Одна вещь, которая случается почти со всеми в какой-то момент во время их финансового роста, – это то, что у них на руках оказывается значительная сумма свободных денег. Иногда это просто происходит в результате того, что человек становится более бережливым, а также следит за расходами, так что тратит намного меньше, чем зарабатывает, и, таким образом, его текущий счёт растет с каждым месяцем. Иногда случается, что из-за непредвиденных доходов человек не знает, что делать с деньгами, поэтому просто кладёт их в банк и планирует подумать об этом позже.
Существует множество разумных объяснений того, почему это может происходить, и часто это происходит, когда люди начинают больше думать о своих финансах. Тогда возникает вопрос: что теперь делать?
Чтобы было ясно, когда я говорю о свободных денежных средствах, я имею в виду деньги, которые находятся на банковском счете без какой-либо реальной цели.
Помните, деньги в чрезвычайном фонде – это не избыток. Если на вашем сберегательном счете есть деньги, предназначенные исключительно для помощи в чрезвычайных ситуациях, это вовсе не свободные деньги.
Всё начинается с ваших жизненных целей
Причина того, что по-настоящему пустые деньги – это плохо, заключается в том, что они довольно плохо помогают вам в достижении любых целей в жизни. Почти у каждого есть какая-то цель в жизни, связанная с финансами, будь то просто уйти на пенсию, выплатить весь свой долг, купить дом – что бы это ни было.
Свободные деньги – это деньги, которые у вас есть, но которые не работают ни на одну цель.
Первое, о чём вы всегда должны спрашивать себя, когда у вас появляются свободные деньги, – каковы мои в жизни. Я думаю, что у большинства людей есть как минимум две жизненные цели, связанные с финансами – избавиться от долгов и убедиться, что вы будете обеспечены в более поздние годы. Помимо этого, есть множество потенциальных целей: сменить карьеру или стать владельцем дома, купить машину или баллотироваться в Государственную Думу.
У всех этих целей разные стратегии, поэтому мы сосредоточимся на нескольких наиболее популярных.
Если нет других целей, постарайтесь выплатить долг
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, оставшаяся непогашенной после перерасхода средств в предыдущие дни, избавьтесь от этой задолженности немедля. Что бы ни случилось в будущем, вы почти никогда не пожалеете об этом. Избавление от долга, по которому накапливаются проценты по ставке от 20% до 30% в год, практически всегда является разумным шагом.
В целом, полезно избавиться от любого долга с высокой процентной ставкой. Я лично определяю «высокий процент» как что-то большее удвоенной официальной инфляции. Сюда могут входить такие вещи, как студенческие ссуды, автокредиты, личные ссуды или любой другой вид долга. Как правило, это не включает ипотечные кредиты.
Вкладывать свободные деньги в погашение вашего долга по наивысшей процентной ставке – это здорово, но сначала посмотрите, сможете ли вы снизить некоторые из этих процентных ставок. Можете ли вы перевести остаток по кредитной карты на долговой счёт с нулевой процентной ставкой? Можете ли вы рефинансировать свои студенческие ссуды или ипотеку? Если эти шаги могут снизить вашу процентную ставку, сделайте это в первую очередь, а затем используйте свои свободные деньги, чтобы выплатить долг с самой высокой процентной ставкой.
Если у вас нет других целей, отложите немного денег на пенсию
Вам не нужно устраиваться на работу, которая предлагает пенсионный план для накопления на пенсию. Вы можете сделать это самостоятельно. Всё, что вам нужно, это открыть индивидуальный пенсионный счет в финансовом учреждении, которое его предлагает, и многие это делают.
Если вы не уверены, есть много очень хороших простых вариантов – я обычно рекомендую выбрать целевой пенсионный фонд, соответствующий тому году, в котором они хотят выйти на пенсию.
Затем вы просто позволяете ему расти.
Начните копить на первоначальный взнос
Если вы планируете купить дом, у экономии на первоначальный взнос много преимуществ. Первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить хорошее предложение по ипотеке, а достаточно большой первоначальный взнос означает, что вам не придётся покупать ипотечную страховку. Кроме того, чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер ипотеки, что означает меньшие выплаты за дом и меньшие проценты, выплачиваемые при покупке.
Вот хорошая общая стратегия: если вы откладываете на цель, которая наступит в ближайшие несколько лет, вам следует делать это в чём-то очень безопасном, что принесёт небольшую прибыль, но не потеряет в цене. Если вы, например, откладываете деньги на первоначальный взнос за дом и надеетесь купить его в течение пяти лет, такой год, как 2008 год на фондовом рынке, может разрушить ваши планы, если туда вложены ваши деньги.
Что это значит, если вы откладываете деньги на первоначальный взнос за дом? Вы должны хранить эти деньги в чем-то безопасном, например, на счёте денежного рынка, в депозитарном сертификате или даже на обычном сберегательном счете, если вы приближаетесь к покупке.
Если вы хотите купить машину, копите на первоначальный взнос
Наличие крупного авансового платежа за автомобиль означает, что при покупке вы используете меньшую ссуду на покупку автомобиля. Поскольку вы берёте в долг меньшую общую сумму, вы можете получить более короткий срок ссуды с гораздо более низкой процентной ставкой, что сэкономит вам много денег.
Тот же самый совет относится к сбережениям на платёж за автомобиль, как и к сбережениям на первоначальный взнос за дом. Вы должны стремиться к тому, чтобы ваши деньги были связаны с чем-то довольно надёжным, потому что вы не хотите, чтобы эти деньги исчезли из-за большого падения на фондовом рынке, и у вас не будет времени на восстановление, прежде чем вам понадобятся эти деньги.
Всегда возвращайтесь к финансовым целям
Лучшее, что можно сделать со свободными деньгами, полностью зависит от того, чего вы хотите от жизни. Вы довольны положением дел и просто хотите более комфортного и безопасного выхода на пенсию? Это указывает вам на одну стратегию сбережений, чем если вы хотите получить жилищный заём через три года, что, в свою очередь, отличается от стратегии, если вам понадобится автокредит через несколько месяцев.
Выясните, чем вы хотите заниматься, а затем используйте свои свободные деньги, чтобы быстрее двигаться к этой цели. Вы добьётесь гораздо большего прогресса, если будете использовать свои деньги так, как хотите.
Удачи!
