В жизни случаются разные неприятности – аварии, болезни, пожары, кражи. Эти события часто чреваты и непредвиденными расходами. Облегчить последствия поможет страховая компания, которая возьмёт на себя расходы по возмещению убытков. Однако позаботиться об этом стоит заранее.
Концепция страхования так же стара, как и само человечество. Люди всегда были осторожны и старались управлять рисками. Охотились вместе, грузы отправляли частями в нескольких караванах, чтобы уменьшить потери от нападения разбойников. Можно сказать, что этот принцип и лёг в основу страхования.
Страхование – практика защиты имущества или других ресурсов за счёт денежного фонда, формирующегося из страховых взносов.
Взносы – это плата за страхование. Фонды существуют благодаря тому, что за услугу страхования платит каждый участник, однако страховой случай, требующий возмещения, возникает далеко не всегда.
Самое раннее упоминание практики страхования из тех, что археологам удалось найти, относится к XVIII веку до нашей эры. Памятник с высеченным сводом законов Хаммурапи включает в себя по крайней мере один пункт, касающийся страхования. Этот закон освобождал должников от выплаты процентов по займу, если какой-то несчастный случай (наводнение или засуха) сделает возврат долга непосильным.
«Если человек имеет на себе процентный долг, а Адад (бог непогоды — прим. редакции) побил поле, или половодье унесло урожай, или же из-за безводья зерно не появилось на поле, то в этом году он не обязан вернуть зерно своему заимодавцу; он может переписать свою табличку и проценты за этот год не платить»
Законы Хаммурапи
Кстати, интересно, что к тому же периоду относятся первые известные соглашения между купцами, торговыми агентами и погонщиками. Если на торговый караван нападали разбойники или случался падёж верблюдов – стороны были обязаны разделить убытки.
Подобная практика сквозь тысячелетия дошла до средневековья. Тогда большинство ремесленников объединялись в гильдии и платили взносы. Из этих денег образовывался своего рода страховой фонд, поэтому в случае, если мастерская сгорала (что было довольно распространённой бедой в деревянных городах средневековой Европы), гильдия восстанавливала её на средства из фонда. Если мастерскую грабили, гильдия покрывала расходы, пока лавка не станет прибыльной снова. Если убивали хозяина или наносили ему серьёзные увечья, гильдия обязывалась кормить его семью.
В XIV веке в Европе зародилась практика коммерческого страхования, которая поначалу была представлена только единоличными предпринимателями-страховщиками. В следующем веке эти прежде мелкие инициативы стали развиваться быстрее — Европа активно осваивала новые земли, снаряжая всё новые и новые корабли, отправляя их к соседям и за океан. Так, судовладельцы и купцы на время торговых экспедиций договаривались, что в случае потери имущества одного из них ущерб будет распределён между всеми. Поскольку практика защиты морских рисков быстро обрела широкое распространение, в 1468 году появился Венецианский кодекс морского страхования. Немногим позже специализированные компании появятся и в других странах, например, в Англии.
Ещё одним существенным толчком к развитию страхования имущества стал Большой Лондонский пожар 1666 года, когда в центре Лондона сгорело свыше 13 тысяч зданий. После этого трагического события появилась первая в мире страховая компания, оформлявшая страховку от огня.
Примерно в XVI-XVII веках появилась практика страхования жизни. Известен первый такой полис, выданный в Англии, он датирован 1583 годом. Однако, не располагая инструментами для надлежащей оценки рисков, большинство предлагавших такую услугу контор быстро разорились. Право на существование этот вид страхования получил в 1693 году, когда астроном и математик Эдмунд Галлей разработал таблицу смертности, с помощью которой стало возможным вычислить вероятность ранней смерти человека и оценить, сможет ли он дожить до старости. Именно Галлей основал теорию актуарных расчётов, о которых мы расскажем позже, а также ввёл понятие нормы процента в сфере страхования. Таблица смертности Галлея и принципы её составления используются в страховании по сей день.
В Россию с любовью (и страховкой)
История страхования на Руси, аналогично вавилонской, началась с древнего законодательного свода – с «Русской правды» Ярослава Мудрого, написанной примерно в XI веке нашей эры. Данный кодекс также содержал нормы страхового договора. Так, общинники выплачивали князю, так называемую, «дикую виру» – денежное возмещение за преступление. Например, если в общине произошло непреднамеренное убийство во время ссоры или пира, общинники помогали убийце выплатить виру князю. «Скидываться» на неё было не обязательно, однако если неплательщика обвиняли в преступлении, он оставался с требованиями князя один на один, община не помогала.
Первая российская страховая организация появилась в 1827 году. «Российское страховое общество» брало на себя риски повреждения зданий при пожарах. К концу XIX века страховые компании стали обычным явлением для отечественной экономики. В стране даже развивалось несколько типов организаций – акционерные страховые общества, занимавшиеся страхованием жизни и имущества, система земского страхования, ориентированная на собственность крестьян, и добровольные общества взаимного страхования.
В Советском Союзе страхование монополизировали – долгое время оно было представлено единственным агентством, и только с началом движения к свободной рыночной экономике и с распадом СССР в стране начали появляться частные страховщики.
