Первые несколько лет своей взрослой я, как и большинство моих ровесников, жил от зарплаты до зарплаты. В большинстве случаев я не мог оплатить свои счета в срок, если следующая зарплата задерживалась.
С очень краткосрочной точки зрения – порядка часов и дней – это имело смысл. У меня на счету появлялись деньги. Я чего-то хотел. Ехал и покупал. Следующая зарплата помогала расплачиваться по счетам, поэтому я слабо не беспокоился об этом. Тем не менее, если бы я отступил и посмотрел в более широкой перспективе, то понял бы, что это было катастрофой.
- У меня не было резервного фонда. Если возникала настоящая проблема, например, машина не заводилась, я получал большую проблему.
- У меня были крайне ограниченные домашние навыки. Я не умел готовить многих блюд, потому что редко ел дома, и всё казалось трудным и занимающим много времени.
- Я не знал, как отремонтировать основные вещи, поэтому что-то вроде проблемы с туалетом вели к паническому звонку домовладельцу и куче намокшей одежды.
По сути, я просто тратил деньги на домашние проблемы, такие как еда – обычно я шёл в кафе, брал еду на вынос или готовил сверхпростые полуфабрикаты, – и базовый ремонт. Я звонил домовладельцу по простым вопросам, и моя неспособность отремонтировать вещи наносила ущерб моему бюджету, плюс это делало жизнь действительно неудобной и неприятной временами.
Я шёл по канату. Я часто был настолько зависим от следующей зарплаты, чтобы оплатить счета, что боялся раскачивать лодку на рабочем месте, и поэтому руководитель мог требовать от меня смешных вещей. Поиск работы был сопряжен с опасностями, потому что я не мог справиться с увольнением со старой работы, чтобы пройти собеседование для новой.
Я не продвигался к долгосрочным жизненным целям. Я не копил на первый взнос за дом. На следующую машину. Мы производил минимальные платежи по долгам и часто накапливал больше долгов по кредитным картам. Единственное хорошее, что я сделал, – это досрочно начали вносить пенсионные взносы, что несколько наставников настоятельно рекомендовали мне делать, и я сделал это просто из-за доверия и уважения.
Каждая из этих вещей добавляла дополнительный стресс в нашу жизнь. Эти события не только вызвали стресс, когда они происходили, но они также добавили стресса, если я о них думал. Но, чаще я избегал мыслей об этом – если я слишком нервничал, то просто тратил деньги на то, что меня отвлекало.
Такова была моя реальность в течение первых нескольких лет взрослой профессиональной жизни. Я жил от зарплаты до зарплаты. Это описание начала моей жизни? Но, как выяснилось, у этого много общего с образом жизни большинства россиян.
Шокирует то, что подавляющее большинство россиян живут от зарплаты до зарплаты – где-то между 75% и 80%, в зависимости от того, как считать. Большинство людей столкнется с серьёзными финансовыми проблемами, если их следующая зарплата не поступит вовремя и полностью.
Как мы вырвались из этого? Я уже писал о своей истории, но сегодня я хочу сделать шаг назад и немного обобщить её, превратив в некоторые практические шаги, которые может предпринять почти каждый, чтобы перейти от своей зарплаты к образу жизни с зарплатой.
Но, сначала давайте разберемся, почему.
Почему нужно выходить из режима от зарплаты до зарплаты
Если вы перестанете жить от зарплаты до зарплаты, а это означает, что вы будете зарабатывать больше, чем тратите, у вас не будет никаких негативных последствий, если вы пропустите несколько зарплат (кроме необходимости снимать деньги со сберегательного счета), и вы продвинетесь к своим самым важным жизненным целям, почти все негативные моменты, упомянутые выше, исчезают.
- Большинство жизненных ситуаций перестанут быть стрессовыми катастрофами. Такие ситуации, как проблема с машиной, экстренная поездка или даже внезапная потеря работы, больше не являются апокалиптическими. Вы по-прежнему сможете оплачивать счета. Вы сможете справиться с внезапными расходами. Это не проблема, просто неудобство.
- Вы больше не боитесь потерять работу. Хотя это может быть не очень удобно, это уже не конец света, если вы потеряете работу. Вы можете прожить какое-то время без неё, имея время найти новую. Это освобождает вас от рабского поведения на работе, а также делает поиск другой работы менее страшным.
