В течение первой недели этой серии мы заложили прочную основу для успеха личных финансов. Истинный успех в личных финансах основан на глубоком понимании того, почему вы принимаете эти решения, потому что без этого центрального мотива практически каждый будет принимать решения, которые не являются финансово разумными.
Причина довольно проста: если у вас нет четкого представления о долгосрочном направлении своей жизни и о том, чего вы действительно хотите от него, вам будет невероятно сложно победить стремление к более краткосрочным удовольствиям. Вы должны знать, куда вы направляетесь, и это направление должно находиться в самом центре вашей жизни.
Часть этого процесса вращалась вокруг различия между тем, что я называю «мелководьем» и «глубиной» в нашей жизни. Проще говоря, «глубокие» области нашей жизни – это небольшая горстка областей, которые наиболее значимы для нас. Это те области, на которые мы должны тратить время, энергию, энтузиазм и, да, деньги. «Отмели» – это все остальные области. Это те области, на которые мы должны тратить минимум времени, энергии, страсти и денег.
Подводя итог, вы должны посвящать всё свое время, энергию, страсть и деньги «глубоким» областям своей жизни и тем областям, которые непосредственно поддерживают эти «глубокие» области (например, производительность вашей работы). Другие области вашей жизни должны быть как можно более поверхностными.
Реальность такова, что большинство людей этого не делают. Они не «осушают» менее важные области своей жизни, особенно с точки зрения расходов. Они тратят деньги на вещи, которые почти сразу забываются: причина – маркетинг, желание не отставать от соседей, ощущение того, что это должно быть важно, и так далее.
Довольно часто, когда вы внимательно присматриваетесь к своим расходам и какое-то время думаете об этих отдельных покупках, многие из них начинают выглядеть как ошибки. Они не доставляют никакой настоящей продолжительной радости (хотя вы можете верить, что это так, потому что вы вложили деньги во что-то дорогое). Они также забирают деньги из «глубоких» областей вашей жизни.
В следующих нескольких статьях этой серии мы рассмотрим каждую область типичного семейного бюджета и потратим некоторое время на то, чтобы выяснить, можно ли сократить или исключить многие общие индивидуальные покупки и расходы в этих областях. Здесь нужно помнить два ключевых момента.
- Во-первых, если сокращение определенных расходов вызывает в вашей жизни значительные страдания, не сокращайте эти расходы. Многие люди приравнивают финансовые сокращения к жизненному стрессу, ведущему к несчастью. Причина этого в том, что люди представляют себе сокращение финансовых расходов как сокращение тех вещей, которые их больше всего волнуют. Не режь эти вещи! Правда в том, что вы тратите кучу денег каждый месяц на вещи, которые вам не особо важны, и вашей целью должно быть сокращение этих бессмысленных расходов.
- Во-вторых, всегда стоит потратить время на размышления о конкретных расходах и спросить, действительно ли они так важны. Мы часто попадаем в психологические ловушки, когда думаем о собственных покупках. Например, очень распространено мнение, что если вы уже вложили во что-то кучу денег, вы должны любить и ценить это. Люди почти всегда так поступают с автомобилями. Вместо этого вам следует забыть прошлое и спросить себя, даёт ли эта вещь вам достаточную ценность в будущем, чтобы соответствовать тому, что вы могли бы получить, если продадите её (а также избавитесь от любых текущих расходов). Мы собираемся довольно часто касаться этого типа заблуждений (и многих других) в следующих нескольких статьях этой серии.
Прежде чем мы начнём, давайте кратко рассмотрим, на что тратит свой бюджет средняя российская семья:
- Жильё
- Транспорт
- Налоги
- Коммунальные услуги
- Продукты
- Страхование
- Выплата долга
- Здоровье
- Развлечения
- Денежные взносы
- Одежда и услуги
- Личная гигиена
- Образование
- Пороки
- Разное
Мы собираемся сосредоточиться на тех областях, в которых у вас есть больший контроль прямо сейчас, и мы собираемся двигаться сверху вниз в следующих нескольких статьях. Значит, сегодня мы поговорим о жилье.
