Мне нравится думать о своей финансовой жизни как о карусели. Мои дети любили кататься на каруселях на детской площадке, и я катал их на них, казалось, часами. Процесс прост и знаком. Дети вставали на карусель, а я стоял снаружи. Как только они садились и хватались за перекладину, я начинал толкать. Поначалу толкать эту карусель было действительно сложно. Мне приходилось прикладывать все усилия, чтобы карусель начала вращаться.
Однако, по мере того, как я толкал и карусель набирала скорость, становилось легче. В конце концов, я просто толкал её, отпускал и стоял рядом, иногда протягивая руку, чтобы слегка подтолкнуть карусель. Она продолжал вращаться без особых дополнительных усилий с моей стороны.
Моя финансовая жизнь во многом напоминает эту карусель. Первоначальные усилия были невероятными. Я внёс в свою жизнь массу изменений, но мне казалось, что реальное изменение моего финансового состояния происходит очень медленно. Потребовались месяцы, чтобы начать выплачивать долги, месяцы упорных усилий, чтобы снизить свои расходы и найти способы зарабатывать больше. Однако, как только эта «карусель» финансового прогресса начала вращаться, казалось, что требуется всё меньше и меньше усилий, чтобы продолжать её крутить, и очень мало усилий, чтобы поддерживать её. После выплаты нескольких долгов у меня появилось достаточно денег, чтобы начать двигаться к другим целям, таким как владение собственным домом и накопление значительных сумм для выхода на пенсию.
Правда в том, что нужно изменить свою финансовую жизнь, и, по мере того, как вы идёте, становится легче. Сначала кажется, что изменения бесконечны и очень сложны, но со временем изменения не только становятся легче, но и влияние этих изменений начинает умножаться.
8 вещей, которые нужно помнить в начале финансовых изменений
-
Первоначальное изменение сложно
Вплоть до того момента в вашей взрослой жизни, когда вы решили взять на себя ответственность за свои финансы и стать более финансово ответственным человеком, на протяжении всей вашей жизни у вас был набор форм поведения и привычек, которые воспринимали расходы на определенном уровне как должное.
Возможно, на ваш распорядок покупок в продуктовом магазине мало влияла цена того, что вы покупаете. Может быть, вы просто всё время ели вне дома и не считали, сколько это стоит. Возможно, вы всегда покупали новейший смартфон, не задумываясь о том, что он вам действительно даёт. Может быть, у вас была привычка каждый день покупать гранд в Starbucks. Всё это – и многое другое – определяет для вас нормальную повседневную жизнь.
Взять под контроль свою финансовую жизнь – значит взглянуть на всё это поведение через новую призму. Теперь вы обдумываете финансовые последствия и видите, как дорого обходятся многие из этих привычных форм поведения.
Проблема в том, что изменить сразу множество привычек в лучшем случае довольно сложно. Может казаться, что всё становится сложнее, чем было раньше, и что у вас больше нет привычных распорядков, которые можно было бы использовать, чтобы «всё было хорошо, нормально и безопасно». Сначала у вас будет эффект «медового месяца», когда всё кажется новым, интересным и захватывающим, но он довольно быстро проходит, и у вас остаётся жизнь, в которой вы много чего изменили. Есть сильное желание сдаться и откатить многие из этих изменений.
Изменения займут время!
-
После первоначального изменения становится проще
До финансового кризиса я обычно ел в ресторанах или заказывал еду на вынос. Время от времени мы готовили дома еду, но, в основном, это было забавное новшество. После того, как мы изменились, мы поняли, во сколько нам обходится этот шаблон поведения из постоянных обедов вне дома и еды на вынос, поэтому мы перешли на приготовление почти всех блюд дома из основных ингредиентов. Это было сложно. Мы столкнулись с крутой кривой обучения на кухне, это было похоже на тонну работы, и некоторые из наших первых результатов были менее чем аппетитными.
Однако, мы продолжали это делать. Мы начали осваивать несколько простых блюд, которые нам обоим нравились, и мы их часто готовили. Мы много чего перепробовали. Мы приобрели множество кухонных навыков, как в приготовлении пищи, так и в уборке. Через некоторое время мы достигли точки, когда мы оба могли легко приготовить довольно хорошую еду, и мы могли очень эффективно убирать вещи. Теперь нам кажется, что посещение ресторана потребует от нас больших усилий, чем простое приготовление чего-то дома.
До финансового кризиса наша практика покупок продуктов питания и товаров для дома заключалась в том, чтобы покупать фирменную версию всего и, если были варианты, выбирать ту, которая казалась лучшей. Мы редко использовали список и часто ходили в магазин «просто так». После нашей перестройки мы поняли, что такая практика очень вредна для нашего кошелька. Мы начали составлять планы питания и использовать список покупок. Мы начали покупать товары под маркой торговой сети и закупаем много товаров длительного хранения оптом. Мы перешли к покупкам раз в неделю или раз в 10 дней. Это было сложно. Все наши продуктовые инстинкты вышли из строя, и походы в продуктовый магазин казались тонной работой, тогда как раньше они казались лёгкими.
