Как я уже упоминал ранее, я получаю много писем от людей, описывающих проблемы личных финансов в их жизни, критикующих то, что я написал, и предлагающих свои собственные истории успеха.
Что меня удивляет, так это то, что я вижу, что одни и те же проблемы возникают снова и снова. Конечно, меняются специфика истории, меняется серьёзность ситуации, но эти 12 пунктов встречаются почти в каждой истории о финансовых проблемах, которую я слышу. Хуже того, довольно часто несколько пунктов из этого списка появляются в одной и той же истории.
Я тоже не застрахован от них. Во время моего собственного финансового кризиса я был виноват в большинстве из этих вещей. Только благодаря стремлению исправить своё финансовое положение я смог преодолеть эти ошибки и исправить их.
Вот они, 12 величайших ошибок, свидетелем которых я становлюсь и о которых слышу снова и снова.
12 способов испортить личные финансы
-
Планы редко выходят за рамки одной-двух зарплат
Это люди, которые живут от зарплаты до зарплаты. Их следующая или две зарплаты покроют текущие счета. Если останутся деньги, они потратят их на несерьёзные вещи. Это люди, которые постоянно заходят к банкомату, чтобы проверить баланс своей дебетовой карты, чтобы знать, сколько им можно потратить, или люди, которые манипулируют кредитными картами, лимит половины из которых уже исчерпан. Единственное, что имеет значение для них, – это следующая зарплата и краткая передышка, которую она даёт.
Какое решение?
Лучшее решение для людей в этой ситуации – создать какой-то автоматический план сбережений. Он предполагает автоматический перевод небольшой суммы денег с текущего счета каждую неделю в «безопасное место». Дело не столько в накоплении сбережений (хотя это очень полезно и ценно), сколько в том, чтобы постепенно отучить себя тратить всё, что вы получаете.
-
Только один человек в семье знает, куда уходят деньги
В большинстве семей есть один человек, который, в значительной степени, контролирует управление деньгами – и это нормально. Может быть очень полезно иметь семейного «бухгалтера» – человека, который ведёт учёт расходов, следит за оплатой счетов и так далее. Это может быть очень хорошо, особенно если этот человек внимателен к деталям.
Проблема возникает, когда это приводит к финансовой атрофии в семье, когда никто, кроме этого человека, не знает, куда уходят деньги, и не участвует в процессе принятия решений. Хотя может быть очень легко просто позволить этому человеку управлять делами, это может быть очень опасно. Этот человек может не делать сбережений для семейных целей, может использовать кредитную карту, чтобы позволить всем продолжать тратить, как они привыкли, и так далее.
Какое решение?
Лучшее решение для партнёров – ежемесячные встречи по поводу своего финансового положения. Просто сядьте и поговорите об этом. Вместе просмотрите «реестр счетов» и просто убедитесь, что все знают, куда идут деньги и почему они туда идут. Затем, если есть проблемы, их можно обсудить и решить соответствующим образом. Это позволит избежать неприятных сюрпризов, таких как скрытые счета по кредитным картам и т.д.
-
Партнеры не говорят о своих общих целях
Когда мы впервые поженились, мы практически не говорили о наших общих целях – а когда мы это делали, то, в основном, просто препирались, потому что наши цели не совпадали. У нас обоих были смутные планы насчёт детей и владения домом, но всё остальное – и что-либо конкретное по любой из этих двух тем – сильно отличалось между нами.
Только когда мы начали обсуждать наши общие цели, всё стало на свои места. Я начал понимать, что некоторые из моих снов совсем не совпадали с её, и наоборот. Я также начал понимать, что когда мы сели, поговорили о наших разных мечтах, выяснили, в каких областях они совпадают, и придумали четкие и конкретные цели, которые мы оба разделяли, это заставило нас обоих осуществить это. Просто нужно было сесть, поговорить о вещах и сделать вещи конкретными и ясными, чтобы превратить сопротивление в поддержку – превратить смутные идеи и мечты в действия.
Какое решение?
Сядьте со своим партнёром и обсудите, чего вы хотите достичь через пять лет. Через десять лет. Через двадцать пять лет. Выясните, чего каждый из вас хочет индивидуально, а затем посмотрите на области, в которых вы пересекаетесь. Придумайте немного компромисса и составьте подробный план того, чего вы оба хотите, и оба готовы поработать над этим.
-
Нет никаких ограничений бюджета или расходов
Я не имею в виду жесткий и строгий бюджет. Вместо этого я говорю о том, что нужно отслеживать и контролировать свои расходы на несущественные предметы. Многие люди просто не утруждают себя отслеживанием своих расходов на такие вещи в любом виде или форме, и они часто шокированы тем, сколько денег было потрачено легкомысленно, когда приходит срок оплаты по кредитной карте. Потом платят и снова забывают – ведь очень важно не отставать от соседей.
