10 изменений в отношениях с финансами, которые ведут к будущему успеху

Всякий раз, когда вы хотите чего-то лучшего, чем то, что имеете сейчас, вы должны что-то изменить. Если вы продолжаете делать то, что делаете, вы будете продолжать получать результаты, которые получаете, поэтому, если вы хотите лучших результатов, вы должны делать лучше.

Сегодня я представляю список из 10 ( на самом деле 11) чрезвычайно важных финансовых изменений, которые вы можете внести в свою жизнь, чтобы изменить свою траекторию.

Как и все подобные списки, не все пункты идеально подходят для вашей жизни. Личные финансы, по своей сути, являются личными, и вы должны смотреть на подобные списки как на набор вариантов, из которых вы выбираете те, которые действительно соответствуют вашей ситуации, и пропускать остальные.

10 финансовых изменений ведущих к успеху

Первый настолько очевиден, что я даже не считаю нужны добавлять его в десятку: начните тратить меньше, чем вы зарабатываете.

Это основа всего, что вы делаете в своей финансовой жизни. Вы должны постоянно тратить меньше, чем зарабатываете, от зарплаты к зарплате. Если вы не можете этого сделать или не сделаете этого, у вас не будет длительного финансового успеха.

У вас должен быть разрыв между вашими расходами и суммой, которую вы приносите. Этот «разрыв» – это деньги, которые вы используете для построения своего финансового будущего. Каждый раз, когда вы решаете сократить этот «разрыв», покупая что-то несерьёзное, вы режете свое финансовое будущее.

Как это сделать, если ваши счета не совпадают с зарплатой? Оплатите несколько счетов во время одной зарплаты и оплатите несколько счетов следующей зарплатой. Возьмите немного денег из одной зарплаты и держите их, пока вы не добавите ещё денег из следующей, чтобы оплатить большой счет. Если у вас нерегулярные счета, откладывайте часть своей задолженности с каждой зарплаты. После всего этого у вас все равно должны оставаться деньги.

Есть много способов создать этот разрыв, сохранить этот разрыв и увеличить этот разрыв, и многие из приведенных ниже советов служат для этого.

Однако, если и существует фундаментальное правило личных финансов, то вы должны тратить меньше, чем зарабатываете, и делать что-то умное, используя разницу, и делать это постоянно. Как бы вы ни поступили, это зависит от вас, но это ключ к финансовому успеху.

1. Избавьтесь от всех долгов под высокие проценты

   Свобода от долгов – невероятная цель. Отсутствие долгов – ни ипотеки, ни автокредитов, ни студенческих займов, ни кредитных карт – это невероятно освобождающее чувство, и это отличная долгосрочная цель. Ваши ежемесячные счета становятся совсем небольшими, а возможности кажутся безграничными.

   Проблема в том, что для многих избавление от долгов – это очень долгая цель. Ещё больше усложняет то, что финансовые преимущества других вещей, которые вы можете делать, например, инвестирования в будущее, могут быть лучше, чем выплата долга с низкими процентами.

   Вот почему, если вы хотите добиться успеха с выплатой долга, что является действительно мощным и, несомненно, хорошим выбором, погасите свой долг с высокими процентами и не накапливайте его больше.

   Что я называют «долгом под высокие проценты»? Я имею в виду любой долг, превышающий 7% – это моя отсечка. Я использую 7% в качестве отсечки, потому что это долгосрочная доходность, которую обычные инвесторы могут получить от инвестирования в акции. Когда вы получаете процентную ставку ниже 7% по долгам, вам становится труднее решить проблему, но для долгов с процентными ставками выше 7% почти всегда лучший выбор – это погасить их.

   Как сделать это наиболее эффективно? Самый эффективный способ – ежемесячно вносить минимальные платежи по всем своим долгам, а затем вносить самый крупный дополнительный платеж, который вы можете себе позволить, в счет долга с наибольшим процентом. При этом не делайте слишком большой дополнительный платеж, чтобы у вас оставалось на обычную жизнь.

   Для некоторых эта дополнительная плата может быть не такой уж большой, но всё же лучше, чем ничего. Пока вы не накапливаете долгов, даже небольшая дополнительная оплата будет продвигать вас к цели.

