Цифры ужасные. 75% россиян живут от зарплаты до зарплаты. Общая сумма сбережений у 50% россиян составляет менее трёх месячных доходов. ¼ россиян вообще не имеют сбережений.
Большинство россиян идут по опасному канату. Единственная травма, единственная потеря работы, единственный неожиданный ребенок, единственная автомобильная авария могут очень легко разрушить их жизнь, в результате чего они потеряют свои дома, свои автомобили и лишатся возможности получить даже самую простую ссуду.
На глубоком уровне многие из тех, кто так живёт, помнят о проблемах. Мысль о деньгах вызывает стресс, и они стараются не думать о своей финансовой реальности. Результатом этого внутреннего конфликта является чувство стресса, как профессионального, так и личного, которое пронизывает жизнь.
Правда в том, что исправить свое финансовое положение не так уж и сложно. Это просто требует здоровой дозы внимательности и готовности переосмыслить, как вы тратите деньги и какую ценность вы фактически получаете от этих расходов.
Я говорю здесь исходя из своего опыта. Всего девять лет назад я был близок к критической точке, когда задолженность по кредитным картам, автомобильная задолженность и задолженность по кредитам копилась так быстро, что я не мог даже оплатить свои счета. Я почти постоянно находился в стрессе и чувствовал, как мои мечты о будущем ускользают из моих пальцев.
Эти десять шагов точно объясняют, как я всё это изменил. Сегодня у меня нет долгов. У меня собственный дом. У меня накоплено достаточно денег, чтобы я мог практически сделать любой выбор карьеры, о котором только мечтаю, без какого-либо реального риска для повседневной жизни моей семьи. Я трачу своё время на работу, которую мне нравится делать, и если бы она мне надоест, я легко могу уйти.
Звучит неплохо? Давайте посмотрим, как это сделать для вам. Однако, прежде чем мы начнём, следует подумать о шести важных моментах.
- Финансовое улучшение идёт рука об руку с осознанностью и улучшением в других сферах вашей жизни. Внимательность невероятно ценна, когда дело доходит до перестройки ваших финансов, потому что это означает способность подвергать сомнению свои собственные привычки тратить и способность поймать неправильный выбор расходов в текущий момент.
- Самая большая ценность финансового улучшения – это личная свобода и душевное спокойствие. По мере того, как вы совершаете каждый шаг в этом путешествии, вы обнаружите, что ваш денежный стресс будет уменьшаться, а ваше душевное спокойствие будет расти. Вы также увидите неожиданные степени свободы, открывающиеся в вашей жизни, поскольку выбор карьеры и личный выбор, который никогда не был для вас вариантом, теперь стал реалистичным и даже желательным.
- Эти шаги отражают мой собственный путь к финансовой независимости. За последние девять лет я по очереди следовал каждому из этих шагов и в настоящее время нахожусь в процессе достижения последнего шага. Эти шаги прекрасно сработали для меня. Они следовали разумному логическому пути, и каждый шаг строился на основе предыдущих.
- Вы могли уже сделать некоторые шаги, поэтому не стесняйтесь прыгать в подходящее место. Если вы читаете заголовок определенного шага и знаете, что уже достигли его в своей жизни, переходите к следующему. Разные люди вступают в это путешествие в разных местах.
- Эти шаги относительно просты. Шаги, описанные здесь, описывают подход, сводящий к минимуму личный риск, что идеально подходит, если у вас есть семья, и особенно если у вас есть иждивенцы, которые зависят от вас. Одинокий человек может сделать выбор немного более агрессивным, немного изменив порядок шагов, но каждый должен начинать с первого шага, потому что без этого шага ни один из остальных не будет работать.
- Если вы не хотите подвергать сомнению всё, на что тратите деньги, вам будет трудно добиться успеха. Многие из приведенных ниже предложений – и многие из предложений, которые вы найдёте в другом месте, если копаетесь в поисках помощи в личных финансах, – будут казаться «за гранью возможного». Предлагаемое изменение будет казаться настолько неестественным по сравнению с тем, как вы в настоящее время живёте, настолько что вы просто проигнорируете его. Когда вы обнаружите, что делаете это, вы достигли идеальной точки для саморефлексии. Почему вы отвергаете эту идею? Чем вы так дорожите? Чтобы добиться финансового успеха, вы должны подвергать сомнению всё.