Мы с женой занимались этим несколько лет. Мы разделили наши расходы и особо не беспокоились о том, сколько мы тратим. Довольно часто это приводило к беспорядку, когда приходилось платить по счетам, и мы оба тратили больше, чем следовало. В конце концов, четкое общение избавило нас от рутины, и теперь мы оба тратим деньги гораздо более рационально.
Какое решение?
Дайте всем на карманные расходы. Шутки в сторону. Каждый человек в семье получает определенную сумму, которую он может потратить в неделю (или месяц) и никак не отчитываться за эти деньги. Это требует честности и приверженности с обеих сторон, поэтому лучший способ добиться этого – регулярно говорить об этом. Согласитесь на ограничение расходов для каждого из вас, а затем обсудите любые расходы сверх этого.
-
Члены семьи и друзья ссужают друг другу деньги
Многие люди говорят о вине, гневе и недоверии, которые они испытывают, когда дело касается долгов перед их семьёй. Они либо чувствуют себя плохо (в некоторой степени) из-за неспособности выплатить семейный долг, расстраиваются из-за ожиданий, которые другие возлагают на них в отношении ссуды, либо гнев и недоверие, когда люди не возвращают долг.
К счастью, мне удалось этого избежать. В тех случаях, когда я хотел помочь членам семьи, я был достаточно умен, чтобы сделать это подарком.
Какое решение?
Не смешивайте кредитование с семьей. Если вы хотите помочь члену семьи с его финансовым положением, сделайте это подарком без обязательств и забудьте об этих деньгах. Если вы ожидаете, что член семьи вернёт вам деньги, вы подменили отношения любви и заботы на деловые отношения кредитор-заемщик. Насколько вы близки со своим ипотечным кредитором?
-
Нет чрезвычайного фонда
Многие люди часто совершенно не осознают риска неожиданных расходов. Если их машина сломается или они потеряют работу, это катастрофа и немедленный режим паники.
Однажды, я был в такой ситуации. Поломка грузовика обошлась чрезвычайно дорого, как и потребность в новых очках примерно в то же время. Мне пришлось волноваться, планировать и перемещать деньги, чтобы иметь возможность легко справиться с обеими этими ситуациями.
Какое решение?
Что ж, это довольно просто – создать резервный фонд. Начните автоматический план сбережений – как обсуждалось в разделе о проживании от зарплаты до зарплаты – и не трогайте эти деньги, если в этом нет необходимости. Наличие такой гибкой наличности значительно упрощает преодоление чрезвычайных ситуаций. Кроме того, такой фонд на случай чрезвычайной ситуации (когда он станет нормальным и рутинным) может стать началом более крупной цели сбережений, такой как сбережения на первоначальный взнос за дом.
-
Плана на случай неожиданной кончины или инвалидности
Спросите кого-нибудь, что он будет делать, если кормилец в их семье внезапно скончается или станет инвалидом, и вы часто увидите испуганный взгляд «оленя в свете фар».
Какое решение?
Удивительно, но защитить себя от этих событий не так уж и сложно. Хороший здоровый фонд неотложной помощи помогает в краткосрочной перспективе по любому сценарию, а надежный полис страхования жизни и долгосрочный полис страхования по инвалидности позаботятся о потребностях в каждой ситуации. Если вы молоды и здоровы, оба типа полисов могут быть довольно дешевыми и защитят вас от любых подобных бедствий.
-
Держат детей подальше от денежных вопросов
Многие дети (даже в подростковом возрасте) имеют лишь минимальное представление о деньгах. Они рассматривают это как просто способ получить то, что они хотят, а не как способ превратить тяжелый труд в дом, еду на столе, одежду, электричество, планы на будущее и некоторые удовольствия.
Вместо этого многие дети получают пособие, которое не основано на каких-либо усилиях, и им разрешено тратить его полностью на свои желания. В этой ситуации деньги не имеют большого значения, и становится ещё хуже, когда родители постоянно дают всё больше денег.
Какое решение?
Пусть ваши дети зарабатывают деньги в обмен на выполнение заданий, что, в конечном итоге, будет развивать их в направлении малого предпринимательства. Когда они действительно зарабатывают деньги, попросите их отложить часть для раздачи другим и для долгосрочных целей сбережений, чтобы они поняли, насколько полезно экономить деньги.
