Легко инвестируйте и сберегайте на образование – 30 дней до финансовой независимости (день 24)

В прошлый раз мы обсуждали шаги, которые необходимо предпринять людям, чтобы использовать свой «избыток» денег – разницу между доходом и расходами – чтобы начать откладывать на стабильную пенсию.

Сегодня мы рассмотрим ещё одну важную цель, которую многие люди преследуют в своей жизни: сбережения на будущие расходы на образование как своих детей, так и самих себя.

Многие родители мечтают накопить достаточно денег, чтобы их дети могли поступить в отличный вуз, но родители часто обнаруживают, что достичь этой цели намного сложнее, чем кажется. Это достижимая цель? Стоит ли это вообще того?

Другие люди достигают точки в своей взрослой жизни, когда они рассматривают возможность вернуться к образованию, чтобы получить степень магистра или начать новый карьерный путь. Это достижимая цель? Стоит ли это вообще того?

Обе ситуации лежат на плечах схожего набора проблем и вопросов. Лучше ли заранее накопить на обучение в ВУЗе? Или лучше подождать и рассчитывать на кредит? Существуют ли альтернативные стратегии для получения профессиональной подготовки, необходимой для работы, помимо типичного курса? Какую часть обучения ребёнка родители должны оплатить? Если вы откладываете на будущие расходы на образование, как сделать это оптимальным с финансовой точки зрения образом?

Это сложная путаница из вопросов, которые нужно решить, и они, в конечном итоге, становятся тем, почему люди откладывают их решение до тех пор, пока «внезапно» ребёнок не оказывается в выпускном классе школы. На этих поздних этапах возможности ограничены, и многие из лучших возможностей уже упущены. Не позволяйте себе оказаться в таком положении.

#24 – планирование и сбережение для образования

Хотя в этом упражнении определенно необходимо предпринять некоторые действия, большая часть этого сосредоточена на размышлении о вашей собственной ситуации и выяснении того, имеют ли смысл сбережения на образование для вас и вашей семьи. Это непростой вопрос «да» или «нет», поэтому давайте начнём с распутывания узлов.

1. Считаете ли вы, что вы должны полностью оплачивать образование своих детей? Если нет, то сколько вы должны заплатить? Это фундаментальный вопрос, который люди должны задать себе, когда они начинают углубляться в вопрос о сбережениях на образование.

   Наша семья пришла к выводу, что мы готовы платить за часть образования наших детей, но не за всё. Вот наше обоснование такого образа мыслей.

   С одной стороны, мы оба сочли полезным иметь некоторую «долю в игре» во время учебы в вузе, поскольку мы понимали, что у нас есть личная финансовая заинтересованность в их успеваемости. Без этой личной заинтересованности нам обоим было бы легче не относиться к образованию серьёзно.

   В то же время мы оба признаем, что обучение в вузе невероятно дорогое удовольствие и что большие выплаты по студенческим кредитам – это огромное бремя, которое необходимо преодолеть в первые годы своей профессиональной деятельности. Это ограничивает ваш профессиональный выбор. Это ограничивает ваш жизненный выбор. Это заставляет вас делать другие неоптимальные финансовые решения, такие как изменение решения о том, когда покупать дом.

   Итак, наша цель – оплатить часть обучения наших детей, но не всё. Мы ожидаем, что они сами заплатят часть, скорее всего, большую часть.

2. Ответ на предыдущий вопрос заставляет задуматься о том, сколько вы должны сэкономить на образование вашего ребенка. Здесь нет «правильного» или «неправильного» ответа. Некоторые родители могут захотеть оплатить всё образование своего ребенка. Некоторые могут захотеть оплатить большую часть этого. Другие могут заплатить половину или чуть меньше. Некоторые могут просто покрыть лишь небольшую часть.

   Почему это важно? Что ж, средняя стоимость года обучения в ведущих вузах Москва – около 500 000 рублей на очной форме. Если вы планируете заплатить за всё это, вам нужно сэкономить около 2 000 000 рублей, лучше больше. Если покрываете половину, это цель в 1 000 000 рублей. Это огромная разница, которая изменит ваши стратегии экономии.

   Какова ваша цель? Собираетесь ли вы заплатить за всё? В этом случае ожидайте, что вам придётся откладывать солидную сумму до 18 лет. Собираетесь ли вы платить за половину этой суммы? Это будет совсем платёж.

