Как отец троих детей, я считаю очень важным поддерживать их различными способами. Я считаю, что мои дети должны знать один из самых важных предметов, которому редко обучают в школах. Обучение моих детей кредитованию и общее финансовое образование поможет им принимать собственные финансовые решения в будущем, чего у меня не было.
Вот почему вы должны учить своих детей кредитам: что это такое и как использовать. Начинать эти разговоры следует достаточно рано, чтобы у них было время, чтобы узнать и задать больше вопросов.
Зачем учить своих детей кредитам?
Когда я впервые стал взрослым, я действительно не понимал, какое влияние кредит окажет на мою жизнь. Я не понимал ценности хорошего кредитного рейтинга или того, как его построить.
Это привело к тому, что я сделал довольно плохой выбор в раннем взрослом возрасте. Я брал много ссуд на покупку таких вещей, как мебель, полагая, что потом будет легко вернуть деньги. Я взял несколько кредитных карт и пополнял минимальными платежами. Когда пришло время брать автокредит, я не понимал, почему автокредиторы не давали мне хорошую процентную ставку. Я списал это на свой статус новичка в сфере покупки автомобилей.
В конце концов, я пришел к ситуации, когда я буквально не мог позволить себе оплачивать свои счета, и мне отказывали в увеличении кредитного лимита.
Вот несколько основных причин, по которым я обучаю детей финансовой грамотности:
- В детстве мне серьёзно не хватало финансового образования. Мои родители научили меня экономить деньги в трудные времена, но с точки зрения полезных стратегий составления бюджета и управления деньгами я был безграмотен. В моей средней школе почти не предлагалось образования в области личных финансов, как и в вузе. Я жил по интуиции – из-за этого делал много ошибок.
- Если бы я сделал лучший финансовый выбор на раннем этапе, я был бы в гораздо лучшей форме прямо сейчас. Конечно, это ретроспективный взгляд, но я сделал так много финансовых ошибок на своем пути, которые в долгосрочной перспективе обошлись мне чрезвычайно дорого.
- Я не хочу, чтобы мои дети повторяли те же ошибки, что и я. Когда я начал заводить детей и наблюдал, как они растут, я стал переживать, что они повторят мои ошибки. Я хочу, чтобы они вступили во взрослую жизнь, по крайней мере, с базовыми финансовыми знаниями и пониманием того, что любые финансовые ошибки отражаются на всей вашей жизни.
Понимание кредита – очень важная часть всего этого. Понимание того, что такое кредит, что такое кредитный отчет, как плохой и хороший кредитный рейтинг может повлиять на вашу жизнь – вот уроки, которые я хочу передать им, чтобы они были готовы принимать правильные решения.
Чему учить детей о кредитах
-
Что такое кредит?
Кредит означает возможность занимать деньги и получать доступ к товарам и услугам с пониманием того, что вы сможете заплатить за это позже. Каждый раз, когда вы получаете что-то прямо сейчас, не снимая наличные со своего кошелька или с банковского счета для немедленной оплаты, вы используете кредит. Это урок, который я давал своим детям снова и снова, когда они росли, возможно, до такой степени, что им это надоело.
Если я плачу за что-либо кредитной картой, я всегда говорю, что на самом деле я плачу за это не своими деньгами. Скорее, кредитная карта говорит о том, что я могу занять на время деньги в банке, чтобы заплатить за это. В конце концов, я должен вернуть деньги банку, и если я буду ждать слишком долго, например, больше месяца, мне придется заплатить им дополнительно. То же самое верно, когда вы получаете товары или услуги прямо сейчас, но вам платите позже. Тот, кто дает вам товары и услуги, теперь считает, что вы достаточно заслуживаете доверия, и заплатите им позже. При использовании кредитной карты эмитент кредитной карты считает, что вы достаточно надежны, чтобы вернуть им деньги позже.
-
Почему просто не заплатить сейчас?
Обычно в какой-то момент мои дети понимают, что вместо кредита я могу заплатить за товары и услуги своими деньгами прямо сейчас, а не платить позже. Почему бы мне просто не сделать это?
