Я говорю по собственному опыту, когда говорю, что долги могут вызывать одно из самых изнурительных, подавляющих и эмоциональных переживаний в человеческом опыте. Я знаю то чувство «ловушки», которое вы, возможно, испытываете в этот самый момент. Я смотрел на гору долгов, желая, чтобы моя зарплата пришла на два-три дня раньше. Это уязвимое чувство. Но, я также могу сказать вам, что за следующим углом больше надежды, чем вы можете себе представить; и при правильном плане вы скоро это испытаете.
Итак, прежде чем мы начнём, сделайте глубокий вдох. Вы больше и сильнее, чем ваша ситуация. У вас есть возможность и сила изменить свои обстоятельства.
Но хорошие решения редко принимаются в условиях стресса, поэтому отпустите все свои финансовые беспокойства. Как только вы это сделаете, ваш долг превратится в простую математическую задачу. И это именно то, о чём мы поговорим дальше.
Математика долгов
Освободившись от эмоциональной привязанности к своим финансам, вы можете приступить к точному описанию своего долга и всего финансового положения, как к простой математической задаче. А когда эмоции превращаются в математику, ваш путь к свободе от долгов станет невероятно ясным.
Итак, возьмите карандаш и лист бумаги, потому что мы собираемся разбить ваше финансовое положение на простое уравнение.
Запишите свой доход
Чтобы приступить к решению финансовой математической задачи, вам нужно начать с вашего дохода.
Итак, если вы работаете на зарплату, запишите свой ежемесячный доход. Если ваш доход менее предсказуем, рассчитайте свой средний семейный доход за последние шесть месяцев (не включая бонусы или случайный доход, на который вы не можете рассчитывать в будущем).
Не гадайте! Найдите точное среднее значение с точностью до копейки. Нам нужно это число, чтобы быть точным.
Хорошо. Вы записали число? Давайте двигаться дальше.
Перечислите свои долги
В этой части я хочу, чтобы вы записали четыре вещи относительно каждого своего долга:
- Общая оставшаяся основная сумма долга
- Ваш ежемесячный платеж
- Ваша процентная ставка
- Количество месяцев до погашения
Важное примечание: если вы указываете задолженность по кредитной карте, здесь не будет определенного срока выплаты. Просто запишите, сколько времени вы хотите потратить, чтобы расплатиться.
Перечислите все прочие ежемесячные расходы
Чтобы решить проблемы с финансами, вам необходимо точно знать, сколько вы тратите после выплаты долга каждый месяц. Просмотрите свой банковский счет и сложите все расходы за последний месяц.
Ещё раз, не забудьте сложить каждую копейку. Вам нужно прийти к точному числу.
Теперь запишите это число.
Получите свой результат
Теперь, когда у вас есть доход, долги и все другие ежемесячные расходы, пришло время для простой математики. Я хочу, чтобы вы вычли из своего дохода сумму ежемесячных выплат по долгу и всех других ежемесячных расходов.
Доход − (сумма ежемесячных платежей по долгу + сумма других ежемесячных расходов) = x
Это приведёт к тому, что я называю, ваше финансовое пространство для маневра. Другими словами, это то, сколько денег у вас остаётся в конце каждого месяца. И, если вы живёте от зарплаты до зарплаты, это число может быть небольшим или даже отрицательным. Но не бойтесь, потому что первый шаг в разрыве цикла долгов и жизни «от зарплаты до зарплаты» – это знать свои числа и делать математические расчеты.
Теперь пришло время встряхнуть ситуацию.
Встряхните свои финансы
Жизнь от зарплаты до зарплаты – это жестокий цикл, и если вы хотите его разорвать, вам придётся изменить способ обращения с деньгами.
Хорошая новость в том, что цифры не лгут. Теперь, когда вы посчитали свои личные финансы и выяснили, сколько у вас притока и оттока, пришло время сделать некоторые практические выводы и найти больше места для маневра в ваших финансах.
Если вы хотите изменить свои обстоятельства, вам сначала нужно быть полностью честным с самим собой и принять изменения, которые вам нужно внести, чтобы выбраться из долгов.
