Герой песни Петра Мамонова «Стану хорошим» начал своё перерождение с похвального решения: «Буду работать и деньги копить». План отличный, но на практике следовать ему обычно не получается. В этой статье мы расскажем об одном из популярных и простых способов управления личными финансами – о методе пяти конвертов. Это не универсальный рецепт, но он может стать прологом к полноценному управлению бюджетом.
Методика пяти конвертов скорее народная, чем научная. В пересказах конверты часто становятся кувшинами или ящиками, их число варьируется от четырёх до шести. Расскажем о базовом варианте.
Если вы решите им воспользоваться, то, несмотря на название, совершенно не обязательно раскладывать по бумажным конвертам засаленные купюры. Современные технологии позволяют реализовывать этот метод «в цифре» – через пакет сберегательных счетов, копилок и депозитов. А из созданных накоплений можно будет выделить часть средств и отправить их «в рост», например, сформировав инвестиционный портфель.
В этой схеме важно соблюдать очерёдность и наполнять конверты последовательно: от первого к пятому.
Конверт 1 – цели, мечты и желания
Этот конверт – для долгосрочных проектов. К таким можно отнести ремонт, покупку недвижимости, свадебное путешествие или приобретение нового компьютера. Необходимо только выбрать главную цель и определить, во сколько она обойдётся и к какому времени вы хотите получить желаемое.
Сумму, нужную для исполнения мечты, необходимо разделить на количество месяцев до «дня Х», и вы получите цифру, которую каждый месяц необходимо откладывать.
Конверт 2 – подушка безопасности
Сумму, которая сможет подстраховать вас от жизненных неурядиц, определить достаточно просто – она равна трём окладам либо количеству денег для трёх месяцев жизни без ощутимых потерь в комфорте. С помощью метода пяти конвертов вы за год можете сформировать финансовую подушку безопасности. Разделите страховку на двенадцать и каждый месяц откладывайте нужную сумму в этот конверт.
Конверт 3 – ежегодные обязательные расходы
В список крупных ежегодных расходов можно внести запланированный отпуск, оплату обучения, страховки (от ОСАГО до ДМС). Это достаточно ощутимые суммы, с которыми сложно расстаться в один момент, поэтому стоит откладывать их постепенно в течение года. Посчитайте свои ежегодные расходы по этим статьям и разделите их на год, а затем месяц за месяцем наполняйте третий конверт.
Конверт 4 – текущие расходы
Здесь потребуется посчитать среднемесячные расходы. Учесть придётся все траты: питание, оплату счетов, взносы по кредитам, проезд. Важно, что в этот конверт отправляются не все деньги, оставшиеся после заполнения первых трёх, а именно та сумма, которая, по вашим расчётам, необходима на месяц.
Конверт 5 – мотивационный
Всё, что не вошло в первые четыре конверта, отправляется в пятый. Из него можно брать деньги на простые радости: поход в ресторан или новую одежду – что-то приятное, что не входит в обязательные расходы на месяц. Такие «премии» за грамотное планирование бюджета будут хорошей мотивацией двигаться дальше к вашим финансовым целям.
Пятый конверт можно использовать и как заначку на случай, если расходы за месяц выйдут за пределы запланированного бюджета и денег из четвёртого конверта окажется недостаточно. Если в конце месяца в пятом конверте что-то останется, эту сумму можно переместить в первый или второй конверты.
Метод пяти конвертов хорош тем, что позволяет одновременно планировать бюджет на месяц, откладывать деньги на будущее и радовать себя чем-то приятным. К тому же такая схема удобно сочетается с устоявшейся моделью потребления: здесь нет фиксированного процента от дохода, который вы откладываете на определённые нужды. Необходимые суммы для каждого конверта определяются вашими потребностями.
Порядок заполнения конвертов положительно влияет на рост сбережений: благодаря такому методу в приоритете оказываются ваши основные цели и подушка безопасности, поэтому вам будет гораздо проще и подстраховаться на случай финансовых трудностей, и сделать первые шаги к исполнению заветных желаний.