- Вы действительно движетесь к большим жизненным целям. Вы копите на пенсию. Вы копите на первоначальный взнос. Эти вещи становятся реальными, а не остаются туманными мечтами, и это здорово.
- Вы меньше боитесь пробовать что-то новое, потому что можете справиться с обратной стороной небольшой неудачи. Вы становитесь более склонными пробовать новое и делать больше для себя, потому что худшие сценарии становятся намного менее катастрофичными. Если вы попытаетесь починить унитаз, и это не сработает, это не так уж плохо, потому что вы можете справиться с затратами на любые проблемы, которые могут возникнуть.
- Много ежедневного стресса просто уходит. Всё это хорошо, но одно из самых больших преимуществ заключается в том, что всё это способствует снижению ежедневного стресса. Для меня это действительно устранило некоторые незначительные проблемы со здоровьем и определенно сделало повседневную жизнь лучше. Я стал намного менее нервным и эмоционально обидчивым, когда я вышел из жизни от зарплаты до зарплаты, жизнь стала менее напряженной и более приятной.
Да, отказ жить от зарплаты до зарплаты означает существенные изменения в вашей жизни, но даже они не так плохи, как кажется на первый взгляд. Часто мы боимся перемен только потому, что это изменение распорядка, а не потому, что это плохо. Мы представляем себе ужасные результаты, потому что мы – создания привычки.
Вот несколько стратегий выхода из режима от зарплаты до зарплаты, которые подходят почти каждому.
Первый шаг – зарабатывать больше, чем тратите
Почти каждый месяц вы должны приносить больше денег, чем тратите. Есть много способов добиться этого, но если вы не делаете это месяц за месяцем, вы просто не сможете выйти из режима от зарплаты до зарплаты.
Вы должны тратить меньше, чем зарабатываете в обычные месяцы, а также в месяцы, когда случаются небольшие неожиданные события. Да, иногда бывают месяцы катастроф, когда всё идет не так, и вам действительно приходится тратить больше, чем вы зарабатываете, но это должно быть редко, и у вас должны быть сбережения (мы вернемся к этому позже).
Это может быть невероятно сложно, особенно если ваш доход очень низкий. Вам придётся существенно изменить образ жизни.
Вот некоторые вещи, о которых стоит серьёзно подумать:
- Можете ли вы жить в другом месте с меньшими ежемесячными расходами? Это может означать проживание с родственником или аренду жилья с несколькими соседями по комнате. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы значительно сократить ежемесячные расходы на содержание крыши над головой.
- Можете ли вы отказаться от подписки на развлечения? У вас есть кабельное телевидение? Какой тариф подключен на ваш мобильный телефон? В принципе, если у вас ежемесячная услуга, подумайте о её значительном сокращении или отказе от неё. Переключитесь на недорогой тариф без лишних услуг.
- Вы придерживаетесь недорогой диеты, при которой очень мало или совсем не едят в ресторанах? По-настоящему недорогая диета – это диета, которая почти полностью состоит из блюд, приготовленных дома из недорогих продуктов, таких как рис, гречка, макароны, арахисовое масло и т.д. Ваш приём пищи должен быть смоделирован с учетом этого и не включать в себя траты денег в ресторанах. Когда вас нет дома, вы должны брать еду с собой, чтобы у вас не возникало соблазна поесть в ресторанах.
- Вы подписались на все программы помощи, на которые имеете право? Если у вас очень низкий доход, убедитесь, что вы получаете выгоду от любых программ помощи, на которые имеете право. Они могут иметь огромное значение. Вы можете начать работу, связавшись со службой социальной защиты – найдите их в Интернете и позвоните им. Они могут помочь вам определить программы, которые могут помочь: от местных продуктовых баз, которые предложат вам доступные продукты, до кладовых с одеждой, где одежда может достаться почти даром, или помощи в покрытии медицинских расходов.
- Сможете ли вы заработать больше, подрабатывая неполный рабочий день? Если вы действительно испытываете финансовые затруднения, но работаете менее 40 часов в неделю, подумайте о добавлении работы с частичной занятостью, чтобы приносить больший доход.
