План избавления от долгов – 30 дней до финансовой независимости (день 7)

В прошлый раз мы говорили о том, что я назвал «большим стимулом»: перебирать редко используемое и неиспользуемое имущество, чтобы продать его и использовать вырученные средства для погашения счетов, создания небольшого чрезвычайного фонда и получения средств на выплату долгов.

Сегодня мы подробно поговорим об этом плане выплаты долга.

Реальность такова, что 80% россиян несут ту или иную форму долга, при этом средняя сумма долга составляет около 200 000 рублей, которая распределена по ипотечным кредитам, студенческим займам, автокредитам, кредитным картам и другим потребительским долгам. Это большой долг, как ни крути. Это равняется нескольким тысячам рублей в месяц (часто больше), потраченным на выплату долга и выплату процентов.

Вот в чём проблема: когда у вас тысячи рублей в месяц исчезают из кошелька, чтобы покрыть долги и проценты, вы теряете возможность вложить эти деньги в построение будущего, которого хотите.

Если вы помните, очень много людей тратят большую часть своего рабочего времени, просто зарабатывая достаточно, чтобы колеса вращались, и погашение долга является частью этого. Если ваша «истинная почасовая оплата», скажем, составляет 200 рублей в час, а вы тратите 8000 рублей в месяц на погашение долга, это означает, что вы тратите буквально 40 часов каждую рабочую неделю, не делая ничего, кроме работы для погашения долга. Каждый рубль вашей рабочей недели исчезает в черной дыре выплаты долга. В неделе 168 часов, а это означает, что вы буквально тратите ¼ своей жизни на то, чтобы погасить долги.

Для меня это не жизнь. Это современная форма рабства.

Вместо этого гораздо лучше потратить эти часы на достижение финансовой независимости и достижение больших жизненных целей, которые вы ставите перед собой. Выплата долга и отмена ежемесячных выплат по долгу – огромный шаг в этом направлении.

Но, как довести уровень долга со среднего уровня в 200-250 тысяч рублей до 0?

Способ сделать это – реализовать план погашения долга, в котором у вас есть организованный и разумный порядок по устранению всех ваших долгов, а затем пройтись по каждой области ваших расходов, чтобы сократить и устранить расточительные расходы, что станет «топливом».

Сегодня мы сосредоточимся на первой части: плане выплаты долга.

План погашения долга прост. Это не более чем список всех ваших долгов, упорядоченный по простым критериям (обычно процентной ставке). Каждый месяц вы производите минимальные платежи по всем долгам в списке вместе с максимально возможными дополнительными платежами по долгу в верхней части списка. Когда этот главный долг погашен, вы удаляете его из списка, и получаете немного больше ресурсов, чтобы внести больший вклад в погашение следующего долга по списку. Вы просто продолжаете повторять это до тех пор, пока список не будет опустошён, после чего вы освободитесь от долгов.

Конечно, это простая структура, но есть немало мелочей, которые вы можете сделать, чтобы заставить эту штуку гудеть. Давайте начнём.

#7 – составление плана погашения долга

К концу этого упражнения у вас будет план погашения долга. Вы оптимизируете его так, чтобы использовать максимум денег, доступных каждый месяц, чтобы сокращать верхний долг. Вы также будете использовать деньги от своего «большого импульса», чтобы начать работу.

Поехали.

Первый шаг – просто собрать все свои долги в одном месте. Просмотрите почту за последний месяц или два и получите самые последние отчеты по всем своим долгам – по кредитным картам, ипотеке, студенческим займам, автокредитам и прочему. Прежде чем начать, соберите все эти предметы в одно место.

Затем убедитесь, что у вас есть что-то, где вам удобно работать (стол в гостиной). Пара листов бумаги и ручка будут очень кстати. Альтернатива – программа для работы с электронными таблицами, если она вам удобна.