   Когда вы выплатите свой первый долг, именно тогда начинается волшебство, потому что теперь у вас на один счёт меньше. Это означает, что у вас появляется больше денег, которые можно вкладывать в дополнительный платеж по следующему долгу с самой высокой процентной ставкой. По мере того, как вы выплачиваете долги, этот дополнительный платёж продолжает расти, как снежный ком, набирающий скорость и размер, катясь с холма.

   Помните, что это основано на шаге 0. Вы должны тратить меньше, чем зарабатываете. Эти деньги из разрыва – это то, что вы используете для этих дополнительных выплат по долгу.

2. Создайте здоровый и постоянно растущий чрезвычайный фонд

   Чрезвычайный фонд – это денежный запас, который вы можете использовать в моменты, когда жизненные расходы превышают то, с чем вы можете справиться деньгами из своей зарплаты, или когда ваша зарплата сокращается или исчезает. Чрезвычайный фонд спасёт вас, когда вы потеряете работу, или резко сократятся часы работы, или ваша машина выйдет из строя, кто-то заболеет или с вами случится другой неожиданный жизненный кризис.

   Кредитная карта – не лучший источник финансирования на случай чрезвычайной ситуации. Она ставит вас в зависимость от платёжной сети. Она зависит от того, не станете ли вы жертвой кражи личных данных или физического кражи. Она зависит от того, всегда ли ваш банк будет готов предоставить вам займ. Если вы не сможете погасить долг немедленно, проценты начисляются очень быстро.

   Лучший чрезвычайный фонд – это наличные деньги, небольшая сумма, хранящаяся где-нибудь, где вы можете физически быстро получить к ней доступ, и большая сумма, хранящаяся на сберегательном счете в банке с местным отделением, которое вы можете легко физически посетить. Это сводит к минимуму различные риски, связанные с хранением денежных средств.

   Важно отметить, что чрезвычайный фонд – это не инвестиции, по крайней мере, не в том смысле, что вы стремитесь к высокой прибыли. Скорее, вы ищете место с высокой безопасностью, без волатильности и высокой ликвидностью, и сберегательный счет предлагает это.

   Я рекомендую как можно быстрее накопить сумму месячных расходов на проживание на этом счёте; после этого настройте небольшой автоматический еженедельный перевод со своего текущего счета и никогда не отключайте его. Если вы вносите 500 рублей в неделю, это в сумме составляет 26 000 рублей в год, 1000 рублей в неделю – это 52 000 рублей в год. Вдобавок к этому вы заработаете небольшую сумму процентов.

   Живите так, как будто этих денег не существует до тех пор, пока не произойдёт настоящая чрезвычайная ситуация, например, болезнь, потеря работы, стихийное бедствие, механический сбой или что-то подобное. Затем используйте эту учетную запись по мере необходимости.

   Это избавит вас от тонны личного риска и, вероятно, избавит вас от значительной задолженности по кредитной карте.

3. Начните откладывать на пенсию или увеличьте взносы

   Третья важная вещь, которую вы должны сделать, – это начать вносить взносы на пенсионный счет. Причина, по которой это актуально и важно, заключается в том, что чем раньше вы начнёте откладывать, тем больший эффект вы получите от сложного процента, и чем больше вы откладываете на пенсию, тем раньше вы сможете с уверенностью уйти с рабочего места.

   Речь идёт о свободе: вы можете остаться на своей работе, перейти на другую, более значимую работу, независимо от оплаты, или просто уйти.

   Не вдаваясь слишком глубоко в «сорняки пенсионного инвестирования», запомните три вещи. Во-первых, если вы не уверены, какой вариант инвестирования использовать, выберите целевой пенсионный счет, связанный с годом, близким к тому, когда вам исполнится 65. Во-вторых, откладывать что-нибудь для выхода на пенсию где угодно лучше, чем вообще ничего не откладывать, и чем больше вы сохраните, тем лучше. В-третьих, если вы не сделаете идеальный выбор сразу, вы можете легко изменить свой вариант инвестирования позже.