- Можете ли вы попросить начальника о повышении зарплаты или о добавлении работы? Вы, вероятно, добьетесь большего успеха в этом, если всегда будете на работе вовремя, доставляете вещи к установленному сроку с высокой степенью согласованности и имеете хорошие результаты. Если вы не делаете этого на работе, стремитесь начать.
- Можете ли вы отказаться от некоторых пороков? Если вы курите, подумайте о том, чтобы бросить курить. Если вы пьете, подумайте о том, чтобы бросить эту привычку. Если вы что-то навязчиво покупаете, избавьтесь от этого.
- Если вы платите за лекарства или другие медицинские услуги, можете ли найти более дешевые варианты? Могут быть варианты, которые вам подойдут, которые требуют меньших затрат. Есть ли вещи, которые вы можете делать дома самостоятельно? Есть ли менее дорогие лекарства или некоторые из них можно отменить? Спросить не повредит.
- Есть ли более выгодные варианты расходов на несущественные вещи? Например, вы можете получить много бесплатных фильмов и книг, вместо того, чтобы покупать книги или платить за подписку.
- Можете ли вы реорганизовать часть своей задолженности? Рассмотрите возможность консолидации задолженности по студенческому кредиту, особенно если вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку и более низкий ежемесячный платеж. Кроме того, рассмотрите возможность перевода остатка по кредитной карте, чтобы снизить процентную ставку по этой задолженности. Хотя снижение процентных ставок – это хорошая идея, плохая идея – получать обеспеченный долг, такой как ипотечный кредит, для погашения необеспеченного долга, такого как студенческий заём или кредитная карта.
- А как насчёт маленьких шагов, например, покупки только фирменных товаров для дома в магазине? Есть много-много мелких вещей, которые вы можете сделать, чтобы немного сократить свои расходы. Вот 100 таких вещей, с которых можно начать. Выбирайте те, которые кажутся менее болезненными; вам не обязательно делать их все.
Помните, что цель здесь – стабилизировать ваши доходы и расходы, чтобы вы постоянно тратили меньше, чем зарабатываете каждый месяц. Эти изменения призваны внести необратимые изменения в ваши расходы и доходы, что должно приблизить вас к этой цели. Многие люди просто игнорируют эти вещи, даже если они очевидны, и просто полагают, что не могут заставить их работать. Вы можете сделать это независимо от вашего уровня дохода.
Начните делать что-то умное с разницей
Для меня сокращение расходов было лишь половиной успеха – или меньше половины. Большая часть задачи заключалась в том, чтобы начать делать что-то разумное с дополнительными деньгами, когда я начал видеть, как они прибывают на банковском счёте.
Я так привык тратить «лишние деньги», что, хотя изменения в жизни вызвали появление всё большего и большего количества дополнительных денег, у меня всё ещё было сильное искушение просто потратить их все.
Решение состояло в том, чтобы просто поступить разумно с любым излишком, который я обнаруживал на текущем счете, и, в конечном итоге, автоматизировать эти вещи. Я вернусь к автоматизации через секунду.
Вот несколько предложений в порядке приоритета:
- Продавайте неиспользованные вещи. Осмотрите свои шкафы и редко используемые вещи и посмотрите, можно ли продать какие-либо из этих вещей. Используйте сайт объявлений или сообщество в социальной сети.
- Создайте достаточный буфер на своём текущем счете. Одной из статей расходов, которые могут стать причиной травм людей, живущих от зарплаты до зарплаты, являются «овердрафты». Если вы регулярно перерасходуете средства, то часто получаете комиссию, и это может накапливаться и вредить. Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы поставить себя в ситуацию, когда этого не происходит. Стремитесь иметь постоянный буфер на текущем счете, чтобы случайно не попасть в овердрафт.
- Погрузитесь в свои счета, чтобы больше не платить за просрочку платежа. Как только вы избежите опасности овердрафта, постарайтесь оплатить все свои счета, чтобы больше не генерировать штрафы за просрочку платежа. Вы должны стремиться оплачивать все свои счета вовремя, как для того, чтобы избежать прямых расходов за опоздания, так и потому, что постоянные опоздания могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге, что может привести к снижению процентных ставок по кредитам и даже повлиять на заявления о приёме на работу.
