В прошлый раз мы рассмотрели сбережения и инвестирование на образовательные нужды, что хорошо сочетается с нашим предыдущим взглядом на сбережения для выхода на пенсию. Пенсионные сбережения и сбережения на образование – две из самых больших целей, которые люди ставят перед собой с точки зрения сбережений и инвестиций в будущее.
Но, это далеко не единственные цели.
Люди экономят деньги по множеству причин. Копят на первоначальный взнос за дом. Откладывают деньги на первоначальный взнос за машину – или на покупку машины целиком за наличные. Они экономят, чтобы поехать в действительно хороший отпуск. Копят на побочный проект или малый бизнес.
Как правило, цели сбережений – помимо выхода на пенсию и образования – имеют тенденцию быть небольшими. Они, как правило, ориентированы на более короткий срок, а это означает, что намерение состоит в том, чтобы использовать сбережения в следующие несколько лет. Кроме того, редко существуют какие-либо благоприятные с точки зрения налогообложения возможности для сбережений или инвестирования на коротки сроки.
Из-за этих различий вам нужно использовать несколько иной подход для сбережений на меньшие цели, чем для больших пенсионных и образовательных целей. Давайте посмотрим на эти подходы.
Прежде всего, вам необходимо установить примерные сроки достижения вашей цели. Когда именно вы собираетесь покупать новую машину? Когда вы собираетесь продвигаться с покупкой дома? Когда вы планируете поехать в отпуск?
Здесь не нужно быть идеальным. Вам просто нужно сделать хорошую приблизительную оценку, чтобы у вас была некоторая основа для принятия решений о том, как лучше всего сэкономить и достичь этой цели.
Установка целевой даты для вашей цели поможет вам сформулировать не только то, как вы будете инвестировать, но также и размер, в котором вам нужно откладывать для этой цели.
Вам также понадобится ещё одна часть уравнения.
Установите приблизительную цель в рублях. Какая сумма первоначального взноса вам понадобится для покупки дома? Сколько вам будет стоить поездка? Во сколько обойдётся покупка фургона, о котором вы мечтаете?
Это, конечно, потребует небольшого исследования, но без него практически невозможно создать реальный план сбережений. Вам нужно знать, сколько нужно экономить. Причина? Наряду с графиком вы можете использовать эти цифры, чтобы точно определить, сколько вам нужно экономить каждый месяц.
Есть ещё одна причина, по которой полезно иметь временные рамки и сумму в рублях.
Ваши временные рамки диктуют, куда вы должны вкладывать деньги при накоплении. Когда вы решите положить деньги куда-то на будущее, метод, который вы используете для хранения этих денег, должен соответствовать вашим целям.
Чтобы упростить задачу, давайте поговорим об инвестициях с точки зрения риска и прибыли. Большинство людей осознают, что чем выше риск вложения, тем выше потенциальное вознаграждение. Один очень распространенный способ, которым это проявляется в инвестициях, – это волатильность.
Как правило, с большинством основных инвестиций вы получаете высокую среднегодовую прибыль в обмен на более высокую волатильность. Это особый оттенок баланса риска и вознаграждения.
Давайте сначала посмотрим на обычный банковский счет. Банковский счет имеет чрезвычайно низкую волатильность. Он практически наверняка сохранит свою ценность и постепенно будет зарабатывать проценты по ставке, которую предлагает банк, верно? Загвоздка в том, что норма прибыли тоже очень низкая. Вы зарабатываете только 5%, но вы зарабатываете эти 5% постоянно, и у вас практически нет риска потерять свой баланс (особенно, если сумма в пределах страхового возмещения).
С другой стороны, давайте посмотрим на инвестиции на фондовом рынке. Один из типичных способов инвестирования в фондовый рынок – это индексный фонд. Подобные инвестиции более изменчивы. В течение многих лет доходность стабилизируется, но это среднее значение имеет огромную волатильность. Средние 12,33% за десятилетие могут включать годы с доходностью 16% и доходностью 21% и ещё один год с убытком 41%.
Проблема в том, что для того, чтобы получить эти 12%, нужно какое-то время инвестировать. Обычно предполагается, что вы будете инвестированы не менее десяти лет. Если вы инвестируете меньше лет, все может пойти плохо. Очень плохо.
Предположим, например, что у фондового рынка был десятилетний пробег, который выглядел следующим образом: 11,74%, 1,38%, 13,52%, 32,15%, 15,89%, 2,10%, 14,82%, 25,94%, −36,55% и 5,48%. Через семь из этих десяти лет ваши дела на фондовом рынке будут лучше, чем на сберегательном счете; ещё через два года вы, примерно, сравняетесь со сберегательным счетом. Десятый год – полная катастрофа.
Что делать, если вы инвестируете на три года? С учетом приведенного выше диапазона цифр – который, кстати, является годовой доходностью индекса S&P500 за десятилетие – большинство трёхлетних средних значений довольно хороши... за исключением тех, в которые попадает катастрофический год с −36,55%, в котором вы всё ещё теряете деньги.
Таким образом, лучшая стратегия для краткосрочных инвестиций, особенно со сроком менее десяти лет, – это разместить их в надежном и безопасном месте. Это становится всё более и более правдоподобным, чем короче ваша временная шкала.