-
Потребительская позиция против экономии
Многие люди избегают бережливости. Они твердо верят в идею, что «вы живёте только один раз» и что «соглашаться» на дешёвый вариант глупо. Люди, которые верят в это, часто подвергаются давлению со стороны сверстников, которые бездумно тратят деньги и часто заставляют других делать то же самое – вы не можете жить дёшево, если собираетесь быть одним из мальчиков, верно?
Какое решение?
Если вас постоянно одолевает чувство, что вам нужно тратить деньги, чтобы вписаться в социальную группу, найдите другую социальную группу. Участвуйте в делах, которые лично вам нравятся и не связаны с тратами денег, и ищите тех, кому это интересно.
Если вы обнаружите, что вам нужно тратить деньги, чтобы чувствовать себя хорошо, поищите недорогие альтернативы – посетите библиотеку, например, если вы помешаны на книгах или музыке. Вы также можете обратиться за помощью к психологу, если ваша самооценка действительно стала привязанной к тому, что у вас есть.
-
Не используют льготы от работодателя
Большинство работодателей предлагает много приятных льгот, которые часто остаются незамеченными или недостаточно используются сотрудниками. На моей предыдущей работе я часто узнавал о льготах для сотрудников, на которые мы имели право, – и мои коллеги часто удивлялись тому, что я их находил. Бесплатные билеты на спорт. Бесплатное пользование автомобилем. Бесплатные рецептурные лекарства. Бесплатное питание. Бесплатные лекции. Бесплатные книги и материалы для чтения. Бесплатные инвестиционные консультации. Всё, что нужно было сделать, это посмотреть договоры.
Какое решение?
Прочтите руководство для сотрудников и узнайте, какие льготы вам доступны. Обратите внимание на электронные письма и памятки для сотрудников, так как они часто сообщают вам о ваших преимуществах. Если вы в чём-то не уверены, обратитесь за помощью. И не стесняйтесь подписываться на разные материалы – они выпускаются для вас.
-
Крупные покупки финансируются за счёт долга
Не так давно наблюдал, как друг приобретает машину. Ему нужно было заменить свою старую Хонду студенческой эпохи, поэтому он просто посмотрел пару телевизионных рекламных роликов, меньше чем через неделю зашёл в один местный дилерский центр и вернулся домой с автомобилем (а также с огромным долгом). Некоторое время он знал, что ему нужна машина, но заранее не планировал – когда он решил это сделать, он просто пошёл и сделал это.
Конечный результат? Плохой импульсивный выбор автомобиля, не отличающегося надежностью или низким расходом бензина, и огромная сумма долгов. Всё, что для этого нужно, – это небольшое предварительное планирование, и вы получите надежную машину с хорошим расходом бензина, машину, которую вы действительно хотите, и у вас будет хороший первоначальный взнос – а значит и лучшие условия кредита.
Какое решение?
Если вы знаете, что собираетесь покупать машину в ближайшем будущем (три года или меньше), начните платить сейчас, вкладывая эти деньги каждый месяц на сберегательный счет. Затем, по мере приближения времени, выясните, что вам действительно нужно, и исследуйте эти автомобили в Интернете. Найдите модель, которая соответствует вашим потребностям, надёжна и имеет хороший расход топлива, а затем узнайте, сколько должна стоить такая машина. Затем пойдите туда, купите машину с большим первоначальным взносом или наличными, и вы внезапно получите отличную машину по очень хорошей цене. Вы можете применить ту же самую логику к другим покупкам – покупка бытовой техники и дома вознаграждает экономию и исследования.
-
Инвестиции (особенно пенсионные) не диверсифицированы
И последнее беспокойство, о котором я часто слышу, заключается в том, что люди испытывают панику из-за спада на фондовом рынке и наблюдают, как их пенсионные сбережения теряют 20-25% своей стоимости. Это особенно верно для людей, которые достигают пенсионного возраста – потеря 25% в годы непосредственно перед выходом на пенсию означает, что вам придётся поработать ещё какое-то время.
Для таких молодых людей, как я, это не так страшно. Но, даже для меня важно не класть все яйца в одну корзину – я инвестирую в универсальные индексные фонды, которые, по сути, имеют небольшие доли в тысячах разных акций, так что крах одной компании не утопит меня.
Какое решение?
Диверсифицируйтесь, особенно по мере приближения к пенсии. Если вы не знаете, что делать, вложите свои деньги в вариант «целевой пенсии», близкий к дате выхода на пенсию, чтобы они могли автоматически диверсифицировать за вас. Я не вкладывайте больше 20% ваших пенсионных накоплений в одну акции – я бы нервничал уже при 10%.