Сначала вам нужно создать простую таблицу с шестью столбцами. Первый столбец – это название долга. Второй столбец – это текущий размер долга. Третий столбец – это текущая процентная ставка по долгу. Четвертый столбец – это ваш текущий ежемесячный платеж по долгу. Пятый столбец – это номер счета для долга. В последнем столбце укажите номер службы поддержки по задолженности. Оставьте немного места рядом с процентной ставкой и ежемесячным платежом в этой таблице, потому что, в идеале, это число изменится.

Следующий шаг? Вам нужно связаться с каждым из этих держателей долга и найти способ снизить процентную ставку. По каждому долгу, который вы указали, позвоните по номеру службы поддержки клиентов и используйте данные своей учетной записи, чтобы поговорить с представителем службы поддержки клиентов. Ваша цель разговора – добиться более низкой процентной ставки по этому долгу.

Вот несколько советов, как заставить этот процесс действительно работать:

• Во-первых, будь вежливым, несмотря ни на что. Никогда не злитесь на представителя службы поддержки. Дело в том, что подавляющее большинство из них хотят помочь вам, но не могут сделать это не из-за своего выбора, а из-за политики и инструментов компании. Если ваша ситуация не может быть решена, это очень редко ошибка представителя службы поддержки клиентов. Однако, если вы рассердитесь, всё, чего вы добьётесь, – это убедите представителя службы поддержки, с которым вы разговариваете, никогда не прикладывать лишних усилий, чтобы попытаться найти решение для вас. Если вы вежливы и добры, вы обнаружите, что иногда они будут делать всё возможное, чтобы помочь вам. Если вы злитесь, прекратите разговор по телефону и направьте этот гнев в другое место.
• Во-вторых, спросите представителя службы поддержки, есть ли у него возможность изменить вашу процентную ставку или другие аспекты вашего долга. Если они этого не делают, попросите поговорить с их руководителем или с кем-нибудь, кто может. Не изнуряйте себя разговорами с кем-то, кто ничего не может изменить в вашей ситуации.
• В-третьих, когда вы можете поговорить с кем-то, кто действительно может изменить аспекты вашего долга, подчеркните, что причина, по которой вы звоните, заключается в том, что ваше текущее финансовое положение затрудняет постоянную стабильную выплату долга на текущих условиях. Ваше финансовое положение меняется. Вы смотрите в будущее и вы признаёте, насколько опасно ваше текущее финансовое состояние. Подчеркните тот факт, что вы прямо сейчас идёте по финансовому канату, и даже малейшая оплошность может вызвать некоторые проблемы.
• В-четвертых, имейте в виду, что они могут уменьшить кредитный лимит на одной из ваших кредитных карт или полностью отменить его. Так некоторые компании, выпускающие кредитные карты, реагируют на клиентов, которых они считают маргинальными. Если вы постоянно держите карту полностью оплаченной, это может быть их ответом. Точно так же, если вы постоянно придерживаетесь своего кредитного лимита и иногда пропускаете платежи, они могут отреагировать сокращением вашего кредитного лимита или закрытием карты. Вы никогда не должны попадать в ситуацию, когда закрытие карты вызывает у вас финансовые затруднения, но если вы находитесь в такой ситуации, имейте в виду, что это может произойти, когда вы обсуждаете изменение ставки с компанией, выпускающей кредитную карту.
• Наконец, больше сосредоточьтесь на снижении процентной ставки, а не на сокращении ежемесячных платежей. Вы можете подумать, что такие вещи идут рука об руку, но иногда это не так. Уменьшение ежемесячного платежа произойдет, если не изменится срок кредита, но если они также изменят срок погашения, ежемесячные платежи могут остаться прежними или даже немного увеличиться. Хорошо. Ваша цель – минимизировать сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

По мере того, как вы разговариваете с каждым кредитором, вы можете обнаружить, что снижаете процентную ставку и меняете ежемесячный платеж по различным долгам. Отметьте эти изменения на своём листе, просто вычеркнув исходные числа и вписав замену. Об их организации позаботимся позже – пока просто замените старые данные новыми наиболее удобным способом.