Однако, мы начали придумывать новые процедуры, которые действительно работали. Мы привыкли покупать бренд магазина и покупать много товаров оптом. Составление плана питания и списка покупок становилось всё быстрее и быстрее, пока вся система не стала намного быстрее, чем наши старые стратегии покупок. Я бы сейчас не вернулся к нашей старой системе, даже если бы она была такой же дешевой, как наша новая.
Это происходило снова и снова во всех сферах нашей жизни. Мы видели, насколько разрушительны с финансовой точки зрения привычки и распорядки, которые мы использовали. Мы начинали их изменять и обнаруживали, что это изменение было трудным и неудобным. Мы придерживались большинства этих изменений и обнаруживали, что со временем они стали более рутинными, со временем превратились в наши новые привычки.
Стоит отметить, что этому процессу нет «конца», это постоянная эволюция. Однако, поток изменений постепенно замедляется до тонкой струйки, и превращается в тонкую настройку.
-
Сосредоточьтесь на формировании новых привычек, а не на добавлении
Мой совет всем, кто борется с этим аспектом изменения своего финансового положения, – сосредоточиться на том, чтобы сделать некоторые формы поведения постоянными – те, которые являются особенно очевидными «победами», – и не беспокоиться о том, чтобы быть «идеальным» в своей бережливости. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы принять меньшее количество финансово разумных изменений, которые также принесут и сохранят радость в вашей жизни и сделают эти изменения постоянными, вместо того, чтобы пытаться вносить тонны изменений, многие из которых не сработают и приведут к разочарованию.
Со временем внесенные вами изменения станут естественными и будут выглядеть так, как вы должны поступать. Когда вы достигнете этой точки, пора подумать о дополнительных изменениях. Гораздо важнее изменить часть своего поведения в лучшую сторону навсегда, чем временно принять множество изменений, а затем отклонить их.
Например, одно изменение, на котором вы действительно могли бы сосредоточиться, – это больше есть дома в сочетании с улучшением привычек в продуктовом магазине. Сделайте это на какое-то время своим главным фокусом и постарайтесь придерживаться режима покупок и приёма пищи, который действительно сэкономит деньги и будет казаться хорошим выбором, даже если он кажется не совсем естественным. Постарайтесь превратить свои новые привычки в рутину, повторяя их снова и снова, сначала очень сознательно, а затем постепенно рассматривая их как свою обычную рутину. Как только вы это сделаете, переходите к другим областям своей жизни.
-
Выплата долга опустошит ваш текущий счет, но ненадолго
Одним из огромных разочарований для нашего финансового оздоровления на раннем этапе было осознание того, сколько наших денег уходит за дверь только для того, чтобы внести минимальные платежи по долгам (помимо арендной платы, коммунальных услуг и других основных счетов). Так много наших денег просто уходило, и казалось, что их оставалось так мало, что будет действительно трудно когда-либо добиться значительного прогресса.
Может показаться, что на погашение этой первой кредитной карты потребуется целая вечность, когда вы можете позволить себе делать только чуть более крупный платёж, чем минимальный, каждый месяц. Счета просто продолжают приходить и приходить, даже когда кажется, что усилия запредельны.
Когда вы получаете выплату первого долга, это кажется невероятно мощным, но это только первый шаг на пути. Вы быстро понимаете, что деньги, которые вы использовали для минимальных выплат по этому долгу, теперь высвобождаются для погашения других долгов.
Предположим, вы смогли получить 5000 рублей в месяц на выплату дополнительных долгов, а затем выплачиваете студенческую ссуду с минимальным платёжом в 10 000 рублей. Когда вы переходите к следующему долгу, у вас теперь есть 15 000 рублей в месяц, которые вы можете направить на выплаты по дополнительному долгу. Следующий долг уйдёт гораздо быстрее. Если он имеет минимальный платёж в размере 10 000 рублей, как только он исчезнет, у вас будет 25 000 рублей в месяц, которые вы можете использовать в качестве дополнительного платежа по долгу.
Это ощущение того, что ваш прогресс растёт с течением времени, называется долговым снежным комом, и это действительно мощно. Ещё более действенным является то, что вы думаете о том, что произойдёт, когда весь этот долг исчезнет, и у вас внезапно не останется ни одного минимального платежа.