4. Избавьтесь от счетов, которые не дают вам ценности

   Просмотрите все свои обычные счета и подписки и спросите себя, какую ценность вы получаете от этой услуги и стоит ли она того, чтобы за неё платить.

   Стоит ли платить за кабель? Стоит ли платить за абонемент в спортзал? Стоит ли платить за онлайн-кинотеатр? Стоит ли платить за регистрацию и страховку автомобиля (то есть действительно ли вам нужна машина)?

   Решите для себя, какие услуги и подписки действительно приносят пользу вашей жизни. Что касается таких вещей, как страхование, которые являются немного абстрактными, подумайте о ценности, которую они приносят с точки зрения безопасности, которую они представляют, и того, требуются ли они по закону.

   Если услуга – особенно необязательная – не приносит вам ценности, её следует исключить. Отменить.

   Что, если она приносит вам некоторую пользу, но вы не уверены, приносит ли она достаточно пользы? Я предлагаю взять 30-дневный перерыв. Не используйте эту услугу вообще и посмотрите, пострадает ли ваша жизнь. Если вы действительно захотите вернуть эту услугу, она, вероятно, приносит вам пользу. Если вы обнаружите, что иногда хотите этого или совсем не хотите, отмените её. Вы всегда можете вернуть её позже. После того, как вы это сделаете, будьте очень осторожны с новыми подписками и новыми счетами. Не подписывайтесь на какие-либо вещи, если вы не уверены, что эта новая подписка, услуга или счёт принесут вам реальную пользу.

   Как часто нужно это делать? Хорошая идея делать это один раз в год в рамках регулярной финансовой проверки, но если вы не делали этого какое-то время, сейчас самое подходящее время.

5. Приложите усилия, чтобы уменьшить количество регулярных счетов

   А как насчёт остальных ваших ежемесячных, квартальных или годовых счетов? Пройдите каждый из них один за другим и спросите себя, есть ли способ уменьшить этот счет. Можно ли его объединить? Не могли бы вы передать этот счет другому провайдеру? Есть ли план с более низкой стоимостью?

   Если вы думаете, что можете заключить более выгодную сделку с другим поставщиком, присмотритесь к нему. Если вы видите кучу дополнительных сборов в своём счете, обратитесь к поставщику услуг и попросите об отмене некоторых из этих сборов или отказе от них.

   Если у вас высокая процентная ставка, свяжитесь с кредитором и узнайте, можете ли вы получить более низкую процентную ставку. Если у вас есть студенческие долги, которые могут быть объединены, подумайте о том, чтобы объединить их.

   Помните, что «продукты и предметы домашнего обихода» также являются счётом, поэтому вы должны относиться к ним таким же образом. Что вы можете сделать, чтобы сократить эти расходы? Вы можете реже есть на вынос или с доставкой и чаще готовить себе еду. Вы можете купить больше товаров торговой марки.

   Цель состоит в том, чтобы просмотреть все ваши счета и основные расходы, спросить себя, что из этого можно сократить, не теряя никакой реальной ценности, а затем сделать эти сокращения.

   Как часто нужно это делать? Рекомендую пересматривать их все ежегодно, когда вы просматриваете другие счета. Некоторые из них, возможно, не имеет смысла пересматривать каждый год, поэтому можно, например, пропустить и дождаться окончания контракта. Если вы не делали этого в последнее время, сейчас самое время!

6. Выясните, на что уходят все ваши деньги

   Это делается с целью определить, где происходят утечки ваших денег. У всех нас бывают утечки денег – места, где мы тратим деньги с минимальными размышлениями и часто с минимальной стоимостью, возвращаемой нам.

   Для меня, например, самая большая утечка денег – это магазин электронных книг. Мне так легко просто пойти купить новую книгу, что иногда я делаю это, даже не задумываясь.

   Проверка выписок из банка и кредитной карты, если всё сделано правильно, поможет выявить ваши самые серьезные утечки денег, и как только вы увидите их и то, какое большое влияние они оказывают на ваши финансы, вам будет намного легче помнить о них.

