Я не слишком много перечитываю книги, но одна книга, которую я прочитал несколько раз за эти годы, – это «Азбука системного мышления» Донеллы Медоуз.
Идея книги проста. Она предполагает, что есть смысл смотреть на проблемы мира, от масштаба нашей собственной жизни до глобальных проблем, с точки зрения систем, а не отдельных фактов.
Система – это просто набор вещей, которые с течением времени формируют модель поведения, позволяющую чего-то достичь.
Очень полезно взглянуть на личные финансы через эту призму, так что приступим.
Начнём с основ
В нашей жизни есть определенные «пулы» денег, из которых деньги поступают и уходят с разной скоростью. У нас есть карманные деньги, текущие счета, сберегательные и инвестиционные счета – мы будем использовать эти три типа счетов.
Деньги также поступают на эти счета из разных мест. Для многих из нас основной поток денег поступает от работы, которая переводит деньги на наш текущий счет. Если мы откладываем деньги на будущее, вероятно, деньги будут перетекать с нашего текущего счета на наш сберегательный счет. Если мы инвестируем для выхода на пенсию или для других целей, деньги текут с нашего текущего счета на наш инвестиционный счет или, возможно, даже с нашей работы прямо на наш пенсионный счёт.
Мне часто нравится рисовать вещи, когда я что-то визуализирую, поэтому я обычно делаю это, рисуя большой прямоугольник, представляющий бассейн, стрелку, чтобы представляет поток чего-то в или из него, затем облако, чтобы представить что-то за пределами того, что я рисую, и я маркирую каждую из этих вещей по мере продвижения.
Я мог бы нарисовать облако и написать внутри него Моя работа, затем нарисовать рамку справа с надписью Текущий счёт, затем нарисовать стрелку от Моя работа к Текущий счёт и написать Зарплата над этой стрелкой. Это способ визуализации.
Вы можете продолжать добавлять детали к этой картинке. Вы можете добавить ещё одно поле с надписью Сбережения и провести стрелку от Текущий счёт с надписью Экономия средств. У вас может быть поле с надписью «Инвестиции на пенсию» со стрелкой от вашей работы к окну выхода на пенсию и стрелкой с вашего текущего счета с надписью «Взносы ПФР». У вас может даже быть стрелка от «Инвестиций», возвращающаяся к самой себе, с надписью «Реинвестирование дивидендов», потому что дивиденды, заработанные на вашем пенсионном счете, обычно просто возвращаются туда же.
Конечно, из системы также вытекает много денег, в основном с текущего счета. Они могут быть представлены стрелками, идущими от поля Текущий счёт в различные облака, помеченные такими вещами, как «Счета» и «Продукты» – всё, на что вы тратите деньги, разделенное по понятным для вас направлениям.
Вот простой пример того, о чем я говорю, который я быстро набросал на листе бумаги для заметок. Это показывает, как деньги поступают, как деньги уходят в разные места и несколько пулов денег, которые у меня есть.
Я настоятельно рекомендую вам сделать подобный набросок для наших собственных финансов, добавляя детали, которые имеют для вас смысл. Он может быть сколь угодно подробным – на самом деле, может быть очень полезно просто добавить каждый элемент вашей финансовой картины, который вас беспокоит, и подумать о том, как они связаны с другими вещами.
Деньги проходят через систему
Что вы заметите на такой диаграмме, так это то, что стрелки представляют собой денежный поток в вашей жизни.
Они поступают из источников, не связанных с вашей жизнью – вашего рабочего места, социального обеспечения, казначейств компаний, выплачивающих дивиденды, возможно, бизнеса, которым вы частично владеете.
Они перемещаются в пулы вашей жизни, которыми вы владеете – обычно в ваш текущий счет. Иногда они будут перемещаться между несколькими пулами в вашей жизни – например, деньги могут переходить на пенсионный счёт.
Затем многие из них уходят из вашей жизни, переходя во все различные предприятия и организации, которым вы платите за услуги. Немного достается энергетической компании. Немного уходит в продуктовый магазин. Немного пойдет в любимый ресторан. Немного уходит на благотворительность.
