Когда я говорю о финансовой независимости, я имею в виду ситуацию, при которой ваши расходы на жизнь полностью покрываются вашими инвестициями на всю оставшуюся жизнь. Другими словами, вам больше не нужно работать, чтобы зарабатывать себе на жизнь, потому что у вас достаточно средств в банке, чтобы вы из года в год могли жить своим текущим образом жизни.
В зависимости от того, какой финансовый совет вы читаете, это означает, что вам нужно иметь в 25-35 раз больше вашего годового дохода от инвестиций. Это число меняется в зависимости от агрессивности инвестиций и предполагаемого количества лет финансовой независимости. В общем, я стремлюсь к середине этого диапазона и обычно использую множитель 30x (около 3,3% ставки вывода).
Допустим, что вы можете прожить понравившуюся жизнь на 1 000 000 рублей в год. Это означает, что вам нужно вложить где-то от 25 000 000 рублей (в 25 раз больше) до 35 000 000 рублей (в 35 раз больше). Моя цель – 30 000 000 рублей (в 30 раз больше).
Достигнув этого момента, вы просто снимаете со своих счетов 1 000 000 рублей в год и живёте на эту сумму (около 83 000 рублей в месяц). Вы сможете немного увеличивать эту сумму каждый год, чтобы учесть инфляцию, поэтому мы не будем путать цифры инфляцией.
Если вам нужно больше или меньше, вы можете довольно легко посчитать. Выясните, сколько вам нужно в месяц, чтобы жить комфортной и простой жизнью. Допустим, вы решили, что это 30 000 рублей в месяц. Чтобы получить эту сумму, вы умножаете её на 12, получая 360 000 рублей в год. Затем умножаете это число на 30, получая 10 800 000 рублей. Вот сколько вам нужно, чтобы иметь финансовую независимость, живя на 30 000 рублей в месяц.
Ваше целевое число и ваш образ жизни
Очевидно, что большая задача – добраться туда, и это многогранная задача.
В общем, путь к финансовой независимости можно выразить очень простым уравнением.
Ваш общий доход = ваши расходы на жизнь + деньги, которые вы можете отложить на будущее.
Чтобы добиться финансовой независимости, нужно много откладывать на будущее. Это означает максимизацию первого числа (общий доход) и минимизацию второго числа (расходы на жизнь), чтобы третье число было как можно большим. Чем больше это число (и чем меньше ваши расходы на жизнь), тем быстрее вы доберётесь до цели.
В первую очередь следует подумать о том, какой образ жизни вы хотите установить. Очевидно, вам придётся жить на меньшую сумму, чем ваш текущий доход, но на какую часть вашего дохода вы собираетесь жить?
Допустим, вы зарабатываете 600 000 рублей в год, что довольно близко к среднему доходу россиянина. Сможете ли вы прожить на половину того, что вы зарабатываете, 300 000 рублей в год? Сможете ли вы прожить на две трети своего заработка или на 400 000 рублей в год?
Это действительно зависит от того, какой образ жизни вы хотите выбрать. Вам нужен большой дом? Вам нужна блестящая машина? Вам нужен постоянный поток «вкусностей» в жизни? Всё дело в выборе образа жизни. Чем более дорогие вещи вы решите иметь в своей жизни, тем больше вам нужно тратить каждый год и, следовательно, тем больше будет ваше целевое число.
Хуже того, чем больше вам нужно тратить каждый год, тем меньше у вас есть возможность откладывать каждый год для достижения целевого числа. Ваши расходы действительно сказываются на обе стороны.
Итак, самое важное, что вы можете сделать, если хотите достичь финансовой независимости, – это определить образ жизни с минимальными затратами, который сделает вас счастливым. Этого не стоит делать, если ваша жизнь делает вас несчастным. С другой стороны, это невозможно, если вы тратите все заработанные копейки. Где-то посередине есть баланс, когда вы сокращаете расходы, которые не делают вас счастливыми, и понижаете важные дела в своей жизни до такой степени, что вы были максимально счастливы, учитывая их стоимость, время на содержание и личные выгоды.
Например, прямо сейчас у меня есть полностью оплаченный дом, которым я доволен, но, на самом деле, я бы хотел жить в доме поменьше, когда мои трое детей переедут. Без детей нам не нужно столько места; возможно, нам не нужно столько места прямо сейчас.