#1 – сократить расходы: тратьте меньше, чем зарабатываете
Если вы хотите изменить свою финансовую жизнь, вы должны тратить меньше, чем зарабатываете. Нет никакого способа обойти это. Единственный способ сэкономить – потратить меньше, чем вы зарабатываете, и сэкономить разницу.
Вот правда: средняя российская семья экономит только 5% своего дохода. Нижние 40% россиян откладывают менее 1% своего дохода, в то время как верхний 1% откладывает более половины своего дохода.
Если вы хотите добиться успеха в финансовом отношении и быть свободными от долгов и освободиться от забот о деньгах, то должны начать тратить меньше, чем вы зарабатываете и сохранять разницу. Чем больше вы сэкономите, тем лучше.
Да, этот шаг, несомненно, труден, если вы не зарабатываете приличный доход. Да, этот шаг заставит вас сделать выбор, который вам может не понравиться. Сегодня действительно сложно отказаться от чего-то крутого, чтобы завтра иметь деньги в банке.
Вот пять действий, которые вы можете предпринять, чтобы справиться с этим шагом.
- Во-первых, поймите, на что вы тратите. Используйте программу составления бюджета, чтобы отслеживать свои расходы в течение месяца или двух. Затем посмотрите, куда уходят все ваши деньги. Где вы их тратите? На что вы их тратите? Насколько это необходимо?
- Во-вторых, серьёзно взгляните на свои большие расходы. Могли бы вы жить в меньшем доме или меньшей квартире, чтобы сэкономить на арендной плате или ипотеке? Может быть, вы могли бы продать свою машину и либо перейти на общественный транспорт, либо на какое-то время использовать старую машину. Не могли бы вы исключить (или серьёзно сократить) счет за домашний интернет? Ваш счёт за кабельное или спутниковое телевидение? Счет за мобильный телефон?
- В-третьих, серьёзно взгляните на свои расходы на питание. Многие люди, даже не подозревают, что тратят слишком много на еду. Поесть вне дома – даже в дешевых местах – шокирующе дорого. Работайте над внедрением интеллектуальной системы планирования питания, которая максимизирует расходы в продуктовом магазине.
- В-четвертых, вычистите свои кладовки и продайте некоторые вещи. Если вы не использовали что-то в течение года, вероятно, будет разумным шагом продать это, пока оно всё ещё имеет ценность (за исключением сентиментальных предметов, конечно). Пришло время продать эти DVD, старые видеоигры и всё остальное, что забивает ваш шкаф. Затем возьмите эти деньги и немедленно избавьтесь от небольшого долга, что уменьшит ваши ежемесячные счета и облегчит постоянные расходы.
- В-пятых, используйте уловку, чтобы не совершать ненужных покупок. Я добился успеха с «правилом тридцати дней», что означает, что я жду тридцать дней, прежде чем совершить «ненужную» покупку на сумму больше 1000 рублей. Если я всё ещё хочу это через тридцать дней, то я знаю, что это не было импульсивным решением. Другой подход – спросить себя, хотите ли вы получить желаемый предмет или эквивалентную сумму денег. Вы бы предпочли получить iPhone или 100 000 рублей наличными? Если вы возьмёте деньги, вам, вероятно, не стоит так много тратить на этот предмет.
И последнее, но не менее важное: не делайте себя несчастным. Если вы сокращаете количество вещей и чувствуете, что сожалеете и возмущаетесь этими сокращениями, вы не сможете внести долгосрочные изменения, которые вам нужно сделать. Сократите количество вещей, которые вам безразличны, чтобы вам не приходилось сокращать столько вещей, которые вам действительно дороги. Мой подход? Я пытаюсь избавиться от множества вещей, но если мне не нравится это изменение, я не расстраиваюсь, когда возвращаюсь к своему старому шаблону.
Ваша энергия должна быть сосредоточена на том, чтобы довести свою жизнь до такой степени, когда естественно иметь больше на текущем счете в конце месяца, чем в начале месяца. Когда это нормально, пора двигаться дальше.
