В прошлый раз мы поставили точку в наших обсуждениях того, как тратить меньше денег и как заработать больше денег, глядя на то, как они вместе образуют «финансовый разрыв» между вашим доходом и вашими расходами.
Этот «разрыв» – очень мощный инструмент. Вы можете использовать этот разрыв для выплаты долга, о чём мы говорили ранее в этой серии, а также можете использовать его для построения своего будущего путем инвестирования.
Одна из распространенных целей, которую россияне ставят при вложении денег, – обеспечить здоровую пенсию, на которой они смогут поддерживать близкий к текущему уровень жизни и выжить при увеличении затрат на здоровье, получая при этом хорошее обслуживание. Никто не хочет жить в нищете последние годы своей жизни, и пенсионное планирование – невероятно мощный способ избежать этого.
Одного, социального обеспечения будет недостаточно. Кроме того, для подавляющего большинства граждан варианты откладывания пенсионных сбережений довольно неясны. Что же тогда делать? Каков план игры, чтобы превратить финансовый «разрыв» в адекватные пенсионные накопления?
#23 – создайте план выхода на пенсию
Вот несколько шагов, которые помогут вам достойно выйти на пенсию. Это проверенные временем идеи, почерпнутые из большого количества книг по личным финансам, инвестициям и пенсионному обеспечению.
-
Поймите неопределенность, связанную с пенсионными сбережениями. Многие веб-сайты, посвященные инвестициям и личным финансам, будут утверждать, что сбережение и инвестирование для выхода на пенсию – это волшебное решение, которое просто позаботится о вас, если вы вложите в него достаточно денег. Как бы болезненно это ни звучало, это просто ложь.
Будущее неопределенно. Если инвестиции и государственная политика продолжатся, как и в прошлом, то есть определенно четкие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить себе выход на пенсию, но не нужно быть дальновидным человеком, что мы живём в эпоху великих перемен. Институты, на которые опирались в прошлом, не обязательно будут оставаться такими же в будущем.
Во-первых, мы не знаем будущего ни российской экономики, ни какой-либо другой экономики. Кажется вполне определенным, что инновации и эффективность сотрудников продолжат расти, но приведёт ли это к финансовой безопасности инвесторов и граждан? Я ожидаю, что это будет в долгосрочной перспективе, но я также ожидаю, что «поездка будет ухабистой».
Другой фактор заключается в том, что мы не знаем, какой будет политика правительства в будущем. Повысятся ли налоги? Снизятся ли налоги? Какой будет инфляция и как на неё отреагирует правительство?
Никто не может предсказать ответы на эти вопросы с какой-либо уверенностью даже в краткосрочной перспективе, не говоря уже о долгосрочной перспективе.
Что вы можете сделать? Лучшая стратегия, доступная для людей, которые не могут или не хотят посвящать большую часть своей жизни изучению инвестиций, – это просто хеджировать свои ставки путем диверсификации. Не кладите все яйца в одну корзину. Вместо этого предположите, что некоторые вещи вырастут в цене, а другие упадут, и, имея немного денег во многих вещах, вы уравновесите риски, а стоимость вложений будет плавно расти.
- Узнайте, какие варианты доступны вам. Мы знаем, что нам нужно откладывать на пенсию, и мы знаем, что эти сбережения нужно разделить между множеством разных вещей. Но, как мы это делаем? Для людей, желающих откладывать деньги на пенсию, есть несколько вариантов. Подробнее о каждом из них можно почитать здесь: Копим на достойную пенсию.
-
Сосредоточьтесь на максимальном увеличении вклада сегодня. Многие люди попадают в ловушку беспокойства по поводу огромной горы денег, которая, по их мнению, должна быть после выхода на пенсию.
Моя философия заключается в том, что вам не следует беспокоиться о больших цифрах. Вместо этого беспокойтесь о своём вкладе прямо сейчас. Если вы внесёте большой вклад прямо сейчас, вы добьетесь того, чего хотите.
Сколько «достаточно»? Независимо от вашего возраста, вы должны стремиться откладывать на пенсию не менее 10% своего дохода. Если вам 40 лет или больше, и вы не участвовали раньше в пенсионных программах, вам нужно откладывать ещё больше. Не существует магического порога, определяющего «достаточно», по причинам, указанным ранее – будущее слишком сложно предсказать. Однако, чем больше вы вносите, тем больше у вас шансов выйти на пенсию с комфортом или даже без труда.
Что будет, если вносить мало? Вероятно, у вас будет очень неприятная пенсия или вы будете работать до глубокой старости.
-
Знайте, на что обращать внимание при выборе вариантов инвестирования. Как только вы выясните, на какой счет или счета вы собираетесь вносить деньги, вопросом становится выбор направления инвестирования. Почти все пенсионные счета предлагают ряд вариантов относительно того, куда вложить свои деньги внутри этого счета.
Очевидно, что анализ инвестиций может быстро превратиться в кроличью нору для времени и энергии. Вы можете копать всё глубже и глубже, становиться всё более и более нерешительными и никогда не принять решения. На самом деле, именно эта нерешительность иногда мешает людям экономить.
Мой совет по большинству пенсионных сбережений – делать всё как можно проще. Сосредоточьтесь только на четырех вещах: количестве времени, в течение которого фонд существует, средней годовой доходности, волатильности фонда и соотношении расходов. Опасно вкладывать средства в фонд с короткой историей или в фонд с высоким уровнем затрат. Если вы близки к выходу на пенсию, вам понадобится низкая волатильность, но если вы находитесь на дистанции в несколько десятилетий до пенсии, волатильность не имеет значения. После этого вы можете сравнить среднегодовую доходность. Это хороший способ сравнить несколько инвестиций одновременно, но вы должны убедиться, что ваши деньги хотя бы частично разделены между несколькими разными типами инвестиций.
-
В случае сомнений выбирайте целевой пенсионный фонд. Обычно, это самый простой способ уравновесить все проблемы из предыдущего абзаца. Просто найдите пенсионный фонд с установленной датой, которая максимально приближена к дате вашего выхода на пенсию, и внесите всё в этот фонд. Фонд автоматически распределяет ваши инвестиции между различными типами вложений и автоматически снижает вашу волатильность по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.
Целевые пенсионные фонды не идеальны, и многие люди могут поступить немного иначе, если потратят много времени на изучение своей инвестиционной ситуации. Однако, они будут достаточно близки к тому, что выберет большинство людей.
-
Сосредоточьтесь на сегодняшнем дне! Если я могу дать кому-нибудь хоть какой-то совет по выходу на пенсию, то вот он. Сосредоточьтесь на сегодняшнем дне. Сосредоточьтесь на том, какие действия вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы отложить немного денег на пенсию. Настройте автоматические отчисления в пенсионный план и придерживайтесь их. Не поддавайтесь искушению обналичить свои пенсионные сбережения и найдите другие способы решить свои финансовые проблемы. Когда вы получаете прибавку, сосредоточьтесь на увеличении своих сбережений, а не на увеличении вашего образа жизни.
Не нужно жертвовать прекрасной жизнью сегодня ради хорошей пенсии завтра. Вам просто нужно помнить о своём будущем, когда вы принимаете решения, и иногда быть готовым отказаться от неважных мелочей ради более важных больших дел.
Хотя нет никаких гарантий идеального выхода на пенсию для кого-либо, выполнение этих шагов будет иметь очень большое значение для обеспечения наилучшего возможного выхода на пенсию.
Удачи!