Итак, какие выводы мы можем сделать из ваших финансовых показателей?
Если ваш баланс положительный
Если математические вычисления, которые вы выполнили в предыдущем разделе, дали число больше нуля, вы можете сделать несколько выводов.
Во-первых, вам всё ещё нужно разорвать жизненный цикл от зарплаты до зарплаты, но ваша ситуация может не так ужасна, как вы изначально думали. Во-вторых, вам нужно сократить свои расходы, если вы хотите изменить своё финансовое положение.
Если в конце каждого месяца остаётся несколько сотен рублей, вам следует достать «финансовый мачете», потому что вам нужно максимально сократить свои расходы, чтобы выбраться из долгов. Чем ближе ваше число к нулю, тем решительнее вы должны сократить свои расходы.
Выход из долгов – непростой процесс, но он не будет длиться вечно. Чем более экстремальной будет ваша экономия, тем скорее станете финансово свободными.
Если ваш баланс отрицательный
Если ваша математика дала отрицательное число, это означает, что вы тратите больше денег, чем зарабатываете каждый месяц. Это также означает, что ежемесячно вы либо забираете деньги из сбережений, либо влезаете в долги, чтобы компенсировать разницу. Пора внести серьёзные изменения. Это будет для вас самой сложной частью выхода из долгов, но поверьте мне, оно того стоит, когда у вас, наконец, появится передышка в вашей финансовой жизни.
Прежде всего, разрежьте свои кредитные карты. Я имею в виду прямо сейчас. Месяц за месяцем они причиняют вред вам и вашей семье, так что пора от них избавиться.
Во-вторых, посмотрите на свои долги. Что вы можете сделать, чтобы избавиться от них прямо сейчас? У вас есть автомобиль, лодка, жилой дом или другой моторный транспорт, который вы можете продать, чтобы погасить значительную часть своего долга? Рассмотрите все варианты. Я видел людей, которым так надоело жить от зарплаты до зарплаты, что они продавали свой основной дом, потому что понимали, что это было причиной их финансовой борьбы. Никто не говорит, что это будет легко, но оно того стоит.
В-третьих, вам нужно изучить все расходы и исключить все ненужные платежи. Это означает отказ от членства в спортзале, отключение онлайн-подписки, сокращение подарков, отказ от ресторанов и кабельного телевидения. Если это не критично для вашего повседневного выживания, вы выживете, если избавитесь от всего этого.
Наконец, самой большой проблемой в ваших финансах может быть ваш доход. Правда в том, что иногда вам просто нужно заработать больше денег. Поразительно, как много 10-20 тысяч дополнительных рублей каждый месяц могут сделать для вашего финансового положения. Подумайте о поиске дополнительной работы с частичной занятостью, на которой вы можете работать по выходным и ночам. Это один из лучших и самых быстрых способов выбраться из долгов и перестать жить от зарплаты до зарплаты.
Прекратите влезать в долги
Если вы живёте от зарплаты до зарплаты, вероятно, это потому, что вы взяли слишком много долгов. Если вы хотите разорвать этот порочный круг, вам нужно перестать залезать в долги.
Долг – это проклятие, которое преследует вас, куда бы вы ни пошли. Уничтожьте свои кредитные карты, перестаньте брать ссуды ни на что и начните жить по одному правилу: «Если я не могу заплатить за это полностью, я не могу это купить».
Помните, чем глубже вы копаете яму, тем сложнее из неё выбраться. Хватит копать!
Составьте свой личный бюджет
Хорошо, к этому моменту вы вздохнули, посчитали, сократили свои расходы до необходимого минимума, продали некоторые вещи, перестали влезать в долги и, возможно, даже подали заявку на вторую работу.
Теперь вам нужен план по борьбе с вашим долгом, так что пришло время составить свой бюджет.
Начните с вашего дохода
Хороший бюджет всегда начинается с дохода. Возьмите лист бумаги и напишите свой доход вверху страницы.
Перечислите все платежи по потребительскому долгу
Вы можете подумать, что нам следует начать с расходов на проживание, но если вы хотите, чтобы ваш долг был в центре внимания, он должен быть первым.
