В прошлый раз мы завершили наше исследование инвестирования и сбережений для конкретных целей в более широком понимании сбережений на меньшие цели, такие как автомобиль или первоначальный взнос за дом. Сегодня мы перейдем к рассмотрению страхования.
Страхование – сложный вопрос. Многие люди часто покупают страховые полисы не потому, что они им нужны, а потому, что они думают, что они должны это делать, или потому, что они продаются им эффективным продавцом страховых полисов.
Вот что нужно помнить о страховании: единственная цель страхования – защитить то, что у вас уже есть. Это должно быть вашей единственной целью при покупке любого страхового полиса. Это не очень хороший инвестиционный инструмент. Это неразумное использование ваших денег, если вы защищаете то, чего у вас ещё нет, или если вы защищаете то, что действительно не нуждается в защите.
Таким образом, первое, о чём вы должны спросить себе относительно страхования, – это то, что я могу потерять в финансовом отношении, если что-то действительно пойдёт не так в моей жизни? (Мы не говорим здесь об эмоциональных потерях.)
- Допустим, ваш супруг умер. Сможете ли вы выжить без этого человека в финансовом отношении, особенно в следующие несколько лет?
- Допустим, вы умерли. Есть ли люди, которые зависят от вас и окажутся в сложном положении?
- Что делать, если вы попали в аварию и повредили машину? Можете ли вы быстро восстановить машину без страховки?
- Что делать, если вы заболеете? Сможете ли вы оплачивать медицинские счета? (У вас есть медицинская страховка в соответствии с действующим федеральным законом, но она покрывает не все услуги).
- Что, если ваш дом сгорит? Что делать, если вашу квартиру ограбят? Как вы справляетесь с этими катастрофическими ситуациями?
Некоторые люди могут оказаться в ситуациях, когда им нечего защищать. Если кто-то ограбит их квартиру, единственное, что унесут воры, – это старый телевизор. Если угонят машину, это все равно было «ржавое ведро».
У других может быть достаточно денег в банке, чтобы справиться с некоторыми чрезвычайными ситуациями. Например, хотя у нас есть полисы, моя семья, вероятно, могла бы жить без полисов страхования жизни, если бы кто-то из нас скончался раньше ожидаемого.
Однако, большинство из нас оказывается в ситуации, когда у нас есть вещи, которые нужно защитить, и у нас недостаточно других активов, чтобы легко справиться с серьёзной катастрофой, связанной с теми вещами, которые мы хотим защитить. Вот где на помощь приходит страхование.
Страхование – это финансовая защита. Вы платите определенную сумму каждый месяц (каждый год), чтобы в случае одной из этих катастрофических ситуаций страховая компания вмешалась и пришла вам на помощь.
Подводя итог: не покупайте страховой полис без определенной цели, и эта цель должна заключаться в защите того, что у вас есть, от угрозы, с которой вы не можете справиться. Это единственная причина для оформления страховки, не более того.
Кроме того, вам следует знать несколько простых терминов. Премия – сумма, которую вы регулярно платите страховой компании, чтобы сохранить полис. Франшиза представляет собой часть расходов, которые понесла бы страховая компания, но вы принимаете их на себя в обмен на уменьшение премии. Выгодоприобретателем является лицо, которое получает выгоды от страхования. Всё просто, но я хочу убедиться, что мы все на одной волне!
Вот несколько конкретных советов о том, какая экономить на страховании.
#26 – оценка вариантов страхования
Я не могу рассмотреть все виды и нюансы страхования; это заняло бы целую книгу. Вместо этого я просто собираюсь предоставить обзор нескольких распространенных типов страхования, которые покрывают наиболее распространенные угрозы, с которыми сталкиваются люди, и начну с нескольких общих советов по всем типам страхования.
Общие советы по страхованию
- Проведите домашнее исследование. Не думайте, что вам нужен полис, потому что какой-то продавец или какой-то парень в Интернете сказал вам, что это очень важно. Если вы думаете о покупке полиса любого типа, прочитайте о нём. Знайте, о чём этот полис и что он охватывает. Прежде всего, поймите, почему вы его покупаете – простого утверждения продавца, что он вам нужен, недостаточно, и не верьте слепо доводам, которые он вам назвал.
- Выбирайте выгодный полис. Не покупайте полис, который вам посоветовал коллега по работе или о котором вы случайно услышали по радио. Выясните самостоятельно, действительно ли вам нужен такой полис, и, если да, получите предложения от множества разных страховщиков.