#25 – план сбережений для других целей и его выполнение
Первый шаг – выяснить, на что именно вы экономите. У вас, вероятно, есть цель, но если вы собираетесь её достичь, вам нужно закрепить её немного более твердо, а это значит, что нужно строить некоторые планы.
Прежде всего, какова ваша цель? Вам нужно сделать это как можно более конкретным, чтобы вы могли получить некоторые реалистичные цифры, на которых основываете свои планы. Проведите исследовательскую работу над своей целью и поймите, сколько вам понадобится, чтобы воплотить её в жизнь. Это может включать составление предварительного бюджета. В то же время определитесь с графиком достижения своей цели. Знайте, когда вы собираетесь это сделать.
Сделайте вашу цель как можно более ясной, чтобы вы могли превратить её в утверждение: «Мне нужно получить X рублей через Y месяцев». Вам необходимо продумать и спланировать в своей собственной жизни вашу собственную ситуацию, чтобы выяснить, какие X и Y соответствуют вашей конкретной цели.
После того, как вы выяснили сумму и сроки, примите решение об инвестировании в зависимости от времени, пока вам не понадобятся деньги.
- Если это меньше пяти лет, я бы не стал рассматривать что-либо иное, кроме инвестиций с очень низким риском и низкой доходностью, например, сочетание сберегательного счета и депозитных сертификатов.
- Если график существенно превышает десять лет, я бы рассмотрел фондовый рынок в форме индексного фонда, как описано выше.
- Если ваш график находится где-то посередине, вы можете рассмотреть несколько вариантов, но я все равно склоняюсь к чему-то очень безопасному, например, к сберегательному счету и депозитным сертификатам в банке.
Что насчёт других вариантов инвестиций, например, недвижимости? В целом, другие варианты предлагают те же риски и выгоды, что и вложения в акции, и действительно окупаются только в течение более длительного периода времени. Если вы смотрите на долгосрочные инвестиции и хотите максимально диверсифицировать риски, такие вещи, как недвижимость и облигации, могут быть хорошим выбором, но, опять же, они не обязательно отличные варианты, если вы смотрите на краткосрочную перспективу.
После того, как вы определились с типом инвестиций, найдите разумное место, куда вложить свои деньги. Найдите банк с хорошей репутацией, который предлагает хорошие процентные ставки по своим сберегательным счетам, хороший сертификат депозитных ставок и онлайн-банкинг, который позволяет вам настраивать автоматические переводы. Если вы смотрите на акции или другие инвестиции, ищите брокера или инвестиционный дом, которые могут сделать именно то, что вам нужно, с минимальными усилиями.
После того, как вы сделали это, настройте повторяющийся автоматический перевод на этот новый счёт каждый месяц, пока вы не достигнете своей цели. Вы можете настроить его, как хотите, но убедитесь, что вы вкладываете достаточно, чтобы достичь своей цели. Например, если вам нужно накопить 100 000 рублей за два года, вы должны вкладывать около 4000 рублей в месяц.
Какая польза от автоматического выполнения этого действия? Если вы сделаете это автоматически, экономия станет для вас приоритетом. Вы обязуетесь сначала заплатить себе; вы должны учитывать деньги, идущие на сбережения, потому что это произойдет, несмотря ни на что. Без автоматизированного плана сбережений вы полагаетесь на свой собственный процесс принятия решений, чтобы откладывать эти деньги месяц за месяцем, и, хотя вы можете быть действительно привержены этому сейчас, почти все ближайшие цели, в конечном итоге, начнут вам казаться важнее этой большой цели.
На данный момент у вас есть цель, график, план по экономии денег, счет и автоматическая система для сохранения этих денег. Что ещё вам нужно? Вам нужно следить за тем, чтобы деньги действительно поступали каждый месяц.
Раз в месяц (или раз в неделю) сумма денег, которую вы откладываете, будет автоматически переводиться с вашего текущего счета и переводиться на ваш отдельный сберегательный счет для достижения вашей цели. Вы должны быть готовы к этому в плане повседневных расходов. Если вы автоматически экономите 5000 рублей в месяц, это означает, что ваш обычный семейный бюджет должен быть в состоянии выжить и процветать при поступлениях на 5000 рублей в месяц меньше, чем раньше.
Чтобы эта цель сбережений работала, вам нужно постоянно тратить гораздо меньше, зарабатывать гораздо больше или использовать комбинацию этих двух факторов в конкретный месяц. Без этого изменения в ваших личных финансовых привычках вы столкнетесь с реальными трудностями в достижении цели сбережений.
Итак, ваш последний шаг в этом процессе – вернуться к началу. Вам необходимо убедиться, что между вашими расходами и вашими доходами существует достаточный финансовый «разрыв», чтобы эта цель сбережений не создавала для вас проблем.
Личные финансы похожи на бесконечное колесо. Вы принимаете цели и должны внести финансовые изменения в свою жизнь для достижения этих целей, а затем, когда вы достигнете целей и испытаете изменения в образе жизни, ваши цели снова изменятся, как и ваши методы их достижения. Вы продолжаете перемещаться между целями и методами, но со временем цели и методы снова меняются.
Вам решать, как оставаться на вершине.
Оставшаяся часть серии «30 дней до финансовой независимости» будет посвящена ряду отдельных тем. В следующий раз мы рассмотрим особенности страхования.
Удачи!
