В прошлый раз мы подробно рассмотрели тактику, которую человек может использовать при преодолении личного кризиса. Такие вещи, как смерть в семье, поломка машины, потеря работы или личная болезнь, могут иметь реальное влияние на финансы человека, поэтому мы рассмотрели, как человек на пути к финансовой независимости – особенно люди на начальном этапе этого пути – может справиться с жизненным кризисом.
Сегодня мы смотрим на нечто совершенно иное, на тему, которая не часто рассматривается в руководствах по «финансовому оздоровлению», но на тему, которую я считаю абсолютно жизненно важной. Я называю её длинная долина.
Длинная долина – это просто термин, который я использую для описания длительного периода между окончанием фазы «медового месяца» и фактическим приближением к вашей конечной цели.
Во время этой начальной фазы «медового месяца» изменения, которые вы вносите в свою жизнь для достижения этой цели, кажутся захватывающими. Вы вовлечены в происходящую трансформацию жизни. Вы наслаждаетесь каждым маленьким успехом. Короче говоря, вы чувствуете себя молодым человеком в «медовый месяц» – радостным и счастливым с этой новой главой в вашей жизни.
Во время «захода на посадку» вас встретят большие ожидания. Та большая цель, ради которой вы работали, теперь достижима, и вы почти можете её почувствовать. Вы часто будете прилагать все усилия, чтобы преодолеть это последнее препятствие чуть быстрее. Если вы когда-нибудь видели, как кто-то начинает увеличивать темп ближе к концу марафона, вы знаете, о чём это.
Но, как насчёт пути посередине? У вас не будет атмосферы «медового месяца», и вы будете ещё далеко от своей цели. Вы окажетесь в «длинной долине», где свежесть начала уже позади, но большая цель всё ещё далеко на горизонте.
Самые грандиозные цели рушатся в этой долине. Многие начинают свой путь к финансовой независимости, словно бегут на пожар, но когда эта новизна изменений уходит, у вас остаётся длинный и мало неинтересный путь, – путь, который часто не самый легкий. Впереди много работы, предстоит принять много трудных решений, и, учитывая очень долгий путь, уходящий в будущее, это может вызывать уныние.
Это происходит постоянно при финансовом оздоровлении. Люди сначала испытывают восторг от первоначального воздействия всех вносимых ими изменений. Со временем новизна улетучивается. Они начинают скучать по некоторым из своих старых «удовольствий» и старому распорядку. Их разочаровывает расстояние между тем, где они сейчас находятся, и тем, где они хотят быть.
Постепенно всё начинает разваливаться. Они идут за угощением, а затем за другим. Капли становятся устойчивыми, затем они превращаются в струйку, а затем в поток. Все первоначальные цели смыты, старые распорядки вернулись на свои места, и несколько месяцев спустя этому человеку остается только гадать, что же случилось со всем их хорошим финансовым прогрессом.
Самый большой ключ к долгосрочному финансовому успеху – это выяснить, как пройти через «долгую долину». Если у вас нет плана, как справиться с этой долиной, очень вероятно, что вы столкнетесь с неудачей, когда «эффект медового месяца» пройдёт.
#28 – работа в длинной долине
Что же тогда делать? Как сделать «длинную долину» управляемой, когда новизна и азарт утихнут, и вам предстоит долгий путь, полный препятствий?
Вот дюжина стратегий, которые помогут вам пройти через самую длинную дорогу.
Максимально автоматизируйте свою финансовую жизнь
Если вы пережили типичный период «медового месяца» финансового оздоровления, вы, вероятно, сделали ряд шагов, которые уменьшили ваши счета. Возможно, вы выплатили несколько долгов. Возможно, вы снизили процентные ставки по некоторым долгам. Возможно, вы внесли некоторые улучшения в свой дом или отменили некоторые подписки.
Эти изменения приводят к значительному сокращению ваших регулярных счетов. Деньги, получаемые от сокращения расходов, составляют основу вашего финансового прогресса в будущем.
Уловка, конечно же, в том, что если вы ошибетесь в долгой долине своего финансового пути, эти деньги будут потрачены на вещи, которые не соответствуют вашим большим целям. Самая действенная защита от такого рода сбоев – автоматизация.