Как выглядит ваш минималистичный дом, который минимизирует расходы, но при этом обеспечивает вам комфортную приятную жизнь? Это меньше, чем у вас сейчас? В таком случае сокращение может быть полезно для вашего финансового положения.
Другой пример: у нас есть две машины для нашей семьи, одна с пробегом более 150 000 км, а другая с пробегом более 200 000 км. Мы определенно могли бы заменить любой из них чем-то более новым… но зачем? Что мы получим от этого? Очень мало. Другие люди, с другим образом жизни и с другими интересами, могут получить пользу от новой машины, но для нас основное использование автомобиля – это добраться из пункта А в пункт Б, и эти автомобили хорошо справляются со своей задачей.
Как выглядят ваши минимальные транспортные расходы? Вам нужно больше одного автомобиля? Вам нужно заменить их, прежде чем они полностью износятся? Если вы заменяете автомобили до того, как извлекли из них полную стоимость, остановите этот цикл.
Достаточно ли вы цените кабельное телевидение, чтобы тратить на него несколько сот рублей в месяц? Неужели это доставляет вам столько радости? Есть ли другие более дешевые варианты, которые обеспечат вам хорошую жизнь? Подумайте о том, чтобы перерезать шнур.
Так нужно рассматривать все расходы в вашей жизни. Вам нужно найти образ жизни с минимальными затратами, который по-прежнему будет комфортным, счастливым и радостным для вас, и действительно жить таким образом жизни. Стоимость такого образа жизни определяет ваше целевое число, а также определяет, сколько вам нужно, чтобы этого добиться.
Не забывайте о своей карьере
Как я только что объяснил, ваш доход делится на две части.
Ваш общий доход = ваши расходы на жизнь + деньги, которые вы можете отложить на будущее.
Здесь есть две переменные, которые вы можете изменить в зависимости от ваших действий. Вы можете изменить свой общий доход (в идеале – увеличить его), работая умнее и усерднее, а также инвестируя. Вы также можете изменить свои расходы на жизнь (в идеале, минимизировать их), найдя способы сократить свои расходы, которые не повредят радости вашего образа жизни.
Эти два числа действительно определяют «разрыв», который я использую для обозначения третьего числа, – денег, которые вы можете отложить на будущее. Это деньги, которые вы действительно используете, чтобы обрести финансовую независимость.
Как объяснялось ранее, расходы на жизнь являются более непосредственной частью уравнения, но вы определенно можете работать над увеличением своего дохода. Следует помнить, что усилия, которые вы предпринимаете для увеличения своего дохода, не обязательно должны иметь немедленный эффект. Если через несколько лет вы сможете начать делать что-то, что повысит ваш доход, это значительно увеличит количество денег, которое вы можете откладывать каждый год, если вы не меняете свои расходы в процессе.
Очевидно, что чем больше вы будете откладывать каждый год, тем лучше, поэтому карьерный рост играет большую роль, даже если это такой выбор карьеры, который сразу не окупится.
Таким образом, если вы серьёзно относитесь к финансовой независимости, вам следует придерживаться сильного карьерного подхода к своей работе с целью максимально повысить свой доход в течение следующих десяти или двух лет.
Это означает, что нужно делать такие вещи, как получение сертификатов, получение более высокой степени, построение множества профессиональных отношений, позиционирование себя так, чтобы о вас знали многие люди в высокооплачиваемых местах, на которых вы хотите работать, выполнение проектов, выполнение руководящих ролей и так далее.
Я не собираюсь описывать здесь сборник карьерных советов, но я ясно говорю, что часть пути к финансовой независимости включает в себя максимизацию вашей карьеры, помимо того, что вы выполняете сегодня на работе. Вы должны стремиться к лучшему карьерному положению, которое приносит больший доход, и вам не нужно увеличивать свои расходы на жизнь в процессе.
Как добраться отсюда туда
Итак, давайте ещё раз взглянем на это простое, но важное уравнение.
Ваш общий доход = ваши расходы на жизнь + деньги, которые вы можете отложить на будущее.
