Любой, кто читал мои статьи, знает, что наша семья поставила перед собой личную цель финансовой независимости на следующие несколько лет. Наши сроки для этого во многом зависят от зрелости наших собственных детей, так мы рассчитываем на финансовую независимость с тем временем, когда наш младший покинет гнездо.
Для ясности, мы определяем финансовую независимость как состояние, в котором мы можем жить за счет наших инвестиций и дохода, который они производят, до конца нашей естественной жизни, даже если мы не заработаем больше ни копейки.
Мы вместе зарабатываем солидный доход, и наш подход в плане движения к финансовой независимости, заключается в том, что мы откладываем всю мою зарплату и живём на доход жены. Это просто вопрос бюджета, так как у нас есть личные инвестиционные счета. Это упрощает жизнь, если зарплата жены идёт на наш текущий счет для наших жизненных потребностей, а мои различные источники доходов полностью идут на инвестиции. Учитывая все наши источники дохода, я легко могу оценить, что большая часть нашего дохода откладывается на финансовую независимость.
Это здорово, конечно, но часть этой картины зависит от жены, и того как заработать хороший доход. Многие просто считают, что это невозможно, если у вас нет хорошего дохода.
Это не правда!
Сейчас наша семья тратит значительно больше, чем нам нужно для счастливой жизни. Мы могли бы внести большое количество структурных изменений в то, как мы живём повседневной жизнью, и по-прежнему двигаться прямо к финансовой независимости даже с гораздо меньшими зарплатами. Я очень уверен, что, даже если мы семья из пяти человек, мы сможем продолжить этот путь с уровнем дохода, значительно ниже среднего по стране.
Причина в том, что, хотя работа с хорошей заработной платой, безусловно, облегчает жизнь, это лишь один из многих «ингредиентов», когда дело доходит до построения курса к финансовой независимости. Есть много других ингредиентов, и вам не нужно иметь их все, чтобы наметить курс к финансовой независимости. Вы можете делать большинство из этих вещей независимо от вашего финансового состояния.
Вот большой список вещей, которые должен делать каждый, кто хочет финансовой независимости. Вам не обязательно делать всё это, но чем больше вы делаете, тем лучше. Ни одно из предложений не имеет отношения к получению большого дохода, но, если вы будете делать достаточно, вам не понадобится большой доход, чтобы проложить свой путь к финансовой независимости.
Относитесь серьёзно к бережливости
Многие россияне зарабатывают намного больше, чем нужно для того, чтобы быть счастливыми в своей жизни, и они всё ещё живут от зарплаты до зарплаты.
Основная причина этого в том, что вы просто не умеете тратить деньги. Большинство семей имеют достаточный доход, чтобы наслаждаться счастьем, при этом тратя меньше, чем они зарабатывают. Им не удается этого добиться, потому что они не очень эффективны в том, как они решают тратить свои деньги, а это, само по себе, может вызывать ещё больший стресс и несчастье.
Пора поумнеть! Начните тратить деньги более эффективно и получайте больше пользы от того, что вы тратите. Я могу перечислить сотню способов начать это делать, но вот пять основных, с которых можно начать:
- Во-первых, откажитесь от продуктов известных брендов. Многие универсальные продукты идентичны брендовым, за исключением названия на коробке. Попробуйте их – все – и придерживайтесь тех, которые работают. Это касается всего, от кетчупа до пищевой соды и от шампуня до стирального порошка. Нет причин платить хорошие деньги за название на коробке.
- Во-вторых, ешьте дома как можно больше, а остатки по возможности берите с собой. Еда, которую вы готовите дома, практически всегда дешевле, чем еда, которую вы едите вне дома, потому что еда вне дома требует, чтобы вы также оплатили за услуги заведения, в котором вы покупаете еду, – это включено в стоимость. Готовьте еду дома. Это действительно несложно, особенно если у вас мультиварка. Многие блюда, приготовленные в мультиварке, позволяют вам просто бросить туда некоторые ингредиенты, включить низкий уровень, уйти на работу и вернуться домой в конце дня, чтобы поесть. Кроме того, обычно остаётся много, так что вы можете взять контейнер на работу на следующий день, что ещё больше сократит расходы на питание.