Чуть ниже вашего дохода запишите каждый ежемесячный платёж по долгу, который у вас есть. Это должны быть те же минимальные платежи, которые вы записали ранее, когда производили расчёты своего финансового положения.
Важное примечание: если у вас есть ипотечный кредит, не включайте его в выплаты по долгу. Цель здесь – избавиться от потребительских долгов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автокредиты. Выплаты по ипотеке будут включены в ваши расходы на проживание.
После того, как вы перечислили все свои ежемесячные платежи по долгам, я хочу, чтобы вы сложили их и вычли эту сумму из своего дохода. Теперь проведите линию прямо под этим разделом и запишите это число в качестве нового числа доходов.
Расходы на проживание
Имея в руках новый показатель дохода (доход − выплаты по долгам), перечислите все свои ежемесячные расходы на жизнь и вычтите их из своего дохода. В этот список должны быть включены предметы, необходимые для выживания, например, ипотека/аренда, коммунальные услуги, бензин для вашего автомобиля, продукты и т.д.
Просто убедитесь, что у вас достаточно средств на продукты. Вы же не собираетесь кормить семью из пяти человек с ежемесячным бюджетом на продукты в 5000 рублей. Цель состоит в том, чтобы создать разумный план действий с вашим бюджетом, а не морить свою семью голодом. Недооценивать свой бюджет на продукты – очень большая ошибка.
Оставшиеся деньги
После вычитания ваших расходов на проживание из вашего дохода у вас останется окончательное число, которое можно использовать для 3 вещей (в этом порядке): сбережения для вашего первоначального чрезвычайного фонда, дополнительные выплаты по вашему долгу и любые оставшиеся критические расходы.
Обычно я рекомендую рассчитывать свои сбережения прежде всего, но когда вы живете от зарплаты до зарплаты, вы должны действовать несколько иначе. Последнее, что вам нужно, – это переоценивать свои сбережения и слишком сильно растягиваться.
Если вы упорно трудились, чтобы сократить свои расходы или зарабатывать больше, у вас должно быть место для манёвра. Но, прежде чем вы начнете использовать деньги для погашения долга, вам нужно создать подушку безопасности.
Пришло время создать свой аварийный фонд.
Создайте чрезвычайный фонд
Одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего финансового будущего – и в краткосрочной перспективе – на пути выплаты долга, – это создать чрезвычайный фонд.
Почему? Потому что, если вы начнёте выплачивать долги, не откладывая денег на непредвиденные расходы, вы, скорее всего, вновь вернётесь к долгам как к способу свести концы с концами в случае чрезвычайной ситуации. И это именно то, чего нужно избегать на каждом шагу.
Случайные медицинские расходы случаются постоянно. Коробка передач в вашей машине может выйти из строя. У вас может быть чрезвычайная семейная ситуация, требующая покупки билета на самолет.
Что бы это ни было, вы не должны в искать свою кредитную карту. Это убьёт любой созданный вами импульс освобождения от долгов.
Выберите один способ оплаты
Хорошо, я знаю, что вы хотите выплатить весь этот долг, который ненавидите, но вам нужно взять ещё одно обязательство. Вам нужно сделать всё возможное, чтобы придерживаться одной формы оплаты.
Видите ли, чем больше счетов и форм оплаты вы используете, тем сложнее отслеживать ваши финансы. Это одна из основных причин, по которой люди попадают в такую большую задолженность по кредитной карте; они тратят деньги сразу на несколько разных картах.
Составление бюджета – это простой процесс, когда вам нужно только войти в свою текущую учетную запись, чтобы просмотреть каждую транзакцию, которую вы совершили. А если вы женаты, это особенно важно. Используя только одну учетную запись для совершения покупок, вы и ваш супруг(а) будете иметь полную прозрачность относительно того, куда уходят ваши деньги каждый месяц.
Выберите свою стратегию выплаты долга
Наконец-то пришло время атаковать свой долг. У вас есть четко определенный бюджет, фонд на случай чрезвычайной ситуации, готовый защитить вас от влезания в долги, и твёрдая решимость.
