Большинство из нас имеет регулярный доход, на который мы живём. Но иногда уже через пару недель после зарплаты денег на карте почти нет. При этом крупных покупок мы не совершали и вроде не сильно транжирили. Как такое происходит?
Деньги обычно уходят на спонтанные и не зафиксированные в сознании покупки: не смогли пройти мимо распродажи, поехали домой на такси во время повышенного спроса, подключили несколько подписок или много потратили на кафе и рестораны.
Также зарплату незаметно «проедают» регулярные платежи – оплата интернета, мобильной связи, а еще перекусы на работе или учебе.
Чтобы этого не допустить, многие из нас пробовали записывать свои траты и их анализировать. Но это сложно делать регулярно, да и интересным это занятие не назвать. Требуется мотивация!
Определите, что вас смотивирует осознанно обращаться с деньгами
Можно рассмотреть примеры людей, которые живут неразумно:
- Сразу прогуливает все деньги и далее занимает у друзей;
- Предпочитает сходу взять кредит, а не накопить;
- Случается непредвиденная ситуация в жизни, а у него нет отложенных денег.
Обычными демотиваторами служат следующие мысли:
- «вот когда буду зарабатывать [подставить нужную сумму], тогда и буду думать о планировании»;
- «денег не так много, чтобы начать следить за ними»;
- «экономия сейчас не даст желаемого результата».
Эти установки имеют разные люди с абсолютно разными доходами и уровнями жизни. Но опыт многих людей, занявшихся финансовой грамотностью говорит об обратном – бюджет стоит начинать вести при любом доходе.
Впервые с понятием накоплений я столкнулся, проходя срочную службу в армии. Не могу точно сказать, какие у меня были начисления, но чётко помню, что тратить их особо было не на что.
После возвращения на «гражданку» и устройства на работу, как и многие в то время молодые люди, я мечтал о только что анонсированной игровой приставке. В анонсе были названы ориентировочные даты начала продаж и приблизительная стоимость. Помню, как захотел порадовать себя на Новый год и начал целенаправленно откладывать определённую сумму денег каждый месяц. Как раз под Новый год я и купил себе эту игровую приставку из полностью накопленных денег. Радости не было предела.
Ведение бюджета – это навык
Чем быстрее вы научитесь вести бюджет, тем больше способов эффективно распоряжаться деньгами будете видеть в обычных ситуациях. Важно сформировать привычку, поэтому размер суммы не важен.
Чтобы начать вести бюджет, вам потребуется совершить 2 действия:
- Определить категории основных и дополнительных расходов, чтобы понимать, куда уходят деньги и определить прожиточный минимум.
- Научиться выделять для своих сбережений сначала небольшую часть дохода, пусть это будет 500 или 1000 рублей в месяц.
Из чего состоит бюджет?
Все деньги, проходящие через нашу жизнь, можно представить по аналогии с водой, как «денежный поток». С одной стороны в «резервуар» деньги поступают, с другой – уходят. А человек регулирует эти процессы, влияя на их скорость.
Ниже инфографика со схематичным изображением «денежного потока»:
Для ведения бюджета сначала надо определить «прожиточный минимум»:
Нужно сложить обязательные и дополнительные расходы за три месяца и разделить их на 3. Так вы узнаете среднюю сумму своих расходов в месяц, которую будете учитывать при планировании.
Например:
Саша, 20 лет, г. Москва:
Источники дохода:
- Учится в университете (стипендия)
- Подрабатывает (дополнительный доход)
- Помогают родители (дополнительный доход)
Обязательные траты:
- Общежитие
- Транспорт
- Питание
- Мобильная связь и интернет
При этом Саше хочется много чего ещё.
Необязательные траты:
- почитать хорошие книжки
- сходить в театр
- съездить на Алтай
- съездить на выходные за город с друзьями
Это один (очень приблизительный) прожиточный минимум.
Но, вне зависимости от доходов и социального положения, обязательные расходы и большие покупки в планах есть у всех . Всё это – общий знаменатель для любого бюджета.
Как жить нормальной жизнью и формировать капитал
Самое простое – это дождаться поступления крупной суммы денег, например, премии, и отложить её часть.
Или начать откладывать 5-10% от доходов (можно больше, потому что конкретного значения нет, вы устанавливаете его сами), а уже от оставшейся суммы формировать свой бюджет. Чтобы избавиться от чувства, что вы теряете деньги, думайте, что «платите самому себе».
Так вы совершите сразу два финансово грамотных действия: сократите расходы и сформируете капитал.
Бонус – магия сложного процента
Когда вы постоянно откладываете какую-то сумму – это называется «эффект капитализации», он строится на отдельной теории маленьких сумм и больших сроков.
Задайте себе вопрос – о какой сумме я не буду сожалеть, если она прямо сейчас пропадёт из кошелька? 500, 1000, 3000 рублей?
Далее сделайте некоторые прикидки. Допустим, если комфортная для вас сумма – это 1000 рублей в месяц, то за год в вашей копилке окажется 12 тысяч. Откладывая столько каждый год, через 10 лет вы получите 120 тысяч рублей. Вроде бы не так уж и много?
А теперь добавим сложный процент, например, 10% годовых. Каждый год отложенная сумма будет увеличиваться на этот процент с ежегодной капитализацией. И тогда через 10 лет сумма накоплений составит чуть более 200 тысяч рублей.
А если посчитать, что произойдёт с теми же суммами через 30 лет, то накопления в итоге составят, не поверите, больше 2 миллионов рублей!
И это мы взяли для примера 1000 рублей и 10%. Представьте, что будет, если взять сумму больше, да и процент выше!
В этом и заключается магия сложного процента, или «чудо капитализации».
Вы абсолютно правы, если сейчас задаёте вопрос: «А как же инфляция???» или «И где взять эти 10% годовых?».
Даже если инфляция «съест» часть накоплений – любое наличие денег всегда лучше, чем их отсутствие. Когда придёт время тратить накопления на свою цель, можно будет взять кредит не на всю сумму, а применить сбережения. Да и прежде чем утверждать, что инфляция съест все накопления, нужно, чтобы эта сумма была.
Ведь вся прелесть накоплений – комфортными, почти незаметными для своего бюджета суммами достигать собственных финансовых целей.
Подчеркнём, для начала ваша основная задача – сформировать привычку накоплений. И тогда следующим шагом будет формирование финансового плана, а также поиск наиболее подходящих инструментов для сохранения и приумножения своих денег.
