Вы изо всех сил пытаетесь сэкономить деньги и не тратить их? Вы не одиноки.
Я потратил годы на то, чтобы копить сбережения и потом «воровать» из собственного финансового будущего. Фактически, иногда единственной причиной, по которой я вкладывал деньги в сбережения, было накопление достаточного количества денег, чтобы сделать мою следующую крупную покупку.
Но, если вы хотите разбогатеть – избежать образа жизни от зарплаты до зарплаты – вам нужно отказаться от привычки копаться в сбережениях. Хорошая новость в том, что если я могу это сделать, то сможет любой.
Всё, что для этого требуется, – это немного дисциплины (предоставленной вами) и несколько полезных советов (предоставленных мной).
Давайте перейдём к этому.
Сделайте проверку бюджета
Я твердо убежден, что урезание бюджета – это первый шаг к финансовой свободе. Кроме того, в будущем это должно быть отправной точкой для каждого принимаемого вами финансового решения.
Но, если вы постоянно обнаруживаете, что у вас не хватает средств и вы погружаетесь в сбережения, это, скорее всего, просто симптом неточного или неверно согласованного бюджета.
Итак, чтобы защитить ваши сбережения, давайте проведём быструю трёхэтапную проверку бюджета.
-
Оцените свои расходы
Если вы постоянно берёте деньги из сбережений, происходит одно из двух. Либо вы тратите слишком много денег, либо изначально не выделяете достаточно средств для покрытия расходов.
Поэтому, выделите все свои расходы за последний месяц и честно скажите, какие из них необходимы, а какие несерьёзны. Если несерьёзных расходов не так много, возможно, вам просто нужно скорректировать свой бюджет. Если много, то вам, вероятно, нужно изменить свои привычки в тратах.
-
Устранение утечек денег
В каждом бюджете время от времени будет возникать несколько утечек. Но, даже небольшие утечки могут привести к катастрофе. Пора их устранить.
Что такое утечка бюджета? Утечка бюджета – это любые ежемесячные расходы, которые достаточно малы, чтобы их можно было не заметить, но достаточно постоянны, чтобы вы потратили сверх своего бюджета. Чаще всего утечки бюджета проявляются в виде расходов на питание, подписок или розничных покупок.
Например, почти каждый раз, когда я начинаю тратить сверх своего бюджета, я могу соотнести это с серией буррито «Чипотле». По отдельности они не кажутся проблемой, но в течение месяца они могут истощить мой бюджет (мне грустно даже писать это).
Куда утекают ваши деньги?
Есть ли какие-то небольшие постоянные расходы, которые вы можете сократить или исключить, чтобы не выходить за рамки бюджета и не трогать сбережения? Прокомментируйте ниже и дайте нам знать.
-
Будьте реалистичны
Если бы супружеская пара спятью детьми сказала вам, что они установили свой бюджет на продукты в размере 10 000 рублей в месяц, вы, вероятно, посмеялись бы над ними. Но, если вы постоянно тратите деньги из сбережений, возможно, вам нужно сделать то же самое.
Нет смысла вкладывать 10 000 рублей в сбережения каждый месяц, если вам потом приходится вытаскивать их, чтобы заплатить по той же причине, по которой вы делаете это каждый месяц.
Реальность такова, что вам нужно просто добавить 10 000 рублей к этой категории вашего бюджета.
Сегментируйте свои сбережения
Есть много разных причин для экономии денег, но у большинства людей есть только один сберегательный счет. Проблема в том, что любые расходы сверх вашего обычного ежемесячного бюджета исходят из одной большой кучи денег, что не очень хорошо.
Как и любые другие расходы в вашем бюджете, каждый рубль, который вы вкладываете в сбережения, должен иметь цель. Вы экономите на обслуживании машины? Вы копите на Новый Год? Вы копите на отпуск? Разделите свои сбережения на разные счета, каждый из которых служит определенной цели.
Эти счета можно разделить на две категории: ваш чрезвычайный фонд и фонды погашения.
