Несколько лет назад я был тем, кого вы посчитали бы нормальным. У меня была приличная работа, симпатичная маленькая квартира с одной спальней, кредит за машину, пара кредитных карт и небольшая задолженность по студенческому займу. У меня была красивая девушка (теперь моя жена), с которой я обедал вне дома почти каждый день.
На первый взгляд, мне казалось, что всё как надо. Но, как и большинство людей, я шёл к разорению. Я жил от зарплаты до зарплаты, я не был готов к каким-либо финансовым кризисам и жил не по средствам (или, по крайней мере, на самом пределе).
Если вам интересно, почему большинство людей разоряется, вы попали в нужное место. Я прожил эту жизнь, поэтому я точно знаю, что её вызывает. Что ещё более важно, я изменил свою финансовую жизнь, сделав прямо противоположное. И ты тоже можешь!
Ниже приведены 10 причин, по которым большинство людей разоряются. И если вы не хотите быть похожими на большинство людей, всё, что вам нужно сделать, – это избегать этих финансовых ошибок.
У них нет четко определенных финансовых целей
Финансовые цели – это отправная точка для каждого действия, которое вы совершаете с деньгами. Другими словами, когда вы устанавливаете финансовые цели, вы руководите своими будущими финансовыми решениями. Они дают вам финансовое направление и чувство цели. Кроме того, без них ваша финансовая жизнь не будет подотчетной.
Например, если вы решите, что хотите сэкономить 100 000 рублей в этом году, вы должны сопоставить каждое решение о расходах, которое вы принимаете в период с этого момента, со следующим вопросом: поможет ли это или помешает моим усилиям по экономии 100 000 рублей?
Честно говоря, такой простой вопрос может помочь отличить импульсивные траты от скромной жизни. На самом деле, я бы сказал, что такие маленькие вопросы могут быть разницей между бедностью или богатством.
Советы по постановке финансовых целей
Если вы не хотите разориться, первое, что вам следует сделать, это установить финансовые цели. Я рекомендую установить как минимум две цели достижения и две цели привычки. Но, если вы не знаете, что это такое, позвольте мне объяснить.
Цели достижения – это цели, у которых есть конечная точка. В личных финансах они почти всегда привязаны к определенной сумме в рублях. Если вы хотите сэкономить 100 000 рублей (как в нашем предыдущем примере), выплатить весь свой долг или сэкономить на первоначальный взнос на дом, у этих целей есть финишная черта; момент, когда вы действительно достигнете своей цели.
С другой стороны, у целей привычки нет финишной черты. Они продолжаются, поэтому цель – постоянство. Хороший пример цели привычки – инвестировать 15% своего дохода каждый раз, когда вам платят.
Я признаю, что цели привычки немного менее увлекательны, чем цели достижения, поэтому их труднее поддерживать. Поэтому я рекомендую вам объединить их с целью достижения. Например, если вы поставили перед собой цель вложить 1 000 000 рублей в инвестиционный фонд в этом году, вы можете связать это с такой привычкой, как инвестировать не менее 20% своего дохода всякий раз, когда вам платят. Цель привычки сохраняется, но она будет дополнять вашу цель достижения.
Хорошие примеры целей финансового достижения:
- Накопите достаточно, чтобы заплатить наличными за следующую машину
- Избавьтесь от долгов по кредитной карте
- Оплатите свой дом
- Сэкономьте достаточно денег на отпуск за 6 месяцев
Хорошие примеры целей финансовой привычки:
- Откладывать 10% от моего дохода
- Инвестировать не менее 10% моего дохода (не включая пенсию) всякий раз, когда мне платят
- Читать хотя бы одну книгу о личных финансах каждый квартал
- Регистрировать расходы в моём счетчике расходов каждый вечер
- Еженедельные финансовые встречи с супругом(ой)
У них нет бюджета
Одна из основных причин, по которой большинство людей разоряются, заключается в том, что они не живут по бюджету.
Составление бюджета позволяет вам планировать, отслеживать и анализировать свои привычки в расходах. Это ваш хорошо вымощенный путь к вашим финансовым целям.
Они не отслеживают свои расходы
Одна из причин, по которой большинство людей разоряются, заключается в том, что они не отслеживают свои расходы. Э то сводит на нет всю цель бюджета. Если вы не отслеживаете свои расходы, деньги легко ускользнут сквозь пальцы. Затем, прежде чем вы это осознаете, вы будете разорены и даже не поймёте, почему.
Мне нравится думать об отслеживании расходов, как о воспитании детей. Маленькие дети имеют склонность блуждать, так что же вы делаете как родитель? Следите за ними.
То же самое и с вашими деньгами. Если вы не обращаете пристального внимания на свои привычки в тратах, деньги могут ускользать. Будь то в продуктовом магазине, розничном магазине или ресторане, вам необходимо отслеживать свои расходы. В противном случае вы обнаружите, что постоянно задаётесь вопросом, что случилось со всеми вашими деньгами.
Они используют слишком много способов оплаты
Чем больше вы усложняете свои платежи, тем сложнее становятся личные финансы.
Представьте мир без кредитных карт или доступа к займам. Всем придётся платить наличными за всё, что они хотят купить. Представляете, насколько это упростит наши финансы.
Чем больше кредитов и кредитных карт вы вводите в свои финансы, тем сложнее становится всё. Прежде чем вы это узнаете, вы потратите деньги на шесть разных кредитных карт с разным долгом.
