Кредит, о котором я не знала – как избавиться от чужого долга

Россия
Обновлено: 2022-02-24

Когда мой брат между делом сообщил, что ему (то есть мне, по адресу моей прописки в России) названивают не то коллекторы, не то заёмщики с просьбой вернуть деньги, я даже не восприняла это всерьёз. Где рядом стояли я, человек повышенной финансовой ответственности, и бесчеловечные займы под тысячи процентов? К тому же я живу в другой стране и ни до чего такого в России в последний год не дошла бы. Я легкомысленно посоветовала просто не обращать внимания.

Когда брату в почтовый ящик упала первая бумажка с требованием вернуть долг коллекторскому агентству, я решила на всякий случай хотя бы посмотреть свою кредитную историю. И неожиданно обнаружила, что я, человек, пользовавшийся кредитной картой меньше пяти раз в жизни, аккуратный налогоплательщик и ответственный гражданин, вот уже больше полутора лет являюсь злостным заёмщиком и должником.

Кто-то от моего лица и с моим паспортом ходил в конторы со звучными названиями вроде «Заём и копыта» и брал у них по несколько десятков тысяч рублей. И иногда даже возвращал эти деньги – вот где загадка русской души.

Девушка испугалась уведомления о кредитных долгах

Когда в почтовом ящике обнаружилось судебное уведомление о том, что в течение ближайшего времени судебные приставы собираются взыскать с меня долг, который я не брала, я пришла в бешенство. Мало того, что какие-то жулики опорочили моё честное кредитное имя, так теперь я ещё и рискую лишиться довольно крупной суммы денег или стать невыездной.

И хотя бессмысленно в этой ситуации беситься и рефлексировать на тему несправедливости мира, но полезно будет знать хотя бы первичный алгоритм действий.

Микрозаймы на чужое имя – как это возможно

Что такое микрозаймы или микрокредиты, наверное, никому объяснять не надо – объявлениями вроде «деньги до зарплаты» заклеена каждая остановка, а печальные истории кредитной кабалы тоже широко известны. Самое главное, что надо понимать про все микрокредитные и микрофинансовые организации – они, в отличие от банков, выдающих «взрослые» займы, вообще не заинтересованы в репутации или долгосрочном сотрудничестве. Всё, что им надо – дать деньги и быстро получить их назад с процентами. Поэтому у них довольно примитивная система верификации заёмщика, можно сказать, отсутствующая. Пришёл человек в одежде, которая не пахнет, или даже просто написал сообщение, показал что-то похожее на документ – и вперёд.

С другой стороны, мы живём в мире, в котором постоянно где-то оставляем свои паспортные данные и копии документов – в гостиницах, сервисах по покупке билетов, на КПП, в тех же банках. Иногда эти данные утекают, и копия вашего паспорта может оказаться в свободной продаже на чёрном рынке, где ею могут воспользоваться мелкие и крупные жулики. Дальше система простая – некто, довольно похожий на вас, приходит с вашим документом, оформляет заём, оставляет ваши телефоны и адреса, а дальше уж ищите как знаете.

К сожалению, полностью обезопасить себя от подобных неприятностей довольно сложно. Я не знаю, откуда и как именно куда-то попал мой паспорт – утечка баз данных в наше время, увы, распространённое явление. Тут могу сказать только общие слова – следите за информационной безопасностью, а в случае утери паспорта сразу же пишите заявление об этом в МВД.

Как узнать, что на моё имя кто-то взял кредит?

Во-первых, скорее всего, кредиторы сами вас найдут.

Во-вторых, первым делом надо посмотреть свою кредитную историю. Все займы, которые вы (или кто-то под вашим именем) оформляете в банках и микрофинансовых организациях, имеющих официальную лицензию ЦБ (то есть не просто берёте в долг у друга, а вступаете в договорные отношения с официальными заёмщиками), отображаются в вашей истории. Там можно увидеть дату, сумму займа, название компании и статус. Если вы когда-то оформляли кредитную карту в банке, даже если не начали её использовать, это тоже будет отображено в такой истории.

По закону банки и МФО должны подавать сведения о займе хотя бы в одно из официальных кредитных бюро. Всего их восемь, полный список есть на сайте Центрального банка.

Чтобы узнать, в каких из них хранятся именно ваши данные, надо зайти на сайт «Госуслуг», набрать в поиске «запросить кредитную историю» и выбрать предложение «получение сведений о БКИ, в которых хранится кредитная история физического лица». В течение дня вы получите список ваших бюро.

Получение информации о хранении кредитной истории

Дальше вы можете пойти на сайт самого бюро и заказать там уже детальную выписку по всем вашим кредитам. Два раза в год вы можете получить эту услугу бесплатно. Большинство из них формируют документ за пару минут, иногда могут попросить приехать – но более детально вас проконсультируют уже в конкретном БКИ.

На моё имя есть несколько займов, которые я не брал – что с этим делать?