Теперь вам просто нужно выбрать, каким методом вы хотите погасить свой долг. И хотя я буду отстаивать метод долгового снежного кома, вам, возможно, лучше подходит метод долговой лавины.
Вот краткое объяснение каждого, чтобы помочь вам выбрать стратегию, которая подходит именно вам.
Метод снежного кома (метод, который мы рекомендуем)
Метод «долгового снежного кома» – это стратегия, которую мы использовали для выплаты всех наших долгов. Поэтому я говорю о собственном опыте, когда говорю вам, что это невероятно мощное средство.
Долговый снежный ком – это процесс, при котором вы сначала выплачиваете свой долг с наименьшим балансом, в то время как вы платите минимальные суммы по всем остальным долгам. Затем с каждым погашением долга вы переводите деньги, которые вы платили по погашенному долгу, в следующий по величине долг. Выплаты по долгам начинают расти как снежный ком. Затем, прежде чем вы это узнаете, вы начнёте платить всю сумму в счёт вашего последнего, самого большого долга.
Причина, по которой этот метод настолько эффективен, заключается в том, что он позволяет вам добиться быстрого успеха в пути выплаты долга, что, в свою очередь, заставляет вас продолжать. Кроме того, начало пути к жизни без долгов будет самым трудным. Быстрые победы могут снять стресс и доказать, что ваши усилия работают.
Эта стратегия основана на импульсе, и она работает!
Долговая лавина
Метод «Долговая лавина» – это стратегия выплаты долга, при которой вы сначала атакуете свой долг с наибольшей процентной ставкой, одновременно выплачивая минимальные платежи по всем остальным долгам. Затем, подобно снежному кому, по мере погашения каждого долга вы переводите свой платёж в счет долга со следующей по величине процентной ставкой.
Этот метод имеет наибольший математический смысл, но у вас меньше шансов на раннюю победу на пути выплаты долга, поэтому мы не рекомендуем этот метод.
Атакуйте свой долг с силой
Я не собираюсь вам врать. Долг – разрушительный монстр, и если вы хотите его убить, вам нужно стать сильным, напряжённым и сосредоточенным. Вам нужно стать «сильнее», чем ваш долг, иначе он не уйдёт.
Комфортная жизнь при выплате долга – это все равно что медленно сдирать пластырь. Звучит как менее болезненный вариант, но, на самом деле, это продлевает боль.
Если вы действительно хотите покончить с долгами, прыгайте в полную силу. Начните побочный бизнес, чтобы заработать дополнительные деньги, которые вы можете потратить на свой долг. Сократите свои расходы до минимума. Даже не думайте о том, чтобы есть вне дома, пока не освободитесь от долгов.
Чем больше вы сконцентрируетесь на своём пути без долгов, тем быстрее уйдет ваш долг. И когда вы оглянетесь на свой упорный труд, вы будете гордиться приложенными усилиями.
Празднуйте свои победы
Выплата долга требует больших жертв. Когда приходит победа – например, выплата одного из ваших долгов – вам нужно вознаградить свои усилия каким-то праздником. На каждом шагу очень важно подпитывать свой импульс. Придумайте дешевое или бесплатное занятие, которым вы можете отпраздновать свои победы, когда они случаются.
Купите бутылку шампанского и отметьте свою победу вместе. Или приготовьте хороший ужин. Даже такой простой вещи, как раскрашивание счётчика долгов, который вы вешаете на холодильник, может быть достаточно, чтобы отпраздновать ваш успех и набрать обороты.
Никогда не возвращайтесь в долги
Если вы будете придерживаться своего плана выплаты долга, то вскоре наступит день, когда вы полностью освободитесь от долгов. Ваш образ жизни от зарплаты до зарплаты уйдёт в прошлое, и вы, наконец, сможете разбогатеть.
И когда наступит этот день, я хочу, чтобы вы вспомнили о борьбе с долгами. Я хочу, чтобы вы вспомнили чувство подавленности и беспокойства, которое долг принес в вашу жизнь. И я хочу, чтобы вы взяли на себя обязательство никогда больше не влезать в долги.
Долг – это ловушка. Долг – это проклятие. Долг – это часть вашего прошлого, а не будущего.