Чтобы оплатить все эти долги, вам необходимо войти в отдельные учетные записи. А поскольку каждая учетная запись имеет разную процентную ставку и проводит транзакции с разными интервалами, невероятно сложно точно знать, сколько у вас денег и сколько денег вы должны.
Это очень запутанный способ распоряжаться своими финансами, который часто приводит к ужасным привычкам в расходах и финансовым ошибкам.
Между тем, если вы используете только дебетовую карту для покупок, вы можете войти в одну учетную запись и точно знать, сколько у вас денег. Это значительно упрощает отслеживание ваших расходов и делает процесс составления бюджета более приятным.
Они постоянно имеют долги по кредитной карте
Я не думаю, что это секрет, что задолженность по кредитной карте – плохая новость. Это не только усложняет ваши финансовые привычки (как упоминалось ранее), но и наносит дополнительных урон ваше бюджету в виде высоких процентных ставок.
Фактически, процентные ставки настолько высоки, что, если вы не приложите согласованных усилий для их выплаты, вы можете навсегда остаться в долгу по кредитной карте.
Задолженность по кредитной карте – злейший враг финансового успеха и одна из основных причин, по которой многие люди разоряются.
Они занимают деньги для покупки обесценивающихся активов
Помимо задолженности по кредитной карте, большинство людей разоряются, потому что занимают деньги, чтобы совершить крупные покупки, которые они не могут себе позволить.
Кроме того, большинство ссуд используется для покупки обесценивающихся активов, таких как автомобили, дома на колесах, лодки и многое другое с мотором. Я не финансовый гений, но я думаю, что ключ к богатству – это делать то, что заставляет ваши деньги расти; не платить кому-то дополнительно за то, что теряет свою ценность.
Они основывают финансовые решения на движении денежных средств
Одна из наиболее распространенных финансовых ошибок, которую вы можете совершить, – это обосновать, можете ли вы себе что-то позволить, исходя из размера ежемесячного платежа.
Например, если вы хотите купить новую машину: «Я могу позволить себе ежемесячный платеж, следовательно, я могу себе это позволить». Между тем, богатый образ мышления был бы таким: «Я не могу позволить себе эту машину, потому что я не могу заплатить за неё сразу».
Если вы основываете свои покупки на стоимости ежемесячных платежей (независимо от того, есть ли проценты или нет), легко разориться. Почему? Потому что, в конечном итоге, вы достигнете максимума своего дохода за счёт ежемесячных платежей, и, что хуже всего, вы будете привязаны к этим платежам на месяцы; или года.
Основывать свои покупки на денежных потоках и ежемесячных платежах – все равно что медленно приговаривать себя к финансовой каторге.
Они не готовятся к чрезвычайным ситуациям
Если вы не готовитесь к чрезвычайным финансовым ситуациям, вы готовитесь к финансовой катастрофе. И неотложная медицинская помощь, хотя и распространена, не единственный риск. Что делать, если ваша машина сломается? Что делать, если вы потеряете работу?
Хуже всего то, что чем менее вы подготовлены, тем с большим количеством чрезвычайных ситуаций вы столкнетесь. Не верите мне? Хорошо, рассмотрим этот сценарий.
Есть 2 человека. У первого человека есть сбережения в размере 10 000 рублей, а у второго человека – 250 000 рублей в резервном фонде. А теперь представьте, что они оба случайно сломали свои телефоны, которые им нужны для работы, и были вынуждены покупать новые. Готов поспорить, что для первого это будет чрезвычайная ситуация. Между тем для второго человека это будет незначительным неудобством.
Они не инвестируют постоянно
Во-первых, я думаю, вам важно понимать, что экономия денег не сделает вас богатым. Чтобы стать богатым, вам нужно заставить свои деньги работать, а это означает постоянное инвестирование в течение длительного периода времени.
В самом деле, знаете ли вы разницу между бедными людьми и богатыми людьми? Бедные люди платят проценты, а богатые получают проценты.
По сути, если вы не хотите разориться, вам нужно сделать две вещи: не залезть в долги и инвестировать. Таким образом, вы не будете платить проценты, а будете их зарабатывать.
Они тратят, прежде чем откладывают
Другая причина, по которой большинство людей разоряются, заключается в том, что они тратят деньги, прежде чем откложить.
Видите ли, средний человек берёт свой доход, вычитает свои ежемесячные расходы, а затем использует оставшиеся деньги, чтобы откладывать и отдавать. Проблема в том, что он уделяет больше внимания расходам, чем сбережениям. Это неизбежно ведёт к неэффективному сбережению и медленному финансовому прогрессу.
Если вы хотите правильно составлять бюджет и избегать типичных ошибок разорившихся людей, измените финансовый процесс вспять. Вместо того, чтобы расставлять приоритеты в расходах, в первую очередь делайте пожертвования и сбережения.
Проще говоря: сначала отдай, потом откладывай, а потом живи за счёт оставшихся денег.
Последние мысли – как не совершать ошибки
Причина, по которой большинство людей разоряется, заключается в том, что они принимают неверные решения со своими деньгами. Я знаю, потому что раньше принимал ужасные решения с деньгами, и я был одним из них.
Если вы оказались в той же лодке, возможно, пришло время задать себе несколько вопросов:
- Вы живёте в рамках бюджета и отслеживаете свои расходы?
- Вы тратите своё время на выплату процентов по долгам или зарабатываете их на инвестициях?
- Готовы ли вы решать чрезвычайные ситуации не беря денег в долг?
Хорошая новость в том, вы сами можете построить своё финансовое будущее. Всё, что нужно, – это усилия и принятие лучших решений, чтобы изменить свои финансы.