Для начала сразу же, не откладывая, напишите заявление в МВД о мошенничестве и краже персональных данных. Это также можно сделать на сайте полиции и в свободной форме, там же можно приложить сканы выписок и прочие документы. Чем более подробно и детально вы изложите все имеющиеся у вас доказательства признаков мошенничества (например, билеты, если вы были в другом городе в момент появления этого кредита), тем больше вероятность, что дело будет рассмотрено.

Скажем прямо, немедленного эффекта вам это точно не даст. За почти полтора года с моего первого заявления я получила только несколько уведомлений, что оно принято к рассмотрению, и ещё пару писем о том, в какие районные отделы моё заявление перенаправлено.

В идеальном мире, если МВД начинает проверять этих заёмщиков, полиция имеет право запросить все документы и договоры, на которых стоят якобы ваши подписи, и провести проверку.

В реальном же мире бюрократия работает довольно долго, поэтому на данном этапе стоит просто зафиксировать, что вы это заявление подавали – это может помочь в дальнейшем, когда вы пойдёте в суд.

Если вы обнаружили, что потеряли паспорт, сразу же пишите заявление об утрате паспорта. В любом случае так вы обезопасите себя от дальнейших попыток злоумышленников воспользоваться вашими данными.

Наконец, попытайтесь решить всё с самими организациями. Позвоните или напишите и требуйте показать вам договор на займ. Поскольку вы обладатель этого кредита, сотрудники обязаны показать вам его. Тогда, вероятно, вы сможете понять, как именно мошенникам удалось воспользоваться вашим паспортом. Как правило, микрофинансовые организации используют верификацию или по фото, или по подписи. Или вы видите, что с копией вашего паспорта фотографировался кто-то другой, или обнаружите чужую подпись, что легко подтвердит любой графолог.

Многие компании, особенно крупные сетевые МФО, предлагают довольно быстро разобраться с незаконным займом и просят просто прийти с документом.

Но в моём случае это оказалось нерабочей схемой: я находилась не в России, не могла приехать и ходить закрывать кредиты. Более того, не все организации даже были зарегистрированы в Москве. Две из них предложили мне отправить фотографию себя на фоне развёрнутого паспорта в качестве доказательства того, что я – это я. Но, по правде говоря, второй раз отдавать неизвестным людям верификацию своей личности мне совсем не хотелось.

Уведомление о взыскании с меня чужого долга – это конец?

Нет, на этом этапе ещё не конец, но действовать надо быстро и спокойно.

Когда микрокредитная организация не может найти заёмщика, она или передаёт его дело в коллекторское агентство, или, если и это не помогает, обращается в суд с иском по взысканию с вас долга. Вы можете никогда и не узнать об открытом против вас деле о долге. По закону суд должен проходить по месту жительства должника, но по факту он может пройти где угодно. Мошенники часто меняют место прописки в фальшивых документах, чтобы человека было труднее найти.

Во-вторых, присутствие ответчика в таком процессе вовсе не нужно – это упрощённое делопроизводство. Подобные решения, как правило, подписываются пачками.

Скажем, «моя» компания, которой «я» каким-то образом оказалась должна 50 тысяч рублей, была зарегистрирована в Нижнем Новгороде. Решение суд вынес там же, и, судя по сайту райсуда, вместе со мной за один день судья разрешила взыскать долги ещё с тысячи человек.

После вынесенного решения суд должен уведомить вас о нём в течение 10 дней. Как правило, он делает это по почте, высылая заказное письмо по месту вашей прописки. Мне повезло: моё уведомление получил брат. Многим людям, особенно тем, кто не живёт по месту прописки, везёт меньше: они узнают о долге, например, в аэропорту перед вылетом за границу. Если сумма долга превышает 30 тысяч рублей, вас просто не выпускают из страны.

Итак, если вы узнали об открытом против вас исполнительном производстве:

  • Во-первых, снимите или переведите друзьям-родственникам все деньги с ваших счетов. Чтобы приставы не могли быстро опустошить ваш счёт в пользу незнакомых вам ростовщиков. Это важно, потому что иначе есть риск, что вы этих денег уже не вернёте очень долго или даже никогда.
  • Во-вторых, проверьте себя на сайте Федеральной службы судебных приставов. На сайте есть база данных исполнительных производств, и если вы вдруг фигурант такого дела, то будете отражены в системе.

Важная деталь: ищите себя по списку «все регионы» (он в самом низу выпадающего меню), потому что ваш «заёмщик» может оказаться в любом уголке страны, даже там, где вы никогда не были.

Кстати, это вообще полезный навык: проверяйте себя в этом реестре регулярно, особенно при планировании поездок, и лучше это делать не за день до вылета.

Итак, если вы нашли своё дело в реестре ФССП, там же вы найдёте: информацию по номеру судебного приказа, дате, участку, где он вынесен; номер и дату ИП, а также имя ответственного лица.

Теперь у вас есть данные о вашем деле, и надо найти само дело. Ищите в интернете номер судебного участка и информацию о вашем деле и судье, который вынес решение. Это всё есть на сайтах судов.