Как только вы сделаете всё возможное, чтобы максимизировать свой общий доход и минимизировать расходы на жизнь, что именно вы будете делать с оставшимися деньгами, которые откладываете на будущее?
Первое, что вам нужно сделать, это погасить долги. Почти все согласны с тем, что первым шагом является устранение ваших долгов с высокими процентными ставками – все со ставкой от 8% и выше. Вы найдёте много споров о том, что делать с долгами с более низкими процентными ставками, следует ли вам быстро их погашать, прежде чем начинать откладывать, чтобы у вас не было этих минимальных платежей на шее и вы могли сэкономить ещё больше, или вам следует начать копить на будущее сейчас и вносить минимальные выплаты по этим долгам. Во многом это связано с личной философией и оценкой личного риска – я не думаю, что тот или иной путь является строго правильным или неправильным. Однако, что бы вы ни решили, избавьтесь от долгов с высокими процентами и сделайте всё, что в ваших силах, чтобы не получать их ещё раз.
Второе, что вам нужно сделать, – это создать резервный фонд и начать откладывать на нерегулярные расходы. Чрезвычайный фонд – это денежный фонд, обычно находящийся на вашем сберегательном счете, который вы можете использовать в случае серьёзных неожиданных событий. Не используйте для этого кредитную карту, так как во многих чрезвычайных ситуациях вам откажут в использовании этой карты. Деньги – это основа. К нерегулярным расходам относятся такие вещи, как ремонт автомобилей, домашний ремонт, замена бытовой техники, замена автомобилей и т.д., сюда также можно отнести нечастые счета, такие как налоги на имущество. Начните экономить, чтобы покрыть эти вещи, когда они появятся, вместо того, чтобы брать в долг, чтобы покрыть их. Лучший способ сделать это – начать автоматически ежемесячно переводить приличную сумму наличных денег на свой сберегательный счет, а затем использовать этот счет для реальных чрезвычайных ситуаций и для любых нерегулярных счетов, которые вы не можете оплатить из своего кармана.
Как только эти вещи будут покрыты, начните откладывать деньги на будущее. Моя общая рекомендация – выполнять эти шаги по порядку, используя свои «откладываемые деньги» на каждом шаге, пока вы не выйдете из игры. С любыми дальнейшими деньгами, которые вы начинаете зарабатывать за счёт увеличения дохода, следует поступать таким же образом – просто пройдите все этапы и положите деньги на первый шаг.
- Во-первых, сделайте взнос на план пенсионных сбережений до той суммы, которая вам нужна, чтобы получить каждую каплю соответствующих средств от вашего работодателя. Если ваш работодатель не предлагает план или не предлагает подходящего, пропустите этот шаг.
- Затем откройте счёт в инвестиционной фирме по вашему выбору и начните инвестировать в индексный фонд широкого профиля. Если вы находитесь на этом этапе, вероятно, имеет смысл начать больше узнавать об инвестировании, поэтому возьмите книгу, например, «Руководство по инвестированию» или «Путь к богатству».
Все эти взносы должны быть автоматическими.
Уловка, конечно, в том, чтобы жить на то, что осталось. Часть того, что вы делаете с агрессивным автоматическим инвестированием, когда вы вообще никогда не касаетесь денег, – это учиться жить на то, что осталось после того, как эти инвестиции окупятся. Вы сначала платите себе, но делаете это с удовольствием.
Со временем это потребует некоторой корректировки. Вы можете понять, что ведёте себя слишком агрессивно, поэтому вам нужно что-то изменить. Вы можете решить, что можете быть немного менее агрессивными и увеличить свои расходы. Кроме того, вся эта система должна автоматически двигать вас к финансовой независимости.
Что будет, когда я дойду до финансовой независимости?
У людей есть несколько разные точные определения того, что значит быть финансово независимым, но я считаю, что если вы можете покрыть свои расходы на жизнь в течение года, снимая только 3,5% или меньше своих инвестиций, то вы финансово независимы.
Что происходит в этот момент?
В этот момент у вас есть большая свобода решать, что делать со своей жизнью. Короче говоря, вам больше не нужно работать, чтобы получать доход, поэтому ваша единственная мотивация для продолжения работы заключается либо в том, что работа каким-то образом вас удовлетворяет, вы хотите постепенно повышать свой уровень жизни сейчас или вы хотите сделать что-то ещё с этим доходом (например, делать благотворительные подарки). Если ничего из этого для вас не подходит, то уйдите с работы и заполните свой день тем, что вам нравится.