   Определите свою философию сейчас, потому что ваша философия здесь напрямую влияет на то, сколько вам нужно откладывать каждый месяц.

3. Собираетесь ли вы в будущем вернуться в школу? И если да, то как это может выглядеть? Когда вы пойдёте учиться? Будет ли это очная форма или занятия по выходным и вечерам? Сможет ли ваш нынешний работодатель оплатить часть затрат или все расходы будут покрываться из вашего кармана?

   По-настоящему важный вопрос здесь – будет ли дополнительное образование в вашем будущем. Вы думаете о получении более высокой степени, чтобы начать карьеру? Вы думаете о смене карьеры, которая подтолкнет вас в совершенно другом направлении и потребует совсем другой степени? Насколько вероятны такие вещи?

   Если это возможно в будущем, тогда неплохо было бы начать откладывать на своё образование на отдельном счете. В дальнейшем это значительно сэкономит вам на расходах на образование.

   Однако, недостатком является то, что если вы, в конечном итоге, не получите образования и у вас нет никого в вашей жизни, на кого можно было бы перевести эти сбережения, то вы неэффективно используете эти деньги.

4. Будьте проще при выборе инвестиций. Как и в случае выхода на пенсию, одна область, которая часто ставит в тупик многих людей и мешает им начать работу, – это неуверенность в выборе инвестиционных решений.

   Вы можете оставить свои деньги наличными. Но, вы также можете вложить их в акции. Вы можете вложить в облигации. Можно вложить в недвижимость. Вы даже можете распределять деньги между всеми этими категориями. Мало того, часто есть много вариантов внутри этих более широких категорий.

   Пытаясь найти лучший вариант, люди часто никакого решения. Они просто откладывают это и из-за этого не могут воспользоваться самыми ценными годами инвестирования – первыми.

   Это ситуация, когда «лучшее – враг хорошего». Намного лучше выбрать «хорошее» вложение наугад и начать сейчас, чем бездельничать, откладывать его и, в конечном итоге, найти «лучший» вариант позже.

   Во-первых, если вы откладываете это, вы упускаете. Прямо в этот самый момент вы так далеко, как когда-либо, от того дня, когда вам понадобятся эти деньги, а это означает, что у вас есть максимально возможное время, чтобы сила начисления процентов могла помочь вам заработать больше.

   Во-вторых, вы всегда можете изменить параметры позже. Если вы, в конечном итоге, найдёте «лучший» вариант, вы можете перемещать эти деньги по своему счету.

   Если вы не знаете, фонд с «целевой датой» автоматически уравновешивает ваши инвестиции, чтобы у вас был меньший риск и больше прибыли, когда вы находитесь далеко от этой даты, чтобы вы могли потенциально заработать больше (с некоторым риском), но этот риск снижается по мере приближения даты.

5. Чем раньше начать, тем лучше. Причина проста. Чем раньше вы начнёте, тем больше времени у вас будет для регулярных взносов на счёт, поэтому ваши общие взносы будут выше к началу обучения. Точно так же у вас также будет больше времени для роста этих инвестиций, а это значит, что ваша прибыль тоже будет лучше.

   Например, предположим, что вы нашли вложение, приносящее 7% в год. У вас есть новорожденный ребенок, и вы решили откладывать 5000 рублей в месяц. Если вы начнёте прямо сейчас, у вас будет восемнадцать лет для вложений и роста. Эти 1000 рублей в месяц вырастут, примерно, до 2 100 000 рублей.

   Но, подождите всего год, и эти 5000 рублей в месяц вырастут только до 1 900 000 рублей.

   Правильно, ожидание всего одного года по плану сбережений в 5000 рублей в месяц будет стоить вам больше 200 000 рублей, когда ваш ребёнок достигнет возраста студента.

   Начните экономить раньше, чем позже. Вам поможет как большая сумма вклада, так и большее время для роста ваших инвестиций.

Не позволяйте расходам на образование удерживать вас от получения высшего образования. Потратьте время на планирование и поиск способов сэкономить до, во время и после обучения.

В следующий раз мы поговорим о стратегиях инвестирования и накопления на другие цели. Пока вы можете посмотреть весь план «30 дней до финансовой независимости».