Вы были перегружены и изо всех сил пытаетесь справиться с различными выплатами по долгам каждый месяц? Или, возможно, ваши процентные ставки выше средних и долги стоят вам кучу денег?
Если вы ответили утвердительно на один или оба вопроса, в подобных ситуациях консолидация долга может показаться привлекательным вариантом. Однако, важно понимать, как работает консолидация долга, и быть уверенным, что если вы решите её использовать, это принесёт вам пользу!
Также важно помнить, что консолидация долга – это не решение проблемы плохих финансовых привычек. Вам по-прежнему необходимо заняться такими вещами, как ваше денежное мышление, финансовая дисциплина, перерасход, составление бюджета и создание плана погашения долга. Всё это относится к вашему финансовому благополучию, независимо от того, решите ли вы консолидировать свой долг.
Определение консолидации долга
Консолидация долга – это процесс объединения платежей по долгам в один платеж (или как можно меньшее количество платежей). Чаще всего она используется для погашения задолженности по кредитной карте, задолженности по студенческой ссуде и других видов необеспеченной задолженности, такой как медицинский долг или кредит до зарплаты.
Как работает консолидация долга
Идея состоит в том, что вы берёте разные долговые обязательства и объединяете их в один большой пакет. Для этого вы должны найти вариант консолидации долга на более выгодных условиях, чем для текущих долгов.
Таким образом, вместо многократных ежемесячных выплат разным кредиторам после консолидации долга вы должны будете делать только один ежемесячный платёж. И, надеюсь, этот платёж будет по более низкой процентной ставке.
При этом, хотя консолидация долга может быть выгодной, действуйте осторожно, поскольку это может обойтись вам дороже. При консолидации долга важно полностью понимать условия погашения. Вы также должны быть уверены, что понимаете, как это повлияет на ваши финансы в долгосрочной перспективе.
Давайте рассмотрим эту тему более подробно, начав с некоторых часто задаваемых вопросов.
Вредит ли консолидация долга кредитному рейтингу?
В краткосрочной перспективе ваш кредитный рейтинг может снизиться, если вы решите консолидировать свой долг. Это потому, что вы открываете новую кредитную линию и переводите на неё большой долг.
В зависимости от того, сколько времени потребуется вашим кредиторам, чтобы обновить данные кредитных бюро, в вашем кредитном отчёте могут временно отображаться как ваши многочисленные долговые счета, так и ваш новый консолидированный долг. Эти остатки могут отображаться до тех пор, пока не будет сообщено, что остатки на множестве ваших долговых счетов были погашены консолидированным счетом.
Кроме того, запрос об открытии новой кредитной линии, по которой вы консолидируете свой долг, может привести к временному снижению кредитного рейтинга.
Консолидация долга – это то же самое, что погашение долга?
Консолидация долга – это не то же самое, что погашение долга. При погашении долга вы заключаете соглашение со своими кредиторами, чтобы платить меньше, чем должны. Этот платёж будет производиться в виде единовременной выплаты.
Юридически кредиторы не уполномочены вступать в переговоры об урегулировании долга, но они могут быть открыты для этого, если они смогут вернуть определенную сумму своих денег.
Погашение долга также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Они также сообщат, что ваш счёт «оплачен меньше согласованного», что остаётся в вашем кредитном отчёте в течение семи лет.
Когда следует рассматривать консолидацию долга?
Консолидация долга может помочь вам, если вы:
- Готовы освободиться от долгов
- Обязуетесь больше не тратить деньги в кредит
- Должны больше 500 тыс.рублей
- Хотите снизить ежемесячные платежи и/или процентные ставки
- Хотите просто объединить несколько платежей по долгу в одну единовременную выплату
- Столкнулись с действиями со стороны коллекторских агентств, которые вам необходимо решить
- Провели свои расчеты и знаете, что консолидация долга сэкономит вам деньги даже с учетом всех связанных с этим сборов
Распространенные способы консолидации долга
Вот несколько различных способов консолидации долга:Кредитная карта с нулевым или низким процентом
В частности, кредитная карта с начальным окном без процентов, которая может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Однако, это работает только в том случае, если вы можете погасить свой долг до истечения грейс-периода.
Это даже можно сделать с помощью перевода баланса, который просто позволяет перенести остаток вашей задолженности по одной кредитной карте на другую.
Ссуды на консолидацию долгов
Консолидационные ссуды обычно бывают двух видов – обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченная ссуда – это кредит, при которой заемщик предоставляет залог для получения денег. Залогом может быть дом или машина, которые кредитор может получить в собственность в случае неуплаты заемщиком.
С другой стороны, необеспеченный заём, который не требует, чтобы заёмщик передавал какие-либо активы в качестве обеспечения. Это затрудняет получение одобрения (особенно при плохой кредитной истории). Они также дороже в плане выплаты процентов и других сложных квалификационных критериев.
Преимущество как обеспеченных, так и необеспеченных кредитов состоит в том, что процентные ставки по ним ниже, чем по кредитной карте. Кроме того, процентные ставки обычно фиксируются на протяжении всего срока кредита. Это делает процесс погашения кредита более простым и предсказуемым.
Недостатки консолидации долга
Помимо потенциального воздействия на ваш кредитный рейтинг, консолидация долга может иметь и другие недостатки:
-
Срок вашего долга может быть продлён
Часто, несмотря на более низкие процентные ставки и более низкие ежемесячные платежи, кредиторы продлевают срок ссуды. В результате заёмщик платит значительно больше, чем первоначально предполагалось, из-за начисления процентов.
Очень важно убедиться, что вы понимаете основные затраты, комиссии и процентные ставки, связанные с консолидацией долга.
-
Сопутствующие сборы
Комиссия за перевод долга на новую кредитную карту или в личный заём может быть очень высокой. Также важно провести исследование, чтобы избежать мошенничества. Имейте в виду, что совсем не обязательно работать с посредником по консолидации долга для консолидации вашего долга.
-
Консолидационные займы по обеспеченному долгу требуют залога
Как уже упоминалось, гораздо проще получить доступ к консолидации обеспеченных кредитов. Тем не менее, они требуют предоставления залога, такого как ваш дом или автомобиль, на случай возможного изъятия, если вы не заплатите. Это подвергает вас риску в случае невыполнения кредитных обязательств.
В заключение – стоит ли объединять долги
Самая важная вещь, о которой следует помнить при консолидации долга, – это то, что она не снижает размер вашей задолженности. Она просто перемещает ваш долг из одного места в другое, в идеале на более выгодных условиях.
Ваша цель, если вы решили использовать консолидацию долга, должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее разработать план погашения долга.