Простой акт избавления от овердрафтов и пеней за просрочку платежей может иметь огромное значение в повседневной финансовой жизни человека и может стать важной вехой с точки зрения перехода к жизни с зарплатой, но есть ещё много вещей, которые вы можете и должны сделать.
Вот что делать дальше:
- Имейте резервный фонд на сберегательном счете. Чрезвычайный фонд – это денежный запас, который вы можете использовать в чрезвычайной ситуации, поэтому, когда происходит непредвиденное событие, у вас есть деньги, чтобы легко с ними справиться. Вам нужен фонд на случай чрезвычайных ситуаций, который будет доступен во всех видах чрезвычайных ситуаций и будет защищен от многих стихийных бедствий, и лучший вариант для этого – наличные на сберегательном счете в банке. Неплохая идея – использовать другой банк, отличный от обычного, чтобы у вас не возникало соблазна использовать сберегательный счёт каждый раз, когда вы используете свою банковскую карту. Всякий раз, когда у вас есть свободные деньги, переводите их в этот фонд на случай чрезвычайной ситуации, скрывая из виду, пока не произойдёт чрезвычайная ситуация.
- Выплатите долги, начиная с долга по самой высокой процентной ставке. Ваш долг с самой высокой процентной ставкой – это тот долг, который обходится дороже всего, поэтому сначала выплатите его. Просто возьмите дополнительные деньги, оставшиеся после тактики разумных расходов, и внесите дополнительный платёж по этой задолженности. Если вы расплатитесь – отлично! Теперь у вас на один платёж меньше, и вам будет проще выплачивать остальные долги.
Я рекомендую сосредоточиться на этих двух шагах до тех пор, пока у вас не скопится резервный фонд, равный, как минимум, двум зарплатам, и вы не погасите все свои долги с высокой процентной ставкой.
Начните копить на главные цели в будущем. Для большинства людей это означает накопление на пенсию. Для некоторых это может означать другие цели, такие как сбережения на первоначальный взнос за дом, сбережения на следующую машину или сбережения на образование ребенка. На этом этапе выбор целей во многом зависит от того, чего вы хотите от жизни, но я скажу, что сбережения для собственной пенсии никогда не являются плохим вариантом. Вы практически всегда будете рады, что сделали это.
Подумайте об автоматизации ваших позитивных финансовых движений. Под этим я подразумеваю, что вы поручаете своему банку переводить определенную сумму каждую неделю или каждый месяц в свой резервный фонд, или вы настраиваете автоматический ежемесячный платеж в счёт одного из ваших долгов, превышающий минимальный платёж, или вы устанавливаете автоматический взнос в ваш пенсионный план.
Чтобы это работало, вы должны постоянно тратить меньше, чем зарабатываете, чтобы ваш текущий счёт со временем увеличивался.
Преимущество автоматизации в том, что вам не нужно помнить, что нужно что-то делать с этими деньгами, и вам не нужно уговаривать себя делать это каждую неделю и каждый месяц. Оно происходит «само собой». Единственное, о чём вам нужно беспокоиться, – это убедиться, что на вашем текущем счете всегда много денег.
Маленькие шаги, чтобы сделать большой скачок
Почти все действия в этой статье простые, и многие могут с легкостью выполнять большинство из них. Хитрость в том, что их нужно сделать. Люди часто сопротивляются внесению изменений в свою жизнь, и эти шаги представляют собой перемены. Однако, если вы хотите чего-то другого в своей жизни, вам нужно начать делать что-то по-другому.
Эти шаги работают. Они преобразили меня. Я не зарабатываю какого-то исключительного дохода. Тем не менее, я смог выполнить подобные шаги и избежать жизни по принципу «от зарплаты до зарплаты», а затем, опираясь на это, погасить все долги, купить дом для своей семьи и расплатиться с ипотекой примерно за шесть с половиной лет.
Это начинается с простых ежедневных изменений, которые позволяют вам тратить меньше, чем зарабатываете, прежде чем предпринять разумные шаги, чтобы изменить ситуацию. Вскоре вы оставите жизнь от зарплаты до зарплаты.
Удачи!
