Как использовать финансовый «разрыв» – 30 дней до финансовой независимости (день 22)

В прошлый раз мы завершили нашу серию обсуждений стратегий увеличения вашего дохода, рассмотрев возможность открытия дополнительного бизнеса и занятия предпринимательством. Сегодня мы собираемся отойти от этой точки зрения и посмотреть, как увеличение дохода сочетается с бережливостью.

Предположим, вы человек, который живёт от зарплаты до зарплаты. Вы зарабатываете 500 000 рублей в год и тратите 500 000 рублей в год. Вы ничего не строите на будущее.

В этой серии статей мы рассмотрели массу стратегий сокращения расходов. Допустим, вы использовали лишь некоторые из них и смогли сократить свои расходы на 10%. Теперь вы зарабатываете 500 000 рублей в год и тратите 450 000 рублей в год.

Теперь предположим, что вы использовали некоторые из стратегий зарабатывания денег, которые мы обсуждали в последней части этой серии статей, и сумели улучшить свой доход на 10%. Теперь вы зарабатываете 550 000 рублей в год и тратите 450 000 рублей в год.

Эта разница между доходами и расходами – в данном случае 100 000 рублей – это число, которое я люблю называть «разрывом». Это разрыв между вашими расходами и уровнем дохода. В целом, любая деятельность, которая приводит к заметному увеличению размера вашего разрыва, будь то сокращение расходов или получение большего количества денег, не добавляя страданий в вашу жизнь, – это хорошо.

Финансовый успех сводится к созданию разрыва через бережливость и тяжелую работу, а затем осуществлению умных действий с этим разрывом.

Другими словами, как только вам удастся создать этот разрыв в 100 000 рублей в приведённом выше примере, вы можете потратить 100 000 рублей в год сверх своих обычных счетов, чтобы погасить долги, откложить на пенсию, накопить на образование ваших детей и инвестировать в себя.

Большой враг разрыва – инфляция образа жизни. Многие люди применяют экономные стратегии, чтобы получить больше прибыли, но затем они тратят сэкономленные деньги на разные вещи. Многие люди также видят повышение на работе или какое-либо другое увеличение своего дохода как причину, чтобы начать тратить больше.

Они покупают дорогие машины. Они могут переехать в красивое место или переехать в дом побольше. Звучит здорово, но основная проблема в том, что вы всё ещё на той же беговой дорожке, только с более блестящими шарами.

Вся цель пути к финансовой независимости – полностью избавиться от этой беговой дорожки, чтобы дать вам время, энергию и свободу делать почти всё в своей жизни. Это большая цель. Если вы используете этот разрыв для накопления личного богатства, а не для чего-то более приятного, вы всё меньше и меньше зависите от таких вещей, как прихоти начальника, негативное отношение к плохой работе, работа, которая вас не удовлетворяет, и так далее.

#22 – использование финансового разрыва

Ниже приведены несколько стратегий, позволяющих использовать созданный вами «разрыв», чтобы дать себе максимальное количество вариантов использования своего времени и энергии в будущем, а также множество стратегий, позволяющих избежать инфляции образа жизни.

1. По мере того, как ваш «разрыв» растёт, корректируйте планы медленно. Когда вы впервые начинаете замечать увеличение своего «финансового разрыва» из-за увеличения доходов или уменьшения расходов, не вносите никаких изменений в свою жизнь немедленно. Вместо этого положите эти деньги на сберегательный счет или используйте их для дополнительных выплат по долгам и дайте им время, чтобы они обосновались в вашей жизни.

   Ключевым моментом здесь является обеспечение того, чтобы каждое изменение, которое вы вносите в свою жизнь в результате бережливого выбора и повышения вашего дохода, осуществлялось разумно и вдумчиво, а лучший способ поощрять разумные и продуманные денежные решения – это принимать их медленно.

   Итак, если вы обнаружите, что начинаете создавать небольшой «финансовый разрыв» между своими доходами и расходами, принимайте изменения медленно. Делайте разумные вещи с деньгами и не поддавайтесь искушению потратить их сразу же, пока не дадите себе время подумать о новых возможностях, которые сейчас перед вами.