   Я предлагаю вытащить несколько последних банковских выписок и счетов по кредитным картам, в идеале в бумажной форме, вместе с ручкой или маркером. Пройдите их все, строка за строкой. Всякий раз, когда вы начинаете замечать закономерность, вернитесь и выделите все совпадающие расходы таким же образом. Мне нравится использовать маркеры разного цвета для каждого типа расходов, но вы можете использовать разные символы, другой узор подчеркивания, что угодно.

   Вы обнаружите, что у вас есть несколько больших групп, каждая из которых состоит из одного типа расходов. Может быть, вы похожи на меня, и это куча мелких расходов на книги. Возможно, для вас это куча расходов в различных кофейнях, куча ресторанов быстрого питания или, может быть, покупки в мини-маркетах. Это может быть чем угодно.

   Теперь подсчитайте свои расходы по каждой из этих групп. Сколько вы потратили в этих местах за последние несколько месяцев? Итого, вероятно, будет шокирующим.

   Используя эти знания, сознательно сократите использование этих конкретных услуг или продуктов. Если вы используете определенную вещь снова и снова и не понимаете, сколько вы это делаете, вы, вероятно, оцепенеете. Начните сокращать. Сделайте 30-дневный перерыв без этой конкретной услуги. Если вы всё-таки восстановите её, сделайте её менее регулярной, чтобы вы сознательно ценили, ожидали и наслаждались этим сервисом.

   Я считаю, что делать это один раз в год очень полезно. Это помогает мне увидеть, что стало рутиной в моих собственных расходах, и подталкивает меня сознательно изменить их. Если вы не делали этого раньше, опять же, нет времени лучше, чем сейчас.

7. Улучшайте свои привычки к покупкам и расходам

   Довольно часто, когда людей побуждают «тратить меньше» или «улучшать свои привычки тратить», их умы сразу же устремляются к тому, что им нравится больше всего. Они представляют, как отказываются от двух или трёх самых важных для них вещей, и, что неудивительно, чувствуют себя несчастными.

   Дело в том, что это ужасный способ улучшить ваши расходы. Это самые важные вещи, от которых вы не должны отказываться. Вам следует искать все прочие расходы, о которых вы не сразу подумали.

   Очевидно, что многие из этих вещей выявляются путём рассмотрения всех ваших регулярных счетов и оценки ваших повторяющихся покупательских привычек, но другая большая часть этого просто меняет то, как вы принимаете решения о расходах в данный момент. Вам нужно изменить то, как вы думаете о покупках и тратах денег.

   Вот мой предлагаемый подход: каждый раз, когда вы собираетесь потратить деньги, задавайте себе три внутренних вопроса. Это не займёт много времени – всего несколько секунд, – но вы должны установить эти вопросы как привычку.

   • Действительно ли мне нужна эта вещь прямо сейчас? Другими словами, есть ли причина, по которой эту покупку нужно совершать в эту секунду? Получу ли я выгоду, если немного подожду? Если вы понимаете, что можете подождать, положите этот предмет обратно и вместо этого просто добавьте вещь, которую вы собирались купить, в «список желаний». Я использую приложение для ведения списка дел, которое синхронизируется на всех устройствах. Примерно раз в месяц я просматриваю этот список и оцениваю всё, что старше месяца (это можно дополнительно обозначать путём добавления даты в начале каждой строки). Если это мне всё ещё нужно, я покупаю. Если нет, то удаляю. Забавно то, что от 90% до 95% вещей я больше не хочу, и поэтому я рад, что не купил их.
   • Если это острая и важная необходимость, могу ли я что-нибудь позаимствовать у кого-нибудь? Этот помогает мне с такими вещами, как книги, инструменты, которые я могу использовать только один или два раза. Я всегда могу воспользоваться библиотекой, чтобы достать книгу. Я могу брать много вещей у соседей или друзей. Есть много контента, который я могу легко арендовать онлайн, вместо того, чтобы покупать его.
   • Если это срочная и важная потребность, и я не могу взять в долг, могу ли я найти её по более выгодной цене? Это подталкивает меня искать бывшие в употреблении предметы. Я часто просматриваю доски объявлений или местные группы покупки / продажи / обмена в поисках товара или чего-то подобного. Я также посмотрю, есть ли этот товар в других местных магазинах или интернет-магазинах с быстрой доставкой.

