7 советов по ведению семейного бюджета для молодой семьи

Россия
Обновлено: 2021-07-17

Разгар лета – традиционное время для свадеб, но после шумной вечеринки начинаются суровые будни молодой семьи. Чтобы быть готовыми к будущей совместной жизни в финансовом плане, неплохо будет определить на берегу, как именно вы собираетесь распределять деньги внутри вновь созданной семьи. Постараемся определить, где в этом процессе могут спрятаться подводные камни.

Отчасти бюджет для молодой семьи ничем не отличается от личного бюджета, так как для его составления вам надо пройти те же самые шаги: определить свои доходы, определить постоянные расходы и понять, сколько денег остается, чтобы откладывать их на исполнение ваших финансовых целей. Но когда речь идет о молодой семье (или о молодых людях, которые начали жить вместе), лучше на берегу определить и обсудить несколько тонких моментов.

Выберите тип вашего семейного бюджета

Традиционно семейный бюджет разделяют на три типа: общий, раздельный и смешанный. При общем бюджете вы оба на 100% складываете свои доходы в общую кубышку и распределяете эту сумму вместе. При раздельном бюджете каждый остаётся хозяином своего собственного кошелька, то есть тратит деньги по своему усмотрению, не спрашивая разрешения партнера. Самый реалистичный на сегодня вид семейного бюджета – это бюджет смешанного типа. При нём вы отводите часть своих заработанных денег на общие нужды семьи, а часть оставляете себе.

Молодая семейная пара обсуждает финансовые расходы

Возможна ещё и модель, когда один из супругов полностью обеспечивает семью. С экономической точки зрения она не очень хороша для зависимого партнёра, так как в случае разлада отношений зависимый партнёр рискует остаться без каких-либо накоплений и финансовых гарантий.

Тут, кстати, важно обратить внимание на тип темперамента человека. Алёна Голзицкая, семейный психолог, научный сотрудник Психологического института Российской академии образования, объясняет: «Когда говорится о типе темперамента человека, подразумевается сочетание некоторых устойчивых характеристик его физиологических и психологических проявлений в ответ на влияние внешних фактов. Нельзя говорить о «чистых» темпераментах – в каждом из нас сочетаются черты нескольких, но, часто бывает, что самыми заметными становятся лишь некоторые из имеющихся характерологических параметров. Так, «холерик» очень вспыльчив, но отходчив, «сангвиник» – позитивен и оптимистичен, «флегматику» свойственно ровное, спокойное настроение, но он иногда бывает ленив и апатичен, а у «меланхолика» часто можно наблюдать склонность к отрицательным эмоциям и негативным переживаниям.

Что можно сказать об особенностях выбора стиля ведения семейного бюджета в зависимости от того или иного преобладающего типа темперамента? Конечно, только этим параметром такие существенные моменты в жизни каждого из супругов не определяются, но некоторое влияние он оказывает.

  • Так как меланхолические черты могут быть связаны с пессимистичными мыслями, люди, у которых они преобладают, часто склонны тревожится о том, не произойдет ли с их бюджетом нечто катастрофическое. Поэтому среди таких людей встречаются сторонники раздельного ведения бюджета, при котором только они сами решают сколько потратить, а сколько отложить на «черный день».
  • «Холерики» могут менять свое решение в зависимости от настроения – если у супругов все хорошо и нет поводов к бурным затяжным ссорам – они могут практиковать совместный бюджет, но налетевшая вдруг «гроза» может все изменить в считанные минуты – холерик в гневе может резко изменить точку зрения и, например, на эмоциях лишить свою вторую половину финансовой поддержки. Но, как правило, ненадолго.
  • «Флегматики», пожалуй, самые последовательные и устойчивые в своих финансовых решениях люди. Выбранный вариант ведения бюджета они могут блюсти с готовностью многие годы.
  • «Сангвиники» – неисправимые оптимисты. Они легко согласятся на тот вариант ведения бюджета, который будет упрощать их жизнь и не будет мешать ею наслаждаться».

Обычно молодые пары выбирают смешанный тип бюджета – он позволяет совместно копить на крупные покупки и оставлять немного денег на свои личные нужды.

Обычно распределением общей части бюджета занимается один из супругов, но пара может и разделить обязанности – например, муж контролирует депозиты и целевые накопительные счета, а жена занимается текущими фиксированными платежами.

