Сокращение расходов на страхование – 30 дней до финансовой независимости (день 12)

В прошлый раз мы продолжили анализировать средний семейный бюджет, изучая каждую категорию и исследуя, как можно сократить типичные расходы на продукты питания.

Сегодня мы рассмотрим расходы на страхование. Страхование может быть сложной бюджетной областью, потому что существует так много разных видов страхования для людей с разными потребностями.

Вместо того, чтобы углубляться в специфику различных видов страхования, я собираюсь остановиться на некоторых из основных видов страхования, на которые люди тратят свои деньги – страхование жизни, страхование домовладения, автострахование.

#12 – сократите расходы на страховку

Остальная часть этой статьи состоит из списка конкретных тактик, которые вы можете использовать, чтобы сократить расходы на страхование. Как и в случае с другими статьями о сбережениях в этой серии, важно помнить, что каждый живёт своей жизнью, и поэтому некоторые из этих тактик покажутся вам полезными и разумными, в то время как другие покажутся вам неуместными. Это нормально. Игнорируйте те, которые не подходят вам. Постарайтесь принять самые разумные из них.

Помните, ваша главная цель – резко сократить расходы на области жизни, которые менее важны для вас, чтобы получить больше ресурсов на развитие «глубоких» областей своей жизни. Помните об этом, читая каждый совет. Не сокращает ли этот совет то, что действительно важно для меня и составляет основную жизненную ценность? Если нет, почему бы не сократить эти расходы, чтобы позволить себе то, что действительно имеет значение?

Давайте начнём.

1. Ищите. Всегда. Вот правда о каждом виде страхования: разные страховые компании оценивают вещи по-разному. Некоторые просто дороже других по разным причинам (реклама, обслуживание или просто большая прибыль). Некоторые предлагают скидки по другим причинам, в то время как третьи не предлагают скидок. Некоторые просто оценивают риски иначе, чем другие.

   Из-за всего этого вы иногда получаете очень разные цены от разных страховщиков за одну и ту же страховку. Единственный способ найти лучшие цены – это искать и получать расценки от множества разных поставщиков.

   Это просто. По каждому типу страховки, которую вы покупаете, свяжитесь с группой конкурентов и получите расценки на предлагаемые ими полисы. Если это дешевле, переключитесь. Не ограничивайтесь первым полученным предложением. Это особенно важно, если вы покупаете страховку впервые.

2. Выбирайте страховку с высокой франшизой. Большинство видов страхования можно сравнить с точки зрения стоимости, посмотрев на два числа: размер премии и франшиза. Премия – это сумма, которую вы должны платить каждый месяц / квартал / год, а франшиза – это часть стоимости страхового случая, которую вам придётся платить из своего кармана. Например, если вашему автомобилю нанесен ущерб в размере 80 000 рублей и у вас есть франшиза в размере 10 000 рублей, страховая компания выплатит 70 000 рублей, а вы будете нести ответственность за оставшиеся 10 000 рублей.

   Практически всегда страховые полисы с более высокой франшизой имеют существенно более низкие страховые взносы, и, если вы не подаете претензии на регулярной основе, деньги, которые вы сэкономите на более низких страховых взносах, будут значительно больше. Таким образом, старайтесь выбирать страховые полисы с высокой франшизой (особенно, если у вас есть резервный фонд в банке… который должен быть в любом случае).

3. Рассмотрите возможность объединения различных полисов вместе. Многие крупные страховые компании предлагают несколько различных видов страхования «под одной крышей». Из-за этого эти страховые компании могут использовать пакетирование как способ предложить потребителям более низкую цену и привлечь больше клиентов. Они просто предлагают несколько типов покрытия одному и тому же клиенту и получают несколько меньшую прибыль по каждому полису, но, в целом, получают немного больше, потому что они продают два полиса.

   Что это значит для вас? Если вы получаете два (или более) вида страхования от одного поставщика, вы обычно получаете более выгодную сделку по каждому полису. Потому, когда вы выбираете один тип страховки, выбирайте одновременно другие типы и посмотрите, какую скидку может предложить вам страховой провайдер, если вы даёте ему возможность продать вам несколько полисов одновременно. Скорее всего, вы сэкономите деньги.

4. Спросите своего страховщика о конкретных шагах, чтобы снизить страховые взносы. Многие страховые компании предлагают своим клиентам скидки, если их клиенты предпримут шаги для снижения вероятности страхового возмещения. Например, многие полисы страхования домовладения предлагают скидку, если вы устанавливаете систему домашней безопасности.

   О таких программах узнать легко. Просто вытащите документацию по каждому из своих страховых полисов и позвоните своим страховщикам. Спросите их о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы снизить ваши страховые взносы, а затем оцените, насколько они рентабельны для вас. Вы можете обнаружить, что шаги довольно просты, а экономия достаточно велика.