2. Будьте разумны и осознавайте инфляцию образа жизни. Когда вы принимаете решение о покупке, очень легко не думать об изменении образа жизни. Если вам удалось создать «разрыв» с помощью некоторых устойчивых стратегий бережливости и/или увеличения дохода, невероятно легко убедить себя, что вы можете позволить себе новое «удовольствие», и тогда это удовольствие превращается в рутину – это увеличивает ваши расходы. Этим удовольствием может быть машина получше, чем вы купили бы раньше, или дорогой кофе утром, или что-то совсем другое.

   Каждый раз, когда вы начинаете думать о покупке нового «удовольствия», серьёзно подумайте о том, купили бы вы эту вещь до того, как у вас появился «разрыв», и действительно ли это удовольствие лучше, чем то, что вы получите от разумного использования денег. Иногда вы все равно можете решиться на удовольствие, и это нормально, но, подумав над этим вопросом, вы обнаружите, что сохраняете разрыв и регулярно принимаете правильные долгосрочные решения.

3. Дайте себе ежемесячный «бюджет на расточительства» и ограничьте его. Отличный способ избежать инфляции образа жизни, но дать себе передышку, чтобы спонтанно покупать вещи и немного развлечься, – это выделить себе ежемесячный бюджет на «хобби / развлечения», из которого вы можете тратить деньги, как хотите. Используйте его для утреннего кофе в кафе, новой книги, новой настольной игры или отдыха в городе.

   Однако, когда вы достигаете этого предела, прекратите тратить. Не тратьте легкомысленно до начала следующего месяца.

   Что это значит, так это то, что вы можете наслаждаться некоторыми угощениями и разорителями, но при этом не позволять им превращаться в рутину. Это позволяет вам заниматься хобби, но не даёт ему превратиться в ненасытного поглотителя денег. Это позволяет вам быть спонтанным, но при этом не забывать о ваших больших финансовых целях.

4. Помните, что каждая несущественная покупка влияет на долгосрочные цели. Думаете о покупке пары обуви за 10 000 рублей? Или игровой приставки за 50 000 рублей? Эти вещи вытекают из ваших долгосрочных планов, какими бы они ни были. Это означает, что вы собираетесь работать еще немного.

   Часто бывает трудно «почувствовать» это влияние, поэтому мне нравится подсчитывать свою истинную почасовую заработную плату. Ваша истинная почасовая оплата – это просто сумма, которую вы зарабатываете за год за вычетом всех связанных с работой расходов (таких как гардероб, общение на рабочем месте, обеды вне дома и т.д.), разделенное на количество часов, которые вы посвящаете работе, то есть ваши рабочие часы плюс время на поездку на работу, плюс любое время, потраченное на профессиональную деятельность вне работы.

   Эта почасовая оплата – очень мощный инструмент. Вы можете использовать его, чтобы оценить стоимость пустых трат и напрямую перевести их в количество рабочих часов, которые вам придётся добавить в свою жизнь, чтобы получить это удовольствие. Если ваша настоящая почасовая оплата составляет 200 рублей, и вы хотите получить товар за 50 000 рублей, вы должны быть готовы потратиь 250 часов своей жизни? Вот какова истинная стоимость этой игровой приставки. Это того стоит? Готовы ли вы пожертвовать часами свободы и веселья и вместо этого работать всё это время, чтобы заполучить предмет за 50 000 рублей?

   Этот простой мысленный эксперимент всё время отговаривает меня от покупок. Это мощная вещь, когда ты действительно садишься и думаешь об этом. Было бы здорово иметь возможность всегда работать на моих условиях или не работать вообще и проводить дни за чтением, работой в саду, игрой в игры или волонтерством. Но, дорогая вещь отнимает время, которое можно было использовать на эти удовольствия.

5. Используйте свой «разрыв» только для дополнительных выплат по долга, а не для минимальных выплат. Одна из самых разумных стратегий использования финансового разрыва – как можно быстрее погасить долг. Если вы можете направить дополнительные деньги прямо в погашение долга, вы быстро избавитесь от долго (если приложили усилия, чтобы создать хороший разрыв).