После того, как вы поговорили с каждым кредитором и выяснили свои планы по рефинансированию ипотеки, вы готовы к следующему шагу, который конвертирует всю эту информацию в план погашения долга.

Для этого есть два основных варианта.

1. Первый вариант – это то, что я называю моделью «наименьшей оплаты». Если вы воспользуетесь этим способом, вы будете платить минимально возможную сумму процентов своим кредиторам. В долгосрочной перспективе ваш общий счет будет ниже, чем у любого другого плана, который вы могли бы придумать.

   Так в чём же недостаток? Недостаток состоит в том, что вы можете годами погашать один-единственный долг, не выплатив ни одного долга. Если первый долг в вашем списке имеет большой размер, на то, чтобы избавиться от него, потребуется довольно много времени, особенно если вы производите минимальные платежи по другим долгам. Иногда это может привести к тому, что менее настойчивые люди расстраиваются и отказываются от своего плана выплаты долга.

2. Другой вариант – модель «долгового снежного кома». Для реализации этой модели нужно распределить выплаты по своим займам так, чтобы вы могли наслаждаться победой, завершая выплату кредитов как можно чаще. Сначала вы будете испытывать этот успех снова и снова, а затем празднование станет немного реже, но более значительным, когда вы начнёте сталкиваться с самыми большими долгами.

   Недостатком здесь является то, что вы можете, в конечном итоге, выплатить долги таким образом, что ваши общие общие выплаты будут немного выше, чем они были бы с другим планом. Другими словами, вы можете потратить немного больше на этот план в долгосрочной перспективе, но он лучше рассчитан на психологическую выгоду от успеха в выплате индивидуальных долгов.

Оба плана прекрасны. Оба доставят вас к месту назначения, и, честно говоря, если ваша ситуация не является экстремальной, планы, будут довольно похожими по исполнению.

Итак, выберите одну стратегию и следуйте ей.

После того, как вы определились со своей стратегией, вы можете фактически приступать к составлению плана погашения долга.

Возьмите второй лист бумаги (или новую электронную таблицу) и сделайте те же столбцы – название долга, процентная ставка, текущий баланс, ежемесячный платеж, номер счета и номер службы поддержки. За исключением того, что сейчас вы собираетесь скопировать данные из первой таблицы, но в новом порядке.

Если вы решили использовать модель «наименьших выплат», скопируйте долги по процентной ставке, сначала с самой высокой процентной ставкой. Запишите информацию о долге с самой высокой процентной ставкой в первой строке, а затем вычеркните её на другой странице. Затем запишите информацию о долге, по которому теперь самая высокая процентная ставка, во второй строке, а затем вычеркните её с другой страницы. Продолжайте делать это, пока не перечислите все свои долги, упорядоченные по процентной ставке с самой высокой процентной ставкой.

Если вы решили использовать модель «снежного кома долгов», скопируйте долги по остатку, сначала с наименьшим остатком. Запишите информацию о долге с наименьшим остатком в первой строке, а затем вычеркните его на другой странице. Затем запишите информацию о долге, у которого теперь самый низкий остаток, во второй строке, а затем вычеркните его с другой страницы. Продолжайте делать это, пока вы не перечислите все свои долги, упорядоченные по оставшемуся балансу с наименьшим оставшимся балансом наверху.

Независимо от того, какую модель вы выбрали, теперь это ваш план погашения долгов. Вот как его использовать.

Каждый месяц вносите минимальный ежемесячный платеж по каждому долгу, кроме долга в самой первой строке. Вы должны сделать это, чтобы избежать накопления пеней за просрочку платежей и повреждения вашего кредитного рейтинга.

Каждый месяц вносите максимально возможный платеж по долгу в верхней строке. Бросьте на это все лишние копейки. В идеале, иногда можно погасить всю задолженность одним платежом.