Страхование рисков – взгляд изнутри
Для того, чтобы брать на себя риски клиентов, страховая компания в первую очередь обязана быть устойчивой. Нужен внушительный капитал. Денежный фонд коммерческой страховой организации складывается из взносов учредителей, уставного капитала, страховой премии и дохода от инвестиционной деятельности. Компания должна обладать должным уровнем финансовой устойчивости, для чего существуют законодательные требования к минимальному размеру уставного капитала. В России он составляет минимум 240 млн рублей для компаний, занимающихся страхованием жизни, и 120 млн рублей – для других страховых организаций.
Страховая премия – плата за страхование. Та сумма, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или с законом.
Важно, что максимальная ответственность по отдельному договору не может превышать 10% от объёма фонда. В целом размер капитала должен соответствовать объёму принятых обязательств. Обязательства включают в себя не только страховой портфель, но и любые заёмные средства, предстоящие расходы и платежи.
Страховой портфель – это общая ответственность страховщика по всем действующим договорам страхования. Количество застрахованных объектов или договоров, которые документально подтверждены в делах страховщика.
Особый характер страхового бизнеса также делает необходимым создание технических резервов и капитала для покрытия убытков. По этой причине страховые компании должны вести инвестиционную деятельность. При этом характеристики и качество портфеля активов страховщика играют серьёзную роль в оценке его устойчивости.
Всё это делается для минимизации рисков, которые берут на себя страховые компании. В этом и заключаются особенности ведения страхового бизнеса.
Что касается оценки рисков клиентов, в их основе обычно лежат актуарные расчёты.
Актуарные расчёты – это совокупность статистических и математических методов, в основе которых лежит теория вероятности и финансовая математика.
Такие методы направлены на оценку финансовых обязательств сторон по договору страхования. Так, главные задачи актуарных расчётов — определить вероятность страхового случая и размеры страховых тарифов, а также оценить страховые резервы, которые обеспечивают безубыточность страховых операций.
Оценкой рисков занимаются специалисты-актуарии. В их зону ответственности входит разработка методологии расчёта страховых тарифов и страховых резервов, оценка инвестиционных проектов страховщика, а также обеспечение финансовой устойчивости страховой компании. Эту профессию можно считать относительно новой — она начала развиваться с появлением частных страховых компаний после распада СССР.
Взгляд потребителя на страхование
Страхование для потребителя – это, в первую очередь, способ защитить себя и своё имущество от разного рода рисков. Страхование может быть как добровольным, так и обязательным. В некоторых случаях застраховать риски обязывает закон – к ним относится медицинское страхование (ОМС), пенсионное, страхование автогражданской ответственности для владельцев транспорта (ОСАГО). Также существует обязательное страхование ответственности для бизнесменов и некоторых групп профессионалов.
С добровольным страхованием дела обстоят так же просто. Рынок позволяет подобрать нужный тип, сроки, зоны ответственности, уровень защиты и сумму покрытия, которая, как правило, напрямую зависит от страховой суммы или взноса, который клиент платит за полис. При этом страховая выплата всегда во много раз превышает страховой взнос.
Существует три основных вида страхования.
Личное страхование
К этой категории относятся все виды страхования, объектом которого выступают жизнь, здоровье, трудоспособность. Кроме того, к личному относят и страхование, цель которого – пенсионное обеспечение.
Страхование жизни предполагает долгосрочные финансовые отношения между компанией и клиентом и может включать дополнительные риски, среди которых инвалидность, серьёзные болезни и травмы разной степени тяжести. Добровольное медицинское страхование обычно предполагает оказание медицинских услуг, таких, как вызов частной скорой помощи, плановые приёмы, стоматология и другие. Как правило, к такому виду страхования прибегают юридические лица, страхующие своих сотрудников.
Сюда же можно отнести туристический страховой полис, который может защитить от непредвиденных расходов в поездке не только в случае травм и болезней, но и при потере багажа, проблемах с рейсом или с оформлением визы.
Имущественное страхование
В этом случае объектом страхования выступает имущество и связанные с ним интересы. Застраховать можно не только дом или машину, но и мебель, музыкальный инструмент, смартфон, картину и многое другое. К примеру, если объект – квартира, то страховая компания может помочь, когда замкнула электропроводка, затопили соседи или ворвались грабители.
В страховку также можно включить ремонт, дорогую сантехнику, бытовую технику и даже одежду, однако все подобные детали обсуждаются при заключении договора.
Страхование ответственности
Обычно это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением ущерба третьему лицу, который нанёс страхуемый клиент. Сюда относится страхование ответственности автовладельцев, перевозчиков, а также предприятий, представляющих повышенную опасность.
Довольно часто страхуют профессиональную ответственность нотариусов, риелторов, адвокатов и представителей иных профессий. В эту же категорию попадает ответственность за неисполнение обязательств. Например, если страховой клиент в своей профессиональной деятельности совершил ошибку, которая привела к убыткам его клиента, страховая компания выплатит пострадавшему оговорённую сумму.
Ошибка профессионала в данной ситуации – страховой случай. Им является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату застрахованному лицу или третьим лицам при страховании ответственности.