#2 – создание небольшого чрезвычайного фонда
Чрезвычайный фонд – это денежный резерв, который у вас есть на случай непредвиденного события, с которым вы не сможете справиться обычными средствами, например, ремонт автомобиля или потеря работы. Он поможет вам, когда вы потратите слишком много средств.
Многие люди считают, что для этого нужно использовать кредитные карты. Я против этого. Кредитные карты делают вас зависимыми от воли банка, его готовности предоставить вам кредит в тот самый момент, когда он вам больше всего нужен. Если лимит вашей кредитной карты исчерпан, у вас проблемы. Если вы имеете дело с кражей личных данных, у вас проблемы. Если ваш кредитный рейтинг плохой, у вас проблемы. В конце концов, нет ничего лучше наличных денег.
Другой вопрос, который возникает у людей, заключается в том, должны ли они выплачивать долги до создания чрезвычайного фонда. Проблема с пропуском чрезвычайного фонда и переходом сразу к выплате крупных долгов заключается в том, что в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы обнаруживаете, что имеете отрицательный прогресс по долгам, что может быть невероятно обескураживающим.
Хорошей целью для этого шага является создание чрезвычайного фонда в размере 100 000 рублей на вашем сберегательном счете. Это достаточная сумма для покрытия большинства чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть у вас на пути. Естественно, она не покроет настоящую катастрофу, такую как длительный период безработицы, но гарантирует, что ваш прогресс в выплате долга не исчезнет, если ваши тормоза начнут давать сбои.
Всякий раз, когда вам нужно задействовать чрезвычайный фонд, вы должны обязательно пополнить его, прежде чем продолжить работу на следующих шагах. Другими словами, если в вашем чрезвычайном фонде меньше 100 000 рублей, вам следует воздержаться от дополнительных выплат по долгам.
#3 – начните создавать новые потоки доходов
Этот шаг следует выполнять одновременно с шагом 2. Ваша цель – снизить финансовую зависимость от основной работы.
Вы спросите, что это за поток доходов? Поток дохода – это любой последовательный метод зарабатывания денег. Для многих людей работа – это основной источник дохода. Многие люди также имеют вторую работу, побочный бизнес или работу фрилансером.
Дополнительные источники дохода ценны во многих отношениях. Очевидно, что они увеличивают ваш заработок, облегчая достижение финансовых целей. Они также обеспечивают безопасность, поскольку потеря одного потока доходов становится гораздо меньшим препятствием, если у вас есть другие источники, на которые можно положиться. Мало того, особенно успешный источник дохода даёт вам варианты карьеры, которых у вас нет.
Как только вы достигли точки, когда вы постоянно тратите меньше, чем зарабатываете, вам следует направить часть своего свободного времени и энергии на создание потоков дохода.
Вот несколько идей, которые могут вам подойти:
- Найдите работу на неполный рабочий день. Это требует времени, так как большая часть работы с частичной занятостью подразумевает обмен времени и энергии на доход. Есть много рабочих мест с частичной занятостью, доступных для людей, заинтересованных в работе по ограниченному графику (сложно подрабатывать с полной занятостью).
- Продайте свои навыки. Есть ли у вас какие-либо профессиональные навыки или дополнительные торговые навыки, которые можно использовать на фрилансе? Ищите вакансии фрилансера, где вы можете применить свои способности, заработать дополнительные деньги и потенциально укрепить своё резюме.
- Запустите видеоканал на Youtube. Выберите тему, которая вам нравится, включите камеру и поделитесь историями или советами о том, как это сделать. Загрузите их на Youtube, включите рекламу, а затем поделитесь видео с друзьями и людьми, интересующимися этой темой. Чем больше вы это делаете, тем лучше у вас получается создавать интересные видео, которые будут привлекать всё больше и больше зрителей, что означает всё больший и больший доход от рекламы.
- Начать блог. Здесь применимы те же советы, что и к каналу Youtube. Найдите тему, которая вам интересна, и начните делиться историями и советами по этой теме.