#8 – переоценка жилищных расходов
Независимо от того, где вы живёте, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы сократить расходы на жилье. Ниже приведены некоторые реальные предложения о том, как сократить расходы на жилье. Как уже говорилось выше, абсолютно важно, чтобы вы не просто рефлекторно отбрасывали идеи, потому что они, как кажется, сокращают то, что вы глубоко цените. Вы действительно это цените или это простой ответ?
Лучший путь к финансовой независимости – это самоанализ: подумайте о том, что вы действительно цените, а затем откажитесь от меньшего.
Можете ли вы жить в другом месте в том же районе? Если вы не живёте в месте с самой низкой стоимостью жилья, скажем, в пределах получаса от того места, где вы живёте, и у вас нет поездок на работу, этот вопрос относится к вам. Почти всегда есть город или район, который дешевле, чем тот, в котором вы сейчас живете. Почему вы не живёте там?
Не поймите меня неправильно, есть реальные причины оставаться на месте. Определенно может быть стоит жить в месте с более низким уровнем преступности, но вы должны убедиться, что разница в уровне преступности действительно стоит разницы в стоимости. То же самое и с качеством государственного образования – да, одни районы лучше других, но вы платите за эту разницу. Есть ли действительно большая разница между одним районом и другим?
Ответ на эти вопросы не должен исходить из слухов или случайных разговоров с друзьями. Это должно быть основано на реальных данных о таких вещах, как уровень преступности, качество школы, качество медицинских услуг и так далее. Сделайте домашнее задание и посмотрите, как сравниваются различные области. То, что вам следует искать, – это лучшая сфера «окупаемости» вокруг вас с точки зрения сохранения низких расходов на жильё и поездок на работу и при сохранении доступа к услугам достойного качества.
Можете ли вы переехать в другой район? Часто это связано с выбором карьеры. Многие люди живут там, где живут, в силу своей карьеры. Они нашли работу в определенном районе и переехали туда из-за работы.
Дело в том, что если вы хорошо работаете, вы часто можете найти аналогичную работу в других областях, либо в той же организации, либо в другой. Это позволяет вам начать рассматривать стоимость жилья в других регионах страны, возможно, в местах с более низкой стоимостью жилья, но также с такими факторами, как более короткие или простые поездки на работу или близость к семье (что позволяет сэкономить большие деньги, если у вас есть хорошие отношения).
Где ещё вы могли бы жить в России? Какие ещё города или сельские районы могут быть вам интересны? Некоторые люди могут иметь культурные предпочтения относительно того, где они хотят жить, но насколько важны эти желания? Возможно, вы обнаружите, что реальность в разных областях отличается от того, что вы ожидаете, когда поработаете над сбором информации. Если вы можете найти работу с аналогичной зарплатой в другой части страны с более низкой стоимостью жизни и более низкой стоимостью жилья, где есть многое из того, что вы ищете в месте для проживания, почему бы не переехать туда?
Можете ли вы жить в меньшем пространстве? Вопрос прост: нужно ли вам всё пространство, которое вы сейчас используете? Есть ли в вашем доме место, которое пусто или, возможно, просто заполнено беспорядком, который вам действительно не нужен? Есть ли у вас место для приёма гостей, но в вашем доме или квартире практически никогда не бывает гостей?
Если вы киваете головой в ответ на любой из этих вопросов – или испытываете чувство опущения в животе, когда понимаете, что ответ положительный, хотя вы этого и не ожидали, – вы, вероятно, находитесь в лучшем положении для сокращения своего жилого пространства. Вы можете переехать из большой квартиры в меньшую, из арендуемого дома в квартиру или продать свой нынешний дом, чтобы купить меньший.
Многим россиянам такой шаг кажется несколько противным. У них есть постоянное чувство, что люди всегда должны работать для большего и лучшего. Однако, всё больше людей начинают отвергать это утверждение. Переехать в дом меньшего размера совсем не «странно».
Это особенно верно, если учесть огромные финансовые выгоды от уменьшения размера дома, выходящие за рамки арендной платы и ипотеки. В меньшем доме налог на недвижимость ниже. В меньшем доме страховые ставки ниже. В доме меньшего размера коммунальные платежи ниже, а значит, ваши счета за электроэнергию уменьшатся. Все эти счета упадут, и все эти более низкие счета помогут с вашими долгосрочными финансовыми планами.