Если вы откладываете деньги на пенсию, автоматизируйте платёж или увеличьте свой взнос. Если вы пытаетесь добиться свободы от долгов, настройте автоматическую выплату дополнительной задолженности каждый месяц. Эти выплаты должны, примерно, равняться общей сумме, которую вы откладываете благодаря вашим положительным финансовым сдвигам во время «медового месяца».
Например, предположим, что вы отменили несколько подписок, членских взносов и счетов, которые составляли в среднем 5000 рублей в месяц, и вы выплатили долг, по которому приходил счёт в размере 5000 рублей в месяц. Это сэкономит 10 000 рублей в месяц. Вы можете настроить автоматический взнос в размере 2500 рублей в неделю на пенсионный счёт, который будет постепенно выводить эти 10 000 рублей в месяц с вашего счета. У вас никогда не возникнет соблазна потратить их, потому что у вас не будет шанса потратить.
Хорошая вещь в автоматизации заключается в том, что вы удаляете свой сознательный выбор из уравнения, когда дело доходит до принятия решения о том, добавлять ли деньги в сбережения или вносить дополнительный платёж по долгу. Это происходит автоматически – вам не нужно об этом думать. Фактически, вы должны будете сделать сознательный выбор, чтобы выключить автоматический перевод, но большинство людей не захотят этого делать, если ситуация не станет ужасной.
Проще говоря, автоматизация «блокирует» ваши нехорошие финансовые ходы. Она берёт деньги, которые вы экономите за счёт отказа от подписок, погашения долгов и других умных шагов, и автоматически помещает их в какое-то стоящее место.
Внедрите стратегии экономии денег с минимальными усилиями
Одна из самых больших проблем в «длинной долине» – идея последовательных усилий. Люди часто начинают колебаться, когда видят, что их жизнь в будущем будет постоянным потоком дополнительных усилий. Это может сильно истощить вашу мотивацию.
Вот почему финансовый выбор, который не требует дополнительных усилий или минимальных дополнительных усилий, помимо первоначального действия, действительно является хорошим выбором. Если вы можете сделать что-то один раз, и это будет продолжать экономить ваши деньги – даже небольшими струйками – это действительно хороший шаг.
В эту группу попадают практически все стратегии энергосбережения. Когда вы заменяете лампочки на светодиоды, вы делаете это один раз, но потребление энергии снижается на постоянно, и вы чувствуете это через уменьшение счетов за электроэнергию. Когда вы устанавливаете окна, которые лучше изолируют ваш дом, вы чувствуете, что они окупаются меньшими счетами за электроэнергию. Уплотнение окон и установка уплотнителей по краям также относится к этой категории.
Отмена членства также часто попадает в эту категорию. Отмена автоматического продления неиспользованного абонемента в тренажерный зал требует всего одного действия, но вы устраняете постоянную утечку ваших финансов.
Цель здесь – найти вещи, которые позволят сэкономить деньги после одного значительного разового усилия. Эти изменения очень легко выдержать. Намного труднее поддерживать изменения, требующие постоянных усилий.
Не отказывайтесь полностью от удовольствий
Во время «финансового медового месяца» люди часто полностью лишают себя всяческих удовольствий и трат, потому что у них кружится голова от ощущения финансового успеха. Это ошибка, которая полностью уничтожит вас, как только вы войдёте в длинную долину.
Конечно, вы можете отказаться от удовольствий во время «финансового медового месяца», но это никогда не должно становиться нормой. Вместо этого найдите баланс. Выбросьте из жизни удовольствия с низким вознаграждением – вещи, которые не добавляют большой ценности вашей жизни, – но удовольствия с высоким вознаграждением должны оставаться в вашей жизни.
Например, я до сих пор люблю иногда покупать книги. Я всё ещё люблю покупать тетради, журналы и ручки. Я всё ещё люблю время от времени покупать настольную игру. Я всё ещё люблю ужинать с женой. И я этим занимаюсь.
Дело в том, что я не делаю их так часто, как раньше. Вместо этого я просто разложил их так, чтобы по отдельности они стали большим удовольствием. Я также обнаружил, что больше сосредотачиваюсь на опыте, который получаю от обладания этими вещами и их использовании, а не на всплеске удовольствия, которое я получаю от их покупки. Например, я сознательно перенаправляю своё желание купить новую книгу на то, чтобы сначала посмотреть на непрочитанные книги на прикроватной тумбочке. Я перенаправляю своё желание купить игру на то, что у меня на полке, в которые давно не играл или в которые играли только раз или два.