Всякий раз, когда приходят новые счета, обновляйте остаток и ежемесячный платеж по каждому из ваших долгов, а затем повторяйте всю эту практику. Сделайте минимальные платежи по каждому долгу, а затем сделайте гигантский платеж по первому долгу в списке.

Когда основной долг будет выплачен, не стесняйтесь отпраздновать это каким-нибудь нефинансовым способом! Это отличный шаг на пути к финансовой независимости! Следующий шаг – перейти к следующему долгу в списке. Теперь он становится «первым долгом» в вашем плане, поэтому вы будете вносить минимальные платежи по остальным долгам, делать гигантский платёж по этому новому «первому долгу».

Что вы обнаружите, так это то, что, когда вы начнёте выплачивать долги, становится всё проще и легче производить действительно большие выплаты по долгам каждый месяц, потому что расходы уменьшаются на один минимальный ежемесячный платёж. Теперь вы можете направлять деньги, которые раньше шли на этот минимальный ежемесячный платеж, в гигантскую переплату по текущему максимальному долгу. Вы обнаружите, что со временем всё ускоряется!

Однако, есть несколько небольших предостережений, о которых стоит подумать.

• Прежде всего, если у вас остались деньги от вашего «большого очищения», используйте их для гигантского первоначального платежа по первому долгу в вашем списке. Возможно, вы сможете выплатить весь долг… или несколько первых. Это отличный способ начать работу над всем планом.
• Во-вторых, избегайте добавления нового долга, если в этом нет крайней необходимости. Если вы обнаруживаете, что вот-вот возьмётесь за кредитную карту, потому что после гигантской дополнительной оплаты денег не осталось, не делайте этого. Вместо этого в следующем месяце уменьшите свой гигантский дополнительный платёж и дайте себе передышку.
• В-третьих, если в результате чрезвычайной ситуации вы забираете деньги из своего чрезвычайного фонда, снизьте скорость с дополнительными выплатами и пополните фонд. Да, иногда будут происходить события, которые заставят вас воспользоваться тем чрезвычайным фондом, который мы создали в прошлый раз. Это нормально. Только убедитесь, что вы пополняете резервный фонд. Во время пополнения счета просто вносите минимальные платежи по всем своим долгам и вложите крупную сумму в свой чрезвычайный фонд.
• Наконец, вы обнаружите, что бережливость усиливает всё это. Поиск разумных способов сократить свои расходы, даже если это минимум, например, снизить счёт за электроэнергию на 100 рублей в месяц, в конечном итоге оказывает влияние на этот план погашения долга. Снижение счета за электроэнергию на 100 рублей означает на 100 рублей больше в ежемесячном плане погашения долга без каких-либо изменений в вашем образе жизни, и это удивительно!

Вот почему в течение следующих нескольких остановок на этом пути к финансовой независимости мы будем рассматривать части типичного бюджета россиянина, один за другим, и искать способы сократить эти расходы. Цель не в том, чтобы заставить вас жить жалкой жизнью строгой экономии, а в том, чтобы «осушить отмели» – концепция, о которой мы говорили ранее в этой серии. Вы экономите, чтобы свести к минимуму расходы в тех сферах своей жизни, которые вам не важны, чтобы вы могли жить той жизнью, которой хотите жить, в тех немногих сферах, которые вам действительно небезразличны.

Это означает, что на протяжении всех этих записей вы должны сосредоточиться на сокращении расходов в тех областях, которые не кажутся слишком болезненными. Не зацикливайтесь на идеях, которые кажутся действительно отвлекающими от вашей жизни – не стоит тратить время на их сокращение. Вместо этого сосредоточьтесь на другой тактике, на той, которая совсем не мешает тем частям вашей жизни, в которые вы хотите «углубиться».

Увидимся в следующий раз где мы начнём более обстоятельный разговор о сокращении расходов!