   Тем не менее, неплохо было бы и дальше планировать минимальную выплату из своих обычных расходов, а не просто полностью доверять идее о том, что ваш «разрыв» возьмёт на себя все выплаты по долгам. Ваш «финансовый разрыв» следует рассматривать как бонус. Например, представьте, что вместо этого ваша цель состояла в том, чтобы накопить на пенсию. Тогда у вас не было бы его даже для таких вещей, как оплата счетов.

   Я очень-очень рекомендую делать минимальные платежи по своим долгам, как обычно, а затем производить дополнительные платежи по долгам из «свободных» денег. Это приведёт к тому, что ваши долги сократятся ещё быстрее, чем раньше, и это также позволит вам определить, каковы ваши истинные расходы в случае изменения жизни.

6. Выбирайте жильё по-меньше. Независимо от того, снимаете вы или покупаете, чем больше ваше жилое помещение, тем дороже оно будет. Эти деньги изымаются прямо из ваших сбережений на будущее.

   Правда в том, что когда вы покупаете большой дом, это, в основном, просто пустое пространство, которое вы заполняете вещами. Самое умное, что вы можете сделать с жилым пространством, – это минимизировать пространство, предназначенное только для хранения вещей. Если вы хотите иметь большую комнату для приёма гостей, это здорово, но не тратьте ценные деньги на жильё, чтобы иметь больше туалетов или спален, которые вы не будете использовать. Сведите к минимуму лишнее пространство.

   Сведение к минимуму лишнего пространства не только сэкономит вам с точки зрения стоимости вашего жилого помещения, но и заставит вас меньше тратить на простое накопление вещей. Вам нужно будет более тщательно подумать о приобретении имущества из-за наличия / отсутствия свободного места, а это означает, что вы будете подходить к принятию решения о покупке более разборчиво. (Существует также проблема переезда, который будет значительно дороже и потребует много времени, если вы переезжаете из большого дома с большим количеством накопленных вещей.)

7. Сделайте приготовление еды дома нормой своей жизни. Да, это совет, который прозвучал ранее в этой серии в разделе о сокращении расходов на питание, но я упоминаю его здесь снова, потому что он очень важен с точки зрения сохранения контроля над образом жизни. Возьмите за привычку готовить еду дома и сделайте это своим обычным делом. Сделайте питание вне дома редким исключением из ваших планов.

   Это может напугать многих людей, но готовить дома совсем несложно. Для этого просто необходимо прочно освоить то, что находится на вашей кухне, а это действительно можно сделать, только если готовить много, начиная с простых блюд.

   Приготовьте макароны с сыром с нуля. Поджарьте яйца и куриные грудки. Сделайте суп в мультиварке. Повторите всё это несколько раз, пока вы не сможете делать их почти во сне. В этот момент большинство рецептов не будут казаться пугающими, а готовить простые блюда станет проще, чем справляться с хлопотами в ресторане, ожиданиями и перепутанными заказами, не говоря уже о дополнительных расходах на это.

8. Не участвуйте в цикле покупке новых автомобилей. Один из общих элементов инфляции образа жизни – это блестящая новая машина, которую многие люди часто покупают. Затем, когда эта машина становится немного старше, они заменяют её, заменяют следующую и так до предела... финансового предела.

   Независимо от того, берете ли вы кредит, платите наличными или даже в лизинг, это очень дорогой цикл. Как обсуждалось в предыдущем разделе о сокращении транспортных расходов, наиболее рентабельная стратегия покупки и продажи автомобилей – это купить подержанный автомобиль последней модели у надежной компании и провести надлежащее техническое обслуживание, чтобы продлить срок службы, а затем заменить его.

   Вместо того, чтобы окунаться в покупку новых автомобилей, используйте свои дополнительные деньги, чтобы отказаться от использования автокредитов и вместо этого платить за них из кармана. Это сэкономит вам много денег на процента.

9. Автоматизируйте свои инвестиции и другие финансовые ходы. Если вы решили использовать полученные деньги для инвестирования, делайте это автоматически. Настройте автоматические переводы, чтобы регулярно переводить некоторую сумму денег прямо с вашего текущего счета на инвестиционные счета.