Я считаю, что для многих россиян это, вероятно, самый разумный выбор для сокращения расходов на жилье. Многие люди имеют значительно больше места для жилья, чем им нужно, и могут фактически использовать его для чего угодно, кроме места для хранения вещей, и, как мы обсуждали ранее в этой серии статей, большая часть вещей в таких помещениях может быть легко продана, а это означает, что вам действительно не нужно столько места.
Можете ли вы рефинансировать своё место? Если вы в настоящее время выплачиваете ипотеку, можете ли вы рефинансировать эту ипотеку, чтобы снизить общую процентную ставку? Скорее всего, это либо сократит срок вашей ипотеки (возможно, за счет перехода на ипотеку 15 лет), либо также уменьшит ваши ежемесячные платежи.
Ваш кредитор, вероятно, согласиться с вами поработать, когда дело доходит до рефинансирования, если вы хорошо платите. Если они не заинтересованы в рефинансировании, то можно осмотреться вокруг. Я бы начал с кредитного потребительского союза (кооператива) в вашем районе.
Ваша основная цель при рефинансировании должна заключаться в уменьшении общей суммы, которую вы собираетесь заплатить банку в течение срока действия кредита. Вы можете выяснить это, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев ипотеки. Вы также должны добавить любые дополнительные расходы на рефинансирование. Важно, чтобы это число было как можно меньше и меньше, чем ваша текущая ипотека.
В большинстве случаев – но не всегда – это означает меньшую ежемесячную оплату, что сразу поможет вам в ежемесячном бюджете. Иногда это будет означать немного более высокий ежемесячный платеж, но обычно это означает, что вы выплатите долг намного быстрее.
Можете ли вы делить жилье с другими людьми, чтобы сократить расходы? Другими словами, сможете ли вы взять к себе соседа по комнате? Или, возможно, вы можете съехать из своего нынешнего дома или квартиры и разделить дом или квартиру с кем-то ещё?
В обоих случаях сразу возникает ситуация, когда вы разделяете расходы на жильё с кем-то другим. Вы можете разделить квартплату с кем-то или, возможно, попросить кого-нибудь заплатить вам арендную плату, которую вы можете использовать для покрытия части вашей жилищной выплаты. Эти ситуации напрямую сократят ваши расходы на жилье, независимо от того, как вы их сокращаете.
В этот момент у многих возникает вопрос, может ли экономия, которую вы получите от этого решения, окупить наличие соседа по комнате.
По моему опыту работы с довольно большим количеством соседей по комнате на протяжении многих лет, я честно думаю, что количество взаимодействий с соседями по комнате, которые у меня были, было довольно низким. Когда я делил квартиру с разными людьми (кроме моей будущей жены и одного парня, который стал другом на всю жизнь), мы, в основном, просто занимались своими делами и избегали друг друга. Мы составили несколько списков общих дел, прояснили, что всем нужно делать и по каким счетам нужно платить, а затем продолжили. Честно говоря, я относился к ситуациям с соседями по комнате как к периодам своей жизни, когда я воспринимал место жительства как место для сна, место для приготовления основных продуктов и место для хранения вещей. Я редко общался со своими соседями по комнате – просто мы все экономили на этом деньги.
У других людей был худший опыт общения с соседями по комнате, и есть много советов о том, как найти хорошего соседа по комнате и хорошего съёмщика. Мой единственный совет – четко определять, чего вы ожидаете и что он должен делать с самого начала, а не просто предполагать, что другой человек знает, каковы ваши «разумные» ожидания.
Однако, в конце концов, преимущества наличия соседа по комнате – снижение затрат – могут стоить или не оправдывать недостатков – наличия другого человека (или людей), живущего вместе с вами, но этот вопрос однозначно стоит рассмотреть.
Внимательно изучите эти вопросы и посмотрите, сможете ли вы предпринять реальные действия хотя бы по одному из них. Если вы сможете сократить расходы на жильё хотя бы на 10%, это, в конечном итоге, поможет вам сэкономить больше 10 тысяч рублей в год (в некоторых городах больше 100 000). Это несколько платежей за машину или большой толчок к выплате долга или достижению целей по сбережениям.
Удачи и до встречи завтра! Пока вы можете посмотреть весь план «30 дней до финансовой независимости».