- В-третьих, сократите свой счет за электроэнергию в доме. Сделайте такие простые вещи, как установка энергосберегающих светодиодных лампочек, установка уплотнительных прокладок, уплотнение окон и изоляция чердака. Эти шаги резко повышают энергоэффективность вашего дома, позволяя вам жить так, как вы хотите, но с меньшими счетами за электроэнергию.
- В-четвертых, всякий раз, когда вы покупаете одежду или другие небольшие товары длительного пользования, начинайте с секонд-хенда. Вам не нужно там что-то покупать. Просто посмотрите в ту сторону непредвзято. Скорее всего, вы найдёте что-то, что работает, и это будет стоить вам лишь небольшую часть того, что вы планировали потратить.
- Наконец, перестаньте ходить по магазинам «в качестве развлечения». Если вы хотите пообщаться с друзьями, делайте это в местах, которые не сильно привязаны к тратам денег. Пригласите друзей к себе домой или сходите в парк. Когда вы связываете своё социальное взаимодействие с тратами денег, вы, по сути, заставляете себя платить деньги за то, чтобы иметь друзей, что ужасно для ваших финансов (и не самое лучшее для ваших отношений).
Это всего лишь советы для начала. Главное, что нужно помнить о бережливости: самые эффективные советы по бережливости – это те, которые без особых усилий сэкономят вам деньги, и вы почти не заметите изменений.
Создайте чрезвычайный фонд
Чрезвычайный фонд – это просто деньги, которые хранятся на вашем сберегательном счете, и вы используете их, когда они вам нужны в реальной чрезвычайной ситуации, например, в случае смерти члена семьи, капитального ремонта автомобиля или потери работы. Это не вложение в том смысле, в каком люди обычно думают об инвестициях, поскольку ваша основная задача при работе с чрезвычайным фондом – безопасность и простота доступа.
Это также жизненно важный инструмент на раннем этапе гонки за финансовой независимостью.
Жизнь иногда даёт нам «лимоны». Например, всего несколько дней назад я завел свой внедорожник, и когда я включил обогреватель, появился звук как при запуске бензопилы. Я изучил всё, что знал о системе отопления и охлаждения, но проблема выходила за рамки моих собственных автомобильных навыков, а я не готов оставаться без полного привода зимой. Пришлось отправить его в автосервис, и это, вероятно, будет дорого.
Осенью у моей дочери был бесконечный поток неотложных состояний. Это означало, что у нас была куча неожиданных медицинских счетов. Опять же, пришлось заглянуть в чрезвычайный фонд.
Благодаря нашему чрезвычайному фонду нам не пришлось залезать в долги. Эти большие счета совсем не беспокоили нас. Мы просто заплатили, а затем продолжили пополнять наш чрезвычайный фонд в течение следующих нескольких месяцев. Проще простого.
Кто-то скажет, что кредитная карта может быть таким «резервным фондом». По нескольким причинам это не лучший выбор, особенно если вы работаете над финансовой независимостью.
Во-первых, банк может сократить вашу кредитную линию или аннулировать вашу карту в любой момент, когда захочет. С другой стороны, кредитные карты подвержены краже личных данных, то есть у вас может не быть карты, когда она вам понадобится (а кража личных данных сама по себе может привести к возникновению чрезвычайной ситуации). Они также склонны теряться, часто в неудобные моменты. С другой стороны, наличие долга на кредитной карте приносит с собой здоровую процентную ставку, которая просто вычищает ваши карманы.
Одним из первых шагов на вашем финансовом пути должно стать создание чрезвычайного фонда. Мы сосредоточились на этом, накопив около 100 000 рублей сбережений, а затем создали автоматический план сбережений в нашем банке, который переводит небольшую сумму каждую неделю (1500 рублей) и никогда не отключали её. Каждый раз, когда мы снимаем деньги, мы стараемся вернуть их в ближайшие недели и как можно быстрее вернуться к нашему предыдущему балансу.
Выплачивайте свои долги, особенно с высокими процентами
Хотите верьте, хотите нет, но 74% россиян в настоящее время в той или иной форме имеют долги. Существенная часть этой группы имеет значительные долги, обычно из нескольких источников.