Чрезвычайный фонд
Если у вас нет резервного фонда, его создание должно быть вашим приоритетом сбережений номер один. Как следует из названия, этот фонд должен сидеть и ждать, чтобы защитить вашу финансовую жизнь от чрезвычайных ситуаций. Но давайте кое-что проясним, флеш-распродажа в вашем любимом розничном магазине – это не чрезвычайная ситуация.
Мы говорим о настоящих чрезвычайных ситуациях, таких как: неожиданные медицинские расходы, внезапная потеря работы или покупка новой печи в разгар зимы, когда ваша текущая перестаёт работать.
Насколько большим должен быть чрезвычайный фонд? У вас должен быть запас минимум на 3-6 месяцев расходов на жизнь. Это означает, что если ваш ежемесячный прожиточный минимум составляет 25 000 рублей, в вашем чрезвычайном фонде должно быть от 75 000 до 150 000 рублей.
Фонд погашения
Фонды погашения – это, по сути, фонды сбережений на предсказуемые или неизбежные расходы в жизни.
Например, у вас должен быть автомобильный фонд погашения. Почему? Потому что автомобильные расходы хоть и непоследовательны, но неизбежны. Каждую машину в какой-то момент нужно ремонтировать, поэтому каждый месяц следует откладывать деньги на подготовку к этому событию.
Другой замечательный пример – новогодний фонд. Каждый декабрь вы можете рассчитывать на то, что вам нужно будет купить кучу подарков для людей в вашей жизни. Поэтому вам следует подготовить свои финансы заранее, ежемесячно вкладывая немного денег в новогодний фонд.
Дополнительное преимущество фонда погашения заключается в том, что, пока вы используете деньги в фонде погашения по назначению, вам не нужно беспокоиться о том, что в него вторглись. Только не покупайте обувь на деньги из фонда погашения отпуска. Это не круто. (На самом деле, если подумать, вы могли бы создать фонд для покупки обуви и использовать эти деньги.) Фонды погашения – это круто!
Изолируйте свой чрезвычайный фонд
Чтобы защитить свой чрезвычайный фонд, вы должны как можно скорее изолировать его. Другими словами, переместите свой чрезвычайный фонд в совершенно другой банк.
Важно, чтобы эти деньги оставались вне поля зрения, чтобы у вас не возникало соблазна использовать их каждый раз, когда вы входите в свой личный кабинет онлайн-банка.
Также неплохо перевести деньги на счёт с ограниченным доступом или штрафами за снятие денег. Лучше получить штраф в размере 1000 рублей за снятие денег в реальной чрезвычайной ситуации, чем постоянно копаться в сбережениях без штрафных санкций.
Прекратите чрезмерно экономить
Если у вас нет проблем с расходами, но вы все равно залезете в сбережения, возможно, вы пытаетесь слишком сильно сэкономить. Как вообще возможно? Очень просто.
Часто мы настолько сосредоточены на наших финансовых целях, что отказываемся принимать реальности нашего дохода. Проще говоря, экономия сверх ваших возможностей не работает.
Другими словами, если вы зарабатываете 50 000 рублей в месяц, а ваши расходы на жизнь составляют 30 000 рублей, вы не можете вкладывать 25 000 рублей в ежемесячные сбережения. Математика есть математика. От этого никуда не деться.
Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить деньги и не тратить их, присмотритесь повнимательнее и убедитесь, что вы не пытаетесь экономить слишком много.
Упростите свои расходы
Один из самых простых способов осложнить финансовое положение – потратить деньги с нескольких счетов. Поэтому вместо этого мы рекомендуем использовать вашу дебетовую карту для каждой покупки.
Когда вам нужно войти только в одну учетную запись, чтобы отслеживать свои расходы, всё становится намного проще. Меньше денег проскальзывает сквозь щели, и, в свою очередь, вам не придётся вкладывать деньги в сбережения, чтобы сводить концы с концами.
Я знаю, что в наши дни эта идея идёт вразрез с мнением общества, но я могу честно сказать вам, что это изменило правила игры для меня и моей жены. Теперь любой из нас может войти в банковский аккаунт в любое время и обновить наш бюджет, не упустив ни рубля.
Это работает и это защитит ваши сбережения!