5. Держите свой кредитный рейтинг в чистоте. Многие страховые компании полагаются на кредитный рейтинг своих клиентов, чтобы сделать общую оценку надежности этого клиента и вероятности предъявления страховых требований. Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что вы будете играть по правилам, и тем меньше вероятность того, что вы совершите поведение, которое повысит вероятность предъявления претензий.

   Опять же, это легко. Просто продолжайте платить по счетам и не держите большой долг на своих кредитных картах. Если вы это сделаете, ваш кредитный рейтинг будет как минимум солидным, и вы заметите положительное влияние на свои страховые расходы.

6. Пересматривайте свои политики не реже одного раза в год и спрашивайте, имеют ли они смысл. По крайней мере, один раз в год вы должны просматривать все страховые полисы, за которые ваша семья несёт ответственность, и убедиться, что они по-прежнему имеют смысл.

   По каждой политике задайте себе несколько сложных вопросов. Вам всё ещё нужна эта политика? Не могли бы вы поднять франшизу по этому полису? Я давно искал лучшую цену по этой политике? Просто задав эти вопросы, вы сможете урезать вашу страховку и, таким образом, сократить свои расходы.

7. Убедитесь, что вам необходимо страхование жизни. Многие люди верят в то, что им нужен полис страхования жизни, хотя часто это не имеет смысла. Недобросовестные продавцы страховых компаний поощряют его оформление, убеждая людей инвестиционными планами и всевозможными сценариями.

   Вам нужно задать себе следующий вопрос: какой цели действительно служит эта страховка? Цель страхования жизни – оставить деньги людям, которым они понадобятся в случае вашей безвременной смерти. Вот и всё. Это не инвестиционный продукт, не волшебное решение или что-то ещё.

   Действительно ли кому-нибудь нужны эти деньги? Не уже ли после не останётся ничего, что поможет удовлетворить потребности наследников?

8. Если вам действительно нужно страхование жизни, выберите срочный полис на соответствующую сумму. Что делать, если вы всё же решите, что вам нужно страхование жизни? Может быть, вы опасаетесь оставить детей или супруга с очень низким доходом после вашей смерти. Страхование жизни должно решать именно эту проблему, а не пытаться решать другие проблемы.

   Многие пакеты страхования жизни включают в себя вложения и другие ненужные функции вместе со страхованием жизни. Честно говоря, вам всё это не нужно. Уберите всё это из полиса. Всё, что вам нужно, это срочный полис – полис страхования жизни, по которому вы платите определенную сумму в месяц (или год), и она выплачивается только в случае смерти застрахованного лица. Такие полисы – лучшая сделка по страхованию жизни – вы платите только за то, что вам действительно нужно, и ничего больше.

9. Будьте очень осторожны со страхованием жизни своих детей. Многие люди рефлекторно покупают пакеты страхования жизни для своих детей. Идея исходит из хорошего посыла – вы хотите, чтобы ваши дети были застрахованы, а вместе с ним «рос» весь жизненный пакет, – но правда в том, что вам вряд ли понадобится финансовая помощь, если ваш ребёнок умрет.

   Если вы хотите отложить деньги на будущее ребёнка, сделайте это более экономичным способом и заведите для него накопительный счет. Деньги с этого счета можно использовать на образовательные цели.

10. При покупке страховки домовладения думайте о стоимости ремонта, а не о стоимости того, что у вас есть. Стоимость вашего дома в том виде, в каком он находится, выше, чем стоимость строительства идентичного дома в аналогичном районе. Почему? Вы должны дождаться этого дома, и многие люди нетерпеливы.

    Представьте свою жизнь, если бы ваш дом внезапно разрушился. У вас почти не будет вещей, поэтому есть смысл жить в квартире, пока ваш дом перестраивается. Строительство этого дома не будет стоить столько, сколько стоит ваш нынешний дом, если вы его продадите, поэтому вам следует сосредоточиться на стоимости строительства и замены того, что у вас есть, а не на его покупке. Другими словами, немного снизьте доход от страховки домовладения и наслаждайтесь сбережениями; у вас ещё будет много вещей, которые нужно отстроить и купить необходимое имущество.

Как я сказал в начале этой статьи, важно помнить, что каждый живёт своей жизнью, и поэтому некоторые из этих тактик будут казаться вам полезными и разумными, в то время как другие покажутся странными. Это нормально. Игнорируйте те, которые не подходят. Постарайтесь принять самые разумные из них.

Удачи и до встречи завтра! Пока вы можете посмотреть весь план «30 дней до финансовой независимости».