Долг – враг финансовой независимости. Проценты истощают ваш финансовый прогресс, поскольку банки пожирают всё больше и больше ваших денег в виде процентов. Минимальные выплаты также увеличивают ваши общие расходы за месяц, а это означает, что у вас остаётся меньше средств для создания резервного фонда или инвестиций.
Несмотря на то, что есть некоторые аргументы в пользу долгов с низким и нулевым процентом, лучший подход в целом – просто ликвидировать всю вашу задолженность, поскольку это сводит к минимуму ваши ежемесячные расходы и даёт вам гибкость, позволяющую экономить больше, одновременно снижая сумму денег, которые вам нужны, чтобы быть финансово независимым.
Разумный подход к борьбе с долгами – это начать с долгов с высокими процентами и постепенно снижать. Используйте доходы от скромных изменений и некоторых более крупных личных изменений, описанных ниже, и вносите дополнительные платежи по своим долгам с самыми высокими процентами, пока они не будут погашены. Затем возьмите минимальный платеж, который вы использовали по этому долгу, плюс все дополнительные платежи, и превратите всё это в дополнительные платежи по следующему долгу в вашем списке. Продолжайте снижать процентные ставки, пока однажды они не исчезнут, а ваши ежемесячные счета не станут невероятно низкими.
В этот момент у вас будет «куча денег», которые каждый месяц можно вкладывать в финансовую независимость. Ваши счета будут намного меньше, чем были раньше, и вы сможете сэкономить и инвестировать так много, что почувствуете, что находитесь на каком-то ракетном корабле к финансовой независимости.
Зарабатывайте в свободное время
Один из способов ускорить эти шаги (создать резервный фонд, выплатить долги, сделать свой дом более энергоэффективным) – это использовать свободное время, чтобы заработать немного больше денег. Есть много способов сделать это, но всё сводится к усердию: чем более последовательные усилия вы приложите к этому, тем лучше будут доходы, будь то в краткосрочной или долгосрочной перспективе.
Например, вы всегда можете найти что-то интересное и соответствующее вашим навыкам на сайтах типа FL. выполнение простых вещей, требующих определенных навыков, таких как простые наброски или простая работа с Photoshop могут принести неплохой дополнительный доход.
Если вы хотите зарабатывать больше, но с большей нагрузкой, вы можете устроиться на работу с частичной занятостью. Это хороший вариант, если вы одиноки или женаты без детей, но может быть очень неприятным, если у вас есть дети.
Более интенсивный вариант, который, в конечном итоге, принесет больше денег, – это ходить по вечерам и в выходные дни на обучение. Многие рабочие места и карьерные пути предлагают гибкость в этом. Повышение квалификации почти всегда значительно увеличивает ваш доход, но на это нужно время.
Вы также можете начать побочный бизнес, который был моим любимым маршрутом на пути к финансовой независимости. Побочные дела могут быть чрезвычайно приятными, поскольку они часто являются проявлением личных интересов или хобби, но иногда им может потребоваться много времени, чтобы заработать приличный доход.
Самым важным при получении побочного дохода является то, что когда вы начинаете зарабатывать больше денег, направляйте их непосредственно на погашение долга и инвестиции, а не на какую-либо инфляцию образа жизни. Каждый дополнительный рубль, который вы зарабатываете, должен быть направлен на достижение ваших долгосрочных целей. Используйте эти деньги для выплаты дополнительных долгов и накоплений. Затем сделайте то же самое с инвестированием. Это быстро складывается.
Приближайтесь к работе
В жизни мало стратегий, которые экономят деньги и время более эффективно, чем приближение к работе. Это сокращает продолжительность поездки в обе стороны, а также снижает стоимость поездки. Иногда это просто сокращает поездку на автомобиле; в других случаях это позволяет вам использовать общественный транспорт, велосипед или даже свои ноги вместо автомобиля.
Всё это позволяет сэкономить деньги. Каждое сокращение километров, которые вы проезжаете на машине из-за поездки на работу, – это удивительная экономия денег не только на расходах на топливо, но и на обслуживании и износе вашего автомобиля. Так вы сможете владеть автомобилем намного дольше. Если вы живёте достаточно близко, вы, возможно, сможете уменьшить размер и отказаться от одной машины, что также поможет сэкономить на страховке.
