В этой части мы подробно рассмотрим некоторые основные концепции инвестирования, чтобы вы могли получить четкое представление о том, как инвестирование позволяет вашим деньгам расти. Как только вы поймёте эти концепции, вы сможете использовать их, чтобы ваши вложения действительно работали на вас.
Часто, когда обсуждают инвестирование в целом, разговоры концентрируются на потерях или выгодах. Насколько инвестиции выросли за какой-то период времени или сколько они потеряли. Из-за этих разговоров может показаться, что инвестирование – это азартная игра основанная на случайном броске кубиков или на каком-то странном мистическом алгоритме, который не может понять никто, кроме создателя.
Если бы я получал рубль каждый раз, когда слышал, как кто-то празднует, как много денег он заработает на инвестициях с течением времени, или жалуется о том, как он прогорел из-за неудачных инвестиций, я был бы миллионером. Я всё время слышу эти разговоры. И когда это приходит к новым инвесторам, я замечаю, что обычно это одна из двух вещей.
- «Я заработал так много денег на инвестициях в N!» – такие обсуждения могут заставить нового инвестора погрузиться в инвестирование. Иногда это удачное погружение. В этом случае он отбрасывает всю осторожность и выбирает всё более рискованные инвестиции, не тратя времени на понимание и оценку.
- «Я потерял столько денег на инвестициях в N!» – такие обсуждения могут быть совершенно отталкивающими, заставляя нового инвестора думать об инвестировании как о чём-то из далекого будущего, потому что обсуждение подтверждает некоторые или все опасения, которые у него были по поводу того, как опасно инвестирование. Потенциальный инвестор покидает беседу, кивнув головой и нахмурившись: «Мммм, я так и думал». Их деньги остаются «в безопасности»... на сберегательном счете.
Ваша цель – мыслить стратегически и быть уверенным инвестором!
Понимание основных концепций инвестирования и того, как они работают, поможет оставаться объективным и избегать импульсивных реакций (например, покупка случайных акций или продажа в панике), даже когда вы слышите как кто-то делится своими историями удачи или неудачи на фондовом рынке.
Две такие концепции, которые, как мне кажется, действительно важны для понимания, если вы хотите стать уверенным и стратегическим инвестором, – это инфляция и компаундирование.
Влияние инфляции на инвестиции
Конечно, вам знакомы разговоры родителей или старших родственников о как раньше всё было намного дешевле, чем сейчас? Вы сами, возможно, имеете некоторые из этих воспоминаний. Я лично помню, как экономил по 50 копеек из карманных денег, чтобы купить шоколадку, сегодня мне пришлось бы откладывать по 50 копеек каждый день почти год. Ах, старые добрые времена! Даже в годовом исчислении некоторые вещи кажутся более дорогими.
Итак, что такое инфляция? Инфляция, обычно измеряемая в годовом выражении, определяется как общий рост цен на товары и услуги и снижение покупательной способности денег с течением времени.
Одним из способов измерения инфляции является то, что называется индекс потребительских цен (ИПЦ), который является мерой среднего изменение со временем цен, уплачиваемых потребителями за рыночную корзину потребительских товаров и услуг. Эта рыночная корзина товаров и услуги включают в себя такие вещи, как еда, личные вещи и транспорт.
Вы могли слышать, как другие люди говорят о том, как стоимость молока или хлеба изменилась с годами. Такие предметы включены в индекс потребительских цен, который затем усредняется по времени как один из способов определить влияние инфляции.
Теперь, когда вы понимаете, что такое инфляция, давайте обсудим её причины.
Что вызывает инфляцию
Инфляция может развиваться по ряду причин, в том числе:
- Повышенный спрос. Это происходит, если спрос на товары и услуги вызывает рост цены на указанные товары и услуги.
- Повышенные затраты. Это происходит, если затраты на производство определенных товаров и услуг вызывают рост цены на указанные товары и услуги.
- Увеличение денежного предложения. Рост объёма денежной массы в экономике (например, если правительство решает напечатать больше наличных) может снизить стоимость денег, поскольку они становятся более доступными.