Теперь позвоните в суд и сообщите, что хотите оспорить решение. Некоторые пишут, что в теории вам могут в судебном участке выдать первичную информацию по делу: сверить паспортные данные, дату займа, назвать суд и МФО, сумму долга, номер кредитного договора и договора займа. Это всё важная информация, которая пригодится вам как для правоохранительных органов, так и для возможного суда.

Мне не повезло: по телефону мне отказались выдавать какие-либо данные о деле. Но вместе с тем мне объяснили, как быстро отменить судебный приказ.

Отменить судебный приказ можно в течение 10 дней после того, как вы получили уведомление или узнали об этой ситуации. Это важно: если вы, как и я, получали уведомление заказным письмом, то в почтовой системе будет отображено, что вы это письмо получили. То есть спустя 10 дней доказывать, что вы ничего такого не видели, будет сложно.

Если же вы (например, из-за того, что не живёте по месту прописки, или кто-то умышленно поменял ваш адрес, чтобы изменить подсудность производства) просто не видели письма, то можете объяснить, что вам стало известно о решении только что.

Заявление на отмену судебного приказа можно отправить по электронной почте в суд или оформить его на электронном портале. Выглядит оно стандартно: прошу отменить судебное решение такое-то по причине того, что, например, истцом использовались фальшивые данные.

Мне подробно объяснили, куда и на какой адрес всё отправлять в суде, я заполнила заявление, и буквально через несколько часов мне выписали определение об отмене судебного приказа. Тогда же его отправили мне по почте на указанный мной адрес.

Если ваше дело успело дойти до ФССП, то теперь вам надо получить на руки это решение и его номер и переслать/отнести судебным приставам по месту открытого исполнительного производства, чтобы они закрыли дело и сняли с вас все ограничения. Сделайте нотариально заверенную копию полученного в суде определения и отправьте её, например, почтой с описью и уведомлением. И не забудьте записать код отправления. Если есть возможность принести копию решения лично – то принесите лично.

Когда вы убедитесь, что приставы получили ваши документы, ещё раз проверьте, что ваше дело закрыто. Это можно сделать на сайте «Госуслуги» в разделе «судебная задолженность – предоставление информации о ходе исполнительного производства».

Небесполезно будет после этого отправить запрос в ФСБ, точнее, в пограничную службу – убедиться, что с вас сняты все метки с ограничениями на выезд. Это можно сделать через электронную приёмную ведомства.

И это всё?

Увы, это только начало долгого пути. Сейчас я смогла быстро отменить один судебный приказ, но в моей кредитной истории ещё остались несколько не моих записей, а мой паспорт всё ещё где-то ходит в свободной продаже.

Не исключено, что кому-то может понравиться идея продолжить пользоваться моей личностью для получения быстрых денег. Кроме того, если я когда-либо захочу получить большой кредит в приличном банке, мне могут отказать, посчитав, что я постоянно пользуюсь микрозаймами жульнических организаций.

То, что я сочла загадкой русской души – возвращённые от моего же имени микрозаймы – было лишь частью большой операции по формированию из меня кредитной личности и пользованию моим именем.

Что я буду делать дальше:

  • Обращаться в банки, выдавшие кредиты на моё имя, с досудебной претензией о признании договоров незаключёнными;
  • обращаться в суд для признания моих «договоров» недействительными или ничтожными. Для этого мне нужно дождаться от полиции или постановления о возбуждении уголовного дела по моему заявлению, или отказа в этом деле;
  • подавать жалобу в прокуратуру на бездействие полиции, если полиция продолжит бездействовать.

Что я, да и любой обладатель банковских счетов, должен делать регулярно для профилактики подобных событий:

  • Постоянно проверять себя на сайте ФССП на предмет наличия открытых производств;
  • Проверять себя на сайте «Госуслуги» (или mos.ru для жителей Москвы). В разделе «задолженности» можно посмотреть свои долги;
  • Два раза в год проверять свою кредитную историю.

Важно изучать её детально и обращать внимание на непонятные запросы. Запросы о кредитной истории также отображаются в списке, и если вы видите, что вашу историю запрашивал некий банк, с которым вы никогда не имели отношений – это повод насторожиться.

Важно знать: банк может запрашивать вашу историю только с вашего согласия. Если вы такого согласия не давали – можете пожаловаться на незаконный запрос ваших данных, это административное правонарушение. Жалобу можно отправить на сайте ЦБ. В ней надо указать, что с этим банком вы отношений не имели.

В случае, если вы пройдёте все круги инстанций и обжалований и соберёте доказательства того, что не брали всех этих маленьких кредитов, вы можете потребовать у кредитных бюро удалить недостоверные данные.

И последнее: обязательно проверяйте всю почту, подозрительные звонки от коллекторов, все уведомления по месту вашей прописки. Не думайте, что если вы никогда не были микрозаёмщиком, то вас проблема кредитов никогда не коснётся. Не обольщайтесь, думая, что знаете о себе всё.


5.0/1