Эти вещи быстро складываются. Экономия на топливе, техническом обслуживании, страховке, регистрации и т.д. окажут огромное влияние на ваши финансы. Даже если вы ничего не измените, кроме сокращения поездок на работу, ваша экономия будет приближаться к нескольким тысячам в месяц просто из-за сокращения расхода топлива, технического обслуживания и износа.
Уменьшите размер вашего дома
Ещё одна отличная стратегия – уменьшить размер дома. Для многих это шокирующее решение, которое, кажется, противоречит идее «финансового прогресса», но есть множество причин, по которым сокращение дома обычно является отличной идеей.
Во-первых, у большинства людей в доме слишком много места для того, чтобы жить. Это дополнительное пространство почти полностью используется для хранения вещей. Люди так устроены, когда у них есть дом побольше, мы наполняем его всякими вещами, храня всякие мелочи в шкафах, углах и на полках до тех пор, пока наш дом не станет полным.
Проблема в том, что мы почти не используем всё это. Многие вещи просто остаются неиспользованными. С ним связано много хороших намерений, но, в основном, они просто съедают пространство.
Первый шаг – начать очистку от этого «хлама». Продайте всё, к чему вы не прикасались в течение года, или, если это не имеет ценности при перепродаже, выбросьте. Если вы отнесетесь к этому серьезно, вы избавитесь от подавляющего большинства своего имущества, но дело в том, что вам всё это не нужно. Нет причин цепляться за то, чего вы не трогали годами и вряд ли коснётесь снова.
После того, как вы выполните эту чистку, у вас не только будет намного больше свободного места, чем вы когда-либо могли себе представить, но и у вас появятся деньги, которые вы можете использовать либо для переезда в меньшее пространство, либо для прямой выплаты долгов или инвестирования в будущее.
Конечно, теперь, когда у вас намного меньше вещей, легче переехать в меньшее помещение, где будут более низкие счета и меньшая страховка, даже если новый район будет стоить немного дороже. Когда ваши счета падают, жизнь становится намного дешевле. Если вы можете совместить это с приближением к работе, то вы получите действительно хороший результат.
Помните, что настоящая цель сокращения – избавиться от неиспользуемых комнат и перестать платить за место для хранения вещей, к которым вы не прикасались годами. Нет причин хранить всё это – это просто стоит денег.
Экономьте, экономьте, экономьте!
Что общего у всех этих методов, так это то, что они заставят больше денег оказаться на вашем текущем счете к концу месяца – и кому это не нравится?
Ключевой момент заключается в следующем: вы должны продуктивно использовать эти дополнительные деньги. Вы не можете использовать их, чтобы раздувать свой образ жизни и покупать лишнее. Вы должны продолжать жить той же жизнью, что и раньше, даже имея больше денег в банке. Это ключ.
Если вы начнёте спорить с самим собой, что можете «позволить себе» наслаждаться большим количеством роскоши и удовольствий сейчас, битва уже проиграна. Если вы начнёте раздувать свой образ жизни, пусть даже немного, то финансовая независимость окажется недосягаемой.
Вы будете работать и работать до конца своих лет, и точка, потому что это «плата» за инфляцию образа жизни.
Вместо этого вам нужно взять каждую лишнюю копейку, которую дают изменения в вашей жизни, и использовать её, чтобы избавиться от долгов, а как только долги уйдут, вам нужно начать инвестировать их на длительный срок в такие вещи, как акции или недвижимость. Если вы сделаете это и будете придерживаться этого, не раздувая свой образ жизни, вы достигнете финансовой независимости. Если вы будете стараться найти всё больше и больше способов, чтобы тратить меньше без страданий, вы будете двигаться быстрее и быстрее по направлению к финансовой независимости.
Почти каждый мог бы сделать это, если бы попытался, но подавляющее большинство россиян выбирают краткосрочные удовольствия и инфляцию образа жизни. А затем они задаются вопросом, почему они несчастны, когда финансово привязаны к работе, которая им не нравится, а вещи, которые они покупают, вызывают лишь недолгую улыбку.
Вырвитесь из этого. Используйте свои деньги, чтобы купить свою свободу.
Удачи!