Имейте в виду, что есть и другие факторы, которые также способствуют инфляции, например, рост цен на импортные товары и услуги, рост заработной платы может стимулировать людей тратить больше и увеличивает спрос, стихийные бедствия могут вызвать временный дефицит товаров и услуг и, в свою очередь, поднять цены, и даже повышение налогов, что может заставить людей тратить меньше денег.
Сочетание этих (и других) причин потенциально способствует росту показателя инфляции.
Влияние компаундирования на инвестиции
Компаундирование – моя самая любимая вещь, когда дело касается моих финансов, потому что именно оно позволяют моим деньгам превращаться в богатство. Есть причина, по которой сложное соединение называется «волшебным», «мощным» и «меняющим правила игры», когда речь идёт о создании богатства.
Как работает сложный процент
Когда дело доходит до инвестирования, компаундирование помогает вашим инвестициям зарабатывать больше денег по мере роста стоимости ваших инвестиций.
Компаундирование может происходить следующими способами:
- Через интерес. Компаундирование может увеличить любые проценты, полученные от ваших инвестиций, на основе нормы прибыли. Норма прибыли (RoR) – это средняя прибыль, которую инвестиции достигают (или, как ожидается, достигнут) в течение определенного периода времени, и обычно отображается в процентах. Этот процент добавляется к вашим первоначальным инвестициям, которые, в свою очередь, могут со временем увеличиваться в большем масштабе.
- Через дивиденды. Это часть заработка, выплачиваемая компаниями своим акционерам на основе результатов деятельности. Ваши дивиденды могут быть реинвестированы сверх ваших первоначальных инвестиций, что, в свою очередь, позволит увеличить ставку начисления процентов.
- За счёт прироста капитала. Это любая прибыль, которую вы получаете, когда вы продаёте вложение. Затем эти доходы можно использовать для ещё одного вложения, чтобы воспользоваться преимуществами компаундирования.
Правило 72 – как удвоить ваши инвестиции
Вы когда-нибудь задумывались, что потребуется (и сколько времени), чтобы ваши деньги удвоить? В первые дни своего инвестирования я определенно задавался вопросом, особенно после того, как увидел тонну рекламы «удвойте свои деньги!» (подскажу, что это жульничество), на местных плакатах (ещё больше жульничества), а сегодня на различных социальных медиа-платформы (жульничество на жульничестве).
Помимо мошенничества, существует законный способ потенциально удвоить ваши деньги, а также определить, сколько времени это может занять. Позвольте мне познакомить вас с крутым правилом 72.
Что такое правило 72
Правило 72 – это, по сути, правило (или инвестиционный магический трюк), которое может помочь вам оценить, как скоро ваши вложения удвоятся на основе фиксированной годовой процентной ставки (отсюда я и использую слово потенциально, поскольку мы не можем предсказать будущие процентные ставки).
Чтобы определить это, всё, что вам нужно сделать, это разделить число 72 на размер годовой процентной ставки вашей инвестиции (или среднюю годовую процентную ставку). Это даст вам приблизительное представление о том, когда ваши вложения будут стоить вдвое больше, чем сегодня.
Эта таблица иллюстрирует связь различных процентных ставок и временных рамок:
| Годовая процентная ставка | Приблизительное время удвоения по правилу 72 |
|---|---|
| 2% | 36 лет |
| 3% | 24 года |
| 5% | 14,4 года |
| 7% | 10,3 года |
| 9% | 8 лет |
| 12% | 6 лет |
| 25% | 2,9 года |
| 50% | 1,4 года |
| 72% | 1 год |
Исходя из этой таблицы, если вы инвестируете единовременную сумму в 500 000 рублей, которую вы не трогайте по фиксированной годовой процентной ставке 5%, потребуется 14,4 года, чтобы ваши вложения удвоились и составили 1 000 000 рублей.
Что ещё может сделать правило 72?