   Эти три вопроса – особенно первый – удерживают меня от покупки очень многих вещей. Я бы сказал, что первый вопрос исключает 90% незапланированных покупок, а два других вместе устраняют половину того, что осталось.

   Дело в том, что если что-то проходит через все эти вопросы, я все равно это покупаю. Если что-то попадает в мой список желаний и всё ещё остаётся там через месяц, я куплю это, но с некоторой осторожностью (я буду ходить по магазинам, изучать и смотреть на варианты бывших в употреблении).

   Эта система не удерживает меня от важных покупок. Это просто удерживает меня от бесполезных вещей, о которых я забуду завтра сожалеть, или накопления вещей в шкафу в отношении которых я буду задаваться вопросом – зачем я это купил.

   Что насчёт импульсных покупок? Да, иногда непосредственность имеет большое значение. Может быть, случилось что-то неожиданное, или вы попали на большую распродажу того, к чему давно присматривались. Лично я считаю, что лучше время от времени тратить деньги, чем вообще никогда не тратить деньги. Я держу немного карманных денег на небольшие расходы, но пополняю их довольно редко (примерно, раз в месяц).

8. Прекратите заниматься дорогими хобби и найдите другие

   У большинства людей есть, по крайней мере, несколько хобби и интересов в жизни, которые тянут деньги. На данный момент мои самые большие из них – это чтение (я покупаю несколько книг) и настольные игры, хотя иногда я трачу немного больше денег на еду, потому что мне нравится готовить. У меня также есть несколько бесплатных (или очень близких к этому) хобби – походы, выпечка, а также наблюдение за птицами.

   Однако, когда-то у меня были гораздо более дорогие хобби. У меня была огромная коллекция видеоигр. Я действительно увлекся домашним пивоварением и купил тонну оборудования (я всё ещё время от времени варю пиво, но мне совершенно не нужно то оборудование).

   Со временем я понял, что, хотя я действительно любил эти дорогие хобби, я притворялся, что у них нет серьёзных недостатков. Чистая стоимость этих увлечений означала, что другие области моей жизни и другие цели фактически «умерли от голода».

   Это не означало, что я должен был отказаться от того, что любил. Это просто означало, что моё время стоило того, чтобы найти и попробовать потенциально интересные недорогие хобби. Я намеренно пробовал тонны недорогих вещей, которые были мне интересны, и позволил им заполнять моё время.

   Снова и снова я обнаруживал, что, когда я сознательно исследовал недорогие хобби и находил те, которые мне нравились, я не чувствовал себя так плохо, как с дорогими. Мне очень нравится однодневный поход, и, поскольку я получаю удовольствие, я не пропускаю ни дня.

   Чтение – ещё один интересный пример. На какое-то время это почти превратилось в «коллекционирование книг», а не в чтение. Когда я понял это, я сознательно начал стремится к тому, чтобы увлечься тем, что я люблю, – чтением книг, – а не их коллекционированием. Я сознательно перешёл к посещению библиотеки, а не книжного магазина, и я проверил много книг, чтобы на моей полке всегда было что почитать. Я также начал ставить себе цели чтения, подталкивая себя пролистывать накопившиеся книги.

   Попробуйте недорогие хобби и позвольте им расти, чтобы заполнить ваше время. Сосредоточьте своё хобби на чем-то, особенно на том, что не требует вступительного взноса или затрат, связанных с тем, что бы вы ни делали. Есть так много замечательных вещей, которые не требуют бесконечных затрат денег.

9. Составьте реалистичную, но оптимистичную картину своего будущего

   Раз в несколько месяцев я провожу значительное время, размышляя о том, какой я хочу видеть свою жизнь через 5, 10 или 20 лет. Примерно на неделю это становится моей главной мыслью, а затем я сажусь и записываю, как это выглядит, как можно подробнее.

   Каждый раз, когда я это делаю, картина будущего выглядит немного иначе. В конце концов, я меняюсь как личность. Однако, многие общие черты остались прежними; это, как правило, соответствует моим основным ценностям.

   Обычно я пытаюсь представить свою жизнь через пять лет, а затем ещё через 20 лет. Я не так сильно переживаю за конкретный год, но обычно это от пятидесяти до десяти лет в будущем, или через поколение.