Подсчитайте свои обязательные траты

В жизни каждого человека есть обязательные траты. В семье их становится, как правило, больше, или напротив, меньше – например, если вы снимали отдельные квартиры, а теперь снимаете жилье вместе. Вне зависимости от того, какой тип семейного бюджета вы выбрали, вам предстоит подсчитать, какие обязательные траты вам и вашей семье приходится совершать регулярно. Это могут быть арендные платежи или платежи по ипотеке, оплата учебы, оплата детского садика или няни, выплаты по кредитам, страховка, оплата услуг ЖКХ, сотовой связи и интернета.

Вы посчитали, что в месяц вы платите за коммунальные платежи 7000 рублей, 1000 рублей стоит оплата интернета, по 500 рублей каждый из вас тратит в месяц на сотовую связь, 35 000 рублей вы платите за съем жилья и 15 000 рублей составляет платеж по автокредиту. Итого получается, что в месяц вашей семье нужно минимум 59 000 рублей, чтобы обеспечить свою жизнь. Если вы договорились все совместные расходы делить пополам, то получается, что каждый месяц каждый из вас должен положить в общую копилку 29 500 рублей.

В идеале нужно понаблюдать за своими тратами в течение двух-трёх месяцев и понять, сколько вы тратите на прочие статьи расходов, которые важны для поддержания качества жизни: на продукты, обеды, медицину, бензин или поездки на такси и общественном транспорте. Для этого удобно воспользоваться одним из мобильных приложений. По итогам этих наблюдений у вас должна получиться сумма, которая составляет некий месячный «прожиточный минимум» вашей семьи.

По итогам наблюдений оказалось, что в месяц на продукты и хозтовары вам на семью необходимо не менее 20 000 рублей. 13 000 рублей вы с супругом в сумме тратите на обеды на работе, по 2000 рублей каждый из вас тратит ежемесячно на общественный транспорт. Получается, что в сумме переменные издержки вашей семьи составляют 37 000 рублей в месяц. Прибавляем к этой сумме сумму фиксированных платежей (59 000 рублей) и получаем, что для поддержания вашего уровня жизни в месяц ваш нужно 96 000 рублей.

Умножьте эту сумму на 6 – и получите сумму, которую экономисты советуют откладывать в качестве неприкосновенного запаса. Если вы накопите эту сумму и положите её в банк на совместный счет, то сможете в течение полугода не беспокоиться о текущих расходах, если кто-то из вас внезапно лишится работы.

Если размер прожиточного минимума вашей семьи составил 96 000 рублей в месяц, то получается, что чтобы чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне вам с супругом нужно иметь 576 000 рублей.

Определитесь с финансовыми целями

Следует как можно раньше задуматься о финансовых целях, которые вы ставите на ближайшее время. Для молодой семьи это может быть квартира (или первый взнос по ипотеке), автомобиль, ремонт, дополнительное образование, отпуск, крупная бытовая техника или накопления к рождению ребенка. Нужно определить стоимость важных для вас финансовых целей, срок их реализации и сумму, которую ежемесячно надо откладывать, чтобы уложиться в срок.

Например, вы хотите через два года взять квартиру в ипотеку. Для этого вам нужен первоначальный взнос в размере 1 млн рублей. Делим 1 000 000 на 24 (месяца) и получаем, что в месяц вам с партнером придется откладывать 41 667 рублей. Но если вы положите деньги на депозит на 2 года с капитализацией процентов по ставке 6,5%, то чтобы через 2 года получить нужную сумму, вам можно будет откладывать уже не по 41 667 рублей, а по 39 000 рублей ежемесячно. Для расчета ежемесячной суммы можно воспользоваться депозитным калькулятором на сайте вашего банка.

Цели могут быть совместными и вашими личными. Если у вас раздельный или смешанный бюджет, то лучше сразу договориться о том, в каких пропорциях вы «скидываетесь» на общие цели и кто будет помогать вам копить на ваши индивидуальные цели (например, на курсы повышения квалификации или дорогой гаджет). Может получиться так, что, например, если вам нужно откладывать 10 тысяч рублей в месяц, то супруг с большим заработком будет вносить в общую копилку 6 тысяч рублей, а супруг с меньшими доходами – 4 тысячи. Либо вы можете поделить взносы на свои общие мечты поровну.