Есть ещё несколько примеров, когда полезно правило 72:
- Его можно использовать для определения стоимости рубля на основе инфляции. Например, мы можем узнать, сколько времени потребуется, чтобы ваши деньги потеряли половину стоимости из-за инфляции. Если мы разделим 72 на сегодняшнее среднее значение уровеня инфляции в России 6% (т. е. 72/6), и предположим, что уровень инфляции останется неизменным, рубль потеряет половину своей стоимости, примерно, через 12 лет. Если уровень инфляции упадёт до 3% и останется стабильным, рубль потеряет половину своей стоимости, примерно, через 24 года.
- Его можно использовать для определения процентных выплат по долгу. Правило 72 также может сказать вам, когда сумма вашей задолженности по кредитной карте удвоится в зависимости от процентной ставки, которую вы платите кредитору. Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте с процентной ставкой 18%. Разделив 72 на 18 мы получим, что долг по кредитной карте удвоится через 4 года.
Почему вам как инвестору важно правило 72?
Как инвестору, вам следует помнить о правиле 72, поскольку оно может помочь вам понять, сколько времени потребуется, чтобы ваши деньги выросли (удвоились) для достижения финансовой цели или задачи. Знание, сколько времени это может занять, поможет вам оптимизировать свои сберегательные и инвестиционные стратегии, чтобы достичь своих финансовых целей.
Сложный процент, правило 72 и долг
Прежде чем двигаться дальше, важно понять последствия начисления сложных процентов и долга. До сих пор мы говорили о том, как компаундирование может быть невероятным союзником, когда дело доходит до создания богатства. Однако, когда дело доходит до долга, оно может быть злейшим врагом.
Сложный процент – это волшебство... но только если это работает на вас, а не против вас.
Когда у вас есть долг, будь то кредитная карта, автомобильный долг, студенческая ссуда, ипотека и т.д., чем больше времени вы потратите на его погашение, тем дороже будет этот долг. В зависимости от процентных ставок по вашему долгу и способа начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежегодно, и т.д.), начисление сложных процентов может привести к неконтролируемому росту вашего долга, если вы не примете меры. Фактически, вы можете заплатить больше только по процентам, чем первоначальная сумма денег, которую вы взяли в долг!
Правило 72 и деление 72 на вашу процентную ставку может показать вам, сколько потребуется времени, чтобы ваш долг удвоился, хотя это применимо только в том случае, если вы не платите по долгу. Добавление платежей просто делает математику немного сложнее, чем деление на 72.
Лучше делать только минимальные платежи, чем ничего, но это всё ещё может привести к тому, что ваш долг выйдет из-под контроля, поскольку проценты продолжат начисляться на оставшуюся сумму.
Например: вы задолжали по кредитной карте 50 000 рублей под 20% и ежемесячный минимальный платёж составляет 1 250 рублей. В течение первого месяца ваша задолженность по процентам составит около 830 рублей, так что только 420 рублей из вашего платежа в 1 250 рублей фактически погасит основную сумму вашего долга. Если вы продолжите вносить минимальные платежи, потребуется 5 лет и 7 месяцев на погашение этого долга, и вы заплатите дополнительно только по процентам 33 080 рублей помимо выплаты 50 000 рублей!
Подробнее о стратегиях выплаты долга мы поговорим в следующих публикациях серии «Умный инвестор», но будьте готовы «закатать рукава» – потому что зная то, что вы знаете о компаундировании, если у вас есть долг (особенно долг под высокие проценты), пора готовиться серьёзно побить его.
Что можно сделать сейчас
- Найдите время, чтобы запустить свои собственные сценарии сложного процента к вашим инвестициям или любому долгу, который у вас может быть.
- Найдите «Калькулятор сложных процентов» или «Погашение долга»: выберите наиболее простой и привлекательный для вас. Эти калькуляторы упрощают работу с разными процентными ставками, суммами ежемесячных платежей и т.д., чтобы получить наиболее точные цифры для вашей ситуации.
- Выполнение этих сценариев поможет вам сосредоточиться на ключевых действиях, которые вы можете предпринять в определенные периоды времени. Например, найти способы увеличить свой доход, чтобы увеличить инвестиционные взносы или ускорить выплату вашего долга.