   Автоматизировать инвестиции очень просто. Почти каждая инвестиционная компания даёт возможность заполнить онлайн-форму, которая даст им разрешение автоматически снимать любую сумму, которую вы укажете со своего текущего счета, любым способом, по вашему желанию, и вкладывать эти деньги в ваши инвестиции. Вам больше никогда не придется поднимать палец, кроме как для отключения.

   Причина этого проста: каждый месяц вы принимаете решение о сбережении или инвестировании. Это уже происходит. Вам не придётся об этом думать. У вас не будет соблазна отговорить себя от этого. Вы не сможете сказать себе, что можете инвестировать в следующем месяце, а в этом месяце немного потратитесь. Инвестиции просто происходят и точка.

   Это эквивалент «плати сначала себе» – изречения о личных финансах, которое вы будете слышать постоянно. Когда вы «сначала платите себе» и инвестируете, прежде чем беспокоиться обо всех своих обычных расходах, вы знаете, что у вас будут деньги на будущее. Использование финансового разрыва таким образом – очень разумный ход.

10. Тратьте время, а не деньги. Один из самых действенных методов, которые я когда-либо находил для сдерживания инфляции образа жизни, – это просто научить себя тратить время, а не деньги. Причина в следующем: я почти ничего не могу купить, что было бы для меня столь же ценно, как непрерывный отрезок времени, который я мог бы посвятить любимому хобби или качественному времени с тем, кто мне дорог.

    Вместо того, чтобы тратить своё время на ожидание будущей покупки, я провожу время в ожидании воскресного дня и вечера, проведенного с пятью своими лучшими друзьями. Я провожу время с нетерпением в ожидании вечера четверга, когда возьму в руки книгу, которую очень хочу прочитать.

    Я нахожу эти отрезки времени, планируя их заранее, а также не тратя время на мелочи. Я просто не трачу время на просмотр каналов или веб-серфинг (по крайней мере, не очень много). Если я что-то делаю, за этим стоит цель, и если у меня не хватает энергии, чтобы что-то делать с определенной целью, я ложусь спать, чтобы на следующий день встать отдохнувшим и заняться делами с определенной целью.

    Я получаю гораздо больше от «траты времени», чем от чего-либо ещё.

11. Налаживайте и поддерживайте дружбу с людьми, у которых схожие ценности. Если вы наполняете свою социальную жизнь людьми, которые ценят трату времени, а не денег, и которые делают осознанный выбор в отношении своих расходов, вам будет намного проще сделать это самому. Ищите этих людей в своей жизни и заводите с ними дружбу.

    Большая часть нашей общественной жизни включает в себя званые обеды, игровые вечера и волонтерские мероприятия. Это насыщенная и увлекательная социальная жизнь. Многие люди, которые приходят на наши званые обеды и игровые вечера, финансово стабильны и тратят деньги ответственно. Мы все живём в относительно скромных домах, ездим на относительно скромных машинах и не тратим деньги чрезмерно.

    Из-за этого наши социальные сигналы направлены на то, чтобы не тратить чрезмерно. Они сосредоточены на том, чтобы не преувеличивать наш образ жизни, а вместо этого работать над достижением больших целей на всю жизнь.

    Перефразируя известное изречение, вы – средний показатель от пяти ваших ближайших друзей. Ваши друзья тоже стремятся избегать инфляции образа жизни? Есть ли у них большие финансовые цели на всю жизнь? Если нет, постарайтесь завязать новые дружеские отношения с людьми, которые разделяют эти ценности.

Инфляция образа жизни может легко сорвать ваши долгосрочные цели. Ловушка кратковременного удовлетворения в виде роскошного удобства может задержать ваши планы по выходу из долгов, накопления на первый взнос или выхода на пенсию.

Когда вы добавляете новые предметы роскоши в свою жизнь, взвесьте выгоды против ваших долгосрочных целей. В большинстве случаев вы предпочтете отказаться от удобства нового образа жизни в пользу своей долгосрочной финансовой стабильности.