на ней следующие восемь лет, пока она буквально не развалилась, заметно превысив отметку в 300 000 км. Когда я купил её, на ней уже появилось немного ржавчины, и со временем ситуация только ухудшалась, пока война с ржавчиной не стала бесполезной. На самом деле, там не на что было смотреть.
Тем не менее, это почти без проблем доставляло нашу семью туда, куда нам нужно было. Она перевозила старые вещи, продукты, детей и всё такое.
Многие люди, взглянув на этот автомобиль, убежали бы от него, как от чумы. Я ездил на нём почти десять лет.
Какой бы автомобиль у вас ни был, используйте его, пока не возникнут механические проблемы. Поручите местному механику регулярно работать над этим и продолжайте спрашивать его или её, как поживает ваша машина и есть ли какие-либо проблемы, которые могут возникнуть на дороге. Когда они начинают перечислять несколько важных вещей, пора двигаться дальше, но не раньше.
А ещё лучше, если вы живете недалеко от остановок общественного транспорта, постарайтесь вообще не иметь машины. Используйте только общественный транспорт и велосипед с корзиной и/или сумками.
Готовы ли вы делать покупки в магазинах секонд-хенда?
Когда вам понадобится одежда, ваша первая остановка не должна быть в магазине одежды или универмаге. Ваша первая остановка должна быть в магазине подержанных вещей. Делайте покупки в этих местах, прежде чем вы даже начнёте думать о покупке нового.
Да, вы, вероятно, увидите какую-то поношенную одежду в магазине секонд-хенд, но прямо на тех же стеллажах вы найдёте много спрятанной очень хорошей одежды, а иногда вы найдёте действительно хорошо сшитую красивую одежду по супер низкой цене.
То же самое и с мелкой бытовой техникой. Если вам нужна микроволновка, мультиварка или хлебопечка, стоит поискать магазин подержанных вещей. Или обратитесь к семья и друзьям в социальной сети – может, у них есть лишняя.
Если вы морщите нос при мысли о покупке подержанного товара прямо сейчас… возможно, такая реакция является одной из причин, по которой вы считаете, что финансовый успех «невозможен». Я купил тонны вещей с рук, и почти всегда это была удачная покупка.
Готовы ли вы заменить дорогие мероприятия на дешёвые и бесплатные?
Есть большая вероятность, что если вам 20 или 30 лет, ваши друзья регулярно предлагают дорогие занятия. Они хотят, чтобы вы пошли в бар, или в клуб, или поиграли в боулинг, или поужинали в ресторане, или сходили в кино. Часто существует стойкое ощущение, что единственный способ быть «социальным» и вести хоть какую-то «жизнь» – это пойти и заняться этими дорогостоящими вещами.
Честно, бред какой-то. Существует множество социальных вещей, которыми вы можете заниматься, не тратя деньги на обед, фильм или аренду.
Сходите в парк и поиграйте в футбол, или поиграйте в теннис, или поиграйте в баскетбол. Отправляйтесь в поход. Устройте званый обед. Разложите настольную игру. Устройте домашнюю вечеринку. Устройте вечеринку по приготовлению еды. Станьте волонтером. Устройте пикник. Сходите на общественный фестиваль. Сходи на бесплатный концерт. Проведите ночь в музее. Создайте лигу фэнтези-спорта.
Ассоциировать «общение» с «тратой денег» просто глупо, и эту ассоциацию нужно разорвать, если вы хотите иметь друзей, а также достичь финансового успеха.
Готовы ли вы использовать вещи, пока они не сломаются?
Вам не нужен новый телефон каждые два года. Вам не нужны новейшие гаджеты. Вам не нужна новая игровая приставка – подождите, пока не появится консоль следующего поколения, а цена текущего поколения снизится. Вам не нужны новейшие видеоигры – дайте им год или два и купите издание «игра года» со всеми DLC за несколько сотен рублей (пока играйте в игры которые у вас есть). Вам не нужна только вышедшая книга – поищите её в библиотеке или прочтите что-нибудь ещё.
Вам. Просто. Не надо. Это.