Не отказывайтесь от удовольствий. Но, будьте более избирательны с ними.
Активно создавайте новую социальную сеть
Большая часть моей социальной сети состоит из людей, сделавших правильный финансовый выбор. Троё моих ближайших друзей (помимо моей жены, конечно же) – люди, которым удалось выплатить ипотеку и все свои студенческие долги, и теперь они откладывают деньги на большие цели, такие как выход на пенсию или финансовую независимость.
Когда я окружаю себя этими людьми, мне становится намного легче сделать правильный финансовый выбор. Я действительно чувствую разницу, если провожу больше времени с людьми, которые менее осведомлены о своих финансовых решениях. Я начинаю желать больше вещей и принимать во внимание такие вещи, как покупка нового автомобиля, в то время как обычно я не думаю о таких вещах.
Правда в том, что вы действительно являетесь средним из пяти ваших ближайших друзей, и поэтому ваших пяти самых близких друзей следует тщательно отбирать, чтобы это были люди, обладающие качествами, которые вы хотите иметь. Другими словами, ваши друзья должны быть такими, какими вы хотите быть, и если вы хотите кем-то стать на пути к финансовой независимости, вам следует попытаться установить близкие дружеские отношения с людьми, идущими по тому же пути.
Как вам найти таких людей? Посмотрите места, где собираются такие люди. Вы найдете их в общественных организациях. Вы найдете их в книжных клубах. Вы найдёте их на волонтерских мероприятиях. Ищите общественные мероприятия, на которые не нужно тратить деньги, чтобы просто пройти внутрь. Посмотрите на социальные мероприятия, которые также сосредоточены вокруг действий.
Другими словами, вы не встретите людей, ориентированных на финансовую независимость на вечерних тусовках в кафе или баре. Вы, вероятно, не найдете их на мероприятиях, участие в которых стоит больших денег. Это не значит, что на таких мероприятиях не так уж много людей с хорошей финансовой жизнью, но люди с финансовым интересом склонны избегать таких мероприятий и искать другие варианты.
Отслеживайте свой прогресс с течением времени
Один из самых мощных инструментов мотивации, которые я когда-либо находил, чтобы оставаться на позитивном пути, – это отслеживать свой прогресс с течением времени. Я нахожу число, которое отражает мой постоянный успех, и сосредотачиваюсь на отслеживании этого числа.
Для моего собственного финансового путешествия это число и есть мой собственный капитал. Я считаю очень полезным ежемесячно отслеживать состояние своей семьи. То есть общую стоимость всех наших значительных активов – нашего дома, наших сберегательных счетов, наших инвестиционных счетов, наших автомобилей, нашего ценного имущества – за вычетом общей стоимости всех наших долгов (сейчас это ноль).
Я подсчитываю нашу чистую стоимость каждый месяц. Почти каждый месяц она росла; единственные месяцы, когда это не произошло, были периоды больших падений на фондовом рынке. Знание о том, что наш собственный капитал растет каждый месяц, является для нас действительно мощным мотиватором, чтобы оставаться на нашем текущем пути. Я знаю, что когда я смотрю на эти долгосрочные цифры, особенно когда я вижу нашу отрицательную чистую стоимость прошлых лет по сравнению с нашей явно положительной чистой стоимостью сегодня, я испытываю огромную гордость за наши успехи. Я также испытываю большую гордость в течение любого месяца, когда наша чистая стоимость растёт, особенно когда она растёт значительно больше, чем я могу отнести к фондовому рынку.
В зависимости от вашей цели вы можете отслеживать другое число. Может быть, вы просто хотите отслеживать свой общий долг. Возможно, вы хотите просто отслеживать свои сбережения для внесения первоначального взноса. Может, дело в другом.
Что бы это ни было, начните где-нибудь его отслеживать. Записывайте это первого числа каждого месяца. Сохраните его в облачном документе, чтобы вы могли получить к нему доступ, где бы вы ни находились. Вы обнаружите, что положительный прогресс этих чисел наполняет вас удивительным количеством гордости и радости, и вы также обнаружите, что не хотите подвести свою серию положительных месяцев. Это отличный умственный мотиватор.
Сосредоточьтесь на расстоянии от исходной точки
Часто цели, которые вращаются вокруг темы финансовой независимости, связаны с огромным количеством целей. Возможно, вы захотите накопить 10 миллионов рублей до выхода на пенсию, и когда вы сравните это число с вашими текущими сбережениями и суммой, которую вы можете откладывать каждый год… это кажется невероятным.