-
Сосредоточьтесь на быстрой выплате нескольких долгов
Я настоятельно рекомендую людям сразу составить план погашения долга и придерживаться этого плана. Первый или два шага этого плана будут довольно сложными, потому что у вас не будет возможностей для передышки, с помощью которой можно будет справиться с долгами, но с каждым долгом, который вы выплачиваете, это будет становиться всё легче и легче.
Один из хороших способов решения этой проблемы – попытаться «ускорить» выплату этого первого долга, сделав множество краткосрочных действий, которые положат деньги в ваш карман, а затем направить эти деньги непосредственно на этот первый долг.
Например, вы можете пройтись по своим шкафам, найти кучу предметов, которые вы больше не используете, которые могут быть проданы за что-то, а затем добавить объявление или посетить местные рынки, чтобы продать эти предметы. Возьмите эти деньги и немедленно примените их для выплаты первого долга по вашему плану. Возможно, вы даже сможете выплатить его немедленно, а это значит, что у вас уже есть больше места для передышки и ещё больше, чтобы погасить свой следующий долг.
-
Поначалу пенсионные накопления кажутся медленными
Когда я впервые начал вносить вклад в пенсионные накопления, весь процесс казался невероятно медленным. Я внес что-то около 12000 рублей в первый год и получил аналогичную сумму в качестве сопоставимых средств. Как мне на этом построить пенсию?
Следующий год был лучше. Эти 24 000 рублей оставались на моём счету в течение всего года и росли сами по себе, и я добавил ещё столько же в течение года. По правде говоря, прошло много лет, прежде чем я почувствовал, что мои пенсионные сбережения идут в рост. Потребовалось более десяти лет, чтобы годовая прибыль превысила мои взносы за год.
Те первые несколько лет были такими медленными. Казалось, что лучше никогда не станет. Но если вы дадите ему время, ваше терпение будет вознаграждено в более поздние годы.
Когда дело доходит до пенсионных сбережений, самое действенное, что вы можете сделать, – это продолжать работать и не слишком беспокоиться о балансе в любой конкретный день. По мере того, как ваше финансовое положение улучшается благодаря лучшему поведению и освобождению от долгов, постепенно увеличивайте эти взносы. Главное – просто не думать об этом. Внесите столько, сколько сможете, а затем держитесь от этого подальше.
Каждый год, когда вы это делаете (за исключением случайного года, когда фондовый рынок значительно падает), ваша прибыль будет выглядеть всё лучше и лучше. Вы увидите прибыль не только от взносов за этот год, но и от всех взносов за все прошлые годы, а также от всех предыдущих доходов, которые вы решили реинвестировать. Он растёт и укрепляется сам по себе, и постепенно с самого начала он будет казаться этой каруселью, причем он растёт так быстро, что рост с каждым годом затмевает ваш собственный вклад.
Это то, к чему вы стремитесь. Вот когда происходит волшебство. Вот когда вы понимаете, что идёте прямо на пенсию.
-
Погасите долги под высокие проценты, прежде чем откладывать на пенсию
Первое, что вы должны сделать в своём финансовом плане, – это избавиться от всех ваших долгов под высокие проценты – более 7%. Эти вещи являются самым большим препятствием для вашего финансового прогресса. Затем возьмите часть денег на «дополнительную выплату долга», которые вы использовали каждый месяц, и используйте их на такую большую цель, как пенсия.
Уловка состоит в том, чтобы просто выбросить всё это из виду и из головы, пока не начнёте приближаться к пенсии. Это просто деньги, которые уходят из вашей зарплаты, подарок самому себе в будущем. Не думайте об этом и не беспокойтесь об этом. Если дела у вас идут хорошо, немного поторопитесь. Когда выход на пенсию начинает казаться вам привлекательным вариантом, взгляните на него и начинайте принимать решения.
-
Финансовый успех – это много маленьких шагов
Настоящий финансовый прогресс вначале кажется таким крошечным. Вы вносите изменения в свою жизнь, чтобы сэкономить 1000 рублей в неделю. Вы медленно выплачиваете долг. Вы делаете лишь небольшой вклад в свои сбережения. Месяц за месяцем кажется, что вы делаете очень мало.
Дело в том, что все эти маленькие шаги начинают складываться. Небольшие изменения в поведении кажутся более естественными, поэтому вы делаете их больше. Небольшие выплаты по дополнительному долгу приводят к выплате некоторых долгов, поэтому вы можете произвести более крупные выплаты по дополнительному долгу. Ваши вклады в сбережения приводят к некоторому росту инвестиций, и вы продолжаете добавлять их.
Это требует терпения. Это требует понимания того, что ваши маленькие шаги прямо сейчас превратятся в гигантские скачки позже, но это не произойдёт в одночасье. Чтобы построить ту жизнь, которую вы хотите, вы должны смотреть на всё это в долгосрочной перспективе.
Вы готовы принять вызов?!