Очевидно, главная причина в том, что иногда у меня сейчас нет денег. Если у меня нет денег, чтобы что-то купить прямо сейчас, но я думаю, что они у меня появятся позже, я могу использовать кредит, чтобы занять деньги и заплатить за это прямо сейчас. Я указываю им, что всякий раз, когда вы делаете это, вы подвергаете себя риску подорвать это доверие, которое распространяется на вас, и потеря этого доверия имеет множество последствий.
Другая причина в том, что иногда это может быть удобно, а иногда может дать преимущества. С помощью кредитной карты удобно делать несколько покупок в течение месяца, а затем оплачивать их все сразу. Также есть преимущество защиты покупок, которую даёт вам кредитная карта, а также программа вознаграждений.
Проблема, конечно же, в том, что если вы не вернете деньги вовремя, проценты быстро превзойдут эти выгоды. С большинством кредитных карт у вас есть примерно месяц на то, чтобы вернуть деньги, взятые в долг с помощью карты; если вы позволите долгу продержаться дольше, вам придется платить проценты кредитору, а это высокие проценты. Всегда избегайте уплаты процентов, если это вообще возможно, потому что это просто потерянные деньги.
Хуже того, если вы занимаетесь слишком много и не можете оплатить счета, вы начинаете портить свой кредитный рейтинг. Это означает, что в будущем люди не будут одалживать вам деньги, и это может повлиять на другие вещи, такие как ваша способность купить квартиру или даже получить работу. Это плохо само по себе, но такие вещи меняют ход вашей жизни, причем не в лучшую сторону. Это означает упущенные возможности, которые ведут вас по другому жизненному пути. Плохая кредитная история может означать, что вы не сможете купить машину, чтобы ездить туда и обратно на работу мечты. Последствия этого останутся с вами, даже если вы восстановите кредитный рейтинг.
-
Кредитные отчеты и кредитные рейтинги
Как кредитор, магазин, работодатель или домовладелец узнают, заслуживаете ли вы доверия? Они делают несколько вещей, включая проверку данных и поиск вашего имени в Google, но одна важная вещь, которую они делают, – это доступ к вашему кредитному отчету.
Кредитный отчет – это просто список мест, в которых вам предоставляли кредит в прошлом и как это обернулось. Вы вносили платежи вовремя? Вы одолжили столько, сколько могли дать, или только то, что вам было нужно? Вот что сообщает о вас кредитный отчет.
Очевидно, что чтение чьего-то кредитного отчета требует времени. Требуется время, чтобы его понять. В качестве кратчайшего пути есть организации, которые автоматически анализируют кредитные отчеты и выставляют оценку в зависимости от того, насколько вы добросовестный заёмщик, – это кредитный рейтинг. Часто кредиторов заботит только ваш кредитный рейтинг и насколько он хорош; у них нет времени читать ваш кредитный отчет.
Помните, ваша кредитная история используется не только для оценки рисков кредитования. Она используется для определения того, какую процентную ставку вам предложат. Она используется для определения ваших страховых ставок.
Как сохранить хорошую кредитную репутацию
Довольно легко сохранить свой кредитный рейтинг положительным. Вам совсем не нужно об этом сильно беспокоиться, если вы делаете несколько простых вещей:
- Оплачивайте все свои счета вовремя. По правде говоря, это действительно самое важное, что вы можете сделать. Если счет подлежит оплате, оплатите его до установленного срока. Это не только сохраняет ваш кредитный рейтинг в хорошем состоянии, но и помогает избежать просроченных платежей.
- Возьмите одну или две кредитные карты, но используйте их экономно. Используйте только для самых обычных покупок, которые вы делаете за наличные. Я использую их для покупки бензина и продуктов, а также для периодических покупок в Интернете, когда я знаю, что у меня более чем достаточно, чтобы заплатить за это с моего текущего счета. Ничего больше. Я не покупаю ничего, что было бы нелегко купить за наличные.
- Никогда не сохраняйте долг на кредитной карте; выплачивайте его полностью каждый месяц. Полезно немного использовать свою карту, потому что это показывает, что вы используете кредит ответственно, но не попадайте в ситуацию, когда вы платите финансовые сборы компании со своей кредитной карты. Выплачивайте долг полностью.
- Сохраняйте старую кредитную карту, даже если вы ей больше не пользуетесь. Если возможно, сохраняйте активность самой старой из ваших кредитных карт. Это помогает обеспечить длительность и непрерывность вашей кредитной истории, и чем она длиннее, тем лучше.
- Проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Делайте это, например, в свой день рождения. Иногда там появляется что-то, что не связано с вами, и вы захотите как можно скорее избавиться от этой ложной информации.
Если вы будете делать это добросовестно, ваш кредитный рейтинг будет достаточно хорошим, чтобы получать хорошие ставки, когда вам нужно занять деньги или нужна страховка.
Как практиковаться в использовании кредита со своими детьми
У меня есть простой метод, который я концептуально использую, чтобы помочь своим детям попрактиковаться в использовании кредита. Каждую неделю мы даем нашим детям небольшое денежное пособие, которое они могут использовать на небольшие расходы или откладывать на большие. Я также разрешаю им занимать деньги у меня, их кредитора. Когда они занимают у меня деньги, я не беру с них процентов. Я просто говорю им максимальную сумму, которую я одолжу, и когда хочу, чтобы мне вернули деньги.
Обычно я придумываю какой-то план выплат, который составляет половину их пособия до тех пор, пока долг не будет выплачен. Так, если мы даем ребёнку 500 рублей в неделю, и он хочет занять 2000 рублей, я говорю, что он должен вернуть мне 1000 рублей в конце первого месяца, и ещё 1000 рублей в конце следующего месяца.
По правде говоря, они обычно занимают такие деньги только в том случае, если близки к крупной покупке, на которую откладывали деньги. Мой младший сын может захотеть новую видеоигру, которая стоит около 3000 рублей, а у него накоплено только 1000 рублей, поэтому он одалживает 2000 рублей, чтобы купить её сейчас. Каждый раз, когда они возвращают мне деньги в конце месяца, я готов одолжить им больше денег. Я записываю это в карманный блокнот. Каждый раз, когда они производят успешный платеж за месяц, я делаю небольшой знак плюса перед их именем. Каждый знак плюса означает, что я одолжу им двойное «недельное пособие». Я просто отслеживаю общую сумму их долга и меняю её каждый раз, когда они мне платят.
Что будет, если наступит конец месяца, и они не смогут мне заплатить, потому что у них недостаточно денег? Я просто стираю два знака плюса из записей. У них становится меньше возможностей брать взаймы. Затем, в течение следующего месяца, я оставляю себе половину их пособия, чтобы компенсировать пропущенную выплату.
Мой старший ребёнок вскоре понял, что лучше всего всегда брать немного и возвращать мне вовремя. Он набрал тонну плюсов. Если он решит занять много, он действительно может это сделать – у него невероятный кредитный рейтинг (на самом деле, мне придётся подумать о том, что делать, если он захочет воспользоваться этим, потому что в рамках этой системы он действительно мог бы занять довольно много.)
Мой средний ребенок берёт взаймы столько, сколько может, чтобы делать крупные покупки, но всегда возвращает. Она понимает, что оставляет себе только половину своего пособия, а остальное отдаёт мне, чтобы вернуть то, что заняла. У неё также куча плюсов, не так много, как у её брата, но много.
Мой младший ребенок всё ещё изучает это. Иногда он теряет положительные оценки, в основном потому, что забывает о том, что должен, но он становится лучше в этом, и его старшие братья и сестры указывают ему, как выиграть в этой системе. Он расстраивается из-за того, что иногда у него недостаточно кредитов, чтобы что-то сделать, но я указываю ему, что, если он будет постоянно возвращать то, что взял взаймы, он сможет занять больше в будущем.
Помните, что выиграть в этой игре можно, если вовремя оплачивать свои счета. Если вы сделаете это, у вас будет хороший кредитный рейтинг, и вы сможете занять больше, когда вам потребуется.
Все эти уроки, как то, что я им рассказываю, так и простая кредитная игра, в которую я играю с их пособием, направлены на то, чтобы убедиться, что они понимают основы кредитования и знают, как создать себе хорошую репутацию.
Меня меньше интересует, чтобы они в совершенстве понимали каждый механизм – они могут использовать Google или задавать вопросы, когда требуется конкретная информация, – но что они усваивают и интуитивно понимают: если вы заслуживаете доверия, оплачиваете свои счета и не занимаете много, у вас будет хороший кредитный рейтинг.