Для некоторых работа может приносить глубокое удовлетворение, и они решают продолжать её. В этой ситуации зарплата действительно не имеет большого значения, если только она не используется для одной из других целей, перечисленных здесь. Я считаю, что если вы финансово независимы, вам не следует тратить своё время на работу, которая не приносит удовлетворения – в противном случае, какой смысл становиться финансово независимым? Я полностью за то, чтобы делать полноценную работу, но если работа не даёт глубокого смысла в вашей жизни и вам не нужно работать ради заработка… найдите другое занятие.
Некоторые другие могут захотеть и дальше увеличивать свои сбережения на будущее, чтобы они могли постепенно начать улучшать свой образ жизни или чтобы иметь ещё большую безопасность, когда они всё же решат уйти с работы. Многие люди могут быть теоретически финансово независимыми, но пока не хотят этого делать, потому что их уровень жизни будет ниже, чем они хотели бы, поэтому они продолжают работать.
Я знаю как минимум двух человек, которые продолжают работать на должностях, которыми они довольны, даже считая, что они финансово независимы и могут жить на свои сбережения. В обоих случаях они отдают значительные суммы конкретным благотворительным организациям, которые им небезразличны – по крайней мере, в одном случае этот человек поддерживает довольно важную благотворительную деятельность только из своего кармана.
Дело в следующем: как только вы достигнете точки, когда вам больше не нужно работать за деньги, у вас будет гораздо больше свободы решать, что делать со своим временем, но это не значит, что вам нужно уйти на пенсию и сидеть дома и ничего не делать. Для вас есть бесчисленное множество вариантов.
Что произойдёт, если я по ходу передумаю?
Многие люди идут по этому пути и через несколько лет понимают, что это не то, чего они хотят. Они могут решить, что хотят увеличить свои расходы на проживание. Они могут жениться и завести детей, что требует хотя бы некоторого увеличения расходов на проживание. Они могут захотеть сделать карьеру менее интенсивной или более значимой. Есть множество причин, по которым люди могут отказаться от стремления к финансовой независимости.
Что тогда происходит?
Обычно люди, которые принимают это решение после многих лет значительных сбережений для выхода на пенсию, имеют очень-очень хорошее «пенсионное гнездо», поэтому даже если они значительно сократят свои пенсионные сбережения, у них все равно будет очень хорошая пенсия, когда они достигнут типичного пенсионного возраста, и это то, что они всегда будут ценить и иметь в своём заднем кармане. Я не могу представить, чтобы кто-нибудь всерьёз сказал: «Хотел бы я сэкономить меньше денег на пенсию».
Другими словами, погоня за финансовой независимостью – это цель, и даже если вы решите переключиться на другую цель, вы не пожалеете о прогрессе, достигнутом на этом пути. Эти деньги будут вашими независимо от того, что вы выберете между сегодняшним днем и полной финансовой независимостью.
Последние мысли – путь к финансовой независимости
Финансовая независимость – прекрасная финансовая цель, но достижение её в раннем возрасте (скажем, задолго до пенсионного возраста и выплаты пособий по социальному обеспечению) – сложная финансовая задача.
Для некоторых людей личная свобода, которую она предлагает, делает её опьяняющей целью, особенно если они готовы радикально подойти к своим привычкам тратить и жить на относительно небольшой процент своего дохода. Таким образом, финансовая независимость часто очень привлекательна для людей, которые заинтересованы в минимальном образе жизни и в погоне за высокооплачиваемой карьерой.
Для меня финансовая независимость является долгосрочной целью жизни, но поскольку я начал свой путь относительно поздно и решил завести троих детей (нравится вам это или нет, дети стоят дорого и отодвигают большие финансовые цели), я не буду очень рано выходить на пенсию. Но, я действительно стремлюсь выйти на пенсию пораньше.
Финансовая независимость может быть неправильной целью для вас, но это разумная финансовая цель для людей, которые стремятся к личной свободе и новым возможностям.
Удачи!