Вы можете заметить, что одни стрелки больше других. Если хотите, вы можете изобразить это на рисунке, сделав конкретную стрелку красивой и толстой или даже нарисовав её маркером. Таким образом, конкретные стрелки, которые высасывают много денег из ваших счетов, будут отображаться более четко.
Ваши бассейны заполняются?
Что вы быстро заметите, так это то, что если денег поступает больше, чем уходит, деньги начнут накапливаться в пулах вашей жизни.
Если вы зарабатываете больше денег, чем тратите или переводите на другие счета, на вашем текущем счете постепенно накапливаются деньги. Если вы вкладываете деньги на пенсию, не снимая их в течение многих лет, на вашем пенсионном счете будут постепенно накапливаться деньги.
Мне очень нравится использовать здесь аналогию с водой. Если вы тратите деньги так быстро, как они приходят, ваша финансовая жизнь будет похожа на реку. Она втекает и она сразу утекает. Вы никогда не накопите много.
С другой стороны, если вы снизите скорость, с которой деньги уходят из вашей жизни, это будет похоже на строительство плотины на реке. Вода начнёт накапливаться над этой плотиной, так же, как деньги начнут собираться на ваших счетах.
Что, если вы нашли способ, как увеличить скорость поступления денег в вашу жизнь? Этот сценарий похож на наводнение, и, в зависимости от того, как вы отреагируете на это наводнение, он либо может начать накапливаться (то есть вы начнёте экономить или инвестировать эти деньги), либо просто расширит реку и продолжит утекать из вашей жизни (имеется в виду вы начинаете тратить больше на второстепенное).
Моё правило личных финансов номер один – «тратить меньше, чем зарабатываешь». На самом деле, это несколько советов, заключенных в одну фразу, потому что оно не только даёт вам секрет накопления денег, но и указывает на два способа накопить деньги быстрее, чем сейчас, – тратить меньше и/или зарабатывать больше. Меньшие расходы означают, что вы сокращаете стрелки, ведущие из ваших бассейнов, в то время как зарабатывая больше, вы расширяете или увеличиваете количество стрелок, ведущих в бассейны.
Если вы хотите, чтобы ваши пулы пополнялись – другими словами, чтобы у вас было больше денег в банке и вы достигли финансового успеха, вам нужно либо расширить входящие стрелки (или увеличить их количество), либо сузить выходящие стрелки (или уменьшить их количество).
Зачем вы это делаете?
Это отличный момент, чтобы сделать шаг назад и спросить себя о цели системы. Какова цель этой системы, на которую вы смотрите?
Очевидно, большая часть цели – поддерживать вашу обычную жизненную активность. У вас есть несколько счетов, которые вам нужно оплатить, чтобы гарантировать, что у вас есть еда на столе, крыша над головой, одежда на спине и многое другое. Это стрелы выходят наружу. Вам понадобится достаточно стрел, чтобы убедиться, что они обеспечены.
Вопрос в том, чем ещё вы хотите заниматься?
- Если вы хотите жить более роскошной жизнью прямо сейчас, вы собираетесь добавить стрелки, выходящие из системы, пока они не совпадут или даже не превзойдут входящие стрелки. Помимо этого, вы, вероятно, захотите добавить больше стрелок, входящих или расширяющих ваши стрелки – продвижение по службе, новая карьерная инициатива или открытие собственного бизнеса – вы можете добавить больше стрелок, обеспечивающих предметы роскоши и впечатления.
- Если вы хотите простую, стабильную жизнь с меньшим стрессом, вам нужно уменьшить размер и количество выходящих стрелок, заменив их стрелками между вашими различными бассейнами. Вы уменьшаете количество выходящих стрелок, отменяя услуги и выплачивая долги. Вы уменьшаете размер выходящих стрелок, сокращая различные виды роскошных расходов. Стрелки между пулами означают, что вы переводите деньги с текущих счетов на инвестиции.