- Высокие франшизы экономят ваши деньги в долгосрочной перспективе, но только если у вас достаточно денег для покрытия этой франшизы. Высокие франшизы – это хорошая тактика экономии денег, но они хороши только в том случае, если у вас много денег в вашем чрезвычайном фонде и вы не делаете постоянных требований по своей страховке (если да, то ваши страховые взносы все равно вырастут).
- Убедитесь, что ваш полис исходит от уважаемой страховой компании. Исследуйте саму компанию и убедитесь, что она высоко оценена.
Перейдём к некоторым стратегиям, ориентированным на полис. Некоторые из этих советов совпадают с общими советами, но они повторяются, потому что особенно хорошо применимы к этому конкретному типу страхования.
Страхование жизни
Единственная цель страхования жизни – обеспечить людей, оставшихся после смерти застрахованного лица. Обычно это означает супругов, которые могут полагаться на доход умершего, чтобы оплатить счета, содержание детей или других иждивенцев.
Учитывая это, если у вас нет людей, зависящих от вашего дохода, у вас действительно нет особых причин для получения полиса страхования жизни. Вашим деньгам почти всегда можно найти лучшее применение.
Страхование жизни становится важным фактором только тогда, когда вы находитесь в ситуации, когда кто-то действительно зависит от вашего постоянного дохода, по крайней мере, в краткосрочном будущем. В таких ситуациях полис, который может эффективно заменить ваш доход на несколько лет, является правильным решением, потому что он позволит тем людям, которые зависят от вас, иметь стабильную жизнь до тех пор, пока они не будут готовы перейти к своему личному жизненному выбору, то есть ваши дети вырастут, ваш партнёр находит лучшую карьеру или снова выходит замуж.
Лучшим способом здесь является поиск полиса срочного страхования жизни. Это наименее затратный вариант, который решает точно описанную выше проблему. Определение размера пособия по полису не является точной наукой, но обеспечение того, чтобы ваши дети не боролись за то, чтобы вырасти, и что у вашего супруга было хотя бы год или два, чтобы снова встать на ноги, являются хорошими ориентирами выяснить, сколько нужно.
Существует множество калькуляторов для полисов страхования жизни с точки зрения определения размера вашего полиса, но все они, как правило, созданы страховыми компаниями или основаны на моделях страховых компаний, поэтому, в конечном итоге, рекомендуют больший размер, чем действительно необходимо.
Что насчёт таких вещей, как полное страхование жизни или универсальное страхование? Обычно они того не стоят. Они намного дороже, чем срочные полисы, а другие финансовые выгоды обычно не имеют особой ценности. На самом деле, когда вы станете старше и достигнете пенсионного возраста, единственная страховка, которая будет иметь смысл, должна покрывать только ваши похоронные расходы, чтобы вы не были обузой для своей семьи, а если вы богаты, вы можете отказаться даже от этого.
Что насчёт страхования жизни детей? Опять же, спросите себя, что случится с вашими финансами, если ребёнок умрет. Сможете ли вы легко оплатить похороны? Если да, то страховка не нужна.
Последнее замечание: не оформляйте пожизненную страховку жизни для своих детей. Многие родители покупают своим детям полис на всю жизнь, когда они ещё совсем маленькие. Реальность такова, что многие дети, в конечном итоге, не принимают этого полиса вообще, и она просто исчезает, когда родители перестают платить. Позвольте вашему ребенку самостоятельно принимать решения о страховании жизни, тем более что вы не пострадаете от его смерти финансово. Рассматривайте только срочный полис, если вы думаете, что от вас могут ожидать оплату расходов на похороны, но вы не можете их себе позволить.
Страхование домовладения
Самая большая уловка со страхованием домовладения заключается в том, что полис по умолчанию не покрывает всё, о чем вы могли подумать. Во многих областях вам нужна специальная страховка для покрытия таких вещей, как землетрясения, наводнения, смерчи, ураганы, войны, ядерные опасности и другие вещи. Вам следует узнать обо всех исключениях в своём полисе и самостоятельно оценить, имеют ли эти исключения для вас смысл, а если нет, добавьте дополнительную страховку для покрытия этих исключений.
Многие люди думают, что они застрахованы на все случаи серьёзной катастрофы. Не попадитесь в эту ловушку. Проявите инициативу и обратитесь в свою страховую компанию и узнайте, какой список исключений указан в вашем полисе и что вам нужно сделать, чтобы получить полное страховое покрытие.