#4 – составьте план погашения долгов
Если ваша жизнь находится в состоянии, когда вы тратите меньше, чем зарабатываете каждый месяц, и у вас накоплен хороший небольшой чрезвычайный фонд, пора начинать заниматься своими долгами.
Первое, что вам нужно сделать, это составить план выплаты долга. Проще говоря, план погашения долга – это список ваших долгов, упорядоченный по процентной ставке, от наибольшей к наименьшей. Это следует делать после того, как вы попытаетесь снизить процентную ставку по своим долгам за счет консолидации долгов и перевода остатков.
Каждый месяц вы делаете минимальные платежи на все ваши долги, а затем все остатки используете для дополнительного платежа по кредиту с самой высокой процентной ставкой. В конце концов, вы выплачиваете этот долг, поэтому вычеркиваете его из списка и переходите к следующему долгу. Цель, конечно же, – выплатить все долги.
Обратите внимание, что этот шаг связан с долгами под высокие проценты. Я определяю долг под высокие проценты как долг с процентной ставкой выше 8%. Выплата долга под высокие проценты имеет приоритет над другими финансовыми соображениями, потому что практически невозможно получить доход от инвестиций, который мог бы преодолеть разрушительный эффект долга под высокие проценты.
#5 – начните откладывать на пенсию
Как только вы возьмете под контроль свои долги с высокими процентами, самое время начать серьёзно откладывать на будущее. Это момент, когда вы должны начать откладывать деньги на пенсию, как если бы вы выходили на пенсию в разумном целевом пенсионном возрасте. Я обычно рекомендую людям выходить на пенсию в возрасте семидесяти лет из-за гораздо большей продолжительности жизни, которой люди наслаждаются сегодня, и, надеюсь, ещё большей завтра.
Заметим, конечно, что «выход на пенсию» не обязательно означает традиционную картину выхода на пенсию. Это просто означает дату, когда вы ожидаете, что ваши пенсионные сбережения (вместе с социальным обеспечением) начнут действовать, что даёт вам гораздо больше гибкости с точки зрения того, как вы собираетесь проводить своё время.
Ваша первая тактика здесь должна заключаться в использовании хорошего пенсионного калькулятора, чтобы вычислить, сколько вам следует откладывать. Просто установите целевой возраст, установите время на пенсии, укажите свой текущий возраст и начальный баланс. В поле «Годовые взносы» введите 10% своего годового дохода и нажмите кнопку «Рассчитать».
Будем надеяться, что полученное число – это то, с чем вы сможете жить на пенсии. Помните, что у вас также будет доход от социального обеспечения. Если этого недостаточно, вам нужно увеличить свои годовые взносы.
Как только вы почувствуете, каким должен быть ваш годовой взнос, вам нужно убедиться, что вы вносите достаточно для выхода на пенсию каждый год. Количество советов по пенсионным сбережениям практически безгранично, и у каждого есть своё мнение по этому поводу. Но, дело в том, что простая экономия денег – это самое главное, как бы вы это ни делали.
#6 – увеличьте чрезвычайный фонд
Ваши пенсионные сбережения растут. Вы тратите меньше, чем зарабатываете каждый месяц. Ваши долги под высокие проценты исчезли. Что дальше?
На этом этапе пора начать защищать себя, давая себе больше гибкости и душевного спокойствия. Пришло время создать более крупный чрезвычайный фонд.
Вы должны скопить на своём сберегательному счету сумму, достаточную для проживания в течение шести месяцев. Либо два месяца для себя и увеличить ещё на месяц для каждого иждивенца в вашей семье. Итак, если вы живёте один, вам нужно нацелиться на расходы на проживание два месяца, но если у вас есть супруг(а) и трое детей, полгода имеет больше смысла.
Рассуждения здесь аналогичны приведенным ранее пунктам о фонде для чрезвычайных ситуаций. Денежные средства важнее кредита.
У некоторых людей может возникнуть соблазн вложить эти деньги во что-то с дополнительным риском, но смысл этих денег не в том, чтобы вкладывать их. Смысл этих денег в том, чтобы держать их в безопасности, чтобы легко получить доступ в крайнем случае. Вы же не хотите, чтобы ваши инвестиции достигли дна с потерей 40% (как вложения в акции в 2008 году), а затем вам понадобятся эти деньги (как многие люди, которые оказались безработными в 2008 и 2009 годах). Сохраните свои инвестиционные импульсы для следующих этапов финансового путешествия.