Подумайте о создании совместного счета

Если вы оба одинаково активно занимаетесь своими финансами, то создание совместного счета (вклада) в банке на какую-то большую общую цель может быть очень логичным решением. Особенно это будет удобно, если вы обслуживаетесь в одном банке или перевод с вашего счета на совместный счет в другом банке будет бесплатным или с минимальной комиссией. Для удобства можно сформировать в своём банке автоплатеж, чтобы в определенный день (например, в день зарплаты) с вашего счета переводилась на общий счет или вклад определенная сумма. Такой маневр помогает копить, на прикладывая дополнительных усилий.

Если речь идет о покупках, которые вы собираетесь приобрести в течение трех месяцев (например, путевка в отпуск или гаджет) или вы допускаете, что нужная сумма для покупки у вас появится раньше запланированного срока, то тогда лучше рассмотреть не вклад, а целевой счет – часто проценты по таким счетам в банке не уступают вкладам, но при этом деньги на них более ликвидны, и вы можете беспрепятственно снять деньги со счета в любой момента без каких-либо санкций со стороны банка и потерь в процентах.

Общий счет можно использовать и как ресурс для регулярной оплаты общих хозяйственных нужд – например, услуг ЖКХ, взносов по ипотеке, оплаты интернета и сотовой связи. Использовать его можно так: вы договариваетесь о том, какую часть своих доходов складываете каждый месяц в «кубышку» (или подключаете автоплатеж для этих целей), а потом в определенный день месяца один из вас делает все хозяйственные платежи. Высший пилотаж – подключить к этому счету автоплатежи, чтобы все оплаты хозяйственных услуг происходили автоматически. Но тут предстоит решить, насколько это вам удобно – у многих платежи за услуги ЖКХ могут отличаться от месяца в месяц.

Если вы договорились иметь общий счет на оплату, например, продуктов, то удобно подключить к такому счету две карты. Так вы будете раз в месяц переводить нужную для покупки продуктов сумму на счет карты, и покупать продукты будете только с нее – это удобно и позволит вам держаться в рамках бюджета на текущие расходы – причем, не важно, кто из вас не пошел в магазин.

Договоритесь о лимитах

Чтобы в паре не возникало ощущение финансовой тюрьмы, договоритесь, какую сумму вы оба можете тратить, не спрашивая разрешения партнера. Внезапные спонтанные крупные покупки, совершенные одним из вас, могут пробить ощутимую дыру в вашем общем бюджете, создать препятствие к достижению финансовых целей и подорвать взаимное доверие. Тем не менее, чувствовать себя хозяином своих денег очень важно и свои личные траты могут быть у каждого из супругов, вне зависимости от заработка.

Предусмотрите риски

Финансовые риски могут застать врасплох, если к ним не подготовиться заранее. Например, создание резервного фонда (мы о нём говорили выше) позволит вам продержаться, если вы внезапно потеряли работу или дела в бизнесе пошли не очень хорошо. С помощью планирования можно смягчить эффект от того, что ваша работа сезонная и вы знаете, что следующие пару месяцев доходов с вашей стороны не будет.

Важно предусмотреть и страховые риски. Если у вас есть имущество, то стоит задуматься о том, чтобы его застраховать, особенно если речь идет о квартире, доме или бизнесе. Иначе в случае пожара, затопления или другого катаклизма вы рискуете остаться без жилья или надолго забраться в долговую яму, пытаясь быстро решить вопрос с ремонтом и возмещением убытков третьим лицам.

Если у вас уже есть дети или вы планируете их появление на свет, то будет мудро воспользоваться накопительным страхованием жизни и сделать благополучателем ребенка или второго супруга. В этом случае если с вами что-то случится, то ваши близкие не останутся без средств. Если вам часто приходится обращаться за медицинской помощью в платные клиники, то задумайтесь о приобретении ДМС. Не забудьте получить в налоговой положенные вам вычеты в следующем году.

Регулярно обсуждайте свои финансы

Договоритесь, что в определенный день месяца вы будете встречаться и открыто говорить со своим супругом о финансах, обсуждать новые доходы и расходы, корректировать ваши планы по накоплениям, задавать новые финансовые цели, распределять траты и говорить о тех новых потребностях, которые требуют финансовых вложений.

Удобно, если эти встречи будут проходить в последний день месяца – в этом случае можно обсудить планы на будущий месяц и понять, какое финансовое поведение вы можете себе позволить следующие 30 дней, исходя из этих планов.


5.0/1