Вернитесь к своим финансовым целям
Без каких-либо вдохновляющих финансовых целей, над достижением которых вы упорно трудитесь, у вас будет гораздо больше шансов потратить свои сбережения. Другими словами, вам нужна веская причина, чтобы не трогать свои сбережения.
Если у вас нет финансовых целей, поставьте их. А если вы потеряли из виду свои цели, вернитесь к ним. В противном случае ваш сберегательный счет находится в опасности, а ваше финансовое будущее – под угрозой.
Установите финансовые ограничения
Одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, если хотите экономить деньги, а не тратить их, – поставьте некоторые ограничения в свою финансовую жизнь.
Финансовые ограничения – это защитные меры, которые вы применяете, чтобы не допустить принятия плохого финансового решения в будущем. Например, если вы хотите избежать долгов, сокращение или отказ от кредитных карт может послужить вашим ограничением. Или, если вы хотите сэкономить деньги, а не тратить их, вы можете переместить свой сберегательный счёт в другой банк.
Цель финансового ограничения – усилить сопротивление или затруднить принятие плохого финансового решения задолго до того, как вы его примете.
Обеспечьте некоторую ответственность
Если у вас когда-либо был хороший партнёр на тренировке, вы испытали на себе ответственность. Независимо от того, помогал ли он вам встать с постели и ходить в спортзал каждое утро или поощрял выполнять эти несколько дополнительных повторений, небольшая ответственность может иметь большое влияние.
Когда дело доходит до личных финансов, мы стараемся держать всё в секрете. И поэтому нам некому привлекать к ответственности. Если вы хотите сэкономить деньги, а не тратить их, найдите себе партнера по финансовой отчетности.
Чтобы быть ясным, я не говорю, что вы должны объявить о своём финансовом положении миру через социальные сети или рассказать всё своим 5 ближайшим друзьям. Нет, я говорю, что вам следует найти одного чрезвычайно надежного друга или члена семьи, который станет вашим финансовым партнёром по экономии.
Вместе вы можете нести ответственность друг перед другом, поддерживать друг друга и приводить в порядок свои финансы.
Измените своё мышление
Одна из самых сложных вещей при составлении бюджета и управлении личными финансами – это ощущение, что вы всегда играете роль финансового защитника. Сокращаете ли вы свой бюджет, тратите меньше или пытаетесь сэкономить и не тратить деньги, защитный настрой может стать обузой.
Хорошая новость в том, что простой сдвиг в вашем мышлении может всё изменить! Пора начинать атаковать.
- Например, каждый раз, когда вы чувствуете, что хотите вытащить деньги из сбережений, вместо этого заставляйте себя зарабатывать дополнительные деньги, которые вам нужны.
- Вместо того, чтобы «сокращать свои расходы», думайте об этом как о «подпитке ваших финансовых целей».
- Вместо «Мне нужно потратить меньше денег» скажите «Я собираюсь сэкономить в этом месяце больше, чем когда-либо».
Перестаньте играть в защиту и измените своё мышление. Атакуйте свои финансы и покажите своим деньгам, кто в доме хозяин.
Подумайте о последствиях
Всё, что вы делаете в своей финансовой жизни, имеет долгосрочные последствия, и получение денег из сбережений или инвестиций не исключение. То, что сейчас кажется маленьким, незначительным решением, будет иметь долгосрочные последствия.
Например, знаете ли вы, что если вы вложите 10 000 рублей в паевой инвестиционный фонд, который приносит, в среднем, 10% в год, и оставите их на 40 лет, они вырастут до более чем 500 000 рублей?
По сути, каждый раз, когда вы берёте 10 000 рублей из сбережений, вы забираете 500 000 рублей из пенсионных накоплений. Хуже всего то, что через 40 лет вы, вероятно, даже не вспомните, почему вы вытащили эти деньги из сбережений.
Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить деньги и не потратить их, возможно, вам просто нужна новая стратегия. Если вам нужно скорректировать свой бюджет, найдите партнёра по подотчетности или начните умную игру с финансами, советы в этой статье помогут вам защитить свои сбережения.