Как и раньше, если вы пришлось задействовать этот фонд, вы должны сосредоточиться на его пополнении, прежде чем возобновлять дальнейшие финансовые шаги.
#7 – сэкономьте на крупных расходах
Следующее, что у вас на тарелке, – это большие расходы, которые нам регулярно приносит жизнь.
Я рекомендую сэкономить на любых крупных расходах, которые могут возникнуть в ближайшие пять-десять лет. Собираетесь ли вы заменить машину? Сэкономьте на этом. Собираетесь покупать дом? Сэкономьте на этом. Собираетесь ли вы провести капитальный ремонт дома? Сэкономьте на этом. Собираетесь открыть бизнес? Сэкономьте на этом.
Точный метод экономии зависит от вас, но вы должны стремиться к тому, чтобы в ближайшие пять-десять лет не брать на себя никаких новых долгов, даже если вы не могли предвидеть больших расходов.
#8 – выплатите все оставшиеся долги
Если у вас есть здоровый чрезвычайный фонд и немного сбережений для предотвращения будущих долгов, у вас есть надежная основа, чтобы насладиться значительным спокойствием.
Это момент, когда многие финансовые планы начинают меняться. Некоторые предложат инвестировать в будущее на этом этапе, в то время как другие сосредотачиваются на сбережениях.
Мой подход – выплатить все долги. Причина, по которой я такой большой поклонник свободы от долгов, заключается именно в этой свободе. Выплатив долги, вы увеличиваете разрыв между доходом и расходами, предоставляя себе больше возможностей в вашей жизни. Хотите попробовать другую карьеру? Хотите переехать в другую часть страны? О чём бы вы ни мечтали, это становится намного проще с минимальными ежемесячными счетами.
Моя цель – свобода. Обычно я выбираю самый прямой и безопасный путь к свободе – выплата долга. В этом плане мало риска и много личного вознаграждения.
#9 – начните откладывать деньги на образование детей
Некоторым из вас это может показаться удивительно поздно. Разве образование ребенка не должно иметь более высокий приоритет?
На самом деле, лучшее, что вы можете сделать для своего ребенка, – это обеспечить своё будущее. У ваших детей будет гораздо больше источников денег для учебы – кредиты, гранты, стипендии, собственный доход и т.д. – чем у вас на пенсии. Мало того, свобода от долга даст вам невероятную гибкость, чтобы помочь им, если вы решите это сделать.
Вы должны быть на пути к тому, чтобы обеспечить себе пенсию и освободиться от долгов, прежде чем вы начнёте думать о помощи своим детям. Но, даже в этом случае вам нужно принять личное решение.
#10 – увеличивайте сбережения на жизнь своей мечты
На данный момент будущее зависит от вас. Что вы хотите делать? Вы хотите выйти на пенсию как можно раньше? Если это так, увеличьте пенсионные взносы и откладывайте ещё больше на счетах.
Может быть, вы хотите кардинально изменить свою карьеру? В этом случае инвестируйте в накопительный счёт для собственного обучения (при условии, что образование необходимо) и на счёт для покрытия расходов во время перехода.
У всех разные мечты. Наша мечта состоит в том, чтобы рано выйти на пенсию и посвятить возраст от 50 лет волонтерской работе и работе над проектами самореализации.
Чего вы хотите хочешь? На данный момент весь мир вам открыт.
Последние мысли
Читая это, вы заметите, что каждый шаг строится на предшествующих ему шагах, и что, в конце концов, всё зависит от единственной мантры.
Тратьте меньше, чем зарабатываете.
Достичь этого сложнее, чем вы думаете. Это требует внимательности к каждой покупке и готовности подвергать сомнению каждый потраченный вами рубль.
Весь мир личных финансов вращается вокруг принципа «трать меньше, чем зарабатываешь». Вы должны выяснить, как заставить это работать в вашей жизни, чтобы создать богатство и финансовую свободу. Если вы больше ничего не знаете о личных финансах, твердо держите эту идею в голове.