   Эти представления оптимистичны, но основаны на реальности. Я не пишу о том, что стану звездой хоккея или космонавтом, но, возможно, я опубликую пару книг.

   Затем я спрашиваю себя: «Что нужно изменить в моей жизни, чтобы видение этой жизни стало реальностью?» Я начинаю составлять список этих изменений. Эти изменения происходят на протяжении всей моей жизни, но многие из них носят профессиональный и финансовый характер. Другими словами, я составляю финансовый план на ближайшие годы своей жизни.

   Почему я считаю это серьёзным финансовым изменением? На то есть две причины.

   • Во-первых, каждый раз, когда я это делаю, мои мечты на будущее становятся более конкретными. Они переходят от мечтаний к «эй, я действительно могу это сделать». Когда происходит этот сдвиг, я действительно хочу работать над этим.
   • Во-вторых, когда я составляю список того, что нужно сделать, это даёт мне конкретные цели и дела. Это не просто реальная мечта, а список того, как этого добиться. Наличие этого списка подталкивает меня к тому, чтобы действительно сделать реальные шаги к моим целям.

   Для меня наличие этого контрольного списка заставляет начать делать эти вещи. Для других может потребоваться более структурированный подход. Возможно, вы захотите выработать ежедневную привычку спрашивать себя, что вы можете сделать, чтобы приблизиться к этим целям. «Что я могу сделать сегодня, чтобы это произошло?».

   Используйте этот список вещей, которые необходимо изменить, в качестве руководства и помните, что вам не нужно выполнять какие-либо полные задачи сегодня, просто делайте шаги в этом направлении.

   Это касается и вашей карьеры, но на ней стоит остановиться отдельно.

10. Совершенствуйте профессиональные навыки и разработайте карьерный план

    Кем вы хотите стать в своей карьере через 10 лет, если всё будет реалистично и достаточно оптимистично в вашем направлении? На что это похоже?

    Вы уже продвинулись в своей карьере? Или вы сменили карьеру? Вы в стабильном положении? Вы приближаетесь к пенсии?

    Что вам нужно делать, чтобы добраться из точки А в точку Б?

    Надеюсь, у вас есть идеи о том, что делать. Вы можете составить список и приступить к его выполнению.

    Если не можете, поищите неформального наставника. Лучший способ сделать это – найти кого-то, кто продвинулся дальше в своей карьере, чем вы, в положении, при котором вас не воспринимают как конкурента, и просто попросить у него совета. Скажите ему, что вам нужен совет по вопросам карьеры, и вы купите ему обед, а затем используйте его советы в качестве основы для своего контрольного списка.

    Ещё один важный шаг, особенно если вы находитесь на работе, где ваш руководитель находится на другом пути, чем вы, – это сесть со своим начальником и просто спросить его, что вы можете сделать в течение следующего года или около того, чтобы заработать повышение (или стать очень сильным претендентом на него). Просите подробностей.

    Что делать, если вы хотите сменить карьеру? Найдите кого-нибудь на своём идеальном карьерном пути и поговорите с этим человеком. Поймите, что влечёт за собой эта новая карьера.

    Этой информации должно быть достаточно, чтобы помочь вам разработать четкий план действий на будущее: навыки, которые вам нужно развить, отношения, которые вам нужно построить, и так далее.

    Пусть это будет вашим профессиональным контрольным списком. Старайтесь изо всех сил найти способы достичь результатов из этого контрольного списка, хорошо выполняя свою работу. Если ваш путь уводит вас от карьеры, используйте следующие несколько лет на работе полностью как трамплин, чтобы подготовиться к этой смене карьеры – тратьте как можно меньше, развивайте все без исключения передаваемые навыки и действительно оттачивайте свой план прыжка.

Эти изменения имеют решающее значение

Эти шаги помогут вам создать чрезвычайно прочную финансовую и профессиональную основу, которая позволит вам делать в жизни всё, что вы хотите.

В идеале, вы уже делаете некоторые из этих вещей. Надеюсь, этот список подтолкнет вас к ещё нескольким.

Удачи!