- Если вы экономите на цели, вы, вероятно, следуете сочетанию этих планов. Вы хотите уменьшить размер и количество выходящих стрелок, увеличить размер и количество входящих стрелок, а затем добавить несколько стрелок (или увеличить их размер) между различными пулами в вашей жизни.
Опять же, я считаю очень полезным набросать то, что я хочу, чтобы система выглядела идеально, когда я достигну того, что хочу делать. Я просто рисую картину того, как будет выглядеть моя финансовая система, когда я достигну своей цели (или буду очень близок к ней).
Часто эти изменения сводятся к замене стрелок вокруг. Как убрать несколько стрелок? Как добавить новые? Как изменить их «размер»?
Как уменьшить количество стрелок, выходящих из ваших пулов
Этот подход направлен на увеличение количества денег, остающихся в ваших пулах, путём простого полного исключения счетов. Те деньги, которые остаются у вас, могут быть использованы для других целей.
- Расплатиться с долгами. Это очевидный способ избавиться от выходящих стрелок. Как только вы полностью выплатите долг, эта стрелка, выходящая из вашей системы, исчезнет.
- Устраните расходы навсегда. Вы можете сделать это, отменив членство в спортзале или подписку. Опять же, эта конкретная стрелка, выходящая из вашей системы, исчезнет, как только вы отмените эту услугу.
- Объедините несколько счетов. Как правило, объединение счетов снижает общую сумму денег, которую вы платите за эти услуги. Вы заменяете несколько выходящих стрелок одной большей стрелкой, но эта большая стрелка меньше, чем объединенные меньшие. Например, вы можете рассмотреть возможность объединения различных страховых планов, которые у вас есть в рамках одного страховщика. Это устранит некоторые стрелки страховых счетов и заменит их одной большей страховой стрелкой. Вы можете сделать то же самое с долгами, если найдёте более удобную процентную ставку.
Ещё один эффективный способ сохранить больше денег в пулах – сделать стрелки меньше. Другими словами, вы находите способы сократить определенные расходы в своей жизни.
Здесь пригодится бережливость. Бережливость – это искусство уменьшения стрелок таким образом, чтобы уравновешивать выгоду, которую вы получаете от этих расходов, с тем, что вы тратите. Ваша цель – уменьшить размер этих стрелок без значительного уменьшения пользы, получаемой от них.
Вот некоторые из моих любимых способов сделать это:
- Приобретайте в магазине фирменные продукты питания и предметы домашнего обихода. Покупка фирменных мешков для мусора, туалетной бумаги и муки в магазине обходится дешевле, чем их фирменные версии, и почти всегда соответствует ожиданиям. Вы получаете практически всю выгоду от этих расходов, затрачивая при этом гораздо меньше. Стрелка становится немного тоньше.
- Сделайте свой дом более энергоэффективным. Всё дело в том, чтобы ослабить стрелку, направленную к вашей энергетической компании, не меняя образа жизни. Вы можете сделать это, заменив лампочки на более энергоэффективные, покупая экономичные приборы при их замене, более эффективно используя вентиляторы вместо кондиционеров или печей и т.д.
- Делайте больше для себя. Вместо того, чтобы брать еду на вынос, сделайте что-нибудь дома. Вместо того, чтобы готовить полуфабрикаты, сделайте что-нибудь с нуля. Вместо того, чтобы платить за замену масла, сделайте это самостоятельно. Вместо того, чтобы вызывать сантехника, попробуйте сначала решить проблему с туалетом самостоятельно.
Как увеличить мощность входящих стрелок
Обычно это связано с улучшением вашего текущего карьерного роста или траектории развития малого бизнеса. Загвоздка этого подхода в том, что когда вы увеличиваете стрелу, это обычно связано с нефинансовыми затратами – больше стресса, больше рабочего времени и так далее. Но, часто это напряжение присутствует до того, как стрелка становится больше.
- Получите повышение или продвижение по службе. Обычно это включает в себя убеждение вашего начальника или других лиц, принимающих решения в вашем текущем бизнесе, в том, что вы делаете достаточно хорошо, чтобы гарантировать большую оплату (чтобы сохранить вас в качестве актива и/или держать вас подальше от конкурентов). Если вас повысили, это также часто требует большей ответственности. Большая часть работы, необходимой для повышения по службе, выполняется до того, как вы действительно получите эти вещи, поэтому эти усилия прилагаются для получения долгосрочной выгоды.