Используйте вещи, пока они не износятся или не сломаются, а затем замените их. Не гонитесь за последними и лучшими вещами, потому что, честно говоря, это, вероятно, не самое лучшее, просто последнее, с большим количеством маркетинговой шумихи и жёсткой ценой. Вам это не нужно. На самом деле, это ничего не добавит в вашу жизнь.
Готовы ли вы спрыгнуть с поезда постоянного удовольствия?
Вам не нужна чашка кофе за 150 рублей каждый раз, когда вы проходите мимо кофейни. Вы не «заслуживаете угощения» каждый раз, когда идёте по проходу с печеньем или проходите мимо пекарни. Вам не «нужен» алкоголь, газировка или что-то ещё, кроме воды, и вам не нужно покупать это в отдельных бутылках по 50 рублей за штуку – достаточно многоразовой бутылки с кипяченной или фильтрованной водой.
Вам просто не нужно постоянно баловать себя. Основа вашей жизни должна быть максимально дешевой. В тех редких случаях, когда вы получаете угощение, оно должно действительно казаться особенным, а не становиться постоянным фоном вашей жизни. Конфетный батончик должен казаться особенным, а не обычным делом. Выпивка должна казаться истинным удовольствием (если вы вообще пьёте), а не рутиной или зависимостью.
«Но, мне нужен утренний кофе!» – приготовьте его самостоятельно, дома, с помощью недорогой кофеварки, которую вы с рук, и зёрен или молотого кофе, купленных в магазине – придерживаясь недорогих вариантов. Добавьте в него немного молока и немного подсластителя, и вы можете получить чашку за 20 рублей, а не 150 рублей, которые вы тратите в кофейне.
Если вы слишком много балуете себя, так что угощение становится обычным делом вашей жизни, это огромная утечка денег, которую вам следует закрыть. Основа вашей жизни должна быть настолько недорогой, насколько это возможно.
Готовы ли вы использовать остатки денег для чего-то финансово выгодного?
Если начнёте делать всё, что было описано раньше, вы обнаружите, что после того, как вы оплатите свои счета и покроете свои потребности, остаётся много денег. Что вы собираетесь делать с этими деньгами?
Вы просто собираетесь найти новые способы развлечься? Или вы собираетесь атаковать ваш долг со всей силой, внося огромные дополнительные платежи, пока он не исчезнет, а затем начать экономить на большие цели, такие как ваш следующий автомобиль и/или выхода на пенсию и/или дом?
Собираетесь ли вы сделать с ним что-нибудь «забавное» или вы собираетесь построить для себя финансовую крепость, чтобы вам никогда не приходилось возвращаться в состояние, когда всё кажется безнадежным?
Пришло время пустить пыль в глаза? Или пора подойти к делу и построить своё будущее?
Вы думаете, что это выбор, который вы не хотите делать?
Если вы хотите добиться финансового успеха в своей жизни, вы должны быть готовы ко всем этим и многим другим вещам. Они не могут быть вещами «от случая к случаю». Недостаточно пропускать одно из блюд в ресторане раз в две недели или продать четыре вещи из шкафа. Вы должны совершить изменения, чтобы не жить жизнью, к которой, возможно, вы привыкли в вашем подростковом возрасте или в начале профессиональной карьеры.
Финансовый успех возможен. Это просто означает принятие некоторых решений, которые могут вызвать у вас дискомфорт. Это означает, что делать некоторые вещи будет довольно сложно. Это значит вносить реальные изменения в свою повседневную жизнь, а не просто говорить о хороших планах.
Для большинства людей проще просто вскинуть руки и сказать, что это невозможно. Это не так. Я пережил это, и каждый может сделать это, если он этого достаточно сильно хочет.
Вы этого достаточно сильно хотите? Или вы просто говорите «это невозможно!» и пытаетесь найти причины, по которым вы не можете справиться с трудностями в своей собственной жизни? Поверьте, всегда есть причины не делать тяжелые вещи. Всегда есть причины, по которым сложная задача, какой бы она ни была, «невозможна». Однако, это случается редко.
Это ваш выбор. Я свой уже сделал.
Удачи!