Гораздо лучший подход, особенно в начале вашего путешествия по длинной долине, – это сосредоточиться не на цели, а на увеличивающейся дистанции между тем, где вы сейчас находитесь, и вашей отправной точкой.
Предположим, вы начали с чистой стоимостью 0 рублей, а ваша цель – 10 000 000 рублей. По истечении первого месяца ваша чистая стоимость составит 10000 рублей. Если вы посмотрите на конечную цель, путь покажется очень долгим. От этого легко уныть.
Вместо этого оглянитесь назад. Вы прошли путь от ничего к чему-то. Теперь у вас положительный собственный капитал. Это то, чего, вероятно, не было много лет.
Теперь посмотрите на следующий месяц. Возможно, вам удалось увеличить свой капитал до 22000 рублей. Если взглянуть вперёд к 10 млн. рублей – можно ужаснуться. Но, вместо этого оглянись назад. Два месяца назад у вас ничего не было. Теперь у вас есть достаточно, чтобы прожить месяц – да, это может быть трудно, но вы можете это сделать. Мало того, это ускоряется! Ваш собственный капитал в этом месяце вырос больше, чем в прошлом месяце! Вы становитесь лучше, делаете хорошие шаги, и вот доказательство этого прямо здесь!
В общем, гораздо лучше сравнить себя с тем концом вашего пути, к которому вы ближе всего. По мере приближения к своей цели может быть полезно просто отслеживать расстояние между тем местом, где вы находитесь, и целью и наблюдать, как это расстояние сокращается каждый месяц.
Может быть, через несколько лет у вас будет чистая стоимость активов в 7 000 000 рублей, а ваша цель всё ещё будет составлять 10 000 000 рублей. Это означает, что осталось пройти 3 000 000 рублей. В следующем месяце ваш собственный капитал вырастет на 40 000 рублей. Теперь ваш собственный капитал составляет 7 040 000 рублей… а ваша дистанция упала до 2 960 000 рублей. Вы приближаетесь к этой цели! В процентном отношении расстояние до вашей цели будет сокращаться быстрее, чем будет расти ваш собственный капитал.
Боритесь со своими негативными мыслями
Во время этого путешествия вас будут посещать негативные мысли. Будут моменты, когда вы почувствуете, что прогресс идёт слишком медленно. У вас будет плохой месяц – часто по причинам, не зависящим от вас – и вы почувствуете, что пора просто вскинуть руки и сдаться. Вас соблазнит какая-то глупая ненужная вещь, и это произойдёт в тот момент, когда вы не очень уверены в своей цели. Вы будете делать ошибки. Это будет происходить.
Вместо того, чтобы позволять этим негативным мыслям гноиться и становиться деструктивными, решите их прямо сейчас. Подумайте о них серьёзно и обстоятельно. Я считаю, что ведение дневника помогает с этим. Я записываю свои негативные мысли, а затем медленно и намеренно ищу дыры в этом негативном мышлении.
Ведение дневника может быть не лучшим способом для вас, но такого рода глубокие размышления – один из лучших способов разрушить негативное мышление. Если вы просто продолжаете откладывать эти мысли, вместо того, чтобы принимать их и отбрасывать, эти мысли будут просто накапливаться, пока они не станут подавляющими, и вы не убедите себя отказаться от своих целей.
Не позволяйте этому случиться. Когда подкрадываются сомнения, печаль и искушение, сразу же обратитесь к ним напрямую. По-настоящему подумайте о причинах вашей цели и о том, имеет ли смысл ваша тактика. По-настоящему подумайте, имеет ли смысл и эта самокритика. Погрузитесь в свои искушения и выясните, реальны ли они или это просто кратковременные прихоти.
Довольно часто время, проведенное в размышлениях, прорезает эти негативные чувства и мысли, как горячий нож сквозь масло. Благодаря осмыслению намного легче оставаться на пути, когда вы находитесь в длинной долине. Подумайте о том, чтобы включить в свою жизнь какие-то ежедневные глубокие размышления, будь то ведение дневника или сосредоточение внимания на этих вопросах во время поездки на работу или тренировку.
В следующий раз мы посмотрим, что вы можете сделать, когда ваши цели начнут меняться. Пока вы можете взглянуть на список всех публикаций серии «30 дней до финансовой независимости».
Удачи!