- Смените работу в рамках своей карьеры. Вы также можете просто переключиться на другую работу в рамках того же карьерного пути, на ту, которая платит больше за ту же работу или предлагает вам продвижение по службе. Опять же, вам, вероятно, понадобится солидное резюме или связи, чтобы найти эту работу, – то, что вы создаёте, прежде чем сделать такой шаг.
- Начните новую карьеру. Это может включать в себя множество ночных занятий или другие усилия в свободное время, а это означает, что вы, вероятно, какое-то время будет топтаться на месте в своей нынешней карьере, или это может означать, что вы полностью откажетесь от своей нынешней карьеры, чтобы получить новое образование.
- Удвойте усилия, чтобы построить свой бизнес в долгосрочной перспективе. Если вы предприниматель, ищите способы увеличить доход своего бизнеса в долгосрочной перспективе, инвестируя в то, что принесёт долгосрочные результаты. Это сильно варьируется от типа бизнеса к типу бизнеса, но вы должны стремиться к вещам, которые сделают вашу стрелку толще в долгосрочной перспективе, а не только к краткосрочному росту. Конечно, такие вложения обычно не приносят дополнительного дохода в краткосрочной перспективе.
Как увеличить количество входящих стрелок
Другой подход – добавить в вашу систему больше входящих стрелок:
- Найдите другую работу. Это самый простой способ, особенно если вы хотите немедленных результатов. Получить другую работу означает пожертвовать частью своего свободного времени, чтобы довольно быстро получить большую зарплату.
- Создайте что-то, что будет приносить длинный доход. Вы можете создать веб-сайт с рекламой, сделать высококачественное обучающее видео на YouTube, написать книгу или электронную книгу или создать что-то ещё, что люди будут покупать (или наслаждаться бесплатно с рекламой) без особых дополнительных усилий с вашей стороны. Эти вещи будут приносить вам доход в течение долгого времени без особой дополнительной работы, но вы вложите много усилий заранее, чтобы получить минимальную отдачу.
- Вкладывать деньги. Многие виды инвестиций становятся стрелкой, приносящей деньги для вашей системы. Деньги на сберегательном счете становятся маленькой стрелкой процента. Акции приносят дивиденды. Инвестиционная недвижимость даёт ренту.
Изменение стрелок – настоящая загадка личных финансов
Системный подход к личным финансам позволяет легко визуализировать вашу финансовую систему такой, какая она есть сейчас и какой вы хотите её видеть. Таким образом, задача состоит в том, чтобы выяснить, что нужно сделать, чтобы это изменение произошло.
Вы добавляете больше входящих стрелок? Вы убираете исходящие стрелки? Уменьшаете ли вы некоторые исходящие стрелки? Вы пытаетесь сделать некоторые входящие стрелы толще?
Эти вопросы не являются чисто финансовыми. Чтобы действительно эффективно ответить на них, вам нужно изучить другие вопросы, вызывающие беспокойство в вашей жизни. Что вам больше всего нравится? Что вы больше всего цените? На какие вещи вы тратите деньги, от чего не получаете особой пользы? На какие вещи вы тратите время и энергию, от чего не получаете особой пользы?
Когда вы начнёте отвечать на эти вопросы и применять их в своей жизни, вы обнаружите, что они меняют картину вашей финансовой системы. Ваши бассейны растут. Стрелки меняются, исчезают и появляются.
Постепенно картина вашей финансовой жизни начинает всё меньше и меньше походить на то, с чего вы начали, и всё больше и больше – на цель, которую вы ставите перед собой.
Для некоторых такой визуальный подход к личным финансам позволяет заменить «скучные числа в электронной таблице» на что-то значимое. Считайте этот тип системного подхода ещё одним инструментом в вашем наборе финансовых инструментов, особенно если вы мыслите визуально, а не численно.
Удачи!