Ещё одна вещь, которую следует знать, – это разница между «фактической денежной стоимостью» и «восстановительной стоимостью». Это относится к тому, сколько ваша страховая заплатит вам за ваше имущество в случае бедствия. «Фактическая денежная стоимость» относится к стоимости всего вашего имущества после амортизации. Помните, когда вы покупаете вещи и используете их, они падают в цене; «Фактическая денежная стоимость» – это то, что вы получили бы за них, если бы попытались продать их подержанными. С другой стороны, «стоимость замены» – это то, сколько будет стоить замена этого элемента новой версией элемента.
Подумайте об этом с точки зрения вашего холодильника. Если бы вы продали его на распродаже, вы, вероятно, получили бы только часть того, что заплатили за него – эта часть является «фактической денежной стоимостью». С другой стороны, цена, по которой вы купили новый, – это «стоимость замены».
Неудивительно, что «стоимость замены» обойдётся вам дороже, чем «фактическая денежная стоимость». Как уже отмечалось выше, размер ожидаемой выплаты по полису должен зависеть от ваших личных сбережений. Если у вас достаточно денег, чтобы заменить много вещей в вашем доме, то «фактическая денежная стоимость» – это прекрасно; без адекватной поддержки «стоимость замены» – это то, что вы ищете.
Ещё одна вещь, на которую стоит обратить внимание: большинство страховых полисов имеют более низкие взносы, если вы предпримете основные действия по повышению безопасности и сохранности своего дома. Такие шаги, как установка пожарной сигнализации и устройств домашней безопасности, обычно окупаются в течение нескольких лет из-за снижения страховых взносов. Поговорите со своей страховой компанией о шагах, которые вы можете предпринять для снижения страховых взносов, а затем решите, являются ли они рентабельными для вас.
Страхование арендаторов
Страхование арендаторов – это полис, который часто рекомендуется людям, которые снимают свою недвижимость. Он просто покрывает имущество внутри арендуемой собственности.
Как и в случае со страхованием домовладения, существует тенденция к большим различиям в том, что покрывает полис, при этом более надежное покрытие стоит дороже. Например, многие полисы требуют дополнительного покрытия, чтобы защитить вас от протечки воды, которая может повредить вашу собственность. Некоторым может потребоваться дополнительное покрытие, чтобы покрыть ответственность за имущество (например, вы непреднамеренно что-то повреждаете).
При страховании арендатора необходимо учитывать, имеет ли имущество в квартире достаточную стоимость, чтобы его можно было покрыть. В моей первой квартире практически всё было куплено с рук и было изрядно потрёпано. Честно говоря, я был бы счастлив, если бы кто-нибудь украл оттуда этот ужасный диван, и телевизор тоже. Если ценность вашего имущества очень мала, ваша страховка должна либо стоить копейки, либо вообще ничего не стоить.
Единственный элемент, который следует учитывать, – это страхование ответственности, даже если у вас немного имущества. Внимательно прочтите договор аренды и посмотрите, как в нём возлагается ответственность в случае случайного повреждения. Если неясно, спросите арендодателя об ответственности в случае пожара или другого бедствия. В большинстве договоров аренды такая ответственность не упоминается или по умолчанию возлагается на арендатора. Ответственность за возгорание квартиры для арендатора представляет собой очень реальную опасность, поэтому, если вы несёте ответственность, даже если у вас мало имущества, будет иметь смысл политика небольшой ответственности, поскольку вы, вероятно, не можете позволить себе компенсировать повреждения многоквартирного дома.
Автострахование
В отношении автострахования существуют законы, которые требуют минимального уровня страхования ответственности, если у вас есть автомобиль. Обычно требуется только страхование гражданской ответственности – оно покрывает ущерб другим транспортным средствам и имуществу, если вы попали в аварию, но не ваше собственное. Комплексное страховое покрытие обеспечивает защиту от повреждения вашего собственного автомобиля.
Кроме того, как и в случае с другими видами страхования, тип полиса, который вы хотите, зависит от вашей ситуации. Если вы ездите очень осторожно или можете позволить себе купить ещё один автомобиль в случае аварии, нет никакого смысла иметь что-либо, кроме страхования ответственности. С другой стороны, если вы ездите на совершенно новой машине и не можете позволить себе сразу же расплатиться с этой машиной и получить новую, тогда вам понадобится комплексное покрытие (и это будет недешево).
В следующий раз мы собираемся завершить серию, рассмотрев несколько конкретных проблем. Мы начнём с того, что посмотрим, как справиться с кризисом, когда вы меняете ситуацию в финансовом отношении. Пока вы можете взглянуть на список всех публикаций серии «30 дней до финансовой независимости».
Удачи!
